GF¢ 050 : 5 raisons pour lesquelles vous ne devriez jamais acheter une rente variable

by mza9af54
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Inspirer.

Ça sent ça ?

C’est la puanteur d’une rente variable.

Si vous venez de vomir un peu dans votre bouche, je ne vous en veux pas.

Si vous ne l’avez pas fait, vous n’en savez probablement pas assez sur les rentes variables.

devriez-vous acheter une rente variable

Qu’est-ce qu’une rente variable ?

Il s’agit d’un contrat entre un propriétaire et un émetteur par lequel le propriétaire s’engage à donner le principal à l’émetteur et, en retour, l’émetteur garantit au propriétaire des paiements variables dans le temps.

Cela semble assez innocent, mais le sont-ils ?

Les rentes variables sont l’un de ces produits dont je peux à peu près faire une déclaration générale et dire qu’ils sont horribles.

« Pourquoi sont-ils horribles, Jeff? »

Je pensais que tu ne demanderais jamais. Laissez-moi compter les chemins !

1. Vous paierez des frais élevés

Les rentes variables ont des frais extrêmement élevés. Imaginez un diable de Tasmanie engloutissant votre argent. Imaginez jeter de l’argent dans un feu de joie. Image . . . eh bien, vous avez l’idée.

La moyenne nationale des frais de rente variables est de 3,61 %. Aie! Rappelez-vous, ce n’est que la moyenne. Les frais peuvent dépasser 5 % et vous ne vous en rendez peut-être même pas compte lorsque cela vous arrive.

Et d’ailleurs, je ne suis pas le seul à dénoncer ces frais exorbitants.

Voici ce que Michael Gauthier, PLANIFICATEUR FINANCIER CERTIFIÉ™ de Strategic Income Group dit à propos des rentes variables :

Les rentes variables sont l’un des produits les plus survendus dans le secteur des services financiers. Surtout pour les personnes qui sont dans la phase d’accumulation de richesse de leur vie, ces véhicules d’investissement ont tendance à ralentir le processus d’accumulation de richesse en raison des frais élevés associés à ces produits. La plupart des investisseurs feraient mieux de détenir des options à moindre coût dans des FNB et/ou des fonds communs de placement appropriés.

Merci Michel. Je suis d’accord.

Des frais élevés peuvent faire une énorme brèche dans vos revenus potentiels. Même si vous vous attendez à réaliser un rendement de 7 % avec une rente, ces frais rendront ce chiffre beaucoup moins attrayant.

Frais de rente variables

Curieux de savoir quels types de frais vous pouvez vous attendre à payer ? Voici une ventilation de ce qui pourrait potentiellement ronger vos retours (citations via la SEC):

  • Charge pour risque de mortalité et de dépenses : « Ces frais sont égaux à un certain pourcentage de la valeur de votre compte, généralement de l’ordre de 1,25 % par an. Cette charge indemnise la compagnie d’assurance pour les risques d’assurance qu’elle assume en vertu du contrat de rente. Le bénéfice de l’exigence de risque de mortalité et de dépenses est parfois utilisé pour payer les coûts de vente de la rente variable de l’assureur, comme une commission versée à votre professionnel financier pour vous vendre la rente variable.
  • Taxes administratives: « L’assureur peut déduire des frais pour couvrir la tenue de dossiers et d’autres frais administratifs. Cela peut être facturé sous forme de frais de tenue de compte fixes (peut-être 25 € ou 30 € par an) ou sous forme de pourcentage de la valeur de votre compte (généralement de l’ordre de 0,15 % par an).
  • Frais du fonds sous-jacent (sous-comptes) : « Vous paierez également indirectement les frais et dépenses imposés par les fonds communs de placement qui sont les options de placement sous-jacentes de votre rente variable. »
  • Cavaliers supplémentaires : « Les caractéristiques spéciales offertes par certaines rentes variables, telles qu’une prestation de décès majorée, une prestation de revenu minimum garanti ou une assurance soins de longue durée, entraînent souvent des frais et charges supplémentaires. »
  • Frais de rachat : « Si vous retirez de l’argent d’une rente variable dans un certain délai après un paiement d’achat (généralement dans les six à huit ans, mais parfois jusqu’à dix ans), la compagnie d’assurance évaluera généralement des frais de » rachat « , qui sont un type de frais de vente. Cette charge est utilisée pour payer à votre professionnel financier une commission pour la vente de la rente variable pour vous. Généralement, les frais de rachat correspondent à un pourcentage du montant retiré et diminuent progressivement sur une période de plusieurs années, appelée « période de rachat ».

Même la SEC met en garde contre les frais élevés des rentes variables :

Frais de rente variable SEC

Ce qui rend les rentes variables si sournoises, c’est que les frais sont cachés. Littéralement.

Vous ne verrez presque jamais les frais sur votre relevé. Si vous voulez vraiment savoir combien vous payez, vous devrez lire le prospectus. Vous savez ce livret de 47 pages qui ressemble à quelque chose que seul un étudiant en droit de 3e année serait intéressé à lire?

Je plaisante souvent avec mes clients en leur suggérant de mettre un prospectus de rente sur leur table de chevet s’ils souffrent d’insomnie. La lecture du prospectus guérira l’insomnie de n’importe qui en quelques minutes ! 🙂

Et au fait, ce n’est pas le seul facteur qui peut vous blesser. . . .

2. Vous aurez des options d’investissement limitées

Les rentes variables ont ce qu’on appelle des sous-comptes, qui sont essentiellement des clones de divers fonds communs de placement.

Maintenant, lorsque vous vous asseyez avec un vendeur d’assurances – et même certains conseillers en placement – ​​et qu’ils vous disent que vous pouvez choisir parmi une variété d’options de placement dans le cadre de votre rente variable, ils disent la vérité. Mais ce qu’ils ne te disent pas, c’est que tu ne peux pas choisir n’importe quel fonds commun de placement – ​​vous devez choisir parmi leur liste prédéterminée de sous-comptes.

Je ne sais pas pour vous, mais j’aime avoir des choix. Les choix sont une bonne chose, surtout quand il s’agit d’investir.

Ce qui est encore plus frustrant, c’est d’essayer de faire des recherches sur les sous-comptes au sein des rentes variables. Bien qu’il y en ait qui s’inspirent directement des fonds communs de placement à capital variable, il y en a des milliers sur lesquels il est extrêmement difficile de trouver des données.

J’ai personnellement passé des heures à essayer de faire des recherches sur plusieurs sous-comptes à rente variable en utilisant à la fois les outils de recherche de Morningstar et de Thomson Reuters pour me retrouver à me cogner la tête contre mon bureau après avoir atteint impasse après impasse. S’il est difficile pour moi de faire des recherches sur les sous-comptes, pensez à quel point cela doit être difficile pour l’investisseur qui n’est pas au courant de tous les outils de recherche rémunérés que moi et d’autres conseillers avons.

Ainsi, alors que les entreprises qui vendent des rentes variables peuvent se vanter du nombre d’options que vous avez à l’intérieur d’une rente variable (par exemple, environ 80 à 300 fonds communs de placement), vous avez beaucoup plus d’options si vous venez d’ouvrir un compte TD Ameritrade, et ce sera BEAUCOUP moins de maux de tête à essayer de faire des recherches sur eux.

3. Les comptes de prestation de décès et de revenu garantis ne sont pas toujours là pour rester

Vous avez bien lu.

Les entreprises n’ont pas besoin d’être en difficulté financière pour supprimer le capital décès ou les avenants de revenu pour les nouvelles polices, et parfois elles essaient de modifier les polices existantes lorsque cela est possible. Une entreprise a proposé une somme forfaitaire pour inciter les gens à se débarrasser des garanties.

Un autre exigeait que certains changements soient apportés ou les coureurs seraient éliminés. Voici un exemple de ce que cette société exigeait de ses actionnaires :

les pièges de la rente variable

C’est pourquoi il est important de comprendre que les changements apportés à la politique d’une entreprise peuvent affecter votre capacité ou votre volonté de conserver ces avantages.

En résumé, les prestations de décès garanties et les comptes de revenu peuvent avoir beaucoup de petits caractères que vous devriez comprendre avant de signer sur la ligne pointillée.

4. Votre rente variable pourrait être une bombe à retardement

Coupez le fil rouge ! Non attends, le fil bleu ! Oui, le fil bleu !

Pan.

Eh bien, vous venez de perdre votre argent. Et devine quoi? De toute façon, tu n’avais vraiment pas le choix.

Cela peut vous arriver. Comme Mike Lester de Fortune.com explique comment, et je vais vous le détailler ici.

Lester montre comment il existe certaines restrictions qui accompagnent certaines rentes variables en raison d’une corrélation entre certains avenants de revenu et de prestations de décès qui ont été vendus avec des rentes variables dans l’histoire récente, et les restrictions qui accompagnent ces avenants.

Quelles sont ces restrictions ? Eh bien, nous avons déjà expliqué comment les comptes de prestations de décès et de revenu ne sont pas vraiment garantis. Mais parfois, il y a plus de restrictions.

Cette restriction particulière de « bombe à retardement » concerne les avenants de revenu ou de prestations de décès qui limitent les options de placement aux portefeuilles qui nécessitent un pourcentage minimum d’obligations détenues en tout temps dans le compte.

Pourquoi c’est un problème? Eh bien, plusieurs fois, ces compagnies d’assurance qui offrent des rentes variables n’offrent pas une option à intérêt fixe ou une option du marché monétaire dans le compte. Cela crée une situation où votre argent doit être investi à 100% sur le marché tout le temps.

Maintenant, l’idée d’utiliser des actions et des obligations pour créer un portefeuille équilibré n’est pas nouvelle, et ce n’est certainement pas une mauvaise pratique. Mais si vous êtes obligé de rester sur le marché en raison des restrictions de votre rente variable, vous pouvez également être obligé de regarder votre compte perdre de l’argent pendant que les taux d’intérêt augmentent et que les marchés se corrigent.

Parce que les fonds investis dans une rente variable sont sur le marché, vous pouvez potentiellement perdre votre argent. Oh, et ce n’est pas parce que vous lisez le mot « garanti » que vous obtiendrez nécessairement un rendement garanti. Lisez le dépliant !

Si vous cherchez un moyen d’économiser votre argent et de gagner un peu d’intérêt, essayez un compte d’épargne à rendement élevé.

5. Vous paierez des frais élevés

Oui, je sais, je me répète. Mais je le fais pour une très bonne raison.

Écoutez, la dernière chose que vous voulez faire est de payer des frais exorbitants. Trop de politiques de rente variable ont ces frais déraisonnables, et ils rongeront votre argent.

Voici ce que dit Todd Tressider de FinancialMentor.com à propos des rentes variables :

. . . Les défenseurs des consommateurs affirment que certains frais de rente variables sont si élevés qu’il faut plus d’une décennie pour surpasser les investissements plus simples, les avantages sont déformés et les caractéristiques restrictives et les pénalités ne sont pas bien comprises.

Maintenant, vous vous demandez peut-être : « Ok Jeff, alors comment puis-je investir sans payer ces frais élevés ?

Une excellente option consiste à investir en bourse avec AssetLock™. AssetLock™ est un logiciel propriétaire qui n’est disponible que par l’intermédiaire d’un groupe restreint de conseillers. Le logiciel est conçu pour suivre au quotidien vos comptes boursiers.

Je suis un conseiller agréé AssetLock™. Je serais heureux de vous montrer comment fonctionne AssetLock™ et de vous expliquer pourquoi c’est une excellente alternative aux rentes variables. Acceptez-moi cette offre !

Oh, et rappelez-vous ce que Todd a dit à propos des rentes variables – que les avantages sont souvent mal représentés ? Même si vous pensez que les frais valent les avantages, vous pourriez découvrir plus tard que les avantages n’étaient pas tout à fait ce que vous pensiez au départ.

Résumons !

L’essentiel est que les rentes variables puent. Je veux dire vraiment.

Mais résumons ici nos points clés !

Tout d’abord, vous avez les frais exorbitants. Ensuite, ces sociétés de rentes variables vont limiter vos options d’investissement. Vous ne pouvez pas non plus être trop sûr que ces entreprises voudront conserver votre prestation de décès et vos prestations de compte de revenu. Et le plus effrayant de tout, vous pourriez perdre tout votre argent parce que vous investissez dans le marché boursier sans une sorte de surveillance comme celle fournie par AssetLock™.

Et rappelez-vous, les avantages peuvent être vraiment déroutants. Voici ce qu’Alan Moore, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ chez Serenity Financial Consulting dit à propos des avantages :

Les rentes variables sont incroyablement complexes et difficiles à comprendre pour la plupart des conseillers financiers. Je ne m’attends donc pas à ce que la grande majorité des consommateurs comprennent vraiment leur fonctionnement.

Il a également poursuivi en disant :

De nombreux conseillers ne gagnent pas de commissions. Les consommateurs doivent donc s’assurer que leur conseiller travaille dans leur meilleur intérêt.

Je suis d’accord. Apprenez comment fonctionnent les frais et les commissions, et j’espère que vous comprendrez pourquoi il est important de dire non aux rentes variables !

Ce message a été initialement publié sur Forbes.com.

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