Les Américains devaient des sommes astronomiques sur leurs prêts étudiants au début de 2017 – un peu plus de 37 000 dollars par emprunteur moyen et 1,3 billion de dollars cumulés.
La hausse des coûts de l’université associée à la diminution de l’aide aux étudiants a créé la tempête parfaite pour l’endettement massif, laissant des millions de diplômés se demander comment ils vont s’en sortir.
Comme si le fardeau de la dette ne suffisait pas, il y a des pièges et des arnaques aux prêts étudiants à éviter lorsque vous remboursez également vos prêts étudiants. Parfois, il s’agit de sociétés de prêts aux étudiants prédatrices qui gâchent vos efforts de remboursement.
D’autres fois, les emprunteurs ne parviennent tout simplement pas à lire les petits caractères. Quoi qu’il en soit, il est judicieux de vous renseigner sur les problèmes courants de remboursement de prêt afin de prendre des décisions éclairées sur la façon de vous désendetter.
7 dangers auxquels vous faites face lorsque vous remboursez des prêts étudiants
Pour en savoir plus sur les dangers des prêts étudiants, j’ai interviewé Jereme Albin de Credible.com – une entreprise qui offre des opportunités de refinancement de prêts étudiants sans risque aux étudiants emprunteurs endettés.
Selon Albin, il est possible de rembourser vos prêts étudiants plus rapidement – et d’économiser de l’argent – si vous savez quelles escroqueries et problèmes de prêts étudiants éviter. Voici les plus gros :
Danger #1 : Paiements supplémentaires mal affectés
Une façon pour les emprunteurs endettés de rembourser leurs prêts étudiants plus tôt est d’essayer de payer plus que leur paiement mensuel minimum.
« Que vous remboursiez des prêts étudiants privés ou fédéraux, vous avez le droit de rembourser votre prêt dans son intégralité à tout moment sans frais ni pénalités », déclare Albin. « Vous êtes également autorisé à accélérer le remboursement de vos prêts en effectuant des remboursements anticipés au-delà de votre paiement mensuel minimum. »
Malheureusement, la façon dont les prêts étudiants sont mis en place peut rendre le remboursement anticipé plus difficile que nécessaire. Un écueil à prendre en compte est que vous devez informer votre société de prêt étudiant que vous souhaitez que des fonds supplémentaires soient appliqués au principal du solde de votre prêt.
Si vous ne le faites pas, vous risquez de vous retrouver dans une position où la société de prêt n’affecte pas vos fonds supplémentaires au principal et les applique plutôt aux futurs paiements mensuels.
Alors, que doivent faire exactement les diplômés dans ce cas ? Selon Albin, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) vous recommande de joindre une note au paiement de votre prêt indiquant que vous souhaitez que les fonds supplémentaires soient appliqués au solde de votre prêt. De cette façon, votre société de prêt ne peut pas plaider l’ignorance et appliquer les fonds ailleurs.
Danger n° 2 : Escroqueries au pardon des prêts étudiants
Le fait que tant de personnes soient aux prises avec une dette de prêt étudiant a conduit à une série d’escroqueries ciblant les emprunteurs endettés. Selon Albin et Crédible.comles étudiants doivent être prudents lorsqu’ils sont approchés pour refinancer ou consolider leurs prêts étudiants, car toutes les entreprises qui promettent ces services ne sont pas, oserais-je dire, « crédibles » ou même honnêtes.
La caractéristique d’une escroquerie de remise de prêt étudiant est quand ils disent que vous pouvez payer une petite somme d’argent à l’avance et que le solde total de votre prêt sera considérablement réduit plus tard. Ou bien, ils factureront des frais pour effacer le solde de votre prêt étudiant, mais finiront par prendre votre argent et s’enfuir.
Lorsqu’il s’agit de refinancer un prêt étudiant, souvenez-vous toujours de cette règle d’or : si cela semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas.
Si vous envisagez de refinancer ou de consolider vos prêts, vous devriez vérifier attentivement toute entreprise avec laquelle vous envisagez de travailler avant d’aller de l’avant. Si leurs promesses n’ont pas de sens ou s’ils ont de mauvaises critiques en ligne, c’est probablement une arnaque.
Danger #3 : Malhonnêteté concernant le remboursement anticipé des prêts étudiants
Grâce au Higher Education Opportunity Act de 2008, les emprunteurs étudiants peuvent rembourser par anticipation leur prêt étudiant à tout moment sans pénalité. Malheureusement, toutes les sociétés de prêt ne veulent pas que leurs clients le sachent.
Souvent, les sociétés de prêts aux étudiants sont carrément malhonnêtes sur le fait que n’importe qui peut rembourser par anticipation ses prêts à tout moment. Albin dit qu’il parle tout le temps à des emprunteurs comme celui-ci chez Credible. Ils veulent vraiment rembourser leurs prêts par anticipation, mais ils ont été amenés à croire qu’ils ne le pouvaient pas.
Étant donné que l’objectif principal de Credible est d’aider les gens à résoudre tous leurs problèmes de prêt étudiant, leur mission est d’aider les consommateurs à comprendre qu’ils peuvent rembourser leurs prêts par anticipation, peu importe ce que dit leur société de prêt. Non seulement il est juste d’autoriser le paiement anticipé sans pénalité, mais c’est aussi la loi.
Danger #4 : Mauvaise gestion des paiements partiels
Bien que de nombreuses personnes obtiennent un diplôme universitaire et décrochent un emploi qui facilite le remboursement de leurs prêts étudiants, ce n’est pas toujours le cas. Parfois, les diplômés ont du mal à démarrer leur vie au début et ne peuvent pas tout à fait rembourser tous leurs prêts à temps.
C’est une autre situation où la façon dont les prêts étudiants sont mis en place peut compliquer les choses. Disons qu’un diplômé a 5 ou 6 prêts avec le même servicer, une situation qui est courante. S’ils doivent 400 € par mois sur ces prêts, ils peuvent effectuer un paiement mensuel qui les couvre tous.
Maintenant, disons qu’ils sont à court de fonds et ne peuvent payer que 200 €. Dans ce cas, il est possible que l’agent de prêt étudiant répartisse son paiement sur chaque prêt, ce qui rend chaque prêt individuel en souffrance puisque la totalité du paiement n’a pas été effectuée.
C’est pourquoi vous devez être prudent avec les paiements partiels, dit Albin. Dans la plupart des cas, vous feriez bien mieux de couvrir la totalité du paiement de certains de vos prêts et de les tenir à jour.
Danger #5 : Problèmes avec les paiements automatiques
Dans le monde des finances personnelles, l’automatisation est presque toujours une bonne chose. Configurer les factures sur le paiement automatique garantit qu’elles seront payées si vous oubliez, et l’automatisation de vos investissements peut vous aider à rester sur la bonne voie.
Mais en ce qui concerne les prêts étudiants, le paiement automatique présente des avantages et problèmes. Selon Albin et Credible, vous pourrez peut-être obtenir une remise en configurant les paiements de votre prêt étudiant afin qu’ils soient payés automatiquement. Malheureusement, vous devrez leur donner accès à votre compte bancaire et leur permettre de retirer de l’argent.
Si vous manquez de fonds à la date de leur débit pour une raison quelconque, vous pouvez rencontrer des frais de retard sur vos prêts et les frais de découvert de votre banque.
Une autre chose à savoir avec le paiement automatique est qu’il ne fonctionne pas toujours en votre faveur en ce qui concerne les paiements d’intérêts. Comme Albin l’a noté, la plupart des prêteurs débitent votre paiement le même jour chaque mois. Mais si la banque est fermée, ils peuvent attendre un jour ou deux. Dans ce cas, certaines sociétés de prêt iront de l’avant et factureront des intérêts sur vos fonds de paiement pour ces jours supplémentaires.
Danger n° 6 : Fausse déclaration des frais de retard
Nous savons tous que faire un paiement en retard sur un prêt entraînera une sorte de frais de retard. Malheureusement, toutes les sociétés de prêt ne sont pas honnêtes sur la façon dont ces frais sont facturés.
À Crédible, Albin rencontre beaucoup de confusion sur la manière dont les frais de retard sont facturés et sur les prêts qui les facturent actuellement. Si vous ne savez pas combien coûtent les frais de retard ou quand ils seront facturés, assurez-vous de demander à votre émetteur de prêt de vous expliquer comment vos frais de retard pourraient fonctionner. Vous pouvez également lire attentivement votre document de prêt pour trouver les détails exacts.
Idéalement, vous devriez vous assurer que vous comprenez les termes, les conditions et les dates d’échéance de vos prêts afin d’éviter les retards de paiement et les frais associés.
Danger #7 : Payer trop cher vos prêts
Ce dernier danger est celui qui survient lorsque vous ne parvenez pas à agir. Si vous n’étudiez pas vos options, vous pourriez vous retrouver à payer beaucoup plus d’intérêts sur vos prêts étudiants que vous ne le devriez.
Le refinancement des prêts étudiants n’est pas pour tout le monde, dit Albin, mais cela peut changer la vie du bon type d’emprunteur. En refinançant vos prêts étudiants vers un nouveau produit de prêt avec un taux d’intérêt plus bas, vous pouvez économiser de l’argent sur les intérêts et potentiellement rembourser vos prêts plus rapidement.
La meilleure partie du refinancement est qu’il n’y a aucun coût ni obligation de voir si vous êtes admissible. Avec Credible, vous pouvez magasiner pour un nouveau prêt sans que votre crédit soit impacté par le processus de pré-qualification.
« Les emprunteurs qui utilisent Credible pour refinancer un prêt avec une durée de remboursement plus courte réduisent leur taux d’intérêt de 1,71 point de pourcentage, en moyenne, et économiseront près de 19 000 € sur la durée de leur nouveau prêt », déclare Albin. « Certaines personnes décident également qu’elles préfèrent prendre plus de temps pour rembourser leurs prêts étudiants, afin d’avoir un paiement mensuel moins élevé. Le refinancement à un taux d’intérêt inférieur peut réduire ou éliminer les frais d’intérêt supplémentaires que vous paieriez si vous prolongez la durée de votre prêt dans le cadre d’un plan de remboursement gouvernemental. ”
De nos jours, il est judicieux pour tous les emprunteurs de s’assurer qu’ils ont la meilleure offre de prêt étudiant possible et de s’assurer qu’ils évitent les arnaques aux prêts étudiants. Avec des milliers de dollars de prêts et de paiements d’intérêts sur la table, la plupart des gens ne peuvent pas se permettre de ne pas le faire.
