Ce qui suit est un article invité d’Adam Hagerman. Pour en savoir plus sur Adam, vous pouvez trouver sa bio à la fin du post.
En tant que coach financier, j’entends des centaines d’histoires financières et chacune d’entre elles est différente.
« Quelqu’un pourrait venir me voir avec 120 000 € de dettes sur sa carte de crédit et se sentir à court d’options.
La personne suivante pourrait avoir 120 000 € dans son compte d’épargne, mais se sentir dépassée par ce qu’elle doit faire avec cet argent.
Cependant, il semble toujours y avoir une chose sur laquelle la majorité des gens me posent des questions : l’épargne universitaire pour leurs enfants.
« Je dois commencer à épargner pour le collège de mon enfant MAINTENANT ! »
J’entends beaucoup cette phrase. Je parle de plus de 75% de mes clients qui ont des enfants de moins de 18 ans le disent et c’est généralement le premier objectif financier qu’ils mentionnent. Même ceux qui ont des dettes incontrôlables le disent. C’est fou!
Alors qu’est-ce qui donne ? Pourquoi tout le monde est-il si enfermé dans l’épargne pour les études collégiales de ses enfants alors que sa propre maison financière est en désordre ?
Personnellement, je crois qu’il y a quelques facteurs en jeu.
Premièrement, je pense que de nombreux parents veulent juste donner plus à leurs enfants que ce qu’ils ont personnellement reçu.
Peut-être ont-ils eu du mal à s’en sortir en raison d’un manque d’enseignement supérieur. Peut-être qu’ils ont payé leurs études collégiales en utilisant des prêts étudiants et qu’ils continuent de les rembourser. Quoi qu’il en soit, ils veulent simplement que leurs enfants reçoivent plus d’aide financière.
Deuxièmement, je pense qu’ils sont bombardés par les médias et/ou des amis. C’est presque comme s’ils étaient coupables de penser que s’ils ne paient pas l’éducation de leurs enfants, ils sont en quelque sorte de mauvais parents.
Enfin, j’ai l’impression une grande partie de la pression vient de l’intérieur.
Un jour, vous avez un enfant, puis le lendemain vous vous réveillez et ils ont 5 ans. Où est passé tout ce temps ? Cela fait craindre à de nombreux parents que 5 autres années s’écoulent et que rien ne soit fait en ce qui concerne l’épargne-études. Ils savent que plus ils attendent, plus ils devront épargner.
Remboursez votre dette et épargnez d’abord pour la retraite
Beaucoup de gens demandent l’aide d’un coach financier parce qu’ils se sentent dépassés. Leurs finances personnelles sont devenues incontrôlables au point qu’il peut être difficile de savoir par où commencer. Pour cette raison, j’ai toujours travaillé avec mes clients dans une série d’étapes. Je leur demande de se concentrer et de terminer une chose à la fois.
Les 8 étapes vers la liberté financière que je recommande sont très similaires aux Baby Steps de Dave Ramsey avec quelques modifications personnelles car j’ai l’impression qu’il manque quelques éléments aux Baby Steps. Cependant, tout comme les étapes pour bébés, les étapes vers la liberté financière vous encouragent à vous concentrer sur une tâche à la fois. Cela simplifie vos finances et vous met sur la bonne voie.
Dans les 8 étapes vers la liberté financière, épargner pour l’université de votre enfant ne viendrait pas avant l’étape 8 – Redéfinir et dépasser vos objectifs financiers. Vous voulez savoir ce que vous allez accomplir avant de Étape 8 ? Vous vous sortirez de vos dettes et économiserez pour votre retraite.
Éliminer la dette
L’élimination de toutes les dettes en dehors de votre hypothèque peut être vraiment libératrice. Pensez simplement à tous les flux de trésorerie supplémentaires que vous auriez en ce moment si vous ne remboursiez pas votre dette. Ce n’est vraiment pas si difficile de s’attacher et de l’éliminer.
Je travaillais avec des clients qui avaient une dette de consommation d’environ 35 000 € et qui pensaient qu’ils n’avaient pas de liquidités supplémentaires pour la rembourser. Cependant, s’ils suivent le plan que j’ai établi devant eux, ils seront désendettés dans un peu plus de 2 ans. Ils ont deux filles qui ont toutes deux moins de 10 ans et ils auront encore beaucoup de temps à épargner pour leurs études collégiales. En faudra-t-il un peu plus pour atteindre leur objectif ? Bien sûr, mais ils auront beaucoup plus de liquidités pour le faire.
L’élimination de la dette vous offre également un taux de rendement garanti.
Disons que vous avez 5 000 € de dette de carte de crédit à 14,9 % d’intérêt (le taux moyen en Amérique). Si vous continuez à avoir un solde sur cette carte, vous payez 14,9 % chaque année.
Si vous deviez conserver ce solde sur la carte de crédit et économiser pour les frais de scolarité, vous éliminerez plus que probablement le gain du compte universitaire. Cela n’est également vrai que si l’investissement génère un gain et, comme la plupart d’entre vous le savent, ce n’est pas garanti. Bien sûr, vous pouvez toujours dire que vous économisez pour l’université de vos enfants, mais à quel prix ? 745 € en frais d’intérêts inutiles pour être exact.
Épargner pour la retraite
Vous devriez également épargner pour votre propre retraite avant de financer les comptes universitaires de vos enfants. Pourquoi? Eh bien, parce que vos enfants ne mettront pas de nourriture sur votre table pendant vos années dorées.
À la retraite, il n’y a pas de prêts Stafford ou de GI Bill. Il n’y a pas non plus de bourses ou de subventions. Vous pouvez même penser que vous continuerez à travailler pendant vos 70 ans en faisant un travail que vous aimez. Cependant, il y a de fortes chances que vous soyez obligé d’arrêter de travailler en raison de quelque chose hors de votre contrôle.
Vous voyez ce que je veux dire?
Il y aura toujours une sorte d’aide pour amener vos enfants à l’université, mais vous n’aurez pas ce luxe quand il s’agira de votre retraite..
Combien devriez-vous épargner pour votre retraite? Eh bien, je recommande au moins 15 %, mais votre chiffre pourrait être supérieur ou inférieur à cela. C’est la raison pour laquelle je dis à mes clients de demander l’aide d’un praticien CERTIFIED FINANCIAL™ PLANNER à ce stade. Ils peuvent vous aider à déterminer le bon pourcentage en fonction de vos objectifs de retraite.
Vos enfants iront bien
Non vraiment, ça ira.
Même si vous devez reporter l’épargne pour l’université de vos enfants afin de vous sortir de vos dettes et d’épargner de manière adéquate pour la retraite, vous commencerez inévitablement à épargner à un moment donné.. Vous ne pourrez peut-être pas financer entièrement leurs études, mais ces lacunes peuvent être comblées de différentes manières.
Vos enfants pourraient aller au collège communautaire pendant les deux premières années. Ils pourraient s’appliquer à toutes les bourses connues de l’humanité. Ils pourraient rejoindre l’armée. Ils pourraient contracter des prêts étudiants. Ils pourraient travailler à temps partiel. Ils pourraient travailler à temps plein pendant un an et économiser. Ils pourraient faire payer leur employeur. Ils pourraient rejoindre le Peace Corps. Ils pourraient même choisir de ne pas aller à l’université ! Je pense que vous avez compris l’idée.
Si vous pouvez éliminer votre dette et épargner adéquatement pour la retraite, vous allez changer votre arbre financier familial. Cela va rapporter une tonne de dividendes.
Je suppose que ce que j’essaie de dire, c’est que si vous pouvez enseigner à vos enfants les leçons financières que vous allez inévitablement apprendre tout au long de ce processus, ils s’en porteront mieux. Montrez-leur comment créer un budget. Illustrez le pouvoir des intérêts composés.
Il suffit de leur donner les moyens d’être des humains financièrement responsables. Ils vous en remercieront même si vous ne payez pas un centime pour leurs études collégiales. Je promets.
* * * * *
Adam Hagerman est un coach financier qui aide les individus et les familles à atteindre la liberté financière en se concentrant sur une étape à la fois. L’une des premières étapes que vous pouvez suivre dans votre voyage consiste à obtenir sa série d’e-mails GRATUITE en 11 parties, Get Intimate With Your Money.
