OSe réveiller dans un endroit bien à soi avec les oiseaux qui gazouillent juste devant votre fenêtre est une sensation formidable.
Vous sortez et savourez votre café sur le porche arrière, en profitant simplement du calme qui accompagne le fait de ne pas vivre dans un appartement.
Vos voisins sont sympathiques, le soleil brille et vous savez que ce sera une autre belle journée pour devenir propriétaire.
Tout va bien… jusqu’à ce que la paisible matinée soit gâchée par le bruit de votre climatiseur qui s’éteint.
Aussi romantique que soit devenue la possession d’une maison en Amérique, il y a des coûts importants associés à l’achat, à la possession et à l’entretien d’un logement à vous.
Le véritable coût de la propriété d’une maison
Décomposons certains des domaines sur la façon d’évaluer la propriété d’une maison. Il y a des coûts évidents comme votre paiement hypothécaire mensuel, mais des coûts cachés s’y faufilent et peuvent faire sauter la banque.
Coût de la maison évident : principal et intérêts
Pour la plupart, le coût et les avantages financiers de la location par rapport à l’accession à la propriété sont les éléments décisifs. La logique traditionnelle est que les locataires gaspillent leur argent en payant l’hypothèque de quelqu’un d’autre. Bien que vrai, c’est une vue simpliste.
Sur un achat de maison de 150 000 € avec 20 % d’acompte (donc un prêt hypothécaire de 120 000 €) à 3,5 % APR, le paiement mensuel du principal et des intérêts est de 538,35 € par mois.
Cela ressemble à une affaire intelligente puisque la plupart des maisons augmentent de valeur avec le temps, tandis que le paiement mensuel réduit le solde principal et augmente la valeur nette. Si vous payez 600 € par mois en loyer, posséder votre propre maison pour environ le même montant semble être une bonne affaire.
Bien que le principal et les intérêts représentent une grande partie de vos coûts mensuels de possession d’une maison, il y a beaucoup d’autres coûts à prendre en compte.
Coût caché de la maison : taxe foncière et assurance
Lorsque vous parlez à un agent immobilier de la visite d’une maison, il vous dit généralement combien une maison va vous coûter en mensualités. De nombreux agents se concentreront sur le fait de vous citer des prix basés uniquement sur le principal et les intérêts, car cela signifie qu’ils peuvent vous faire entrer dans une maison plus chère – vous tirant vers cela. maison de rêve – gagnant ainsi un chèque de commission plus important sur la vente.
Malheureusement, votre paiement mensuel aura d’autres coûts associés, à savoir la taxe foncière et l’assurance habitation. Selon la zone, ces coûts peuvent augmenter considérablement le paiement. Contrairement au principal et aux intérêts, les impôts et les paiements d’assurance sont de l’argent que vous ne récupérez pas.
Vous pourriez payer un supplément de 150 € à 450 € par mois en taxes et en frais d’assurance selon la région dans laquelle vous vivez, la structure fiscale et le montant que les assureurs facturent pour protéger la zone de votre maison.
Les frais d’impôt et d’assurance ne sont pas fixes, contrairement à vos paiements de capital et d’intérêts (en supposant que vous obteniez un prêt hypothécaire à taux fixe). Votre municipalité locale peut augmenter les impôts au fil des ans et les compagnies d’assurance habitation modifient constamment les primes annuelles.
Certains États ont des exemptions de propriété familiale qui réduisent le fardeau fiscal du propriétaire, alors vérifiez si votre État le permet.
Coût de la maison évident : acompte
Lorsque vous louez un appartement, vos frais sont les frais de dossier, le dépôt de garantie, le premier mois de loyer et l’assurance des locataires. Avec seulement quelques milliers de dollars, vous pouvez être complètement emménagé et installé dans un appartement ou une maison de location.
Lorsque vous achetez votre propre maison, vous devez économiser de l’argent pour un acompte. À l’apogée du boom immobilier, vous pouviez acheter une propriété avec peu ou pas d’argent.
Ces jours sont révolus. (C’est une bonne chose!)
L’accession à la propriété est un engagement sérieux et nécessite des liquidités importantes pour démarrer. De nombreux prêteurs veulent que vous ayez un acompte de 20 % afin d’être approuvé pour un prêt. Sur une maison de 150 000 €, cela signifie que vous avez besoin de 30 000 € en espèces directement sur un compte qui attend d’être utilisé une fois que vous avez trouvé une maison.
C’est beaucoup de pâte sur laquelle s’asseoir. Je recommande fortement d’utiliser l’un des meilleurs comptes d’épargne en ligne tel que Épargne Capital One 360 pour retenir votre mise de fonds afin de gagner des intérêts jusqu’à ce que vous trouviez la maison que vous désirez.
Vous ne savez toujours pas si vous devez continuer à louer ou acheter votre première maison ? Utilisez cette calculatrice astucieuse pour vous aider à décider :
Coût caché de la maison : entretien et maintenance de la maison
Posséder votre propre maison signifie que vous pouvez décider de l’apparence de votre maison à l’intérieur et à l’extérieur, y compris l’aménagement paysager de la propriété. À moins que la maison ne se trouve dans un quartier historique désigné ou dans un quartier soumis à des restrictions de zonage ou à des règles d’association de propriétaires, les propriétaires sont généralement libres de demander des permis et d’apporter des modifications à l’apparence, à la structure d’une maison, etc.
Cela signifie également que vous avez «l’honneur» de tondre, de tailler, de traiter les mauvaises herbes et de payer le coût des réparations.
Les propriétés locatives externalisent généralement une équipe d’entretien pour l’entretien et l’entretien de la pelouse afin que vous n’ayez pas à consacrer du temps à ces éléments. Alors qu’un propriétaire peut avoir à se précipiter pour un nouveau Husqvarna, il peut aménager comme il le souhaite. N’oubliez pas qu’il faut du temps et de l’argent pour entretenir la maison et le jardin.
La plupart des sociétés de gestion locative auront une liste de contrôle détaillée de tous les appareils, de la qualité des revêtements de sol et des états de réparation. Souvent, ceux-ci seront accompagnés de photos. Toute modification de la propriété locative en dehors de l’usure normale doit être remise dans son état d’origine. Les locataires ne peuvent généralement pas apporter de modifications importantes à la propriété. Vous devrez également trouver une assurance locataire abordable.
Ce n’est pas le cas pour une propriété à domicile achetée. Vous pouvez changer ce que vous voulez, mais tout le coût vient de votre poche.
Combien d’argent devriez-vous avoir en main pour l’entretien de la maison? Une règle générale est d’avoir au moins 1% ou 2% mis de côté pour les réparations domiciliaires. Si vous possédez une maison de 150 000 €, cela signifie que vous avez 1 500 € ou 3 000 € de côté en cas de fuite du toit ou de panne de l’unité de CVC au milieu de l’été.
Même cette somme d’argent ne couvrira pas les réparations majeures, mais il vaut mieux avoir un point de départ pour payer la facture de réparation que de partir de zéro.
Un moyen simple de vous assurer de ne pas dépenser votre fonds pour les réparations domiciliaires est d’utiliser un investissement à faible risque comme un certificat de dépôt. Les CD vous permettent de gagner des intérêts plus élevés et de ne facturer que quelques mois d’intérêts si vous devez retirer les fonds avant l’échéance du CD. L’un des meilleurs endroits pour obtenir un CD est en ligne avec Découvrez la Banque.
Vous pouvez créer une catégorie distincte dans votre budget pour conserver les fonds d’entretien et une catégorie distincte pour conserver les fonds destinés à l’aménagement paysager ou à l’entretien de la cour.
Coût caché de la maison : factures de services publics plus élevées
Vivre dans un appartement de 800 pieds carrés peut réduire vos factures de services publics simplement parce que vous n’avez pas beaucoup d’espace pour chauffer ou refroidir. Il peut y avoir un choc financier lorsque vous recevez votre première facture de services publics après avoir emménagé dans une maison beaucoup plus grande.
Si vous avez l’habitude de dépenser 600 € en loyer et 100 € en services publics mensuels, l’achat d’une maison avec un versement hypothécaire de 600 € vous laisse le même montant d’argent pour chauffer et climatiser un espace beaucoup plus grand. Selon l’âge de la maison, votre unité de CVC peut être plus ancienne que celle de votre immeuble et donc moins efficace. Une unité moins efficace combinée à une plus grande superficie en pieds carrés peut entraîner des factures de services publics choquantes.
Combien devriez-vous prévoir de dépenser pour les services publics ? Demandez aux vendeurs.
Conseil de pro : Lorsque vous examinez des maisons, demandez aux vendeurs de fournir les factures de services publics des 12 derniers mois et une description de l’endroit où ils ont maintenu la température réglée. Cela peut vous donner une idée approximative de ce que vous dépenserez chaque mois. Même si votre utilisation exacte de la zone n’est pas la même – ils l’ont fixée à 73 degrés et vous préférez 71 – vous aurez au moins un chiffre approximatif.
Coût caché de la maison : protection contre les termites
Ce serait bien si nous pouvions acheter une maison et ne jamais avoir à nous soucier des termites qui ruinent la structure. Malheureusement, c’est l’un de ces coûts cachés auxquels beaucoup de gens ne pensent pas.
Vous pouvez obtenir un lien termite pour protéger votre maison. Lorsque vous achetez une caution contre les termites (généralement quelques centaines de dollars), la société d’extermination des termites vient inspecter toute votre maison à l’intérieur et à l’extérieur pour détecter des signes de termites. En supposant qu’aucun n’est trouvé, ils pulvérisent un produit préventif vers le bas et à droite d’un lien qui garantit essentiellement contre les termites.
Chaque année, l’entreprise revient pour renouveler le cautionnement moyennant des frais moins élevés, effectue une autre inspection et pulvérise à nouveau si nécessaire.
Après le coût initial de la caution, il est généralement de 50 € à 100 € pour renouveler la caution contre les termites. Cela ne semble pas beaucoup, mais ce n’est qu’un autre coût caché auquel vous devez vous préparer.
Coût caché de la maison : frais de l’agent immobilier
Là où une maison peut être la pierre angulaire de la croissance pour certains, elle peut être un point d’ancrage qui empêche le mouvement pour d’autres. Les marchés du logement fluctuent. Les valeurs immobilières et les taux hypothécaires qui en font l’idéal pour acheter une maison maintenant pourraient ne plus être là dans cinq ans. Lors de l’achat d’une maison, soyez prêt à rester avec elle pendant au moins cinq ans ou prévoyez de perdre de l’argent.
La vente d’une maison est une inconnue géante dont vous devez tenir compte lors du premier achat de la maison.
- Pouvez-vous vivre ici à long terme?
- Que se passe-t-il si le marché du logement s’effondre autour de vous ?
- Pouvez-vous vous permettre de payer des commissions d’agent immobilier de 6 % si vous utilisez une agence immobilière pour vendre la maison ?
Les commissions versées aux agents immobiliers sont un coût caché qui atteint des milliers de dollars. Une commission d’agent immobilier de 6 % (3 % pour l’agent immobilier acheteur et 3 % pour l’agent inscripteur) est de 9 000 € sur une maison de 150 000 €. Cela signifie que votre maison doit augmenter d’au moins autant en valeur si vous voulez la vendre, et cela suppose que les prix des maisons augmentent dans votre région.
Anticiper les coûts d’accession à la propriété : utilisez un budget
Établir un budget est l’une des meilleures choses que vous puissiez faire avant même de commencer à envisager d’acheter votre propre maison. Vous devez avoir une solide compréhension de l’endroit où vous dépensez actuellement de l’argent chaque mois. Avoir une base de référence pour vos coûts actuels facilitera grandement la comparaison avec les coûts potentiels de propriété d’une maison que si vous ne faisiez que tirer dans le noir.
Il y a beaucoup de excellent logiciel de finances personnelles disponible. Pour la budgétisation, nous recommandons Vous avez besoin d’un budget pour vos principaux besoins budgétaires. Vous pouvez utiliser d’autres programmes comme Manille et menthe pour ajouter une surveillance supplémentaire au besoin, mais YNAB est un excellent logiciel.
Posséder une maison en vaut-il la peine ?
Ne sous-estimez pas la sécurité et la stabilité d’une maison familiale. Selon une étude du Pew Research Center, la stabilité du logement montre au monde que vous êtes stable, fiable et dévoué à la communauté.
D’autres études ont montré que les enfants de propriétaires ont tendance à être meilleurs en mathématiques et en lecture, ont moins de problèmes de comportement et restent à l’école plus longtemps. Ceci est lié à la sécurité qu’un enfant ressent lorsqu’il a un foyer stable. Puisqu’une maison est un investissement à long terme qui peut avoir une hypothèque de 40 ans ou plus, une maison devient très étroitement liée à l’architecture d’une famille, à sa communauté, à sa stabilité et plus encore.
Un regard sur l’avenir
A quoi ressemblera la vie dans cinq ans ? Dix ans? Cinquante ans? Que vous jouiez le rôle d’un investisseur avisé ou d’un nouveau couple qui envisage de fonder une famille, ce sont les questions auxquelles il faut répondre. Bien sûr, sans machine à remonter le temps ou boule de cristal, il n’y a aucune certitude quant à ce qui se passera avec le marché du logement dans votre région.
Mais ceux qui pèsent le pour et le contre de l’accession à la propriété doivent avoir une idée de la façon dont ils veulent passer leur avenir. La base de données immobilière en ligne, Zillow, recommande d’avoir un plan avant de se lancer dans la jungle de l’achat d’une maison.
Si vous envisagez de vivre dans une région pendant une longue période, l’achat d’une maison est une excellente décision qui assure la stabilité de votre famille. Si vous ne savez pas si vous serez dans la même zone dans cinq ans, il est généralement logique de continuer à louer.
Quoi qu’il en soit, comprendre le coût réel de la possession d’une maison peut vous aider à calculer les chiffres pour prendre une décision en matière de logement.
