Hypothèque de 40 ans expliquée

De nombreuses considérations entrent en compte dans le processus d’achat d’une maison, allant de l’attrait extérieur à la qualité des écoles à proximité, mais peu sont aussi importantes que les taux hypothécaires. À moins que vous n’achetiez directement avec de l’argent, une hypothèque est essentielle, et le taux d’intérêt qui y est lié peut déterminer vos finances pour les décennies à venir.

Les taux peuvent être fixes ou ajustables, et les hypothèques sur 40 ans relèvent de la catégorie des prêts à taux fixe. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, ces prêts hypothécaires ont historiquement représenté environ 70 à 75 % de tous les prêts immobiliers aux États-Unis.

Choisir de demander ce type de prêt hypothécaire convient probablement mieux aux acheteurs potentiels qui souhaitent vivre dans leur nouvelle maison à long terme.

Hypothèque de 40 ans

Les prêts hypothécaires à taux fixe sont disponibles dans une variété de durées, selon l’institution prêteuse qui les offre, 10 ou 15 ans étant le minimum typique, 40 ans le maximum le plus courant et 30 ans représentant l’option intermédiaire (ainsi que comme celui le plus couramment choisi par les acheteurs américains).

L’hypothèque de 40 ans est généralement assortie d’un taux d’intérêt fixe, ce qui pourrait être préférable pour les acheteurs qui souhaitent s’enraciner à long terme mais qui ont également un budget serré. Cela dit, les hypothèques à taux variable sur 40 ans ne sont pas inconnues et peuvent être trouvées par des emprunteurs déterminés.

Avantages d’un prêt hypothécaire de 40 ans :

• La longue durée du prêt permet des mensualités les plus basses possibles, ce qui profite aux primo-accédants à faible revenu
• Tout taux d’intérêt bloqué au moment de l’achat ne changera pas, quelle que soit l’activité du marché immobilier ou d’autres facteurs macroéconomiques (sauf s’il a choisi un prêt ARM de 40 ans ou si l’emprunteur choisit de refinancer avec son prêteur d’origine ou une autre institution)
• Il offre une certaine stabilité aux particuliers qui cherchent à simplifier leurs obligations financières
• Sous sa forme ARM, l’hypothèque de 40 ans peut avoir un taux d’intérêt initial assez bas

Inconvénients d’un prêt hypothécaire de 40 ans :

• Les prêteurs sont plus réticents à offrir l’hypothèque de 40 ans en option que tout autre type de prêt à taux fixe ou ARM, en grande partie parce que les facteurs de souscription mandatés par le gouvernement fédéral pour la qualification de l’emprunteur peuvent être beaucoup plus stricts.
• Ceux-ci ne peuvent pas être obtenus avec l’aide gouvernementale qui est généralement disponible pour certains emprunteurs du ministère des Anciens Combattants, de l’Autorité fédérale du logement ou d’autres agences fédérales, et les entreprises parrainées par le gouvernement comme Fannie Mae ou Freddie Mac ne peuvent pas offrir une telle hypothèque.
• De tous les prêts hypothécaires à taux fixe, les taux d’intérêt seront les plus élevés pour les prêts sur 40 ans, tandis que les prêts ARM peuvent être assez imprévisibles
• Les emprunteurs paient plus au total sur la durée du prêt qu’avec tout autre type de financement immobilier

Obtenez le meilleur taux hypothécaire sur 40 ans

Les acheteurs qui ont à cœur et à cœur d’obtenir un prêt hypothécaire de 40 ans devront garder à l’esprit certaines considérations – des facteurs dont ceux qui recherchent d’autres prêts n’ont pas nécessairement à se soucier. Certains des plus notables d’entre eux comprennent:

1. Les emprunteurs peuvent avoir besoin de demander spécifiquement ce type d’hypothèque à leur agent de crédit, car les prêteurs peuvent ne pas annoncer largement qu’ils offrent des hypothèques sur 40 ans, pour l’une ou l’ensemble des raisons détaillées ci-dessus.
2. Les prêteurs doivent être disposés à offrir des prêts hypothécaires non admissibles et, à ce titre, être disposés à respecter les normes de souscription strictes en vigueur. (Selon les lignes directrices du CFPB, une hypothèque admissible ne peut pas avoir une durée supérieure à 30 ans.)
3. Indépendamment des limitations notées ici, les emprunteurs doivent toujours consulter autant de prêteurs différents que possible disposés à émettre des hypothèques sur 40 ans, comme ils le feraient lors de la recherche de tout autre type de prêt. Se contenter de la première institution financière qui offre un financement sur 40 ans est tout simplement trop risqué.
4. Examinez soigneusement les prêteurs en consultant leurs dossiers auprès d’agences telles que le Better Business Bureau et TrustPilot. (Les avis des consommateurs valent la peine d’être examinés, mais ne doivent pas être pris aussi au sérieux que les rapports du BBB et d’organismes d’évaluation d’entreprise bien établis de la même manière.)
5. Il sera dans l’intérêt des emprunteurs de verser un acompte aussi important que possible, car cela réduira légèrement le fardeau des mensualités d’intérêts qui seront dues en plus du principal dans les mois et les années à venir.
6. Les emprunteurs qui demandent et reçoivent l’approbation d’un prêt hypothécaire à taux fixe ou ARM sur 40 ans peuvent devenir insatisfaits de leurs paiements d’intérêts après un certain temps et souhaiter refinancer le prêt. En tant que tels, ils doivent savoir à l’avance si le prêteur avec lequel ils travaillent sera disposé à conclure un accord de refinancement à l’avenir.

Hypothèque de 40 ans : deux alternatives

Bien que ce type de prêt hypothécaire ait certainement ses avantages, les emprunteurs ne devraient jamais avoir l’impression d’être limités à une seule option de financement lorsqu’ils cherchent à hypothéquer la maison qu’ils s’efforcent de posséder depuis si longtemps. L’achat d’une maison, en particulier pour les débutants, est une décision trop importante pour une réflexion aussi réductrice. Considérez ces choix comme des alternatives :

Hypothèque à taux fixe de 30 ans

Il y a une raison pour laquelle cette option de prêt immobilier a été le type de prêt hypothécaire le plus populaire aux États-Unis pendant une grande partie des dernières décennies – représentant parfois jusqu’à 90% des prêts immobiliers – même lorsque ses taux d’intérêt étaient beaucoup plus élevés qu’ils ne l’ont été en ces dernières années.

L’hypothèque à taux fixe sur 30 ans offre aux emprunteurs presque tous les mêmes avantages que son homologue sur 40 ans, la seule différence négative notable étant que les mensualités sur 30 ans seront légèrement plus élevées. La durée de cette hypothèque est toujours idéale pour les acheteurs de maison ayant des plans de résidence à long terme pour les maisons souhaitées et présente des taux d’intérêt inférieurs à ceux de l’hypothèque de 40 ans.

De plus, les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans peuvent être qualifiés CFPB, de sorte que certains acheteurs éligibles pourront recevoir une aide gouvernementale pour les aider à obtenir ces prêts.

10/1 BRAS

Ce type de prêt immobilier n’est pas aussi stable en termes de durée ou de taux d’intérêt que les options de financement à taux fixe de 15 ans ou plus. Cependant, il bloque un taux fixe pendant 10 ans qui sera inférieur à ce qui est généralement observé avec les options à taux fixe à long terme.

Ensuite, l’intérêt change chaque année; ces fluctuations sont souvent basées sur le taux d’intérêt de référence du London Interbank Offered Rate, mais les prêteurs ne sont pas liés au LIBOR et peuvent utiliser tout autre taux d’intérêt de référence autorisé par la loi. Bien que les taux puissent changer considérablement chaque année après les 10 premières années, les emprunteurs seront informés à l’avance de l’ajustement des taux, vous aurez donc le temps d’envisager un refinancement.

De plus, les plafonds légalement mandatés empêchent les intérêts d’augmenter au-delà d’un certain point au début de la période d’ajustement et tout au long de la durée du prêt, de sorte que cet ARM particulier peut toujours être viable pour les personnes qui s’installent pendant plus d’une décennie.

Entreprises recommandées pour un prêt hypothécaire de 40 ans

Comme indiqué précédemment, les prêts hypothécaires de 40 ans ne seront pas aussi fortement promus par leurs prêteurs que les autres options de financement qu’ils offrent. Même certains des plus grands prêteurs, comme Wells Fargo, n’offrent pas de prêts hypothécaires sur 40 ans.

Pourtant, les institutions suivantes proposent des prêts immobiliers d’une durée allant jusqu’à 40 ans, sous réserve de certaines réserves :

• NouveauFi: Ce prêteur basé en Californie propose une option de 40 ans qui ne porte que sur les intérêts pendant les 10 premières années, puis se transforme en une hypothèque à taux fixe standard de 30 ans. Cela rendra cependant plus difficile la constitution de fonds propres.
• Banque d’Amérique: Cette banque mondialement connue propose une option sur 40 ans structurée comme un prêt sur 30 ans qui commence après une période de 10 ans avec intérêts seulement – mais uniquement pour les prêts immobiliers jumbo, qui ne sont pas idéaux pour tous les acheteurs.
• Nouveau financement américain: Grâce à l’option de prêt hypothécaire à taux fixe de ce prêteur, un prêt hypothécaire à taux fixe peut aller jusqu’à 40 ans. Une mise de fonds supérieure à la moyenne est exigée.

Taux garanti : Ce prêteur propose des prêts hypothécaires à intérêt seulement avec des durées allant jusqu’à 40 ans et est disponible pour les acheteurs de maison dans les 50 États.