jeSi vos parents sont à la retraite ou approchent de la retraite et s’inquiètent de leurs finances, ils pourraient avoir l’idée d’obtenir une hypothèque inversée devant vous.
Après tout, dans cette publicité, ce gentil homme de Law & Order dit que c’est un excellent moyen d’obtenir un revenu supplémentaire à la retraite.
Malheureusement, il y a beaucoup de choses que la publicité laisse de côté.
Et ces problèmes sont quelque chose que la famille du titulaire du prêt hypothécaire inversé, c’est-à-dire vous, devra probablement gérer.
Après tout, vos parents ne rajeunissent pas.
Voici la répartition de ce que les membres de la génération sandwich doivent savoir sur les inconvénients des prêts hypothécaires inversés, avant que maman et papa ne signent sur la ligne pointillée :
Comment fonctionnent les prêts hypothécaires inversés
À la base, une hypothèque inversée est un moyen de convertir la valeur nette d’une maison en espèces. Afin d’être admissible à une hypothèque inversée, le propriétaire doit être âgé d’au moins 62 ans, doit posséder et vivre dans la maison, et doit avoir une valeur nette substantielle dans la maison. Bien que les prêteurs n’exigent pas que la maison soit entièrement remboursée, le propriétaire doit être proche de la fin de la durée de son hypothèque pour que le prêteur accepte une hypothèque inversée.
Avec ce prêt, le prêteur remboursera tout ce qui reste sur l’hypothèque (le cas échéant) et versera au propriétaire un paiement de l’une des cinq manières suivantes : Les paiements de tenure sont des paiements mensuels qui dureront aussi longtemps qu’au moins un emprunteur vit encore dans la maison. Les paiements à terme sont des paiements mensuels pour une période déterminée. Une ligne de crédit permettra à l’emprunteur de tirer des paiements imprévus pour n’importe quel montant chaque fois que nécessaire jusqu’à ce que la limite de crédit soit atteinte au maximum. Enfin, les paiements à durée d’occupation et à durée modifiées combinent l’option de paiement mensuel avec l’option de marge de crédit.
Contrairement à un prêt traditionnel, l’emprunteur n’a pas besoin d’effectuer des versements réguliers en plusieurs fois. Au lieu de cela, la totalité du prêt plus les intérêts viendront à échéance lorsque l’emprunteur décède, vend la maison ou ne peut plus considérer la maison comme une résidence principale.
Par exemple, si un propriétaire âgé a besoin de soins réguliers, déménager de façon permanente dans une maison de retraite signifiera qu’il devra rembourser son prêt hypothécaire inversé. Cependant, l’emprunteur dispose de 12 mois de résidence ailleurs avant que le logement ne soit plus considéré comme sa résidence principale. Ainsi, un court séjour dans un hôpital ou une maison de retraite ne signifiera pas que le prêt hypothécaire inversé est dû.
L’un des grands avantages d’un prêt hypothécaire inversé est que les paiements que vous en recevez ne sont pas considérés comme un revenu imposable. De plus, les paiements n’affecteront généralement pas non plus vos prestations de sécurité sociale ou d’assurance-maladie. Pour ces raisons, un prêt hypothécaire inversé peut sembler être un bon moyen pour les retraités de compléter leur revenu de retraite avec la valeur nette de leur maison sans avoir à réduire ou à déménager.
Les petits caractères
Jusqu’ici tout va bien. Cependant, il y a plusieurs aspects aux hypothèques inversées qui peuvent les faire paraître moins bonnes.
D’abord et avant tout, c’est le fait que vous devez plus d’argent grâce à une hypothèque inversée au fil du temps.
À la fin de la durée du prêt, soit l’emprunteur, soit ses héritiers devront rembourser le montant du prêt, qui augmente à chaque versement effectué à l’emprunteur, plus les intérêts.
Quant à cet intérêt, s’il existe des prêts hypothécaires inversés à taux fixe, la majorité de ces prêts utilisent des taux variables. (Il est important de noter que la façon habituelle de rembourser le prêt est de vendre la maison, ce qui signifie que les titulaires d’hypothèque inversée et leurs héritiers n’ont pas à débourser le montant du prêt lorsqu’il est dû, à moins qu’ils ne veuillent garder la maison.)
De plus, le point entier de l’hypothèque inversée est d’encaisser la valeur nette. Cela signifie que l’ancienne ferme n’aura plus de fonds propres (ou très peu) à la fin de la durée du prêt. Ainsi, la vente de la maison ne laissera aucun argent aux héritiers.
Si les héritiers de l’emprunteur sont intéressés à conserver la maison, ils devront rembourser le prêt pour ce faire. La plupart des prêts hypothécaires inversés offrent ce qu’on appelle une clause de non-recours, ce qui signifie que l’emprunteur ne peut pas devoir au prêteur plus que la valeur de la maison lorsque le prêt est dû et que la maison est vendue. Fondamentalement, quel que soit le prix de vente de la maison, cela satisfera le prêt. Cependant, les héritiers qui souhaitent conserver le logement devront tout de même rembourser intégralement le prêt, même si le montant dû est supérieur à la valeur du logement.
Il est important de se rappeler que les prêts hypothécaires inversés ne sont pas gratuits. Comme pour toute hypothèque, il y a des frais de clôture, notamment des frais de montage de prêt et des primes d’assurance hypothécaire. Certains prêteurs facturent également des frais de gestion pendant la durée du prêt hypothécaire inversé.
De plus, le montant pouvant être emprunté dépend de plusieurs facteurs, notamment l’âge du plus jeune emprunteur, le taux d’intérêt et la valeur estimative de la maison. Ainsi, même les maisons qui valent beaucoup peuvent ne pas fournir le type de montants hypothécaires inversés sur lesquels comptent les emprunteurs.
Enfin, et cela peut être un vrai coup de pouce pour les enfants adultes des détenteurs d’hypothèque inversée, le propriétaire conserve toujours le titre de propriété de la maison, ce qui signifie qu’il est toujours responsable de l’entretien, des taxes foncières et de l’assurance habitation. En fait, le fait de ne pas maintenir l’état de la maison ou de payer des taxes ou une assurance peut signifier que le prêt devient exigible. Si vos parents ont du mal à suivre leurs tâches ménagères, y compris l’entretien de la maison et le paiement des factures, ces types d’emplois vous incomberont.
Quels sont les inconvénients des prêts hypothécaires inversés ?
La réponse à cela dépend de plusieurs facteurs. Tout d’abord, votre famille doit décider de l’importance de garder la maison dans la famille. Si vos parents envisagent de contracter une hypothèque inversée sur la maison où vous et vos frères et sœurs êtes nés et où vous avez rêvé de voir vos propres petits-enfants jouer à l’avenir, alors une hypothèque inversée n’est peut-être pas une bonne idée. À moins que vous ne sachiez que vous serez en mesure de rembourser le prêt, vous devriez prévoir vendre la maison une fois que vos parents auront contracté une hypothèque inversée.
Si la maison est significative pour votre famille, une alternative à une hypothèque inversée est qu’un membre de la famille achète la maison à vos parents et leur permette de continuer à y vivre. Cela leur fournira la valeur nette de leur maison en une somme forfaitaire, et si cette valeur nette est de 500 000 € ou moins, ils peuvent exclure l’argent de leur revenu imposable. À bien des égards, c’est une situation gagnant-gagnant, même si cela dépend de la capacité d’un membre de la famille à acheter la maison.
Même si vous n’avez aucun attachement particulier à la maison de vos parents, vous voudrez peut-être bien réfléchir avant de contracter ou non une hypothèque inversée. Selon leur capacité à vivre de façon autonome et à s’acquitter des tâches importantes de l’accession à la propriété, un prêt hypothécaire inversé peut ou non être une bonne idée.
Si vous avez des raisons de croire que maman et papa n’ont que quelques années avant d’avoir besoin d’une aide sérieuse, il serait peut-être plus logique d’accéder à la valeur nette de la maison en la vendant et en les faisant déménager dans une maison de retraite ou une résidence-services où ils seront plus confortables.
Si, d’un autre côté, vous savez que votre père répare toujours le toit, enchaîne les lumières de Noël et tond la pelouse, tandis que votre mère nettoie toujours la maison de fond en comble et désherbe le parterre de fleurs tous les jours et que rien ne les arrêtera , merci beaucoup, alors une hypothèque inversée pourrait leur convenir. Ils pourront rester dans leur maison tout en profitant de la valeur nette qu’ils ont accumulée.
Les prêts hypothécaires inversés sont-ils une bonne idée ?
Le vrai problème avec les hypothèques inversées est pourquoi vos parents pourraient en avoir besoin. S’ils n’ont pas suffisamment épargné pour leur retraite parce qu’ils ont été irresponsables avec leur argent, ou s’ils ont de la difficulté à vivre avec un budget ou un revenu fixe, le problème peut en être un qu’un prêt hypothécaire inversé ne peut résoudre.
Si vos parents vous tiennent au courant de leurs problèmes financiers, prenez le temps de vous asseoir avec eux et leur conseiller financier pour déterminer le meilleur plan d’action pour les garder heureux et se demander pourquoi vous n’appelez jamais pendant de nombreuses années de retraite. Un examen attentif des chiffres vous aidera à déterminer si les inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé l’emportent sur les avantages potentiels.
