réAvez-vous déjà eu l’impression que vous ne pouviez apprendre les choses qu’à la dure ?
Qu’on vous a dit à quoi vous attendre dans certains domaines de la vie, mais que vous ne pouviez pas comprendre pleinement avant de l’avoir vécu de première main ? Je sais que je fais. Ma leçon de première main la plus récente a eu lieu il y a quelques mois à peine – la planification de mon mariage.
J’ai entendu dire que les mariages sont difficiles, mais je n’aurais jamais pu vraiment saisir la quantité de troubles qu’ils peuvent causer dans votre vie sans le traverser moi-même. Entre l’argent, le temps et les inévitables désaccords sur la façon dont il devrait ressembler où il devrait être combien de personnes devraient être invitées, il peut sembler presque impossible de passer.
Et au moment où mon mari (c’est toujours bizarre de dire ce mot !) et moi sommes arrivés de l’autre côté, nous étions convaincus que rien de ce que nous traverserions ensemble ne pourrait plus jamais être aussi difficile. Nous étions des machines maigres, méchantes et anti-conflits.
…et puis est venu le temps de s’asseoir et de travailler ensemble sur nos finances. Nous avions prévu de le faire avant le mariage, mais comme nous travaillions tous les deux dans des startups (lire : de longues heures) et que nous planifions un mariage à travers le pays (SF à NY), nous n’avions tout simplement pas la bande passante pour en parler. nos finances. Alors on a gardé la discussion sur les finances du couple jusqu’après le mariage. Pas exactement la meilleure stratégie…
Maintenant, mon mari et moi travaillons pour trouver un terrain d’entente après avoir passé les derniers mois dans la vie conjugale et nous nous préparons à de grands changements à venir. Au cours du processus, j’ai beaucoup appris sur ce que nous aurions dû faire, sur ce que nous devons encore faire et sur la façon dont les autres peuvent rendre cette route un peu plus fluide dans leur propre vie. Lisez la suite pour mon guide de première main sur la budgétisation des couples de jeunes mariés!
Commencer la conversation sur une table rase
Lorsque Matt et moi nous sommes assis pour la discussion sur les finances, nous avions un peu d’expérience pour nous aider. Je veux dire, j’écris sur le sujet tous les jours! Je lui lis même mes articles de blog chaque soir pour une dernière édition avant leur sortie (et oui, l’équipe de contenu de ReadyForZero me taquine régulièrement à propos de ce rituel).
Mais nous nous sommes rendu compte que ce passé nous faisait plus mal qu’il ne nous aidait. Nous avions tous les deux des idées préconçues et des jugements sur le style de dépense de l’autre qui nous empêchaient complètement de pouvoir nous écouter. Donc, pendant tout ce temps, nous avons pensé que nous en savions assez pour que les pourparlers se déroulent rapidement et facilement – nous fonctionnions en fait très désavantagés.
La seule façon d’avoir une conversation productive lorsque vous commencez à discuter de vos finances est de le faire avec une table rase. Comment peux-tu faire ça?
Présentez vos philosophies financières séparément
Parler de vos deux philosophies financières en même temps semble être une pratique efficace, mais d’après mon expérience, ce n’était pas le cas. Matt et moi avons passé tellement de temps à essayer de défendre et de prouver que nos théories étaient meilleures qu’aucune communication ou compréhension réelle ne s’est produite.
Remarquez que nos conversations ne se déroulent pas normalement de cette façon. Nous aimons généralement échanger des idées et apprendre les uns des autres. Mais en tant que trentenaires qui ont déjà eu des années pour établir nos plans financiers par nous-mêmes, il a été plus difficile de se réunir que nous ne l’imaginions.
C’est alors que nous avons décidé que la seule façon d’écouter correctement était de présenter nos philosophies financières séparément. Prenez une soirée pour discuter de votre philosophie : quels sont vos principaux objectifs, comment vous abordez le remboursement de la dette/l’épargne/etc., et ce que vous trouvez le plus utile dans votre façon de faire les choses. N’oubliez pas de mentionner ce que vous pourriez améliorer !
Ensuite, prenez quelques jours et laissez l’information mijoter dans le cerveau de votre conjoint. Les gens veulent rarement changer leurs idées ou leurs pratiques juste après avoir entendu une nouvelle idée. Mais quelques jours de réflexion et d’adaptation des idées à leur cerveau pourraient conduire à un changement vers la nouvelle façon de penser.
La semaine suivante, faites de même avec la philosophie financière de votre conjoint et accordez-lui la même quantité de temps et de réflexion qu’il vous a accordée. Après une autre semaine, il est temps de se réunir à nouveau. Selon vous, qu’est-ce qui pourrait être utile dans le régime de votre conjoint? Quelles pratiques vous mettent mal à l’aise ? Asseyez-vous et faites la liste de toutes ces choses afin que vous puissiez vous rapprocher d’un plan.
Oui, trois réunions pour même trouver un terrain d’entente, ça fait beaucoup. Mais se réunir sur un plan financier ne peut tout simplement pas se faire du jour au lendemain pour la plupart des couples. Prenez le temps dès le début de discuter en profondeur et vous serez mieux préparé pour une navigation en douceur pour le reste de votre vie.
Décider d’une stratégie
À présent, vous deux devriez avoir une bonne idée de la façon dont vous en êtes arrivés à vos projets individuels. Ensuite, il est temps de décider ensemble d’une stratégie. D’abord et avant tout, allez-vous faire des comptes joints, des comptes séparés ou un mélange des deux ? Vous avez peut-être eu une idée de ce que vous voudriez avant de vous marier, mais ces discussions peuvent finir par vous emmener dans une direction différente. Alors gardez l’esprit ouvert et choisissez le plan le plus logique – pas celui qui sonne le mieux.
Comptes joints :
Décider de budgétiser conjointement signifie que vous combinerez vos fonds individuels dans un tout nouveau compte bancaire avec vos deux noms dessus et que vous ne l’utiliserez qu’à l’avenir. Vous pouvez également faire de même avec les comptes de crédit, les services publics et toute autre facture dont vous êtes responsable. Vous feriez le suivi de vos portefeuilles ensemble à l’aide d’un outil comme Capital personnelaussi.
Afin de rationaliser les choses, vous souhaiterez nommer quelqu’un qui sera soit chargé d’équilibrer le budget et de payer les factures, soit de répartir les tâches. Vous ne voulez certainement pas manquer un paiement parce que vous pensiez que votre conjoint allait le faire, alors assurez-vous d’assigner des emplois et de vous y tenir.
N’oubliez pas que si vous faites tout ensemble, vos finances et vos cotes de crédit sont entre les mains de l’autre, alors faites tout ce dont vous avez besoin pour vous assurer de rester au top de votre tâche !
Comptes séparés :
Une autre option consiste à essayer des comptes séparés. Vous pouvez toujours maintenir l’ordre financier de votre famille de cette façon si vous gardez les lignes de communication ouvertes. La clé est de rester au top de votre tâche. Qui va payer l’hypothèque et qui va s’assurer que vous épargnez pour vos études et votre retraite?
Tant que vous avez un plan auquel vous pouvez tous les deux vous tenir pour atteindre vos objectifs, les comptes séparés ne devraient pas être un obstacle.
Mise en garde : ce n’est pas parce que vos comptes sont séparés que vous pouvez vous tenir mutuellement dans l’ignorance.
Vous êtes maintenant une famille et vous devez planifier et atteindre vos objectifs financiers ensemble, donc une divulgation complète est indispensable si vous allez faire des comptes séparés.
Faites une liste principale (conservée sous clé car elle contient des informations sensibles) de tous vos comptes, factures, etc. Vous devez également inclure des informations telles que la manière d’accéder à ces comptes, les dates d’échéance et la manière d’effectuer des paiements. en cas d’urgence et que l’un de vous doit s’en occuper.
Comptes conjoints et séparés :
Enfin, vous pouvez essayer des comptes conjoints et séparés. Ce que vous gérez conjointement et gardez séparé dépend de vous. Vous constaterez peut-être que vous aimez payer de grosses factures comme une hypothèque ensemble et de petits frais accessoires comme le café et les divertissements séparément.
Cependant, tout comme avec la tenue de comptes séparés, cela ne fonctionnera que si vous travaillez toujours ensemble pour atteindre vos objectifs en tant que famille. Pratiquez une divulgation complète et accordez-vous mutuellement l’accès à vos comptes afin que l’un de vous puisse intervenir et effectuer des paiements ou déposer des fonds en cas d’urgence.
Si vous n’êtes pas sûr de la méthode que vous souhaitez utiliser, je vous recommanderais une banque en ligne comme Capital One 360. Vous obtenez un ensemble incroyablement flexible de comptes en ligne. Vous pouvez avoir deux comptes chèques individuels, un compte d’épargne principal et plusieurs sous-comptes sous le même identifiant. Sans oublier que vous obtenez un taux d’intérêt fantastique à la fois sur les chèques et sur l’épargne. Avec plusieurs comptes et sous-comptes, vous pouvez tout suivre individuellement, séparément ou conjointement.
En fin de compte, Matt et moi avons décidé d’essayer la méthode conjointe et séparée. Nous avons constaté qu’être seuls pendant près de dix ans avant de se rencontrer et de se marier rendait assez difficile l’abandon complet des méthodes que nous avons développées pour garder nos finances en ordre.
De plus, nous avons toujours eu des points de vue opposés sur les finances et nous en venons à réaliser que ni l’un ni l’autre n’est bon ou mauvais – mais nous avons besoin de plus de temps pour expérimenter et trouver le bon équilibre pour répondre à nos besoins en tant que couple. Après quelques mois de plus, nous pourrions finir par tout mettre ensemble ou peut-être décider que nous aimons garder notre argent de poche séparé pour garder une certaine indépendance au jour le jour.
Le fait est que nous avons trouvé un point de départ sur lequel nous pouvons aller de l’avant et reconnaître que les choses pourraient changer avec le temps.
Et comme les choses changent avec le temps, il est important de…
Réévaluez votre plan tous les trimestres
Peu importe ce que vous et votre conjoint avez décidé de faire maintenant, il y a quelques mois de pratique qui pourraient changer un peu les choses. Peut-être avez-vous essayé les comptes conjoints, mais vous vous disputiez toujours qui faisait quoi. Ou vous auriez pu essayer séparément, mais le temps a montré que vous préféreriez combiner entièrement vos finances. La seule chose à laquelle vous pouvez vous attendre dans les finances des couples, c’est l’inattendu.
Une fois que vous avez un plan pour commencer maintenant, fixez une date calendaire et un rappel dans exactement trois mois pour revoir votre plan. Et un autre pendant trois mois après cela et ainsi de suite.
Parlez de ce que chacun de vous a ressenti en suivant le plan – y a-t-il des choses qui ont commencé à vous déranger avec le temps ? Des choses que vous pourriez améliorer ? Vous pourriez même parler de ce que vous avez appris les uns des autres et espérer maintenir au fur et à mesure. Plus vous parlez de ce que vous avez aimé dans les idées de votre conjoint, plus votre conjoint est susceptible de faire de même.
Une fois que vous vous êtes renseigné sur le processus réel de travail sur les finances ensemble, vous voudrez alors vérifier vos objectifs. Beaucoup de choses peuvent changer en trois mois, y compris vos principales priorités. Passez en revue vos priorités à court et à long terme et décidez si elles sont toujours au bon endroit.
Bonus – maintenant que vous êtes marié et que vous avez un partenaire budgétaire, vous avez également un partenaire responsable ! Tenez-vous les uns les autres à vos objectifs pour vous assurer que vous ne choisissez pas le bonheur à court terme plutôt que les gains à long terme.
Gardez un œil sur le prix – les uns les autres
Tout comme la planification d’un mariage, l’une des choses les plus difficiles à propos de la budgétisation d’un couple est l’influence extérieure. Votre famille et vos amis peuvent vous poser des questions sur la façon dont vous gérez vos finances ensemble ou ils peuvent même vouloir vous offrir des conseils.
N’oubliez pas que personne ne peut vraiment comprendre vos besoins mutuels mieux que les autres à ce stade. Vous avez passé des semaines ou peut-être même des mois à élaborer ce plan tandis que d’autres regardent de l’extérieur. Restez concentré et confiant sur ce que vous avez décidé et ne laissez pas les influences extérieures créer des conflits.
Que se passe-t-il si vous avez vraiment besoin de conseils ?
Trouvez un professionnel à qui parler ensemble.
Ensuite, vous pouvez partager avec le professionnel toutes les informations que vous avez compilées lors de vos entretiens et il ou elle peut créer une stratégie qui vous convient le mieux. Puisqu’un planificateur financier n’est pas un être cher mais plutôt un tiers objectif, il n’a d’autre raison de penser à votre meilleur intérêt. Les planificateurs financiers peuvent également vous aider à voir la situation à long terme et à découvrir comment vos actions actuelles affectent votre avenir.
Par exemple, chez ReadyForZero, nous essayons toujours de nous concentrer sur ce type d’éducation financière et d’enseigner aux gens des leçons importantes telles que le fonctionnement des intérêts sur les prêts étudiants, le fonctionnement des intérêts sur les prêts automobiles et le fonctionnement des intérêts hypothécaires, car nous savons à quel point ces choses peuvent avoir un impact. Le fait d’être endetté peut avoir un effet néfaste sur votre situation financière à long terme si vous ne faites pas attention.
La planification financière en tant que couple n’est pas facile et ne peut se faire du jour au lendemain. Il y a beaucoup de choses auxquelles s’habituer en tant que jeune marié et cela peut être l’un des plus difficiles !
Encore une fois, vous devez vous attendre à l’inattendu – les finances sont plus personnelles que pragmatiques. Afin de vous assurer que cela ne se met pas entre vous, prenez votre temps, faites preuve de patience et prenez des décisions qui vous montrent de l’empathie, du respect et de la compréhension. Ensuite, peu importe ce qui se passera dans le futur, vous saurez déjà comment relever le défi en tant qu’unité forte et collaborative.
