Les personnes fortunées devraient-elles souscrire une assurance-vie ou s’auto-assurer ?

by mza9af54
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Il n’est probablement pas inhabituel pour les personnes fortunées de supposer qu’elles n’ont pas besoin d’assurance-vie.

Après tout, lorsque vous disposez d’une certaine somme d’argent, vous pouvez vous considérer comme essentiellement auto-assuré.

Mais l’auto-assurance n’est pas une assurance.

Cela peut être vrai même pour les particuliers fortunés.

Les personnes ayant une valeur nette élevée ont généralement aussi des frais de subsistance élevés et des dettes élevées.

Même une grande propriété peut être épuisée en un temps étonnamment court en l’absence du principal soutien de famille.

Pourquoi l’assurance-vie est-elle importante pour les personnes fortunées ?

C’est pourquoi l’assurance-vie pour les personnes fortunées est beaucoup plus importante qu’on ne le pense généralement.

Quelles sont certaines des raisons?

Pour payer les derniers frais et les frais médicaux non couverts

Le coût moyen des funérailles est de plus de 8 700 €.

Mais, pour les particuliers fortunés, ce chiffre pourrait être plusieurs fois plus élevé.

Cela peut être assez facile à gérer si vous laissez une succession avec 1 million de dollars ou plus en actifs financiers.

Mais les frais médicaux peuvent être une autre histoire.

Bien sûr, les polices d’assurance maladie ont des franchises fixes et des maximums remboursables.

Mais une situation impliquant une maladie terminale prolongée, qui dure un an ou plus, pourrait entraîner des coûts directs beaucoup plus élevés.

Il n’est pas rare que des procédures et des traitements expérimentaux soient administrés à un patient en phase terminale.

Ensuite, il y a la question des soins infirmiers prolongés.

Saviez-vous que le coût actuel d’une maison de retraite dépasse 100 000 €, soit plus de 8 000 € par mois ?

Avec certains types de maladies en phase terminale, vous pourriez être dans un établissement de soins infirmiers pendant un an ou plus.

Cela se traduira par une dépense à six chiffres qui pourrait ne pas être meilleure que partiellement couverte par une assurance médicale.

Même avec une bonne assurance maladie ou un régime d’assurance soins de longue durée, vous pouvez toujours vous retrouver avec six chiffres de frais médicaux non couverts, plus les frais funéraires.

Si vos actifs financiers se situent entre 500 000 € et, disons, 2 millions de dollars, cela pourrait laisser vos proches avec beaucoup moins d’argent.

Une police d’assurance-vie couvrirait ces frais, laissant l’intégralité de votre succession à votre famille.

Pour payer les taxes foncières

Historiquement, les droits de succession sont l’une des principales raisons pour lesquelles les personnes fortunées ont souscrit une assurance-vie.

Les droits de succession peuvent prélever une grande partie de vos actifs, ce qui en laisserait moins à vos héritiers.

Le seuil de l’impôt fédéral sur les successions est élevé à 11,4 millions de dollars pour 2019, contre 11 180 000 € en 2018. C’est une augmentation assez substantielle.

Mais tout comme le seuil fédéral peut augmenter, il peut aussi diminuer.

Cette diminution peut se produire si le gouvernement cherche à augmenter les recettes fiscales pour combler un trou dans les futurs déficits budgétaires.

Il est généralement plus politiquement populaire – et moins risqué – d’augmenter les impôts des riches que d’adopter des augmentations qui affecteront la population en général.

L’impôt fédéral sur les successions n’est pas le seul dont vous devez vous soucier.

Au moins une douzaine d’États ont des seuils d’impôt sur les successions bien inférieurs à la limite fédérale.

Par exemple, le Massachusetts et l’Oregon imposent des droits de succession sur les successions évaluées à plus d’un million de dollars.

Il y a un autre hic en ce qui concerne l’impôt sur les successions, et il s’applique aux impôts fédéraux et étatiques.

Aux fins de l’impôt sur les successions, votre succession correspond à l’ensemble de vos actifs, et pas seulement aux actifs financiers tels que les certificats de dépôt, les actions et les comptes de courtage.

Les autres actifs inclus dans votre succession sont :

  • Épargne-retraite
  • Produit de l’assurance-vie
  • Résidence personnelle
  • Résidences secondaires et multipropriété
  • Propriété d’investissement
  • Intérêts commerciaux
  • Immobilisations incorporelles (brevets, droits d’auteur, etc.)
  • Biens personnels, tels que meubles, équipements de divertissement, bijoux, œuvres d’art et antiquités

Ces actifs peuvent toujours ne pas vous pousser dans la fourchette de l’impôt fédéral sur les successions.

Mais des millions de personnes valent plus que le million ou 2 millions de dollars qu’il faudra pour déclencher la taxe au niveau de l’État.

Rembourser des dettes personnelles

Il n’est pas rare, même pour les particuliers fortunés, de sous-estimer le montant de leur dette.

Par exemple, si la valeur brute de votre succession est de 3 millions de dollars mais que vous devez 1,5 million de dollars en prêts divers, vos proches pourraient être contraints de liquider une grande partie de votre succession pour régler ces dettes.

Le problème est qu’une fois que vous êtes parti, votre succession peut rester, mais votre revenu partira avec vous.

Bien que vous soyez en mesure de payer confortablement vos dettes actuelles, votre famille pourrait ne pas être en mesure de faire la même chose sans votre revenu.

De plus, l’incapacité de rembourser ces dettes pourrait amener votre famille à liquider des actifs à un prix inférieur à la juste valeur marchande.

C’est le genre de chose qui arrive quand les factures s’accumulent et que l’argent manque.

Une autre possibilité est que votre famille tente de conserver les actifs garantissant ces dettes.

Dans ce but, ils peuvent drainer des actifs liquides et financiers.

Ce faisant, leur capacité à subvenir à leurs besoins et à tirer des revenus de ces actifs diminuera progressivement.

Finalement, ils pourraient être laissés fauchés – tout en possédant des actifs physiques endettés qu’ils ne pourront plus porter.

C’est souvent ainsi que même de très grands domaines sont perdus à jamais.

Rembourser les dettes d’une entreprise

De nombreuses personnes fortunées ont des intérêts commerciaux substantiels.

Mais avec les intérêts commerciaux viennent les dettes commerciales.

Encore une fois, ces dettes pourraient être facilement remboursées pendant que vous êtes en vie et que vous dirigez votre entreprise.

Mais votre décès peut entraîner une baisse du revenu brut d’entreprise, ce qui laissera moins de liquidités pour payer les dettes.

Et bien sûr, ce n’est pas parce que vous êtes parti que les dettes disparaîtront.

L’une des principales raisons pour lesquelles les personnes fortunées ont une assurance-vie est l’endettement de l’entreprise.

Souvent, la famille n’est pas liée à l’entreprise et ne pourra pas la maintenir après votre décès.

Les dettes seront toujours là, devant être soit remboursées, soit entièrement remboursées.

Entrez dans l’assurance-vie, qui peut fournir la couverture dont votre famille a besoin.

Encore une autre considération est la possibilité (ou même la probabilité) que vos dettes professionnelles portent votre garantie personnelle.

Cela étant, vos dettes professionnelles s’étendront à votre patrimoine personnel.

L’assurance-vie destinée à payer les dettes de l’entreprise peut ne pas permettre à votre famille de continuer à exploiter l’entreprise indéfiniment.

Mais cela leur fera gagner du temps pour vendre l’entreprise ou la fermer sans avoir à rembourser la dette liée à l’entreprise.

Pour subvenir aux besoins de ses proches de la manière à laquelle ils sont habitués

Si vous vivez jusqu’à un âge avancé, alors que vous et votre conjoint ne vivez que du revenu de retraite et du revenu de placement de vos actifs financiers, l’assurance-vie n’est peut-être pas si importante.

Une grande partie ou la majeure partie du revenu continuera d’être versée à votre conjoint même après votre décès.

Mais c’est différent si vous avez une famille à charge, notamment des enfants, et un conjoint qui ne travaille pas.

Puisque vous êtes une personne fortunée, vous avez probablement aussi un revenu élevé.

Cet argent disparaîtra certainement à votre décès.

Mais les frais de subsistance de votre famille ne le seront pas.

Par exemple, disons que vous gagnez actuellement 500 000 € par an.

Maintenant, vous êtes peut-être un épargnant engagé, économisant 200 000 € sur ce salaire chaque année.

Mais cela signifie que votre famille vit 300 000 € par an.

Si ce revenu disparaît, ils devront peut-être vivre avec beaucoup moins.

Comme il s’agit d’un résultat moins que souhaitable, vous aurez besoin d’une grande quantité d’assurance-vie pour les soutenir.

L’université est une dépense familiale particulièrement importante.

Envoyer un enfant dans une école de qualité peut coûter plusieurs centaines de milliers de dollars.

Si vous avez plusieurs enfants, ou si l’un d’entre eux souhaite poursuivre une carrière qui nécessite une éducation prolongée, le coût total est encore plus élevé.

Une police d’assurance-vie importante, même juste pour l’éducation, peut faire en sorte que cela se produise après votre décès.

Quel est le meilleur type de police pour les personnes fortunées ?

Même si vous êtes une personne fortunée, vous ne voulez pas payer trop cher pour une assurance-vie ou en avoir plus que ce dont vous avez besoin.

Vous pouvez adapter la couverture à des besoins spécifiques.

Dans la plupart des cas, l’assurance-vie temporaire sera la plus rentable.

C’est beaucoup moins cher que l’assurance vie entière et d’autres polices de type investissement.

Cela réduit non seulement les coûts des primes, mais vous permet également d’acheter plus de couverture.

De plus, il a tendance à mieux correspondre à des dépenses spécifiques.

Par exemple, supposons que votre succession ait une valeur brute de 4 millions de dollars, mais que vous ayez également une dette de 2 millions de dollars.

Si vous vous attendez à ce que toutes les dettes soient entièrement payées dans les 20 ans, vous pouvez souscrire une police à terme de 20 ans pour 2 millions de dollars pour les couvrir en attendant.

Une fois qu’ils sont entièrement payés, il n’y aura plus besoin de couverture et vous pourrez alors laisser la police expirer.

La situation est similaire à celle de fournir une éducation collégiale à vos enfants.

Vous n’aurez peut-être besoin d’une police que jusqu’à ce qu’ils aient terminé leurs études.

Dans chacune des situations ci-dessus, l’assurance-vie temporaire est le meilleur choix.

Mais vous devrez peut-être envisager une forme d’assurance permanente si vous souhaitez laisser des fonds supplémentaires à votre conjoint.

Les polices temporaires finissent par expirer et vous ne pourrez pas les remplacer au-delà d’un certain âge.

D’autre part, une police d’assurance vie entière durera littéralement jusqu’à la fin de votre vie.

Bien sûr, cela signifie que cela coûtera plus cher en primes annuelles.

Mais si vous êtes une personne fortunée, cela vaudra la peine de réfléchir à la meilleure combinaison de couverture et de coût.

Conclusion

Lorsque vous achetez une assurance-vie, jetez un coup d’œil à mon examen des dix principaux fournisseurs d’assurance-vie aux États-Unis pour vous assurer d’obtenir le meilleur prix et la meilleure police pour vos besoins.

C’est le meilleur moyen de vous assurer que vos proches bénéficieront de l’intégralité de votre succession à votre décès.

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