Rentes.
Vous avez peut-être entendu des conseillers en placement – ou Assurance conseillers – parlez-en dans le passé. En fait, j’ai décrit plus tôt plusieurs raisons pour lesquelles vous devriez et ne devriez pas acheter de rentes.
Si vous me surprenez dans la rue et que vous me demandez si les rentes sont un bon investissement, je vous dirais que la réponse courte est que ça dépend.
Si tu me presses plus, je te dirais que la plupart du temps ce n’est pas un bon investissement. Mais, cela dit, voici quelques bons investissements à court terme que je recommande ! 🙂
Si vous exigez des éclaircissements, je vous tirerais probablement un lien vers cet article – à moins que vous ne vouliez m’emmener à In-N-Out Burger et ramasser l’onglet. 😉
Ici, je vais définir les rentes, vous montrer pourquoi certaines personnes les achètent, vous présenter deux types particuliers de rentes et vous montrer quelques alternatives qui pourraient vous plaire.
Si vous avez des questions, n’hésitez pas à me contacter ! Si vous souhaitez trouver certaines des meilleures citations de rente, je peux également vous aider! Maintenant, commençons.
Définition des rentes
Commençons par une définition d’une rente :
Une somme d’argent fixe versée à quelqu’un chaque année, généralement pour le reste de sa vie.
Le concept de base est assez simple. Mais nous ne faisons qu’effleurer la surface de la question à l’étude.
Pourquoi les gens achètent-ils des rentes ?
De toute évidence, les gens achètent des rentes parce qu’il y a une sorte d’avantage perçu. Le principal avantage perçu est sécurité.
Les rentes sûres comprennent les éléments suivants :
- Rentes fixes
- Rentes immédiates à prime unique
- Rentes à revenu différé
- Rentes indexées fixes
J’aimerais couvrir les rentes indexées fixes dans un instant, mais examinons d’abord une option dangereuse. . . .
Les rentes variables sont-elles un bon investissement ?
Un produit ne figure pas sur la liste de sécurité est le rente variable. Maintenant, je ne suis pas toujours d’accord avec Suze Orman, mais je suis d’accord avec elle ici :
Suze a raison. Et bien d’autres aussi.
Voici ce que dit Michael Gauthier, PLANIFICATEUR FINANCIER CERTIFIÉ™ de Strategic Income Group :
Les rentes variables sont l’un des produits les plus survendus dans le secteur des services financiers. Surtout pour les personnes qui sont dans la phase d’accumulation de richesse de leur vie, ces véhicules d’investissement ont tendance à ralentir le processus d’accumulation de richesse en raison des frais élevés associés à ces produits. La plupart des investisseurs feraient mieux de détenir des options à moindre coût dans des FNB et/ou des fonds communs de placement appropriés.
Voici ce que dit Todd Tressider de FinancialMentor.com à propos des rentes variables :
. . . Les défenseurs des consommateurs affirment que certains frais de rente variables sont si élevés qu’il faut plus d’une décennie pour surpasser les investissements plus simples, les avantages sont déformés et les caractéristiques restrictives et les pénalités ne sont pas bien comprises.
Voici ce qu’Alan Moore, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ chez Serenity Financial Consulting dit à propos des rentes variables :
Les rentes variables sont incroyablement complexes et difficiles à comprendre pour la plupart des conseillers financiers. Je ne m’attends donc pas à ce que la grande majorité des consommateurs comprennent vraiment leur fonctionnement.
Jane Bryant Quinn du Wall Street Journal a écrit qu’elle aimerait prendre toutes les rentes variables et les réduire en miettes. Comment est-ce d’être franc? 🙂
John Biggs de TIAA-CREF dit qu’il n’est jamais approprié d’acheter une rente variable.
L’AARP a écrit sur de nombreux aspects négatifs des rentes variables.
Waouh. Les grands noms détestent les rentes variables.
Laissez-moi vous expliquer pourquoi…
Lorsque vous achetez des rentes variables, vous achetez des fonds communs de placement par l’intermédiaire d’une société de rentes variables. Bien que ces sociétés puissent se vanter du nombre d’options que vous avez à l’intérieur d’une rente variable (environ 80 à 300 fonds communs de placement), vous avez beaucoup plus d’options si vous ouvrez simplement un compte Scottrade (environ 29 000 fonds communs de placement).
Oh, et en passant, ce n’est pas parce que vous lisez le mot « garanti » dans votre police que vous obtiendrez vraiment un rendement garanti. Jetez un œil à ce que la SEC a à dire :
Vous voudrez peut-être tenir compte de la solidité financière de la compagnie d’assurance qui parraine toute rente variable que vous envisagez d’acheter. Cela peut affecter la capacité de l’entreprise à verser des prestations supérieures à la valeur de votre compte dans des options de placement de fonds communs de placement, telles qu’une prestation de décès, une prestation de revenu minimum garanti, une prestation de soins de longue durée ou des montants que vous avez affectés à une option d’investissement du compte.
Vous avez bien lu.
Les entreprises n’ont pas besoin d’être en difficulté financière pour supprimer le capital décès ou les avenants de revenu pour les nouvelles polices, et parfois elles essaient de modifier les polices existantes lorsque cela est possible. Une entreprise a proposé une somme forfaitaire pour inciter les gens à se débarrasser des garanties. Un autre exigeait que certains changements soient apportés ou les coureurs seraient éliminés.
C’est pourquoi il est important de comprendre que les changements apportés à la politique d’une entreprise peuvent affecter votre capacité ou votre volonté de conserver ces avantages.
En résumé, les prestations de décès garanties et les comptes de revenu peuvent avoir beaucoup de petits caractères que vous devriez comprendre avant de signer sur la ligne pointillée.
Rentes indexées fixes
Un type de rente qui est sur ma liste de rentes sûres est la rente fixe indexée.
La grande chose à propos de ceux-ci est qu’ils ont en fait une garantie que vous ne pouvez pas perdre l’argent que vous avez investi. Tout dépôt que vous effectuez ou les gains crédités sont bloqués à différents incréments de temps – c’est une bonne chose les gens ! Cela signifie que les valeurs ne peuvent que monter, pas descendre.
D’accord, alors devriez-vous sortir et acheter une rente indexée fixe ? Pas nécessairement. Bien qu’elles soient tellement meilleures que les rentes variables, il existe d’autres options ! Plus sur cela dans un instant.
Une autre pratique courante des rentes indexées fixes consiste à plafonner la croissance. Par exemple, si l’indice d’investissement augmente de 30 % en un an, vous pouvez être plafonné à, disons, 4 % – et donc manquer un gain de 26 %. Il existe différents plafonds pour chaque police, alors assurez-vous de rechercher des plafonds liés à la rente indexée fixe que vous envisagez. Et d’ailleurs, les plafonds peuvent changer avec le temps.
La bonne nouvelle est que vous pouvez obtenir un remboursement de prime (ROP) sur certaines de ces polices qui stipulent parfois que vous pouvez récupérer votre argent à tout moment pour quelque raison que ce soit. C’est plutôt mignon.
Il existe également des rentes indexées fixes qui ne sont pas plafonnées, ce qui signifie qu’il n’y a pas de limite au potentiel de hausse et certaines fournissent deux fois le paiement pour les conditions médicales éligibles.
L’autre garantie qu’offrent les rentes à indice fixe sont les prestations de revenu viager. Cela vous permettra, à vous et potentiellement à votre conjoint, d’avoir un chèque de paie pour le reste de votre vie. Et contrairement à une pension, s’il vous reste de l’argent, le solde restant serait transmis à vos héritiers.
Mais encore une fois, tous ces avantages ont-ils un sens pour vous ?
Alternatives de rente
N’oubliez pas que ce n’est pas parce qu’il existe d’excellentes rentes indexées fixes que vous devez signer votre nom sur la ligne pointillée.
Je rencontre des clients qui ont lu à propos de telle ou telle rente, ont pensé que cela sonnait bien et ont décidé que c’était le meilleur investissement pour eux. Au lieu de prendre du recul et d’envisager d’autres options d’investissement, ils se sont enthousiasmés pour les avantages d’un investissement particulier et n’ont pas pensé à examiner toutes les possibilités.
C’est pourquoi j’aimerais prendre quelques instants de votre temps pour discuter des alternatives de rente.
Certes, vous êtes probablement intéressé par les rentes en raison de leurs garanties. Alors la question est, comment protégez-vous votre argent sans acheter une rente ? Voici quelques options. . . .
Comptes d’épargne à haut rendement assurés
Si vous cherchez une garantie que vous ne perdrez pas d’argent, c’est la meilleure option. Aux États-Unis, de nombreux comptes d’épargne sont assurés par la FDIC ou la NCUA jusqu’à 250 000 €.
C’est vrai, donc si la banque ou la coopérative de crédit échoue, vous aurez toujours la garantie que vous récupérerez votre argent. C’est énorme!
J’ai dressé une liste de certains des meilleurs comptes d’épargne en ligne à haut rendement juste pour vous. Mais vous remarquerez quelque chose. . . . Vous ne ferez probablement pas fructifier votre argent dans ces comptes aussi bien que vous pourriez le faire dans une rente indexée fixe ou sur le marché boursier.
Jetons un œil à une autre option. . . .
Bourse avec AssetLock™
AssetLock™ est un logiciel propriétaire qui n’est disponible que par l’intermédiaire d’un groupe restreint de conseillers. Le logiciel est conçu pour suivre au quotidien vos comptes boursiers.
AssetLock™ affichera toujours quatre chiffres importants pour les investisseurs :
- Valeur élevée de l’eau – La valeur la plus élevée jamais atteinte par le portefeuille.
- Date des hautes eaux – La date à laquelle votre portefeuille a atteint la valeur la plus élevée jamais atteinte.
- Valeur actuelle du compte – La valeur la plus récente du dernier jour de clôture du marché boursier.
- Valeur AssetLock™ – Le montant prédéterminé de baisse (perte) que le portefeuille devrait subir pendant la période d’investissement du client.
Le logiciel prend en compte tous ces facteurs pour vous aider à éviter un krach boursier. Et ce qui est cool, c’est que vous pouvez voir ces informations vous-même directement sur votre ordinateur, votre smartphone ou votre tablette.
Vous pouvez définir votre valeur AssetLock™ à 5 %, 10 %, 15 % – tout ce qui vous convient ! Si vous êtes plus prudent et que vous ne voulez pas prendre trop de risques, vous pouvez le fixer à 5 %. Peut-être êtes-vous plus agressif et souhaitez-vous le régler plus haut à 15 % ? C’est votre choix !
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Je suis un conseiller agréé AssetLock™. C’est incroyable comment le logiciel fonctionne, et si vous m’en donnez l’occasion, je serais heureux de vous le montrer.
Alors, les rentes sont-elles un bon investissement ?
J’espère que maintenant, vous avez répondu à cette question pour vous-même. La situation de chacun est différente.
Je répète que la plupart du temps, les rentes ne sont pas un bon investissement. Dans ces situations, investir dans le marché boursier avec AssetLock™ prend tout son sens car il allie une grande sécurité à des rendements potentiellement plus élevés.
Dans d’autres situations, les rentes indexées fixes peuvent être utiles lorsque les investisseurs veulent avoir la garantie qu’ils ne perdront pas d’argent – le marché boursier avec AssetLock™ ne peut pas fournir ce niveau de garantie. Mais n’oubliez pas que si vos rentes indexées fixes sont plafonnées, vous limitez votre potentiel de hausse.
Considérez vos options, considérez votre situation et choisissez le bon investissement pour vous !
