Plusieurs sondages ont défrayé la chronique l’an dernier montrant que, malgré des taux d’intérêt historiquement bas, 74 à 78 % des titulaires de prêts hypothécaires ont choisi de ne pas refinancer. Ceci malgré le fait que, selon un sondage réalisé par Zillow, près de la moitié des propriétaires qui refinancé économisé plus de 300 € par mois. Étant donné que les taux d’intérêt ne resteront pas éternellement aussi bas, pourquoi la majorité des propriétaires s’en tiennent-ils à leur prêt hypothécaire? Devrais-tu?
Refinancer ou ne pas refinancer est un débat toujours vert, mais il y a une urgence particulière en ce moment. Comme je l’ai dit, les taux d’intérêt sont à un niveau historiquement bas, mais certains signes indiquent que cela pourrait ne pas durer. Le marché est à un niveau record, mais l’inflation est en hausse. Si l’inflation continue, il y a des raisons de croire que la Fed augmentera les taux d’intérêt, ce qui, à son tour, est presque garanti pour augmenter les taux hypothécaires. Bien que personne ne sache avec certitude ce qui va se passer, une enquête récente a montré que la plupart des économistes pensent que les taux augmenteront le plus tôt possible.
Les principales raisons pour lesquelles les propriétaires ne refinancent pas
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les propriétaires choisissent de ne pas refinancer, certaines valables, d’autres un peu moins rationnelles. Les cinq principales raisons pour lesquelles les propriétaires n’ont pas refinancé étaient : ils n’épargneraient pas assez, les frais de clôture étaient trop élevés, ils estimaient qu’il y avait trop de paperasse (nous comprenons), ils prévoyaient de déménager ou de rembourser entièrement leur hypothèque, et enfin, leur pointage de crédit était trop bas.
Cette liste résonne avec notre expérience d’entretiens avec des propriétaires chez Heureusement. Les gens n’ont pas tort; le refinancement est une douleur dans le cul. La recherche, les négociations et la paperasserie prennent un temps considérable. Vous devez être très dévoué à poursuivre le processus – et peu importe les économies réalisées à l’autre bout, le processus pourrait ne pas « en valoir la peine » pour vous, surtout si vous avez refinancé au cours des 18 derniers mois et que vous ne voulez pas partir à travers tout cela à nouveau.
Les autres raisons sur la liste – ne pas pouvoir se qualifier en raison d’un faible pointage de crédit ou attendre en raison de projets futurs – sont beaucoup plus logiques. Parfois, le moment n’est pas propice pour refinancer, surtout si vous avez de grands changements dans votre vie, comme la vente de votre maison.
Pour tous les autres cependant, nous soupçonnons qu’ils n’ont pas pleinement réfléchi à la raison pour laquelle le refinancement est une excellente idée, surtout compte tenu non seulement des dépenses mensuelles, mais aussi du coût d’opportunité de ces paiements mensuels relativement plus élevés. N’oubliez pas que chaque dollar supplémentaire que vous payez en intérêts sur votre prêt hypothécaire est un dollar que vous pourriez investir dans le marché boursier.
La matrice de décision de refinancement en trois étapes
Alors, comment savez-vous si le refinancement vous convient? Nous aimerions qu’il y ait une réponse simple, mais cela mérite une petite enquête. Heureusement, nous avons élaboré une matrice de décision simple pour vous guider.
Premièrement : dans combien de temps souhaitez-vous rembourser votre hypothèque ?
Le premier ordre de considération dans le refinancement est le moment où vous souhaitez en finir avec votre prêt hypothécaire. Les gens supposent généralement que le refinancement prolonge le délai – ce qui peut être vrai, mais pas toujours. Par exemple, s’il vous reste 18 ans sur une durée de 30 ans, vous pourrez peut-être refinancer une hypothèque de 15 ans, payer moins par mois et rembourser votre hypothèque plus tôt. De plus, nous voulons remettre en question l’hypothèse selon laquelle ajouter du temps à votre prêt hypothécaire est mauvais ! Redémarrer l’horloge ne signifie pas que vous renoncez à l’équité ou que vous êtes un échec. En fait, maintenir un solde à faible taux d’intérêt sur votre prêt hypothécaire aussi longtemps que possible peut être une chose judicieuse à faire, comme indiqué dans cet article. Alors jetez les « devrait » et calculez plutôt les chiffres.
Deuxièmement : Quel est le coût de rentabilité du refinancement ?
Peu importe à quel point vous obtenez une bonne affaire, il y aura toujours un engagement de coût et de temps pour le refinancement. Si vous avez refinancé récemment, les taux devraient baisser d’un montant significatif avant qu’il ne devienne utile de refinancer à nouveau. Et, si vous prévoyez de déménager bientôt, attendez peut-être, car il est peu probable que vous remboursiez vos frais de clôture. Si vous envisagez de déménager à moyen terme, envisagez de vous refinancer dans un ARM de 5 ans et verrouillez un taux d’intérêt plus bas. Encore une fois, décider de refinancer ou non, si vous le pouvez, consiste à entrer dans les chiffres réels et il existe un certain nombre d’outils qui peuvent vous aider.
Troisièmement : Que pouvez-vous faire d’autre avec l’argent que vous économisez ?
Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, « calculer les chiffres » ne signifie pas seulement calculer combien d’argent vous économisez chaque mois si vous refinancez – cela signifie également évaluer ce que autre vous faites avec cet argent. En d’autres termes, quel est le coût d’opportunité d’investir ce montant dans votre prêt hypothécaire ? Par exemple, pourriez-vous obtenir un meilleur taux de rendement si vous investissiez l’argent que vous économisez en bourse ? Ou est-ce que le fait d’avoir des liquidités mensuelles supplémentaires vous permettrait de rembourser d’autres dettes à taux d’intérêt plus élevé ? Vous pouvez toujours choisir de rembourser votre hypothèque plus tard. Mais, si vous êtes coincé dans une situation où, pour une raison ou une autre, vous ne pouvez pas effectuer vos versements hypothécaires mensuels, il est difficile de récupérer l’argent que vous avez déjà investi dans votre maison.
N’oubliez pas : modifications de prêt et magasinage
Chaque situation est différente et le refinancement peut ne pas vous convenir. Toutefois, cela ne signifie pas que l’occasion de capitaliser sur des taux d’intérêt historiquement bas est perdue. Selon la date à laquelle vous avez obtenu votre prêt hypothécaire, votre situation financière et l’institution avec laquelle vous avez travaillé, vous pourriez être admissible à une modification de prêt. Appelez votre agent de crédit et il pourra vous dire si c’est une option. Les modifications de prêt peuvent avoir tous les avantages du refinancement avec beaucoup moins de paperasse qu’un refinancement à part entière.
Enfin, quoi qu’il arrive, assurez-vous de magasiner. Nous vous encourageons à envisager différents types de prêts hypothécaires et différentes institutions. N’ayez pas peur de comparer les options et de négocier pour de meilleures conditions. Rassembler quelques offres de différents prêteurs prendra moins de temps que vous ne le pensez et pourrait vous faire économiser plus d’argent que vous ne le pensiez possible.
