Meilleurs taux hypothécaires actuels à New York

Taux hypothécaires actuels à New York

Facteurs de taux hypothécaires à New York

Lors de la recherche d’options hypothécaires à New York, il est important de reconnaître la longue liste de facteurs qui influencent le taux hypothécaire spécifique que l’on pourrait recevoir.

Par exemple, un taux d’intérêt de 3,5 % pour un prêt hypothécaire à taux fixe conventionnel de 30 ans est très différent d’un taux d’intérêt de 3,5 % pour un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) de 5/1, bien que les taux soient superficiellement exactement les mêmes.

Pendant la durée d’un prêt, dépenser une fraction de point de pourcentage de plus peut entraîner des dizaines de milliers de dollars supplémentaires dans 30 ans. C’est pourquoi une compréhension fondamentale de chaque facteur qui aide à déterminer les taux hypothécaires et de refinancement est nécessaire pour les emprunteurs, quel que soit leur niveau de revenu.

Voici sept éléments, en particulier, auxquels les emprunteurs doivent être attentifs :

Pointage de crédit

Les prêteurs considèrent que les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées (dans la fourchette de 700+) sont généralement moins risquées que les emprunteurs ayant des cotes plus faibles (600 et moins). Les cotes de crédit mettent en lumière la responsabilité perçue d’un emprunteur et les conditions hypothécaires auxquelles il est admissible.

Des cotes de crédit élevées produisent souvent des taux hypothécaires plus bas, et l’inverse est également vrai. En pratique, les bureaux d’évaluation du crédit comme Experian, Equifax et TransUnion examinent les antécédents de crédit des emprunteurs en ce qui concerne les prêts, les cartes de crédit et les paiements récurrents.

Les prêteurs évaluent ensuite le pointage de crédit compilé pour prédire la fiabilité d’une personne en ce qui concerne le respect des conditions d’un prêt immobilier et le remboursement d’une hypothèque dans les délais. Le gouvernement fédéral est une excellente ressource pour plus d’informations sur les rapports de crédit, car les consommateurs ont droit à un rapport de crédit gratuit par an auprès de chacun des bureaux susmentionnés.

Acompte

Le type de prêt immobilier que vous choisissez sera un facteur déterminant quant à son acompte. Mis à part le type de prêt, cependant, l’acompte lui-même peut par la suite influencer les taux d’intérêt actuels et futurs d’un emprunteur.

En général, un acompte plus important équivaut à un taux d’intérêt plus bas, car l’emprunteur a démontré au prêteur qu’il est prêt à mettre en place une participation substantielle dans la propriété, réduisant ainsi le risque de ne pas être fiable dans le respect des obligations de paiement futures.

La référence traditionnelle utilisée par la plupart des institutions financières est un acompte de 20 %. Cependant, les emprunteurs qui ne peuvent pas atteindre ce seuil peuvent souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI), qui réduit le montant de l’acompte tout en ajoutant des frais supplémentaires pour les paiements mensuels réguliers.

Type et montant du prêt

Comme mentionné, le type de prêt disponible pour les emprunteurs dépend à la fois des offres des prêteurs et du respect des critères d’éligibilité spécifiques. Une hypothèque à taux fixe, par exemple, bloque les taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt, à moins que les emprunteurs ne choisissent de refinancer.

Un ARM commence généralement par un taux de teasing initial qui augmente ensuite au bout de cinq, sept ou 10 ans. De plus, les prêts immobiliers qui sont plus chers et qui s’accompagnent d’un acompte plus important peuvent entraîner un taux d’intérêt plus bas.

D’autres types de prêts hypothécaires et leurs montants respectifs, tels que les prêts VA, la construction et les prêts jumbo, ont également leurs propres stipulations et considérations de taux, qui varient selon le prêteur.

Type de taux d’intérêt

Le montant précis que les emprunteurs peuvent s’attendre à payer en intérêts dépend, entre autres facteurs, du fait que les conditions de taux sont structurées comme fixes ou ajustables. Un taux d’intérêt fixe signifie que les emprunteurs paient un certain pourcentage d’intérêts chaque mois en plus de leur solde hypothécaire récurrent, un chiffre qui reste stable pendant toute la durée du prêt.

Cette structure permet aux emprunteurs de planifier plus facilement leurs finances d’une année à l’autre. Un ARM a un taux qui est variable, en ce sens que le pourcentage d’intérêt payé chaque mois change avec le temps. Si leur prêteur augmente les taux, les emprunteurs qui paient un taux ajustable peuvent s’attendre à voir leurs paiements mensuels totaux devenir plus chers.

La mise en garde est que les prêteurs offrent des taux d’introduction bas au début, ce qui peut être attrayant pour les emprunteurs, leur permettant d’économiser de l’argent pendant un certain temps. Si un emprunteur peut être sûr de payer la majeure partie du prêt pendant la période à faible taux (ou, inversement, s’il prévoit de vendre la maison avant qu’elle ne soit épuisée), un ARM peut être un type d’hypothèque idéal.

Emplacement de la maison

La région, l’état, la ville, le quartier et l’emplacement exact de la propriété influencent les taux hypothécaires et de refinancement. En effet, certains types de propriétés sont plus risqués que d’autres, ce qui incite les prêteurs à augmenter les taux hypothécaires.

Selon Fannie Mae, les condos, les unités préfabriquées et les propriétés de plus d’une unité sont généralement perçues comme plus à risque qu’une résidence unifamiliale traditionnelle. Les zones urbaines denses comme la ville de New York contiennent souvent des biens immobiliers très concentrés avec des condos et des résidences à logements multiples, ce qui peut avoir un impact sur les taux que les emprunteurs new-yorkais reçoivent.

Type de refinancement

Le refinancement est le processus de remplacement d’un type de prêt immobilier par un autre, généralement dans le but d’améliorer les ratios prêt/valeur, d’avoir accès au capital, de rembourser les maisons plus rapidement ou de réduire les taux hypothécaires. Il existe de nombreux types d’options de refinancement, y compris la plus populaire, à taux et durée, qui se traduit généralement par un taux d’intérêt plus bas.

Les consommateurs recherchent souvent des refinancements conventionnels à taux fixe dans l’espoir de réduire également les taux d’intérêt. Les prêts de refinancement à taux révisable et en espèces peuvent produire des taux hypothécaires plus élevés, mais les emprunteurs qui s’intéressent à ces stratégies se refinancent souvent à l’avenir pour obtenir des taux favorables plus tard.

Prêt à la valeur

Le montant qu’un emprunteur doit sur une maison par rapport à la valeur estimative de cette maison est connu sous le nom de ratio prêt-valeur. Par exemple, si un emprunteur doit encore 100 000 € sur une maison de 300 000 €, son RPV est d’environ 66 %. Les prêteurs exigent souvent que les emprunteurs souscrivent une assurance hypothécaire si leur RPV est supérieur à 80 %.

Une fois que le RPV d’un emprunteur tombe en dessous de 80 %, alors qu’il continue de rembourser son hypothèque, il peut être temps de refinancer afin que l’assurance hypothécaire ne soit plus nécessaire. Ils peuvent également se refinancer en une hypothèque à taux fixe avec un taux d’intérêt plus bas, car leur fort ratio LTV est un signe prometteur pour les prêteurs.

Obtenez les meilleurs taux hypothécaires à New York

Comme on l’a vu plus haut, le magasinage comparatif fait partie du processus d’achat et de refinancement d’une maison, et c’est l’un des meilleurs moyens d’économiser de l’argent.

Le Consumer Financial Protection Bureau note que 47 % des emprunteurs hypothécaires ne magasinent pas du tout – ils ne parlent qu’à un seul prêteur. Une telle stratégie n’est vraiment pas une stratégie du tout. Une différence de seulement 0,5 % lors de la négociation des conditions d’intérêt hypothécaire peut signifier économiser 60 € par mois (ou payer 60 € de plus).

En seulement sept ans, cela se traduit par environ 5 000 dollars supplémentaires en versements hypothécaires.

Une pratique exemplaire, lors de la recherche et de la négociation des conditions d’un prêt hypothécaire, consiste à disposer d’autant d’informations que possible. en d’autres termes, la connaissance est le pouvoir. Cela pourrait signifier travailler avec un agent à bas prix, visiter quatre à cinq prêteurs avant de prendre une décision ferme et rechercher des valeurs de maison comparables dans une zone donnée.

Il est également important de comprendre qu’une grande partie du processus d’hypothèque et de refinancement est entièrement négociable, en particulier en ce qui concerne le type de prêt de base, le montant du prêt et l’acompte.

De plus, les frais associés (évaluation, montage, préparation des documents, demande, assurance titres, etc.) ne sont pas normalisés dans l’ensemble du secteur financier, car certains prêteurs renoncent purement et simplement à ces types de frais ou les intègrent au coût de l’hypothèque.

Entreprises recommandées à New York

Les options de prêt hypothécaire à New York sont nombreuses. Les principaux prêteurs comprennent :