Le prix médian des maisons vendues au Minnesota a tendance à augmenter depuis 2012, atteignant 226 000 € à la fin de 2018, selon Zillow. La valeur des maisons a augmenté de plus de 6 % d’une année sur l’autre et devrait augmenter de plus de 8 % en 2019.
Par rapport aux médianes nationales, les prix des maisons vendues au Minnesota sont inférieurs de plus de 100 000 €, ce qui fait de l’État de Gopher une aubaine pour les acheteurs intéressés par l’achat d’une propriété dans la région des Grands Lacs.
En tant que plus grand producteur américain de pois verts, de maïs sucré, de betteraves à sucre et d’autres cultures de base, l’industrie agroalimentaire du Minnesota alimente une grande partie de son économie à l’échelle de l’État. De plus, la zone métropolitaine des villes jumelles (Minneapolis et St. Paul) continue de stimuler la croissance économique, les nouvelles constructions et les opportunités éducatives abordables.
Les résidents de longue date et les jeunes transplantés ont trouvé que le Minnesota était un environnement accommodant en raison de ses faibles taux de pauvreté, de son faible coût de la vie et de son revenu médian élevé, ce qui en fait une région bénéfique pour les acheteurs potentiels à la recherche de taux hypothécaires avantageux.
7 éléments critiques qui affectent les taux hypothécaires et les taux de refinancement au Minnesota
Lors de la recherche d’options hypothécaires dans le Minnesota, les emprunteurs doivent évaluer à la fois le paysage macroéconomique du pays et les aspects locaux de leur région qui peuvent avoir une incidence sur les taux hypothécaires auxquels ils sont admissibles.
Une différence d’un point de pourcentage dans les intérêts sur la durée d’un prêt immobilier de 30 ans peut entraîner des dizaines de milliers de dollars d’économies ou, inversement, un trop-payé.
Qu’il s’agisse de contracter un prêt pour la première fois ou de refinancer une maison achetée il y a dix ans, l’importance de comprendre certains des détails les plus importants des conditions hypothécaires ne peut être négligée. Lorsque vous magasinez pour une maison dans le Minnesota, tenez compte de ces sept facteurs :
Type de prêt
Les types de prêts hypothécaires sont définis par les besoins et les capacités de financement des emprunteurs. Bien qu’un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) commence souvent avec un taux d’intérêt inférieur pendant une période de cinq, sept ou 10 ans, il est susceptible de s’ajuster à la hausse après la fin de cette période.
Le contraire d’un prêt hypothécaire ajustable est un prêt hypothécaire à taux fixe, qui conserve le même taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt, ce qui en fait une option de financement cohérente et fiable pour les emprunteurs qui espèrent des obligations de paiement régulières d’un mois à l’autre.
Divers autres prêts immobiliers existent, tels que les prêts à la construction, VA et USDA, qui sont assortis de leurs propres exigences hypothécaires.
Montant du prêt
Un prêt de 1 million de dollars est plus risqué qu’un prêt de 300 000 dollars. Ainsi, les prêteurs peuvent imposer des exigences de taux plus strictes pour s’assurer que leurs investissements sont protégés contre les difficultés potentielles des emprunteurs à rembourser l’intégralité du prêt à l’avenir.
Des prêts plus massifs entraînent souvent des acomptes plus importants et des taux d’intérêt plus élevés, bien que les emprunteurs qui font face à une somme d’argent importante (20 % ou plus) puissent payer des taux d’intérêt plus élevés. Les emprunteurs peuvent également opter pour des conditions à faible taux révisable, puis se refinancer en une durée fixe à faible taux.
Acompte
Influant sur les taux d’intérêt actuels et futurs d’un emprunteur, les montants des acomptes constituent souvent un premier point de négociation. Des acomptes plus importants, en général, produisent des taux d’intérêt plus bas parce que les emprunteurs ont montré qu’ils sont capables de faire face à suffisamment d’argent (et de responsabilité) pour lancer les conditions du prêt immobilier en règle.
Les emprunteurs ne sont pas enfermés dans des conditions d’acompte de 20 % (la norme de l’industrie) à tous les niveaux ; l’assurance hypothécaire et divers programmes d’aide à la mise de fonds peuvent réduire le montant dû au départ.
Profil de l’emprunteur
Les profils caractérisent le degré de risque d’un emprunteur, en tenant compte d’éléments tels que la cote de crédit, les antécédents de crédit, les antécédents professionnels, la dette personnelle et les saisies antérieures, le cas échéant. Si vous tenez compte de ces variables, vous aurez une représentation plus complète du risque que vous impliquez pour le prêteur, plus que ce que vous obtiendriez d’un simple pointage de crédit.
Chaque prêteur utilise son propre système de notation du profil de l’emprunteur, mais, généralement, les emprunteurs dont les résultats sont moins bons se retrouvent avec des taux d’intérêt plus élevés et des acomptes plus importants. Par conséquent, les emprunteurs peuvent avoir besoin de souscrire une assurance hypothécaire pour atténuer les vecteurs de risque supplémentaires.
Type de taux d’intérêt
Dans le cadre d’un accord à taux fixe, les emprunteurs paient le même pourcentage d’intérêts chaque mois en plus de leur solde hypothécaire mensuel. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont l’option de prêt immobilier la plus populaire, en particulier pour les emprunteurs qui ne prévoient pas que leurs niveaux de revenus futurs augmenteront considérablement.
Les taux ajustables signifient que les intérêts payés chaque mois peuvent changer après une période de temps établie pendant laquelle ils restent fixes, généralement en ligne avec les taux de référence fluctuants prêteur par prêteur. Les emprunteurs doivent payer plus d’intérêts chaque mois si les prêteurs augmentent leurs taux, bien que ces changements soient généralement établis chaque année.
Prêt à la valeur
Le ratio prêt-valeur est le montant qu’un emprunteur doit sur la maison par rapport à la valeur estimative de cette maison. Par exemple, si la moitié d’un prêt immobilier est remboursée, il reste encore la moitié, ce qui fait que le LTV est de 50 %. Alternativement, si seulement 200 000 € d’un prêt de 1 million de dollars sont remboursés, alors le LTV des emprunteurs est de 80 % (800 000 € sont encore dus).
Les emprunteurs qui cherchent à se refinancer peuvent bénéficier de meilleures conditions de taux d’intérêt en réduisant leur LTV, généralement inférieur à 80 %. À mesure qu’une plus grande partie de l’hypothèque est remboursée, l’emprunteur projette essentiellement un profil d’emprunteur plus solide et plus réputé et un investissement moins risqué.
Type de résidence
Alors qu’une maison unifamiliale est souvent considérée comme un investissement sûr et calculé, les condos, les unités manufacturées et les structures à logements multiples présentent un risque supplémentaire pour les prêteurs. En effet, comme le note Fannie Mae, certains types de propriétés sont plus risqués que d’autres.
Le refinancement à un taux d’intérêt inférieur peut être plus difficile si la résidence est un condo plutôt qu’une maison traditionnelle. En dehors des grandes régions métropolitaines du Minnesota, les acheteurs potentiels sont plus susceptibles de tomber sur des maisons unifamiliales, leur offrant peut-être des capacités de refinancement plus prometteuses.
Dans l’ensemble du secteur financier, les maisons traditionnelles ont généralement des taux d’intérêt inférieurs de 0,25 point de pourcentage à ceux des copropriétés.
Comment obtenir les meilleurs taux hypothécaires et de refinancement au Minnesota
L’achat comparatif est un autre point critique du processus de prêt hypothécaire et de refinancement, car le fait d’avoir autant d’options que possible peut aider les emprunteurs à choisir les conditions et les taux qui correspondent le mieux à leurs besoins.
Le problème est que la plupart des acheteurs de maison ne connaissent pas les protocoles et l’étiquette entourant le jargon financier. De plus, pour les nouveaux propriétaires, l’ensemble du processus est une toute nouvelle expérience. En conséquence, trop d’acheteurs de maison ne magasinent pas; ils sélectionnent simplement le premier prêteur avec lequel ils interagissent et achètent une maison.
On estime que jusqu’à 47 % des emprunteurs hypothécaires (près de la moitié !) ne magasinent pas, selon le Consumer Financial Protection Bureau, ce qui signifie que les propriétaires pourraient potentiellement laisser des dizaines ou des centaines de milliers de dollars d’économies sur la table dès le départ. de la porte.
La seule façon de savoir honnêtement si un emprunteur obtient le meilleur taux hypothécaire est s’il a parlé ou reçu des offres de plusieurs prêteurs.
Une partie de l’examen des options sur la table consiste à ouvrir des négociations armées de tous les détails pertinents concernant les forces du marché dans la région, les tendances économiques qui font fluctuer les prix des logements et les taux d’intérêt, les conditions locales qui sont uniques à une ville ou à un quartier donné, et les taux actuels que les prêteurs offrent à ce moment-là.
Un simple coup d’œil sur la plupart des sites Web des prêteurs peut rapidement donner un aperçu des taux hypothécaires concurrentiels.
Une fois que les emprunteurs sont informés des facteurs économiques généraux et des conditions du prêteur, ils peuvent approfondir des détails tels que les montants des prêts, les acomptes et les exigences en matière de pointage de crédit.
Au fur et à mesure que le processus d’achat d’une maison avance, les emprunteurs devraient également obtenir des éclaircissements sur les frais relatifs aux évaluations, aux demandes, à la préparation des documents, à l’origination et à d’autres types de surtaxes. Pour inciter à emprunter, les prêteurs renoncent souvent à certains ou à tous ces frais, mais ils peuvent ne pas être enclins à le faire si ces détails ne sont pas abordés dans les négociations.
Entreprises recommandées dans le Minnesota
Les principaux prêteurs du Minnesota comprennent :
Accélérer les prêts
Quicken Loans accorde des prêts aux emprunteurs dans les 50 États et répertorie les mises à jour quotidiennes de ses offres de taux hypothécaires sur son site Web. Apparaissant dans les classements d’origine et de gestion des prêts hypothécaires de JD Power pendant huit et cinq années consécutives, respectivement, l’institution financière permet aux emprunteurs hypothécaires de trouver facilement les meilleurs taux sur tous les principaux types de prêts immobiliers.
Hypothèque Rocket
Rocket Mortgage permet aux emprunteurs d’accéder à des options de prêt et de les personnaliser en dehors des conditions hypothécaires standard.
Rocket Mortgage fournit également des recommandations intuitives chaque fois que des informations sur l’emprunteur sont saisies, ce qui simplifie le processus d’achat d’une maison à l’aide d’un assistant en ligne de bout en bout. Toutes les options de prêt du gouvernement sont disponibles.
Banque alliée
Ally Bank est la première option de prêt en ligne uniquement pour les emprunteurs à travers le pays, et les Minnesotans avec d’excellentes cotes de crédit peuvent obtenir des hypothèques à taux fixe de 30 ans à moins de 4,75 % d’intérêt. Les emprunteurs peuvent également se préqualifier, soumettre des documents et conclure des prêts immobiliers en un clic.
Hypothèque internationale
Offrant une approbation de crédit accélérée, une gamme complète de produits d’achat et de refinancement, des consultations gratuites et la possibilité de vérifier l’état des prêts, CrossCountry Mortgage sert les emprunteurs du Minnesota grâce à son service client et à l’étendue de ses services. Le prêteur déclare qu’il peut conclure des prêts immobiliers en aussi peu que 21 jours.
