OUAH !!!! Conseillers financiers pour les familles militaires

Ceci est un article invité de Doug Nordman, l’auteur de The Military Guide to Financial Independence and Retirement.

Lorsque Jeff a publié 7 conseillers financiers que j’aimerais frapper au visage, j’ai immédiatement pensé à conseillers qui prétendent comprendre la rémunération et les avantages militaires.

Ces professionnels ne peuvent pas mentir, tricher ou voler, mais ils peuvent toujours nuire à leurs clients. Au lieu d’admettre leur ignorance ou de s’informer sur les problèmes, ces conseillers tentent de faire entrer les membres du service dans un profil générique.

Ils recommandent des allocations d’actifs et des produits qui peuvent convenir aux civils, mais ces suggestions pourraient être redondantes ou même préjudiciables aux finances des vétérans et des retraités militaires. Ils donnent à tous les conseillers financiers une mauvaise réputation.

Les clients militaires sont un défi.

Les conseillers doivent en savoir au moins un peu sur presque tous les sujets financiers, mais les clients militaires représentent un très petit pourcentage de la population. Non seulement cela, mais Jeff est littéralement l’un des rares conseillers financiers ayant une expérience militaire.

Les militaires pourraient gérer leurs propres investissements, mais il n’est pas facile de trouver des informations fiables. Lorsque vous êtes dans l’armée, vous êtes occupé par le devoir, la carrière, la famille et d’autres préoccupations hautement prioritaires – comme ne pas se faire tirer dessus. Votre avenir financier n’est probablement même pas dans le top 10 de votre liste de choses à faire.

Le ministère de la Défense veut que les militaires et leurs familles soient financièrement responsables (« Troupes, ne vous endettez pas ! »), mais l’indépendance financière n’est pas non plus une priorité pour eux. Il est peu probable que vous passiez du temps et de l’énergie à apprendre comment faire vos propres investissements, et votre chaîne de commandement ne vous éclairera pas non plus.

Non seulement la rémunération et les avantages militaires sont plus compliqués pour les conseillers financiers, mais leurs clients militaires peuvent être encore plus parfaitement ignorants que les civils.

Ces jours-ci, je gère mes propres finances, mais il y a eu plusieurs transitions critiques au cours de ma carrière où j’aurais apprécié l’aide d’un conseiller compétent. Même quelques heures de discussion sur la rémunération à l’acte vous aideront à danser à claquettes à travers le champ de mines des choix.

Que rechercher chez un conseiller

Ce n’est que ma préférence personnelle, mais je voudrais que mon conseiller financier ait une expérience pratique des finances militaires. Ce serait formidable s’il s’agissait d’un militaire à la retraite ou d’un ancien combattant, mais peut-être qu’il a grandi dans une famille de militaires ou qu’il a un conjoint ou un parent dans le service. Alors, comment trouvez-vous ces professionnels?

Je ferais attention aux références. Vos ailiers connaissent peut-être quelqu’un qui utilise un « excellent » conseiller financier, mais faites votre propre diligence raisonnable (voir ci-dessous). Il y a une énorme différence entre un conseiller financier qui vous encourage à rester parfaitement ignorant et celui qui prend le temps de vous apprendre à prendre vos propres décisions. Vous devez être en mesure de détecter si les conseillers ont une idée de votre jargon financier militaire.

Si vous vous promenez dans les quartiers autour des bases militaires à la recherche de conseillers financiers, je suis sûr que vous en trouverez un ou deux « spécialisés » dans leur démographie locale. Je me demande s’ils comprennent vraiment les finances militaires ou s’ils ne sont que l’un des «sept notoires» de Jeff qui s’attaquent à des militaires ignorants. Je ne pense pas que des conseillers légitimes avec des centaines de clients satisfaits s’installeront entre le concessionnaire de voitures d’occasion et le bureau de prêt sur salaire.

(Attention : alerte prise éhontée !) Vous pourriez chercher des conseillers financiers militaires comme Jeff. Vous allez probablement vous déplacer dans le monde entier au cours de votre carrière, il serait donc plus logique de commencer par quelqu’un qui est à l’aise avec l’utilisation de la technologie Internet pour rester en contact. Mieux encore, il a puisé dans un réseau de conseillers aux parcours similaires.

Je ne suis pas un expert financier, mais je sais comment interviewer des experts financiers. Voici quelques questions pour commencer :

Ne soyez pas submergé par les questions suivantes. (Je suis à la retraite depuis une décennie et je cherche encore comment expliquer certains de ces problèmes.) Vous n’avez pas besoin de connaître ces réponses, et vous n’avez même pas besoin de connaître la plupart du vocabulaire. Mais vous devez évaluer comment votre conseiller financier répond à ces questions et s’il semble vraiment savoir de quoi il parle. S’ils vous enseignent, alors tout ira probablement bien. S’ils rejettent ces questions ou minimisent vos préoccupations, vous devrez peut-être continuer à chercher.

Solde et indemnités militaires :

• Connaissent-ils les différents types de solde militaire et les indemnités non imposables ?
• Comprennent-ils qu’il est peu probable que vous soyez « licencié » et que vous n’ayez peut-être pas besoin d’un gros fonds d’urgence ?
• Peuvent-ils expliquer le Thrift Savings Plan de l’armée et vous aider à choisir votre allocation d’actifs ?
• Peuvent-ils expliquer comment utiliser à la fois le Thrift Savings Plan et votre IRA ?
• Comprennent-ils comment investir le salaire non imposable du devoir de combat ?
• Savent-ils comment utiliser le programme de dépôt d’épargne lorsque vous êtes dans une zone de combat ?
• Comprennent-ils l’assurance-vie militaire et les prestations d’invalidité?
• Peuvent-ils discuter des risques liés à l’achat d’une maison pendant que vous êtes en service actif et comment obtenir un prêt VA ?

Quitter le service pour une carrière de bridge :

• Peuvent-ils vous aider à déterminer combien d’argent vous devrez économiser pour la recherche d’emploi ?
• Peuvent-ils examiner vos indemnités de départ et vous dire à quoi vous attendre ?
• Peuvent-ils suggérer comment utiliser vos soins de santé et votre assurance militaires pendant la transition ?
• Comprennent-ils les cotes d’invalidité et les prestations?
• Peuvent-ils vous aider à évaluer les enjeux financiers d’une carrière dans la Réserve/Garde ?
• Peuvent-ils optimiser vos prestations d’éducation GI Bill pour vous et votre famille?

Admissible à une retraite militaire :

• Comprennent-ils qu’une pension militaire a une allocation de vie chère pour lutter contre l’inflation ?
• Savent-ils comment votre retraite est imposée?
• Savent-ils que votre civil 401(k) ou IRA pourrait être intégré au TSP ?
• Comprennent-ils comment construire votre allocation d’actifs de retraite autour de votre pension militaire ? Vous n’aurez peut-être pas besoin de plus de «revenu garanti» ou d’un gros portefeuille d’obligations.
• Peuvent-ils vous conseiller (ainsi que votre conjoint) sur la façon d’utiliser le régime de prestations de survivant ?
• Peuvent-ils vous conseiller sur Tricare et d’autres assurances maladie ?
• Peuvent-ils discuter d’assurance-vie militaire et civile?
• Peuvent-ils vous conseiller sur le programme fédéral d’assurance soins de longue durée?

J’ai entendu trop d’histoires tristes sur des militaires qui ne profitent pas de tous leurs programmes d’épargne et avantages militaires. Certains pourraient sortir dans un an, mais ils ne savent pas comment préparer leurs finances. D’autres se font dire qu’ils vont prendre leur retraite dans neuf mois et se laisser égarer par des conseillers peu scrupuleux. Quelques-uns sont paralysés par l’indécision et ne savent même pas à qui s’adresser pour obtenir de l’aide.

Quelles sont vos prochaines étapes ?

Tout d’abord, renseignez-vous. Si vous payez un conseiller, apprenez-en suffisamment pour suivre le rythme.

Deuxièmement, restez en contact. Les conseillers ne peuvent vous aider que lorsqu’ils reçoivent des mises à jour régulières.

Et enfin, continuez à vous pousser pour l’indépendance financière. Les conseillers peuvent vous aider à tracer le chemin, mais vous devez faire le voyage !

Doug Nordman est l’auteur de The Military Guide to Financial Independence and Retirement. Lui et son épouse ont pris leur retraite du service actif et de la réserve après plus de 20 ans de service, et leur fille entame sa propre carrière militaire. Vous pouvez en savoir plus sur The-Military-Guide.com.