Pourquoi il est plus difficile d’obtenir un crédit lorsque vous êtes travailleur autonome

by mza9af54

Environ 6,1% des Américains employés travaillaient pour eux-mêmes en 2019, mais les rangs des travailleurs indépendants pourraient augmenter dans certaines professions plus que dans d’autres. D’ici 2026, le Bureau américain des statistiques du travail prévoit que le travail indépendant augmentera de près de 8 %.

Certains professionnels indépendants bénéficient d’un salaire élevé en plus d’une flexibilité accrue. Les dentistes, par exemple, sont généralement des travailleurs indépendants, mais ils ont gagné un salaire annuel médian de 159 200 € en 2019. À l’inverse, les évaluateurs et les évaluateurs de biens immobiliers, une autre carrière où le travail indépendant est courant, ont gagné un salaire annuel médian de 57 010 € en 2019. .

Malgré les salaires élevés et la sécurité de l’emploi dans certaines industries, il y a un domaine où les travailleurs indépendants peuvent avoir du mal à se qualifier pour le crédit. Lorsque vous travaillez pour vous-même, vous devrez peut-être franchir des étapes supplémentaires et fournir un historique de travail plus long pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire, contracter un prêt automobile ou être admissible à une autre marge de crédit dont vous avez besoin.

Pourquoi être travailleur autonome est important pour les créanciers

Voici la bonne nouvelle : être travailleur autonome n’affecte pas directement votre pointage de crédit. Certains prêteurs, cependant, pourraient se méfier de l’octroi de crédit aux candidats indépendants, en particulier si vous êtes indépendant depuis peu de temps.

Lors d’une demande de prêt hypothécaire ou d’un autre type de prêt, les prêteurs tiennent compte des critères suivants :

  • Votre revenu
  • Ratio dette/revenu
  • Pointage de crédit
  • Les atouts
  • Statut d’emploi

De manière générale, les prêteurs confirmeront votre revenu en examinant les talons de paie et les déclarations de revenus que vous soumettez. Ils peuvent vérifier votre pointage de crédit auprès des bureaux de crédit en plaçant une enquête approfondie sur votre dossier de crédit et peuvent confirmer votre ratio dette / revenu en comparant votre revenu à la dette que vous devez actuellement. Les prêteurs peuvent également vérifier les actifs dont vous disposez, soit en recevant des copies de vos relevés bancaires ou d’autres preuves d’actifs.

Le dernier facteur – votre statut d’emploi – peut être plus difficile à évaluer pour les prêteurs si vous êtes un travailleur indépendant et si vous gérez plusieurs clients ou emplois. Après tout, apporter des flux de revenus imprévisibles à partir de plusieurs sources est considérablement différent de gagner un seul chèque de paie d’un employeur qui vous verse un salaire ou un taux horaire fixe. Si vos revenus fluctuent ou si vos revenus de travail indépendant sont saisonniers, cela pourrait être considéré comme moins stable et légèrement risqué pour les prêteurs.

Cela dit, être honnête au sujet de votre emploi et d’autres informations lorsque vous faites une demande de prêt fonctionnera mieux pour vous dans l’ensemble. La plupart des prêteurs vous demanderont le statut de votre emploi dans votre demande de prêt ; cependant, votre statut de travailleur indépendant pourrait déjà être répertorié auprès des bureaux de crédit. Quoi qu’il en soit, être malhonnête dans une demande de crédit est un moyen infaillible de s’assurer que vous êtes refusé.

Étapes supplémentaires pour obtenir une approbation pour les travailleurs indépendants

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire et que vous êtes un travailleur autonome, vous devez généralement fournir plus de preuves d’une source de revenu fiable que la personne moyenne. Les prêteurs recherchent des preuves de la stabilité des revenus, du lieu et de la nature de votre travail, de la solidité de votre entreprise et de la viabilité à long terme de votre entreprise.

Pour prouver que votre statut d’indépendant ne nuira pas à votre capacité à rembourser votre prêt, vous devrez fournir les informations supplémentaires suivantes :

  • Deux ans de déclarations de revenus personnelles
  • Deux ans de déclarations de revenus d’entreprise
  • Documentation de votre statut de travailleur indépendant, y compris une liste de clients si demandé
  • Documentation de votre statut d’entreprise, y compris une assurance commerciale ou une licence commerciale

Demander une autre marge de crédit, comme une carte de crédit ou un prêt automobile, est considérablement moins intensif que de demander un prêt hypothécaire — que vous soyez travailleur autonome ou non.

La plupart des autres types de crédit vous obligent à remplir une demande de prêt qui comprend vos informations personnelles, votre numéro de sécurité sociale, des informations sur d’autres dettes que vous avez comme un paiement de logement et des détails sur votre statut d’emploi. Si votre pointage de crédit et vos revenus sont suffisamment élevés, vous pourriez obtenir une approbation pour d’autres types de crédit sans franchir d’étapes supplémentaires.

10 façons dont les travailleurs indépendants peuvent obtenir du crédit

Si vous travaillez pour vous-même et que vous voulez vous assurer d’être admissible au crédit dont vous avez besoin, vous pouvez prendre de nombreuses mesures pour vous préparer au succès. Envisagez de faire les mouvements suivants tout de suite.

1. Sachez où en est votre crédit

Vous ne pouvez pas travailler sur votre crédit si vous ne savez même pas où vous en êtes. Pour démarrer le processus, vous devez absolument vérifier votre pointage de crédit pour voir si cela nécessite des travaux. Heureusement, il existe plusieurs façons de vérifier votre pointage de crédit FICO en ligne et gratuitement.

2. Appliquer avec un cosignataire

Si votre pointage de crédit ou vos revenus sont insuffisants pour être admissible à un crédit par vous-même, vous pouvez également demander un prêt auprès d’un cosignataire. Avec un cosignataire, vous avez l’avantage de vous fier à sa solide cote de crédit et à ses antécédents de crédit positifs pour augmenter vos chances d’approbation. Si vous choisissez cette option, gardez toutefois à l’esprit que votre cosignataire est solidairement responsable du remboursement du prêt, en cas de défaut de votre part.

3. Rendez-vous directement à votre banque ou coopérative de crédit locale

Si vous avez une relation de longue date avec une coopérative de crédit ou une banque locale, elle a déjà une compréhension générale de la façon dont vous gérez votre argent. Une fois cette confiance établie, il pourrait être disposé à vous accorder une marge de crédit alors que d’autres prêteurs ne le feront pas.

Cela est particulièrement vrai si vous avez eu une relation de compte de dépôt avec l’institution pendant plusieurs années au minimum. Quoi qu’il en soit, c’est toujours une bonne idée de vérifier auprès de votre banque ou coopérative de crédit existante lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou une autre marge de crédit.

4. Réduisez votre ratio dette/revenu

Le ratio dette-revenu (DTI) est un facteur important que les prêteurs prennent en compte lorsque vous demandez un prêt hypothécaire ou un autre type de prêt. Ce facteur représente le montant de la dette que vous avez par rapport à votre revenu, et il est représenté en pourcentage.

Si vous avez un revenu brut de 6 000 € par mois et que vous avez des dépenses fixes de 3 000 € par mois, par exemple, votre ratio DTI est de 50 %.

Un ratio DTI trop élevé peut rendre difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire ou d’une autre marge de crédit lorsque vous êtes travailleur autonome. Pour les qualifications hypothécaires, la plupart des prêteurs préfèrent prêter de l’argent aux consommateurs avec un ratio DTI de 43% ou moins.

5. Vérifiez votre dossier de crédit pour les erreurs

Pour garder votre crédit dans la meilleure forme possible, vérifiez régulièrement vos rapports de crédit. Vous pouvez demander vos rapports de solvabilité aux trois bureaux de crédit une fois tous les 12 mois, gratuitement, sur AnnualCreditReport.com.

Si vous trouvez des erreurs sur votre dossier de crédit, prenez des mesures pour les contester immédiatement. La correction des erreurs sur votre rapport peut donner à votre score l’impulsion notable dont il a besoin.

6. Attendez d’avoir construit un revenu de travail indépendant

En tant que travailleur indépendant, vous avez généralement besoin de deux ans de déclarations de revenus pour être admissible à un prêt hypothécaire, et vous ne pourrez peut-être pas vous qualifier du tout tant que vous n’aurez pas atteint ce seuil. Pour les autres types de crédit, il peut certainement être utile d’attendre d’avoir gagné un revenu de travail indépendant pendant au moins six mois avant de présenter une demande.

7. Séparer les fonds professionnels et personnels

Séparer les fonds personnels et professionnels est utile lors de la déclaration de vos impôts, mais cela peut également vous aider à réduire votre responsabilité pour certaines dettes.

Par exemple, disons que vous avez une dette personnelle importante. Si votre entreprise est structurée comme une société ou une LLC et que vous avez besoin d’un prêt commercial, séparer les fonds de votre entreprise de vos fonds personnels pourrait rendre votre demande de prêt plus favorable aux prêteurs.

En tant que problème distinct, commencez dès le début à établir votre pointage de crédit commercial, qui est distinct de votre pointage de crédit personnel. La création de comptes bancaires professionnels et la souscription d’une carte de crédit professionnelle peuvent vous aider à gérer les deux compartiments de votre argent séparément.

8. Faites fructifier votre fonds d’épargne

Avoir plus d’actifs liquides est un bon signe du point de vue d’un prêteur, alors efforcez-vous de constituer votre compte d’épargne et vos investissements. Par exemple, ouvrez un compte d’épargne à haut rendement et économisez trois à six mois de dépenses en tant que fonds d’urgence.

Vous pouvez également ouvrir un compte de courtage et commencer à investir régulièrement. L’une ou l’autre stratégie vous aidera à constituer votre patrimoine, ce qui montre aux prêteurs que vous avez de meilleures chances de rembourser votre prêt malgré un revenu irrégulier.

9. Fournir un acompte plus important

Certains prêteurs ont resserré les exigences de qualification hypothécaire, et certains exigent même un acompte de 20 % pour les prêts immobiliers. Vous aurez également une meilleure chance d’obtenir un prêt automobile avec les meilleurs taux et conditions avec plus d’argent vers le bas, en particulier pour les voitures neuves qui se déprécient rapidement.

Visez une mise de fonds de 20 % sur une maison ou une voiture que vous achetez. En prime, le fait d’avoir une mise de fonds de 20 % pour l’achat de votre maison vous permet d’éviter de payer une assurance hypothécaire privée.

10. Obtenez un prêt garanti ou une carte de crédit

N’oubliez pas les mesures que vous pouvez prendre pour bâtir votre crédit maintenant, si votre profil de crédit est mince ou si vous avez fait des erreurs dans le passé. Une façon de le faire est de demander une carte de crédit garantie ou un prêt garanti, qui nécessitent tous deux une garantie pour que vous puissiez commencer.

Le but d’une carte de crédit ou d’un prêt garanti est d’avoir la possibilité d’établir votre pointage de crédit et de prouver votre solvabilité en tant que travailleur autonome, lorsque vous ne pouvez pas obtenir d’approbation pour un crédit non garanti. Après avoir effectué suffisamment de paiements à temps pour la carte ou le prêt garanti, votre pointage de crédit augmentera, vous pouvez passer à une alternative non garantie et récupérer votre dépôt ou votre garantie.

L’essentiel

Si vous êtes un travailleur indépendant et que vous craignez que votre statut professionnel ne nuise à vos chances d’obtenir un crédit, vous ne devriez pas l’être. Au lieu de cela, concentrez votre temps et votre énergie sur la création d’un flux de revenus de travail indépendant fiable et sur l’établissement de votre pointage de crédit.

Une fois que votre entreprise est établie et que vous êtes travailleur autonome depuis plusieurs années, votre statut professionnel n’aura plus autant d’importance. Gardez votre revenu élevé, votre DTI bas et un dossier de crédit positif, vous aurez une meilleure chance d’obtenir une approbation de crédit.

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