Ceci est un article invité pour aider à démarrer Opération : #investNOW où j’inspire 1 million de personnes à commencer à investir en elles-mêmes. Ce message provient de Barbara Friedberg de BarbaraFriedbergPersonalFinance.com
Histoire d’investissement personnelle jamais racontée
Lorsque mon mari et moi nous sommes mariés pour la première fois, nous avions un budget extrêmement serré. Nous avons déménagé de l’Ohio pour qu’il aille dans une école doctorale très chère, et je n’avais pas de travail !
Finalement, j’ai obtenu un emploi en tant que conseiller d’orientation et administrateur des affaires étudiantes à l’Université d’État de San Diego.
Ses frais de scolarité représentaient environ 1/3 de mon salaire brut. Heureusement, nous avions quelques économies pour aider aux dépenses.
Cette histoire explique comment nous avons réussi à investir sur un petit salaire, et finalement augmenté notre investissement initial plus de 6 fois.
Le creuset de l’investissement
Ma première introduction au 403(b) s’est faite par l’intermédiaire de mon employeur. J’ai pris la décision de cotiser le maximum autorisé par la loi, même si je savais que nous ne pouvions pas vivre avec le reste de mon salaire.
Je mentirais si je disais que nous n’avons pas raté la cotisation mensuelle de 800 € au régime de retraite, car nous l’avons fait.
Et nous n’aurions pas pu faire cela si nous n’avions pas économisé un peu au cours des années précédentes pour nous aider à nous débrouiller.
Était-ce fou ou pas ?
Ma pensée était que je puiserais dans mes économies pour faire face à nos frais de subsistance si nécessaire, et nous vivrions le moins cher possible.
Nous n’avons pas emprunté pour les frais de scolarité de mon mari et nous avons payé notre carte de crédit en totalité chaque mois. Au cours de ces deux premières années d’études supérieures, avant que mon mari ne commence à travailler à temps partiel, les temps étaient durs. (Note latérale ; une année, nous étions dans un jeu télévisé et avons gagné assez pour payer les frais de scolarité d’un an)
Nos divertissements consistaient en des dîners de fortune avec nos amis ou en happy hour au Tio Leo local où une boisson vous donne droit à un bon buffet d’ailes de poulet, de tacos et de collations. C’était notre dîner. Nous avons loué des films pour 1,00 € au magasin vidéo (oui, à l’époque, il fallait aller dans un magasin et louer un film).
Il y a eu de nombreux mois où nous avons puisé dans nos économies parce que nous avons transféré 900 € par mois de mon salaire vers notre TIAA-CREF 403 (b) et mon salaire brut n’était que d’environ 3 000 € par mois. Au fur et à mesure que mon salaire augmentait, j’ai augmenté la contribution au compte jusqu’au maximum autorisé par la loi.
Le gain d’investissement
Mon employeur n’a pas cotisé du tout à ce compte.
Depuis le début des années 1990 jusqu’à aujourd’hui, le compte a augmenté de 6,38 fois. Chaque dollar que j’ai cotisé il y a plus de 20 ans vaut maintenant 6,38 €.
Après avoir quitté cet emploi, je n’ai plus jamais cotisé à ce compte. En fait, je n’ai même pas changé l’allocation d’actifs de ce compte qui était investi à 25% dans une rente à rendement fixe TIAA et à 75% dans le fonds d’actions CREF.
Remarquez le rendement de 14,4 % de janvier à septembre 2013. Ce rendement était inférieur au rendement que nous aurions obtenu si la répartition de l’actif contenait plus d’investissements en actions et moins de placements fixes. Mais pour nous, j’aime garder un pour cent de notre portefeuille global diversifié en liquidités et en obligations pour lisser la volatilité, même si cela entrave les rendements à long terme.
Le pouvoir d’investir maintenant
Au cours des 20 dernières années depuis que j’ai quitté cet emploi, il y a eu des moments où la valeur de ce compte a baissé et d’autres périodes où elle a augmenté. Comme le recommande John Bogle, je n’ai pas prêté beaucoup d’attention à la valeur, car je n’avais pas l’intention de retirer les fonds.
Si nous n’avions pas pris la décision de lutter financièrement au cours de ces années, nous n’aurions en aucun cas les actifs disponibles que nous avons aujourd’hui.
Divulgation personnelle
Pour être parfaitement honnête, déménager de l’Ohio au sud de la Californie a été un peu un choc culturel. En tant que fille « terre à terre », pas trop obsédée par les voitures de luxe, etc., la So. Cal. l’environnement a été un choc. Partout où vous tourniez, il y avait une autre voiture de luxe. Les apparences étaient très importantes !
Cela ne m’a pas fait me sentir mal, alors que je conduisais ma Chevy Cavalier, mais cela m’a surpris.
Je savais que je voulais éventuellement devenir riche et j’ai compris que l’épargne et l’investissement étaient le moyen d’y arriver. Eh bien, épargner, investir et bien sûr augmenter nos revenus.
J’ai apprécié notre style de vie et j’ai réalisé à quel point nous étions chanceux de vivre dans la belle Californie du Sud. Je mentirais si je disais qu’il n’y a pas eu de moments où j’aurais aimé avoir plus de revenus disponibles :). Mais dans l’ensemble, j’apprécie nos anciens choix financiers car je vois le grand gain aujourd’hui.
Cela dit, je ne pense pas que nous aurions pu atteindre nos objectifs financiers aussi facilement si nous n’avions pas décidé de déménager dans un endroit plus abordable pour vivre tout en élevant notre fille.
Le vrai secret de la richesse
Ce graphique simple montre le pouvoir de laisser votre argent sur les marchés et de le laisser s’accumuler. C’est la valeur de 1 penny qui double chaque jour pendant un mois. Au jour 31, le doublement des fonds de la veille équivaut à plus de 10 millions de dollars.
Bien que vous ne trouviez nulle part un rendement de 100 % légitime, notez qu’il a fallu un certain temps pour que le véritable avantage de la croissance composée se concrétise.
Nous avons continué à contribuer au maximum à nos comptes de retraite en milieu de travail, aux comptes IRA, Roth IRA et 529 College Savings. Rien ne nous a dissuadés d’épargner et d’investir de façon agressive. Au fur et à mesure que nos revenus augmentaient, notre style de vie s’est amélioré, mais n’a jamais été «exagéré». Ce n’est que récemment que nous avons connu l’explosion de la croissance de nos investissements composés.
Tous nos anciens comptes affichent le même type de croissance que ce premier compte de retraite en milieu de travail TIAA-CREF. Bien que je ne l’aurais pas cru à l’époque, plus vous laissez votre argent s’accumuler longtemps sur les marchés, plus la croissance est importante.
Le temps passé sur les marchés, plus encore que les rendements des investissements, est le meilleur prédicteur de la richesse des investissements. En fait, Albert Einstein a dit un jour que l’intérêt composé est l’une des plus grandes merveilles du monde.
Règles d’investissement pour la constitution de patrimoine
Le temps passé sur les marchés est la denrée la plus précieuse lorsqu’il s’agit d’investir. En laissant de l’argent sur les marchés pour croître, les contributions initiales au compte peuvent se multiplier. Gardez l’argent investi pendant une période plus courte et il y a moins de temps pour que la somme s’accumule. Même si vous choisissez de vous développer dans d’autres investissements, comme les prêts p2p avec un club de prêt ou avec Motif Investing, assurez-vous d’avoir du temps de votre côté lorsque vous le faites.
Décidez si vous êtes prêt à faire un compromis. Vous ne pouvez pas tout avoir maintenant et plus tard. Demandez-vous si vous êtes prêt à sacrifier un peu maintenant pour la probabilité d’en avoir plus plus tard.
Ceci est un article invité de Barbara Friedberg, MBA, MS, est gestionnaire de portefeuille, ancienne professeure de finance universitaire et éditrice du site Web d’investissement, Barbara Friedberg Personal Finance.com.
