Pouvez-vous transférer votre 401k vers un Roth IRA ?

En règle générale, la plupart des gens supposent automatiquement qu’ils doivent transformer leur ancien 401 (k) en un IRA traditionnel. Cependant, beaucoup de gens ont demandé une autre option ces derniers temps – et c’est si vous pouvez transférer votre 401 (k) dans un Roth IRA à la place.

Heureusement, la réponse définitive est « oui ». Tu boîte roulez votre 401 (k) existant dans un Roth IRA au lieu d’un IRA traditionnel. Choisir de le faire ajoute simplement quelques étapes supplémentaires au processus.

Chaque fois que vous quittez votre emploi, vous avez une décision à prendre avec votre plan 401k. La plupart des gens ne veulent pas laisser un ancien 401 (k) rester inactif auprès d’un ancien employeur, et pourraient bénéficier énormément en déplaçant ces fonds quelque part qui pourrait leur profiter davantage à long terme. Voyons si je peux vous aider à tirer des « cents » de la situation.

Mais d’abord, regardons les règles derrière la stratégie de rouler votre 401k dans un Roth IRA.

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Règles de roulement Roth IRA à partir de 401k

Pour rappel, vous doit généralement être séparé de votre employeur pour transformer votre 401k en un Roth IRA. Cependant, certains employeurs autorisent un roulement en service, où vous pouvez effectuer le roulement tout en étant encore employé. C’est autorisé par l’IRS, mais tous les employeurs n’y participent pas.

Avant le 1er janvier 2008, vous ne pouviez pas du tout transférer directement votre 401(k) dans un Roth IRA. Si vous vouliez le faire, vous deviez suivre un processus en deux étapes. (Gardez à l’esprit que cela s’appliquerait également aux anciens Simple IRA, SEP IRA et 403b, 457 et aux pensions qualifiées également)

1. Ouvrez un IRA traditionnel.
2. Convertissez l’IRA traditionnel en Roth IRA.

Cependant, la loi a changé peu de temps après et cette option est devenue disponible. Pourtant, ce n’est pas parce que la loi a rendu cette option disponible que vous pouvez définitivement transformer votre ancien 401 (k) en un Roth IRA quoi qu’il arrive. Malheureusement, tout dépend de l’administrateur de votre régime.

Par exemple, j’ai récemment eu deux clients qui avaient l’intention de transformer leurs anciens plans de retraite en un Roth IRA.

Un client avait un ancien régime de retraite militaire – Thrift Savings Plan (TSP) – et l’autre avait un ancien régime de retraite de l’État. Après avoir aidé chacun d’eux à remplir les documents requis, je suis tombé sur une découverte intéressante.

Les documents de roulement du TSP comportaient une case que vous pouviez cocher si vous vouliez transformer le plan en un Roth IRA (les instructions avaient été ajoutées pour vous assurer que vous aviez déjà un Roth IRA établi). Cependant, le régime de retraite de l’État n’offrait pas cette option.

La seule option était d’ouvrir un IRA traditionnel pour accepter le roulement, puis de le convertir immédiatement en un Roth IRA. Cela semblait certainement être un problème à l’époque, et c’était définitivement le cas.

Cependant, le plan de retraite de l’État de cet homme n’est pas le seul que j’ai rencontré avec ces « règles » supplémentaires. De nombreux 401 (k) et 403 (b) sont livrés avec la même option « No-Roth IRA Rollover ». Cette option devait être obligatoire en 2010, mais certains le font encore sur une base volontaire.

En fin de compte, cela signifie que vous devez explorer cette option à fond avant de supposer automatiquement qu’elle fonctionnerait dans votre cas. Posez des questions, consultez votre conseiller financier et lisez attentivement tous vos documents de roulement avant de commencer à vous déplacer dans cette direction.

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Récapitulatif sur la règle de conversion Roth IRA

De nos jours, presque tout le monde peut prendre tous ses IRA traditionnels et ses anciens régimes de retraite et les convertir en un Roth IRA. Le montant que vous convertissez sera taxé, mais cela peut toujours être une décision intéressante pour ceux qui estiment que les impôts ne vont qu’augmenter.

Comment puis-je reporter si je reçois le chèque ?

Si vous recevez un chèque de distribution de votre transfert 401 (k) vers un Roth IRA, il y a de fortes chances qu’ils retiennent environ 20% pour les impôts. Si vous souhaitez un transfert direct 401 (k) vers un Roth IRA, vous pouvez renvoyer ce chèque au fournisseur 401 (k) de votre employeur et demander à ce que toutes vos distributions de retraite éligibles soient envoyées directement sur votre nouveau compte Rollover IRA ( pas comme un chèque, ou ils vous donneront simplement 80 % à nouveau).

Vous disposez de 60 jours après réception du chèque pour transférer l’argent dans le Roth IRA, sans exception ! Alors ne tergiversez pas sur celui-ci.

Qu’en est-il du Roth 401k ?

Si votre employeur propose un Roth 401k et que vous étiez assez avisé pour y participer, le chemin vers un roulement sera beaucoup plus facile. Lorsque vous convertissez un produit Roth en un autre, il n’y a tout simplement pas besoin de conversion. Vous feriez simplement rouler le Roth 401 (k) directement dans le Roth IRA avec l’aide de votre fournisseur de plan.

Lancez votre 401(k) en suivant ces étapes

1. Vous devez avoir un Roth IRA ouvert / établi avant de pouvoir faire quoi que ce soit.
2. Renseignez-vous auprès de votre fournisseur de régime sur les documents requis pour renouveler votre régime, puis remplissez les documents en temps opportun.
3. Profitez de la croissance en franchise d’impôt de votre Roth IRA !

4 signes qu’il est logique de rouler votre 401 (k) dans un Roth IRA

Si vous envisagez de transférer votre 401(k) dans un Roth IRA au lieu d’un IRA traditionnel, vous avez de nombreuses raisons de le faire. Non seulement les Roth IRA vous permettent d’investir vos dollars dans les mêmes investissements que les IRA traditionnels, mais ils offrent des avantages supplémentaires qui peuvent vous aider à économiser de l’argent sur toute la ligne. Voici quatre signes qu’un Roth IRA pourrait en fait être votre meilleur pari.

1. Vous vous attendez à payer des impôts plus élevés à l’avenir.

Étant donné que les Roth IRA utilisent des dollars après impôt, vous devrez payer des impôts à l’avance sur tous les fonds que vous reporterez. Cependant, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur vos distributions, ce qui pourrait être extrêmement avantageux si vous êtes imposé à un taux plus élevé lorsque vous atteignez la retraite. Vous paierez des impôts de toute façon – maintenant ou plus tard. Mais avec un Roth IRA, vous pouvez être assuré que vos retraits seront exempts d’impôt.

2. Vous voulez prendre des retraits lorsque vous êtes prêt, et pas une minute avant.

Alors que les IRA traditionnels vous obligent à commencer à prendre des retraits à 70 ans et demi, les IRA Roth n’ont pas cette stipulation. Pour cette raison, vous pouvez accumuler vos fonds Roth IRA jusqu’à ce que vous soyez prêt à les utiliser.

3. Vous vous attendez à gagner plus d’argent à l’avenir.

Si vous envisagez de gagner beaucoup d’argent à l’avenir – ou de gagner un revenu élevé maintenant – vous devriez envisager de transférer vos fonds dans un Roth IRA au lieu d’un IRA traditionnel. Pour les déclarants célibataires en 2016, le revenu maximum autorisé pour les contributions à un Roth IRA commence à 117 000 € et se termine à 133 000 €. En savoir plus sur les règles Roth IRA et les limites de contribution ici. Pour les déclarants mariés, en revanche, la capacité de contribuer à un Roth IRA commence à disparaître à 184 000 € et s’arrête complètement à 194 000 € pour 2016. Plus vous gagnez à l’avenir, plus il deviendra difficile de contribuer à un Roth IRA et sécuriser les avantages qui vont avec.

4. Vous souhaitez augmenter votre diversification fiscale.

Les cotisations aux IRA traditionnels sont fiscalement avantageuses, ce qui signifie que vous ne paierez pas d’impôts sur vos fonds investis tant que vous n’aurez pas commencé à effectuer des retraits à la retraite. Les Roth IRA, en revanche, sont imposés à l’avance mais offrent des retraits en franchise d’impôt après 59 ans et demi. Si vous ne savez pas comment votre situation fiscale et vos revenus pourraient évoluer à l’avenir, avoir les deux types de comptes – un IRA traditionnel et un Roth IRA – est une décision intelligente en termes de diversification de votre future exposition fiscale.

L’essentiel

Rouler votre 401 (k) dans un Roth IRA est une décision intelligente pour de nombreux investisseurs, mais cela peut ne pas convenir à tout le monde. Avant d’appuyer sur la gâchette, assurez-vous d’étudier toutes vos options et envisagez de parler à un fiscaliste. En ce qui concerne les véhicules d’investissement complexes et les taxesce que tu ne sais pas peut vous blesser