Oorsque vous entrez pour la première fois sur le marché du travail, vous avez de nombreuses décisions à prendre quant à la façon dont vous financerez vos années de retraite.
Après des années à gagner un revenu, les futurs retraités ont également des décisions importantes à prendre concernant la répartition de leurs fonds de retraite une fois qu’ils ne seront plus sur le marché du travail.
Pour les personnes qui ont un régime de retraite en place, la décision quant à la façon dont elles prendront leur retraite est importante et a des conséquences importantes.
Dernièrement, j’ai rencontré plusieurs clients qui sont confrontés à une question très importante,
« Dois-je transférer ma pension dans un IRA ou prendre les paiements à vie? »
Vous voyez, les régimes de retraite peuvent être distribués de deux manières ;
- Par le biais de versements réguliers reçus tout au long de vos années de retraite ou
- Grâce à un paiement forfaitaire (qui peut être intégré à un IRA)
Il y a des avantages et des inconvénients à chaque option, il est donc important de bien peser chaque option avant de prendre votre décision finale. Ici, nous évaluons le pour et le contre si vous devez ou non prendre l’option du capital sur votre pension.
Contrôle de la distribution des pensions
L’un des avantages potentiels d’opter pour le capital est le contrôle supplémentaire que vous avez sur les fonds de pension. Cela peut être avantageux dans la mesure où la plupart des régimes de retraite ne tiennent pas compte de l’inflation lorsqu’ils établissent ce que sera votre versement mensuel de rente dans les années à venir. Lorsque vous choisissez l’option de capitalisation, vous contrôlez vos fonds de pension et pouvez les investir comme bon vous semble, ce qui peut entraîner une croissance supplémentaire tout au long de vos années de retraite.
Le contrôle est la plus grande force motrice qui a poussé la plupart de mes clients à choisir de transférer leur argent de retraite. Plus récemment, j’ai eu un client qui m’a dit : « J’ai travaillé pour l’entreprise pendant 31 ans selon leurs conditions, maintenant je veux prendre mon argent sur le mien. » Je n’aurais pas pu dire mieux moi-même.
Lorsque vous le renouvelez, vous décidez quand vous voulez votre argent selon vos conditions. Si vous voulez un petit extra pour gâter vos petits-enfants lors d’un voyage à Disney World, vous avez le pouvoir de le faire.
Avoir le contrôle vient avec ses risques.
Vous devez faire attention à ne pas vous lancer dans des dépenses effrénées et courir le risque de dépenser votre retraite trop tôt. En choisissant la méthode de la rente, vous avez un chèque de paie garanti pour le reste de votre vie et éventuellement votre conjoint si votre régime de retraite le permet. Pour certains qui ont plus de mal à gérer leur argent, ne pas pouvoir accéder au principal peut être une bonne chose.
J’ai eu des cas où le client a choisi de prendre l’option de paiement forfaitaire en pensant qu’il pouvait contrôler ses dépenses. Hélas, ils n’ont pas pu et ont épuisé toutes leurs économies en peu de temps. Maintenant, ils ont peu d’économies et ne dépendent que de la sécurité sociale pendant leur retraite.
Sécurité de la pension
Choisir de recevoir votre pension en un seul paiement forfaitaire élimine la sécurité de recevoir un chèque mensuel pour le reste de votre vie, mais vous savez exactement combien d’argent vous recevez. Considérez par exemple, si l’entreprise qui finance vos paiements de rente de retraite se trouve en difficulté financière, cela peut entraîner des problèmes avec vos paiements de retraite. Il existe une agence fédérale; la Pension Benefit Guaranty Corp) qui peut compenser les entreprises qui déposent le bilan, mais il y a des limites au montant d’argent que vous recevrez.
Depuis 2009, le PBGC a assuré des pensions allant jusqu’à 54 000 € pour ceux qui prennent leur retraite à 65 ans. Si votre pension est supérieure à cela et que votre entreprise fait faillite, vous regretterez peut-être de ne pas avoir pris le montant forfaitaire. somme.
Comme je l’ai mentionné ci-dessus, la sécurité d’avoir tout votre argent à l’avance peut être rassurante, mais ; si vous le gérez mal, vous pouvez le traverser rapidement, vous laissant sans sécurité à la retraite. Il est important de faire une auto-évaluation de vous-même et de vos habitudes de dépenses pour vous assurer de ne pas faire cette erreur.
Planification successorale : n’oubliez pas les enfants
Les versements de rente cesseront une fois que vous et votre conjoint serez partis. En choisissant de recevoir votre rente en un seul versement, vous pouvez planifier votre succession pour y inclure les bénéficiaires des fonds de retraite inutilisés de votre vivant ou de votre conjoint.
Essentiellement, cela signifie que si vous décédez subitement et que votre conjoint n’est pas trop loin derrière vous, tout l’argent que vous avez cotisé à votre pension revient à l’entreprise.
Un autre exemple de cas où vous ne prenez pas la somme forfaitaire
Comme mentionné au premier point, il peut être intéressant d’avoir le contrôle de votre argent quand vous le voulez. J’ai rencontré un client il y a des années avec un monsieur qui était un employé de l’État. Il approchait de la retraite, mais il lui restait encore quelques années. Dans un effort pour inciter certains employés à prendre leur retraite plus tôt, l’État proposait des rachats anticipés à ceux qui prendraient leur retraite immédiatement. Dans son cas, l’offre était d’environ 180 000 €.
À l’époque, il faisait face à une dette de carte de crédit et à des frais médicaux, donc l’offre était alléchante. Je lui ai rappelé qu’il prend le chèque, qu’il abandonnerait son salaire garanti à la retraite. S’il travaillait encore quelques années jusqu’à l’âge de 55 ans, sa femme et lui étaient assurés d’environ 2 500 € par mois avec la pension. Juste un calcul rapide utilisant des intérêts simples a révélé que dans environ 6 ans, ce serait le seuil de rentabilité pour prendre les paiements mensuels.
Autrement dit, qu’après 6 ans, il était en bien meilleure forme en prenant le paiement de la rente viagère pour lui et sa femme. Pas de question. Dans ce cas, prendre le forfait n’était pas la bonne décision.
Faut-il choisir le forfait ?
La décision quant à la manière dont vous recevrez votre pension ne doit pas être prise à la légère. Il y a plusieurs facteurs à considérer et la décision que vous prendrez aujourd’hui décrira votre qualité de vie pour les années qui vous restent. Les avantages énumérés ici pourraient également être considérés comme des inconvénients s’ils sont mal gérés, alors assurez-vous que vous êtes capable de gérer votre paiement forfaitaire pour vous assurer d’avoir une sécurité financière dans les années à venir.
Si vous sentez que vous ne pouvez pas gérer correctement vos fonds ou si vous ne voulez tout simplement pas vous soucier des investissements et de la planification à long terme, les paiements de rente pourraient être la meilleure option pour vous et votre famille. Ce qui est bénéfique pour une famille peut ne pas être perçu de la même manière pour une autre, alors assurez-vous que votre décision est basée sur votre situation unique et vos besoins futurs. Si vous n’êtes toujours pas sûr, assurez-vous de rencontrer un planificateur financier qualifié pour évaluer vos besoins et voir quelle direction vous convient le mieux.
