Jusqu’à il y a quelques années, les petites entreprises se limitaient à obtenir des prêts commerciaux auprès des banques et d’autres sources traditionnelles. Mais au cours des dernières années, une autre source s’est ouverte, et ce sont les prêts commerciaux peer-to-peer (P2P).
Ce sont des prêts spécialement conçus pour les petites entreprises, et ils offrent des options de crédit plus importantes que ce que les propriétaires de petites entreprises peuvent trouver dans les banques.
Les prêteurs P2P sont devenus des sources importantes de prêts aux entreprises
C’est une chance pour les petites entreprises que les plateformes P2P qui accordent des prêts aux entreprises arrivent sur le marché. Les banques – la source la plus traditionnelle de prêts de tous types – ne sont pas particulièrement intéressées ou généreuses lorsqu’il s’agit d’accorder des prêts à des fins commerciales.
Si vous êtes propriétaire d’une entreprise et que vous avez tenté d’obtenir du financement pour votre entreprise, vous connaissez probablement bien les difficultés du processus.
Cela est particulièrement vrai dans l’espace des petites entreprises. Les banques font des prêts aux entreprises, mais ce sont surtout des entreprises bien établies. Plus généralement, ils représentent des moyennes à grandes entreprises.
Les banques les considèrent comme des niches de prêt à faible risque, car les entreprises ont de solides antécédents, ainsi que d’importants flux de revenus et des bases d’actifs pour garantir les prêts. Ce type de stabilité n’est généralement pas aussi évident avec les petites entreprises, et les banques rendent l’obtention d’un prêt particulièrement difficile.
Ce qui complique le processus, c’est que les banques n’accordent souvent pas de prêts aux entreprises pour moins de 100 000 €. Ils considèrent généralement que les petits prêts ne valent pas leur temps et leurs efforts, en fonction de la rentabilité du prêt. Cela signifie que si une petite entreprise n’a besoin que de 50 000 €, elle ne sera peut-être même pas en mesure de trouver une banque disposée à lui parler.
Mais les prêts P2P s’ouvrent aux petites entreprises. Voici cinq des prêteurs P2P les plus importants du secteur :
Club de prêt
Vous avez toujours la possibilité d’utiliser des prêts personnels à des fins commerciales avec Lending Club, mais Lending Club a progressivement segmenté ses types de prêts, qui comprennent des prêts commerciaux dédiés et des marges de crédit commerciales.
Les prêts personnels sont toujours disponibles, ce qui vous permettra d’obtenir un prêt non garanti pouvant aller jusqu’à 40 000 € à utiliser pour votre entreprise. Mais les programmes de prêts aux entreprises vous permettront d’emprunter des montants beaucoup plus importants.
En fait, vous pouvez emprunter jusqu’à 300 000 €. Les prêts aux entreprises sont des prêts à tempérament dont la durée va de un à cinq ans. Ils sont à taux fixe, avec des mensualités fixes et seront remboursés en totalité à la fin du terme.
Les marges de crédit aux entreprises, en revanche, sont des accords de crédit renouvelable, qui fonctionnent comme des cartes de crédit ou des marges de crédit sur valeur domiciliaire.
Lending Club n’exige pas de plans d’affaires ou de projections, ni ne demande généralement d’évaluations ou d’assurance titres. Aucune garantie n’est requise pour les prêts de moins de 100 000 €, et lorsque la garantie est requise pour des montants plus élevés, il s’agit généralement d’un privilège général sur l’entreprise et de garanties personnelles des propriétaires de l’entreprise. De plus, le produit du prêt peut être utilisé à presque n’importe quelle fin.
Pour être admissible à un prêt commercial ou à une marge de crédit commerciale du Lending Club, vous devez être en affaires depuis au moins 24 mois et avoir au moins 75 000 € de ventes annuelles.
Vous devez également posséder au moins 20 % de l’entreprise et avoir un crédit personnel au moins juste ou meilleur. Cela nécessite généralement une cote de crédit d’au moins 660, sans faillites récentes ni privilèges fiscaux.
L’APR se situe entre 6,95 % et 35,89 %, et il existe des frais de montage égaux entre 0,99 % et 6,99 %. Mais il n’y a pas de frais de dossier ni de pénalité pour remboursement anticipé.
Cercle de financement
Là où Lending Club et d’autres prêteurs P2P proposent des prêts aux entreprises dans le cadre de leur combinaison de prêts, Funding Circle est expressément mis en place pour fournir des prêts aux entreprises spécifiquement.
Funding Circle offre des prêts aux entreprises d’un minimum de 25 000 € jusqu’à un maximum de 500 000 €. Comme Lending Club, les conditions des prêts aux entreprises peuvent aller d’un an à cinq ans, et vous pouvez utiliser le produit à peu près à n’importe quelle fin – refinancer une dette existante, embaucher plus d’employés, acheter des stocks ou de l’équipement, ou déplacer ou développer votre activité commerciale.
Pour être admissible à un prêt commercial avec Funding Circle, vous devez avoir un pointage de crédit minimum de 640 et ne pas avoir de faillites ou de jugements au cours des sept dernières années, ni de privilèges fiscaux en suspens ou de jugements insatisfaits.
Vous devez être en affaires depuis 24 mois et avoir réalisé des bénéfices au cours d’au moins une des deux dernières années. Vous devez également avoir un revenu annuel minimum de 150 000 € au cours de chacune des deux dernières années civiles.
Les prêts aux entreprises ne nécessiteront aucune garantie physique spécifique, mais vous devrez remplir un formulaire UCC-1 et fournir des garanties personnelles par chaque propriétaire de l’entreprise.
Les taux d’intérêt peuvent varier entre 5,49% et 27,79%, et il y a des frais de montage qui varient entre 1,49% et 4,99% du montant du prêt.
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Prospérer
Contrairement au Lending Club et au Funding Circle, Prosper ne propose pas de programme de prêt aux entreprises dédié. Cependant, vous pouvez contracter un prêt personnel non garanti entre 2 000 € et 35 000 € et l’utiliser à des fins commerciales.
Pour être admissible à un prêt avec Prosper, vous devez avoir un pointage de crédit minimum de 640 avec Experian (c’est le bureau de crédit sur lequel ils basent votre pointage de crédit). Vous devrez fournir une copie de votre récente déclaration de revenus si vous êtes travailleur autonome.
Les taux d’intérêt oscillent entre 5,99 % et un maximum de 35,97 %. Prosper facture également des frais de montage compris entre 1 % et 5 % de votre prêt. Il n’y a pas de frais de dossier ni de pénalité pour remboursement anticipé.
Parvenu
Comme Prosper, Upstart n’a pas de programme de prêt spécifique pour les prêts aux entreprises, mais vous permet de contracter un prêt personnel qui peut être utilisé pour à peu près tous les besoins de votre entreprise.
Upstart est un peu différent des autres prêteurs P2P en ce sens qu’ils vont au-delà des critères de crédit traditionnels, mais ils tiennent également compte de votre éducation. Cela inclut votre majeure, votre moyenne pondérée cumulative et même le collège ou l’université que vous avez fréquenté. Ils considèrent que certains grands domaines d’études ont des avantages par rapport à d’autres, et cela figure dans le mix de souscription.
Vous pouvez emprunter d’un minimum de 3 000 € à un maximum de 35 000 €. Ils ont deux durées de prêt, 36 mois et 60 mois. Bien qu’il ne s’agisse pas spécifiquement de prêts aux entreprises, ils présentent un avantage majeur en ce sens qu’ils ne nécessitent aucune garantie pour le prêt.
En tant que travailleur indépendant, vous devrez fournir la déclaration de revenus de l’année la plus récente, ainsi que des copies des factures de l’année en cours pour votre entreprise. Ils exigeront également probablement une copie de votre relevé de notes si vous avez obtenu votre diplôme dans les quatre ans suivant votre demande de prêt. Vous devez avoir un pointage de crédit minimum de 640 et ne pas avoir de faillites ou d’autres enregistrements publics négatifs sur votre dossier de crédit.
Les taux d’intérêt oscillent entre 4,66 % et 29,99 % pour un prêt de 36 mois, et entre 6,00 % et 27,32 % pour un prêt de 60 mois. Il est probable qu’ils facturent également des frais de montage puisque c’est la pratique des prêteurs P2P, mais cela n’est pas divulgué sur leur site Web. Supposons que cela corresponde aux frais de montage des autres prêteurs P2P.
PeerForm
PeerForm suit le même chemin que Prosper et Upstart en ce sens qu’ils n’ont pas de programme de prêt commercial spécifique, mais ils ont des prêts personnels que vous pouvez utiliser à peu près n’importe quel objectif commercial que vous choisissez.
Les montants des prêts varient entre 1 000 € et 25 000 €, et tous sont d’une durée de 36 mois. Ce sont des prêts à tempérament qui sont assortis de taux fixes et de mensualités fixes et qui seront remboursés en totalité à la fin de la durée du prêt.
Les taux d’intérêt varient de 7,12 % à 29,99 %. Il n’y a pas de frais de dossier ni de pénalités pour remboursement anticipé. Cependant, PeerForm a des frais de montage entre 1,00 % et 5,00 % du prêt.
Pour être admissible à un prêt PeerForm, vous devez avoir une cote de crédit minimale de 600, ce qui est inférieur à tout autre prêteur P2P de cette liste. Cependant, votre rapport de solvabilité ne doit également révéler aucun défaut de paiement, faillite, privilège fiscal, jugement ou recouvrement non médical au cours des 12 derniers mois.
Vous pouvez avoir un ratio d’endettement maximum de 40 %, mais cela n’inclut pas la dette hypothécaire sur votre résidence personnelle. Votre rapport de solvabilité doit également montrer au moins un compte renouvelable, vous devez également avoir au moins un compte bancaire ouvert afin de pouvoir bénéficier d’un prêt.
L’avantage du prêt commercial P2P
Il s’agit de cinq grandes plateformes de prêt P2P qui proposent des prêts aux entreprises sous une forme ou une autre. Si vous avez besoin d’un prêt plus petit – moins de 35 000 € – et que vous recherchez un simple prêt non garanti que vous pouvez utiliser à des fins commerciales, alors Prosper, Upstart et PeerForm devraient être en mesure de vous fournir ce que vous recherchez. .
Mais si vous avez besoin d’un montant plus important, comme plusieurs centaines de milliers de dollars, et que votre entreprise est un peu mieux établie en ce qui concerne la durée de l’activité et les flux de trésorerie, vous voudrez alors opter pour Lending Club ou Funding Circle. .
Quoi que vous choisissiez, le résultat est que vous n’êtes plus limité à obtenir des prêts commerciaux strictement auprès des banques. Vous pouvez désormais profiter des plateformes P2P et avoir probablement plus de chances d’obtenir le financement dont vous avez besoin pour votre petite entreprise.
Et vous avez probablement toutes les raisons de croire que vous obtiendrez également votre prêt beaucoup plus rapidement et avec moins de questions et moins de documentation.
