Vous avez finalement trouvé la maison parfaite, et ce qui semblait être un processus simple a donné des résultats décourageants.
Votre hypothèque la demande a été refuséeet c’est arrivé après tout le temps passé à remplir des montagnes de paperasse, à répondre à d’innombrables questions et à avoir de longues conversations et réunions avec votre agent de crédit.
Donc, après s’être mis en colère et avoir maudit le monde, il est temps de se mobiliser et de comprendre ce qui n’a pas fonctionné afin de pouvoir le réparer.
Bien que le refus de votre demande de prêt hypothécaire ne soit pas une situation idéale, ce n’est pas la fin du monde.
Raisons potentielles pour lesquelles votre demande de prêt hypothécaire a été refusée
Selon le rapport sur l’activité et les tendances du marché hypothécaire, en 2017, une demande de prêt hypothécaire sur neuf a été refusée. Donc, vous n’êtes pas seul.
Mais, que sais-tu ?
Eh bien, il est temps de comprendre ce qui s’est passé et de faire quelque chose à ce sujet. Votre première étape consiste à trouver la raison de votre refus de prêt hypothécaire. Une fois que vous savez ce qui ne va pas, vous pouvez régler le problème et réessayer.
Il s’avère qu’il existe plusieurs raisons pour lesquelles une demande de prêt hypothécaire peut être refusée. Et, comprenez bien, certains d’entre eux ne sont peut-être même pas entre vos mains.
- Mauvais historique de crédit
- Ratio dette/revenu
- Ouverture ou fermeture récente d’une carte de crédit
- Achat ou location récent d’une voiture neuve
- Devoir une pension alimentaire ou une pension alimentaire
- Ne pas emprunter assez d’argent
- Mauvaise conduite de la part de la Home Owner’s Association (HOA)
Vous ne devriez pas être trop découragé si votre demande de prêt hypothécaire a été refusée.
Si vous avez été refusé pour l’une des raisons ci-dessus, vous pouvez suivre certaines étapes spécifiques pour être approuvé la prochaine fois.
Regardons de plus près.
Comment faire approuver votre prochaine demande de prêt hypothécaire
Mauvais crédit
Des antécédents de crédit insuffisants et une cote de crédit faible sont des raisons courantes pour lesquelles les demandes de prêt hypothécaire sont refusées. Si vous avez évité les cartes de crédit, ce n’était peut-être pas le meilleur choix.
Bien qu’il soit vrai que les cartes de crédit peuvent entraîner plus de dettes et un ratio dette-revenu élevé, l’utilisation responsable du crédit aide à bâtir votre historique de crédit et votre pointage. Les prêteurs veulent voir que vous êtes en mesure d’emprunter de l’argent et de le rembourser.
Pour bâtir votre historique de crédit et votre pointage, assurez-vous de mettre des dépenses régulières sur votre carte de crédit et de payer le solde chaque mois.
Gardez à l’esprit que votre historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit.
Ratio dette/revenu
La ratio de la dette au revenu (DTI) compare vos dettes à votre revenu global. Cela aide les prêteurs à voir comment vous gérez votre argent.
Il est considéré comme le facteur clé pour déterminer votre solvabilité lors d’une demande de prêt hypothécaire.
Le ratio est calculé en divisant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut (revenu avant impôts).
Le ratio de la dette au revenu indique aux prêteurs si vous serez en mesure d’effectuer votre versement hypothécaire mensuel en fonction de votre dette mensuelle.
Le ratio DTI maximal pour un acheteur potentiel est de 43 %. Il est courant que les emprunteurs qui ont un ratio d’endettement plus élevé rencontrent des problèmes pour faire face aux paiements mensuels.
Plus le ratio dette/revenu est faible, mieux c’est. Si votre refus de prêt hypothécaire était dû à un ratio DTI élevé, votre meilleur pari est d’augmenter les paiements mensuels vers votre dette, réduisant ainsi votre dette globale et diminuant votre DTI.
Ouverture ou fermeture récente d’une carte de crédit
L’ouverture ou la fermeture récente d’une carte de crédit affecte négativement votre historique de crédit. S’il est vrai que le fait d’avoir une certaine dette de carte de crédit montre aux prêteurs que vous savez gérer le crédit, vous devez vous abstenir de demander un nouveau crédit au moins six mois avant de demander un prêt hypothécaire.
N’oubliez pas que chaque fois que vous faites une demande de crédit, les prêteurs vérifient l’utilisation de votre crédit, ce qui génère une demande sérieuse qui se reflète sur votre pointage de crédit. Cependant, ce n’est pas seulement la demande de crédit qui affecte votre score.
Assurez-vous de ne fermer aucun compte non plus. Si vous fermez un compte, votre pointage de crédit pourrait diminuer puisque vous supprimez le crédit disponible, augmentant ainsi votre pourcentage d’utilisation du crédit.
Une chose qui peut empêcher cette situation est d’avoir fait un usage approprié de vos autres cartes de crédit en maintenant des soldes bas ou, mieux encore, en payant le solde complet chaque mois.
Si tel était le cas, surveillez votre score, payez autant de dettes que possible et, lorsque les chiffres sont en votre faveur, renouvelez votre demande.
Achat récent d’une nouvelle voiture
Avez-vous récemment acheté ou loué cette nouvelle voiture que vous convoitiez ? Si c’est le cas, vous avez ajouté une obligation supplémentaire qui augmente votre dette mensuelle et votre ratio dette-revenu.
Si la nouvelle dette vous porte au-delà de la limite de 43 %, il y a une très forte possibilité que votre demande de prêt hypothécaire soit refusée.
N’oubliez pas : un ratio dette/revenu plus élevé signifie qu’une plus grande partie de votre argent va aux créanciers et, selon les prêteurs, vous avez moins d’argent pour effectuer les versements hypothécaires.
Et si cela ne suffisait pas, votre pointage de crédit vient également de perdre quelques points. Je ne dis pas que vous ne devriez pas acheter la voiture de vos rêves.
Cependant, vous devez décider ce qui est le plus important pour le moment. Et si vous lisez ceci, je suppose que c’est la maison.
Devoir une pension alimentaire ou une pension alimentaire
Le fait de devoir une pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire sera pris en compte pour calculer votre ratio d’endettement car il fait partie de vos dépenses mensuelles fixes et, en tant que tel, compte dans la part de votre argent liée aux obligations.
En ce qui concerne votre historique de crédit et votre pointage, si vous payez comme convenu, tout va bien.
Faire des paiements de pension alimentaire à temps n’est pas inclus dans votre dossier de crédit. Cependant, si vous avez une pension alimentaire pour enfants, cela peut être signalé aux agences de crédit.
De plus, s’il y a un effort de recouvrement, cela apparaîtra sur votre dossier de crédit et peut réduire un pointage de crédit élevé d’environ 100 points.
Si la collection apparaît sur votre dossier de crédit, les informations négatives peuvent y rester jusqu’à sept ans.
Si vous devez une pension alimentaire pour enfants, assurez-vous de régler la dette avant que l’affaire n’atteigne une agence de recouvrement.
Ne pas emprunter assez d’argent
Ne pas emprunter assez d’argent peut aussi être le coupable de vos malheurs. De nombreux prêteurs ont des exigences minimales en matière de prêt, et si vous avez l’intention d’emprunter moins que le montant minimum de l’institution, votre prêt hypothécaire vous sera refusé.
Par exemple, si la valeur des propriétés dans votre région a considérablement chuté et que le montant que vous devez emprunter est inférieur à 50 000 €, les grandes institutions financières pourraient refuser votre demande de prêt hypothécaire.
Pour certains prêteurs, cela ne vaut pas la peine d’approuver un prêt de moins de 50 000 €; ce n’est tout simplement pas rentable.
Si c’est la raison pour laquelle votre demande a été refusée, vous n’avez qu’à chercher ailleurs.
Les coopératives de crédit ou les banques communautaires sont de bonnes options car elles peuvent offrir des prêts hypothécaires pour des montants nettement inférieurs.
Mauvaise conduite par le HOA
Une mauvaise conduite de la part de la Home Owner’s Association (HOA) ainsi que plusieurs autres facteurs pourraient rendre votre condo non garanti aux yeux de la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) et de la Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac).
Lorsque la Home Owners Association est citée dans des poursuites, le projet n’est pas terminé, la plupart des unités sont louées à des non-propriétaires ou sont des locations à court terme, ou le promoteur contrôle toujours la copropriété, votre hypothèque peut être refusée, ou les taux d’intérêt peuvent être plus élevés.
Pas à cause de votre crédit, mais à cause du risque élevé encouru. Si tel est le cas, vous voudrez peut-être chercher un autre condo ou vous pourriez verser une mise de fonds plus importante.
Conclusion
Leçon apprise? Super! Vous savez maintenant que même si le refus d’une demande de prêt hypothécaire peut sembler être la fin de vos rêves d’accession à la propriété, cela n’a pas à l’être.
Votre meilleur pari est de comprendre ce qui s’est passé. Avec ces connaissances en main, vous pouvez vous remettre sur la bonne voie pour financer votre maison.
Une fois que vous savez exactement ce qui ne va pas, vous pouvez y remédier, le réparer et réessayer.
