C’est la saison des inscriptions ouvertes et si vous êtes comme moi, vous essayez de comprendre ce que vous allez faire au sujet de votre assurance maladie pour l’année à venir. En plus de choisir la bonne couverture, vous devez également décider quel plan d’épargne santé complémentaire convient le mieux à votre situation.
Les comptes d’épargne santé (HSA), les comptes de remboursement santé (HRA) et les comptes de dépenses flexibles (FSA) gagnent en popularité auprès des employeurs (en particulier les employeurs dont la main-d’œuvre est plus jeune et en meilleure santé).
De nombreuses entreprises offrent à leurs employés la possibilité de s’inscrire à un compte HSA ou similaire au lieu du HMO ou du PPO habituel.
Le compte d’épargne santé (HSA)
Un HSA vous donne un compte d’épargne exonéré d’impôt pour payer vos propres dépenses de soins de santé. Ils sont différents et fonctionnent différemment des autres comptes d’épargne en ligne.
L’argent que vous ne dépensez pas au cours d’une année d’assurance-maladie est transféré à la suivante.
Vous êtes également inscrit à un HDHP (High Deductible Health Plan), dans lequel votre compagnie d’assurance ne prendra en charge que les principales dépenses de soins de santé (y compris les types de soins préventifs, les soins de maternité et les soins primaires pédiatriques).
Les HSA ont gagné en popularité en raison des faibles primes. Dans un régime d’assurance traditionnel, vous payez d’avance des primes élevées; dans le HDHP, vous payez des primes moins élevées et affectez essentiellement les économies à votre propre compte de dépenses de soins de santé.
Limites de cotisation HSA
Pour 2020, les particuliers peuvent désormais investir jusqu’à 3 550 € par an dans un HSA, les familles 7 100 € par an. L’argent pousse avec report d’impôt et les distributions sont exonérées d’impôt (si elles sont utilisées pour payer des frais médicaux admissibles). Bien que les augmentations annuelles de 50 € et de 100 € de la contribution familiale puissent sembler mineures, elles augmentent votre compte d’épargne avec une augmentation à peine perceptible de vos cotisations.
Pour 2021, la franchise minimale autorisée sur un HDHP restera à 1 400 € pour les particuliers et à 2 800 € pour les familles. La limite maximale des déboursés est de 7 000 € pour les particuliers et de 14 000 € pour les familles. La déduction HSA augmentera légèrement à 3 600 € pour les particuliers et à 7 200 € pour les familles.
Vous pouvez même investir dans des actifs HSA. Si vous avez 65 ans ou plus, vous pouvez retirer de l’argent d’un HSA pour n’importe quelle raison sans pénalité fiscale.
Le Compte de Remboursement Santé (CRS)
Bien qu’un HRA soit un compte fiscalement avantageux comme un HSA – l’épargne du compte augmente avec le temps – les actifs d’un HRA ne vous appartiennent pas. Ils appartiennent à votre employeur et reviennent à votre employeur lorsque vous quittez votre emploi.
Le HRA est essentiellement une faveur que votre employeur vous rend – un compte de remboursement plutôt qu’un véritable « actif » en votre possession.
La cotisation maximale au régime, versée par votre employeur, est de 1 800 € pour 2020 et 2021.
Le compte de dépenses flexible (FSA)
Avec une FSA, vous déduisez des dollars avant impôt de votre salaire pour payer les frais médicaux admissibles. Vous pouvez désigner une FSA pour vos propres dépenses de soins de santé ou pour celles d’une personne à charge.
Pour 2020 et 2021, la cotisation maximale des employés à une FSA est de 2 750 €. Si votre régime autorise les reports, vous pouvez reporter 550 € à partir de 2020 ou 2021.
Mais, la plupart des FSA sont « utilisez-le ou perdez-le » – à la fin de l’année du plan, l’argent restant dans le compte n’est pas reporté à l’année suivante. Par conséquent, les employés ont tendance à financer de manière minimale les FSA, bien qu’ils puissent être utilisés conjointement avec les HRA.
Si vous avez des questions sur les HSA, les HRA ou les FSA, pourquoi ne pas vous adresser à un professionnel de la finance ou de l’assurance ainsi qu’à votre responsable des ressources humaines ? Il est sage d’obtenir autant d’informations que possible avant de passer d’un HMO ou d’un PPO.
Comptes Medi-Share
Il y a eu une nouvelle alternative de soins de santé qui est entrée sur le marché au cours des dernières années, comme Medi-Share. L’idée de ces programmes à frais partagés est simple.
Chaque mois, les membres versent une cotisation sur un compte d’épargne. Lorsqu’un membre du programme a des factures médicales, il soumet une demande pour que ces factures soient couvertes par l’argent des comptes. S’il est approuvé, ces factures sont payées à partir des comptes d’épargne des autres membres.
Tout comme avec un plan d’assurance maladie traditionnel, il y a un montant fixe que vous devrez payer avant que le plan n’entre en vigueur. Dans le cas de Medi-Share, il y a un montant que vous devrez payer sur- poche avant de pouvoir soumettre une demande d’assistance. Cette limite peut aller de 500 € à plusieurs milliers de dollars.
L’un des avantages les plus notables de participer à Medi-Share est qu’il peut être beaucoup plus abordable que les alternatives. Vous pouvez baser vos cotisations mensuelles sur les avantages du programme dont vous avez besoin pour votre famille. Ce n’est pas une assurance maladie, mais cela peut aider à lutter contre les coûts élevés des soins de santé qui pourraient vider votre compte bancaire si vous ne faites pas attention.
Choisir le bon compte HSA pour vous
Si votre employeur n’offre pas d’option de compte HSA, il est de votre devoir de trouver un compte. Si vous avez un régime d’assurance maladie avec une franchise élevée, vous pouvez être admissible à l’ouverture de l’un de ces comptes.
Comme pour tout autre achat ou investissement important, il est essentiel que vous fassiez des comparaisons avant de choisir l’un d’entre eux. Chaque administrateur HSA aura divers frais et politiques. Il existe plusieurs facteurs dont vous devrez tenir compte lorsque vous recherchez le meilleur compte d’épargne santé.
Les frais sont l’un des premiers facteurs à prendre en compte lors de la recherche d’un compte HSA. Certains comptes ont des frais mensuels tandis que d’autres ne facturent que des frais par transaction. Certaines entreprises ont des frais pour ouvrir un compte ou pour transférer de l’argent sur un compte.
Tout comme un compte courant traditionnel, certaines banques vont vous facturer en un clin d’œil, tandis que d’autres ne facturent pas de frais mensuels.
La prochaine chose la plus importante à comparer est les options d’investissement. Certains HSA sont essentiellement un compte d’épargne, tandis que d’autres ont des options d’investissement. Si le compte est un compte de type épargne, il sera assuré par la FDIC. Cependant, s’il s’agit d’un compte de placement, il n’aura probablement aucune protection.
Comment souhaitez-vous accéder à votre compte ? La plupart des comptes ont des chèques ou une carte de débit que vous pouvez utiliser pour les frais médicaux. Ils rendent très simple l’utilisation de votre argent. D’autres comptes (la plupart des plus anciens) nécessitent un formulaire de décaissement et de remboursement, ce qui peut être gênant pour de nombreux titulaires de compte.
Meilleurs comptes HSA
Il existe des dizaines d’endroits différents où vous pouvez ouvrir votre compte HSA. Je n’en ai inclus que trois dans cette liste. Si aucune de ces options ne vous convient, ne vous inquiétez pas, il existe de nombreuses autres options. Cela vous donnera, espérons-le, un excellent endroit pour commencer votre recherche.
HSA animée
La raison pour laquelle Lively est le premier sur notre liste est qu’ils n’ont pas de frais mensuels. De plus, ils n’ont pas de frais d’ouverture. Cependant, si vous décidez d’utiliser TD Ameritrade, vous paierez des frais énormes de 2,50 € chaque mois.
En parlant de frais, vous en rencontrerez moins avec Lively.
Ils ne facturent pas de frais pour l’utilisation de votre carte de débit, pour l’accès aux relevés, la surcontribution à votre compte et plusieurs autres.
Banque HSA
HSA Bank a tendance à être l’une des meilleures options. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles HSA continue de se hisser au sommet. L’un d’eux est leurs faibles frais de maintenance mensuels. Ils ne facturent que 2,50 € par mois, ce qui est bien inférieur à la plupart des autres banques du marché.
Vous pouvez obtenir l’exonération des frais si vous avez un solde supérieur à 5 000 €. De plus, il n’y a pas de frais d’installation, mais il y a quelques frais bancaires, dont la plupart peuvent facilement être évités.
Un autre avantage de HSA Bank est leurs options d’investissement. Ils ont une option autogérée via Ameritrade. Vous pouvez choisir certains de leurs fonds présélectionnés sans frais de négociation.
Administrateurs de l’épargne-santé
Health Savings Administrators a débuté en 1996 alors qu’il était administrateur de compte d’épargne médicale. En 2004, après l’adoption de la loi, ils sont passés aux comptes d’épargne santé. Actuellement, ils ont plus de 700 millions de dollars en investissements de clients à travers le pays.
Ils n’exigent pas de solde minimum ni de frais d’ouverture, mais ils ont des frais annuels de 45 €. L’un des avantages des administrateurs d’épargne-santé est leurs nombreuses options d’investissement.
