Oorsque vous quittez votre emploi, volontairement ou non, vous devez prendre une décision importante concernant votre 401(k). Beaucoup ne connaissent pas toutes leurs options sur ce qu’ils peuvent faire avec leur 401 (k), mais faire le mauvais choix pourrait vous coûter cher. La plupart des gens connaissent le concept de roulement 401 (k) mais ont encore besoin d’aide tout au long du processus. Voici vos options si vous êtes confronté à cette décision.
L’encaissement n’est pas la meilleure option
L’argent que vous mettez vous-même, vous pouvez l’encaisser et l’emporter avec vous. Si votre employeur a une correspondance, vous pouvez être soumis à une sorte de calendrier d’acquisition. Beaucoup de gens choisissent d’encaisser leurs 401k. Le raisonnement le plus courant que j’ai ici, en particulier pour les plans 401k qui correspondent, est que c’est « L’argent de l’entreprise » ne pas « les leurs“. Ouah! N’est-ce pas un excellent raisonnement ?
En prenant « l’argent de l’entreprise », cette personne est maintenant coincée avec une pénalité de retrait anticipé de 10 % plus l’impôt sur le revenu ordinaire. En règle générale, lorsque vous encaissez directement à partir de votre 401k, ils retiendront la norme de 20% plus la pénalité de retrait anticipé de 10%.
Si vous avez vraiment besoin d’argent, vous pouvez envisager d’emprunter sur votre 401(k). Le problème ici est que la plupart des entreprises veulent que le solde du prêt soit remboursé lorsque vous partez, que vous quittiez le travail par choix ou non.
Laissez votre 401k tranquille.
Vous avez toujours la possibilité de simplement laisser l’argent avec votre ancien plan. L’argent restera investi et la société financière qui gère votre 401 (k) continuera de vous envoyer des relevés trimestriels vous indiquant comment elle se porte. Toute croissance future bénéficiera d’un report d’impôt.
Mais ce choix passif a un coût d’opportunité. Si vous laissez simplement les actifs 401(k) dans le plan, vous renoncez au contrôle et à la flexibilité. Vos choix de placement peuvent être limités, les frais du régime peuvent être élevés et vous ne pourrez peut-être pas accéder rapidement à votre argent ou en faire ce que vous voulez. S’il vous reste une trace d’anciens 401 (k) avec un groupe d’anciens employeurs, les choses peuvent devenir très compliquées lorsque vous prenez votre retraite, en particulier lorsque vous devez effectuer des distributions minimales requises (RMD). Laisser l’argent dans le régime n’est peut-être pas le choix le plus judicieux.
Transférer le 401k à un nouvel employeur
La plupart des gens ont la possibilité de transférer leur ancien 401k dans leur nouveau 401k avec le nouvel employeur. Dans le passé, c’était plus difficile, mais avec les récentes modifications de la réglementation gouvernementale, c’est beaucoup plus facile. Bien que cela puisse être une bonne décision, cela dépend beaucoup des nouvelles options du nouveau 401k.
Vous pourriez rouler votre 401k dans un IRA
C’est le choix qui a généralement le plus de sens. Vous pouvez transférer l’argent dans un IRA par le biais d’un roulement ou d’un transfert de fiduciaire à fiduciaire. Ou, vous pouvez diriger l’argent vers un soi-disant «conduit IRA», un IRA traditionnel créé pour conserver vos anciens actifs 401 (k) jusqu’à ce que vous transfériez l’argent dans un autre régime de retraite qualifié.
Il n’y a pas de pénalité fiscale lorsque vous effectuez un roulement IRA ou un transfert de fiduciaire à fiduciaire. Après cela, vous avez le contrôle total de l’argent, une croissance continue avec report d’impôt, des choix de placement élargis et éventuellement des frais de gestion de compte inférieurs.
Rouler l’argent dans un Roth IRA pourrait être une excellente décision, à condition que vous puissiez remplir deux conditions. Premièrement, votre revenu brut ajusté doit être inférieur à 100 000 € pour l’année au cours de laquelle vous effectuez le roulement. Deuxièmement, vous devrez payer des impôts sur les actifs que vous convertissez. L’avantage est considérable : vous bénéficiez d’une composition en franchise d’impôt, de retraits en franchise d’impôt si vous avez plus de 59 ans et demi et que vous possédez votre compte depuis au moins cinq ans, et la possibilité de contribuer à votre IRA après 70 ans et demi sans avoir à prendre RMD. Les contributions à un Roth IRA ne sont pas déductibles d’impôt, mais il y a moins de restrictions sur les retraits.
En 2009, vous pouvez financer un Roth IRA avec des contributions après impôt à un régime d’épargne-retraite 401 (k), 403 (b) ou 457 – vous pouvez prendre ces contributions et les convertir en un Roth IRA en franchise d’impôt, à condition que votre AGI est de 100 000 € ou moins. Il n’y a pas de limite au montant de la conversion. Incidemment, en 2010, n’importe qui peut convertir un IRA traditionnel en Roth IRA – la restriction AGI sur de telles conversions disparaît.
Et si vous deviez trembler pendant un gel 401(k) ?
Un « gel » est lorsque votre employeur réduit ou suspend les cotisations de contrepartie à votre régime de retraite. FedEx, General Motors et Motorola ont tous récemment choisi de le faire. La réponse : ne relâchez pas vos contributions personnelles. Si vous pouvez le gérer, ajustez votre cotisation 401(k) à un niveau où vous remplacez efficacement ce que votre employeur a cotisé. Épargner pour la retraite devrait rester l’une de vos principales priorités.
Si vous avez encore besoin d’aide pour votre roulement 401(k), assurez-vous de demander conseil à un professionnel Certified Financial Planner™.
