De nos jours, les Américains vivent plus longtemps que jamais.
Bien que ce soit généralement une bonne chose, c’est un vrai problème pour la planification de la retraite.
Vous devrez étaler vos économies sur une plus longue période, ce qui peut être très difficile à budgétiser.
Pire encore, très peu de travailleurs ont accès à des régimes de retraite ou à d’autres régimes qui offrent des paiements garantis à vie. Pour s’assurer qu’ils ne manquent pas d’argent, de nombreux Américains se tournent vers assurance longévité.
Qu’est-ce que l’assurance longévité ?
Assurance longévité veille à ce que vous disposiez toujours d’un revenu à la retraite. C’est une assurance qui vous protège contre le fait de vivre trop longtemps et de manquer d’argent.
Pour souscrire à ce type d’assurance, vous devez déposer un paiement forfaitaire auprès d’une compagnie d’assurance. Ensuite, une fois que vous aurez atteint un certain âge, vous commencerez à recevoir des paiements mensuels de votre assurance pour le reste de votre vie.
Peu importe combien de temps vous vivez; vous continuerez à recevoir vos paiements mensuels.
Si vous décédez avant d’avoir atteint votre âge de versement, vous ne recevrez pas d’argent (sauf si vous ajoutez un avenant d’assurance-vieque nous aborderons dans une minute.)
L’une des caractéristiques importantes de l’assurance longévité est qu’elle reporte vos paiements jusqu’à l’avenir.
Avant le lancement de ce produit, les compagnies d’assurance ne vendaient que des plans qui commençaient immédiatement les paiements. En retardant les versements, vous donnez plus de temps à votre argent pour fructifier afin que vous en receviez davantage plus tard.
Quelle est la différence entre l’assurance longévité et l’assurance vie ?
Alors que assurance longévité est vendu par des compagnies d’assurance-vie, il s’agit en fait d’un plan tout à fait différent.
En fait, il a à peu près la structure opposée. Avec l’assurance-vie, vous versez un petit paiement à la compagnie d’assurance chaque mois. À votre décès, vos héritiers reçoivent le paiement du régime. Avec l’assurance longévité, vous versez à la compagnie d’assurance un paiement unique important.
En échange, vous recevrez de nombreux petits paiements dans le futur. C’est parce que l’assurance longévité n’est pas une assurance vie ; c’est un type de rente, qui est un contrat d’investissement à long terme.
Comment configurer un plan ?
Pour mettre en place une assurance longévité, vous devez transférer une somme d’argent forfaitaire. En règle générale, les investisseurs transfèrent de l’argent d’un régime de retraite comme un 401 (k) ou un IRA. Vous devez décider combien vous voulez mettre de côté pour cet investissement à long terme. Pour vous aider à prendre une décision, la compagnie d’assurance peut vous donner une estimation du montant que vous recevrez par mois à l’avenir en échange de votre paiement forfaitaire.
Lorsque vous configurez votre plan, vous devrez également décider du moment où vous souhaitez commencer à recevoir des paiements. Lorsque ces plans sont sortis pour la première fois, vous n’étiez autorisé à choisir qu’à partir de 85 ans. Maintenant, vous pouvez choisir l’âge que vous voulez pour les paiements. Cependant, plus tôt vous commencez à prendre de l’argent, moins vous en recevrez chaque mois. Encore une fois, votre agent d’assurance vous montrera la différence.
Autres caractéristiques
Vous pouvez également personnaliser votre assurance longévité avec quelques autres fonctionnalités. Une décision est de savoir si vous voulez ou non une protection contre l’inflation. Au fur et à mesure que le temps passe, le pouvoir d’achat du dollar diminue ; 100 € valaient beaucoup plus il y a 30 ans qu’aujourd’hui. L’inflation rongera également votre revenu mensuel provenant de ces politiques. Si vous ajoutez une protection contre l’inflation à votre assurance, vos paiements augmenteront au fil du temps pour correspondre à l’inflation. Le compromis est que vous recevrez moins par mois au début.
Si vous craignez de mourir prématurément et de gaspiller votre contribution, vous pouvez également ajouter un avenant d’assurance-vie à votre police. Si vous décédez avant d’avoir reçu les paiements, vos héritiers recevront une somme forfaitaire. En échange, vos paiements de revenus futurs seront moins élevés.
Quels sont les avantages de l’assurance longévité ?
Le gros avantage de l’assurance longévité est qu’elle garantit vos revenus à vie.
Très peu d’investissements le font. Si vous gardiez tout votre argent en actions ou à la banque, vous pourriez essayer de faire un budget, mais en fin de compte, il y a une chance que vous manquiez d’argent. Avec l’assurance longévité, cela n’arriverait pas.
De plus, vous n’avez pas à vous soucier d’investir avec ces produits. La compagnie d’assurance est entièrement responsable de votre taux de rendement. Si le marché se porte mal, la compagnie d’assurance doit encore régler vos paiements. Si vous cherchez un moyen pratique d’investir de l’argent, c’est une excellente façon de le faire. Tout ce que vous avez à faire est d’acheter le plan d’assurance, et c’est tout.
De plus, vous n’avez pas à vous soucier d’investir avec ces produits. La compagnie d’assurance est entièrement responsable de votre taux de rendement. Si le marché se porte mal, la compagnie d’assurance doit encore régler vos paiements.
Assurance longévité est également bon pour les impôts sur vos revenus de placement. Tant que votre argent est dans le contrat, vous ne payez pas d’impôts sur votre croissance. Vous ne devez payer l’impôt sur vos gains qu’une fois que vous avez commencé à retirer de l’argent.
Quels sont les inconvénients de l’assurance longévité ?
L’assurance longévité a quelques problèmes. En moyenne, ces investissements augmentent votre épargne de moins par an que les actions ou les obligations. En effet, les compagnies d’assurance n’investiront votre argent que dans des actifs garantis très sûrs. Vous recevrez potentiellement moins d’argent que si vous investissiez vous-même. Les taux d’intérêt sont également très bas aujourd’hui, donc en souscrivant à un contrat, vous vous assurez un taux bas.
L’assurance longévité est un parfait exemple du vieil adage « Pas de risque, pas de récompense ». Ces investissements ont un risque presque nul, mais en tant qu’investissement, il existe de nombreuses autres options qui vous rapporteront plus d’argent. Vous ne devriez pas compter sur un compte d’investissement d’assurance longévité pour vous donner l’argent dont vous avez besoin, mais cela peut être une belle source de revenu supplémentaire.
Un autre problème avec l’assurance longévité est qu’il se peut que vous ne receviez pas d’argent. Si vous ne vivez pas jusqu’à la date de votre paiement, vous ne recevrez aucun revenu. Bien sûr, vous pourriez ajouter une assurance-vie à votre police, mais vous toucheriez alors moins de revenus par mois.
Pertinence
L’ajout d’une assurance longévité à votre plan de retraite est certainement logique, surtout si vous n’avez pas de pension. De cette façon, vous savez que vous aurez toujours de l’argent à gagner, peu importe combien de temps vous vivez. C’est une bonne idée de placer environ 5 à 15 % de votre épargne dans l’un de ces plans d’épargne à long terme. Ensuite, vous pouvez vous sentir plus à l’aise d’investir le reste de votre argent parce que vous savez que vous aurez toujours un revenu garanti à l’avenir.
L’assurance longévité n’est qu’un des moyens par lesquels vous pouvez vous offrir, à vous et à votre famille, la sécurité financière dont ils ont besoin. Nous savons que la gestion de vos finances peut être une tâche difficile, et une partie importante de cela est votre assurance-vie.
