Qu’est-ce que l’indépendance financière et comment y parvenir ?

by mza9af54
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Bien que 2020 ait été un incendie économique aux proportions épiques pour beaucoup, les dernières années ont été remplies de prospérité et, bien sûr, de croissance boursière. Après tout, le S&P 500 a augmenté de 29 % en 2019 et le taux de chômage était au plus bas, tombant à son plus bas niveau (3,5 %) depuis 1969.

Et les années d’avant n’étaient pas trop mal non plus.

Le S&P 500 a chuté de 4,8 % en 2018, mais il a augmenté de 21,83 % en 2017 et de 11,96 % en 2016.

Ne vous méprenez pas, les choses n’étaient pas parfaites et ne le seront jamais. Mais pour l’essentiel, l’économie est devenue une machine bien huilée. Fait intéressant, la prospérité de cette dernière décennie a provoqué un tout nouveau mouvement — le mouvement FEU.

« FIRE » signifie « indépendance financière, retraite anticipée ». Le principe principal de FIRE est de vivre avec un petit pourcentage de votre revenu pendant vos années de travail afin que vous puissiez prendre une retraite anticipée (souvent dès l’âge de 30 ans) et vivre de vos investissements.

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Ça sonne bien, non ?

Le fait est que le mouvement FIRE a beaucoup de trous, et cela avait beaucoup plus de sens pendant l’un des plus grands marchés haussiers de l’histoire. Pendant une pandémie, et à une époque où l’incertitude économique est si grande, l’idée du mouvement FIRE a encore moins de sens qu’auparavant.

Comment fonctionne le FEU ?

La logistique pour atteindre FIRE varie d’une personne à l’autre, mais le récit sous-jacent est toujours le même. Voici comment FIRE fonctionne, ou comment c’est censé à travail, pour la majorité de ses abonnés.

Gagnez autant que vous le pouvez, pendant que vous le pouvez. La plupart des personnes qui poursuivent FIRE ont des revenus élevés et des carrières dans l’ingénierie, la médecine ou l’entrepreneuriat, raison pour laquelle elles peuvent économiser autant d’argent. Les passionnés de FIRE qui souhaitent prendre une retraite anticipée doivent travailler dur dès le début afin de pouvoir économiser des sommes importantes et d’atteindre leurs objectifs plus rapidement.

Fixez-vous un objectif de retraite et créez un plan pour y arriver. Lorsqu’ils parlent à des personnes poursuivant FIRE, ils ont presque toujours un « numéro d’épargne-retraite » qu’ils prévoient d’atteindre avant de quitter leur emploi. Ce nombre correspond généralement à 25 fois leurs dépenses annuelles (1,25 million de dollars si vous voulez 50 000 € de dépenses annuelles à la retraite), mais d’autres utilisent des formules comme la règle des 4 % pour déterminer combien ils doivent épargner. Avec cette règle, les retraités prévoient de faire durer leur pécule en ne retirant que 4 % de leur portefeuille chaque année.

Réduisez impitoyablement vos dépenses. La clé d’une retraite anticipée consiste généralement à réduire les dépenses à l’os afin que vous puissiez économiser 50 % de votre revenu, 70 % de votre revenu et parfois plus. Pour les adeptes de FIRE les plus dévoués, cela peut parfois signifier vivre dans une petite maison ou un mobil-home, ne jamais dîner au restaurant, acheter uniquement de l’occasion ou même ne rien acheter du tout.

Ils utilisent également des applications comme Trim pour réduire les abonnements, et je jure que chaque personne FIRE que je connais suit ses dépenses en Personal Capital pour garder le cap.

Investissez dans des actifs productifs de revenus. Pour prendre une retraite anticipée, de nombreux adeptes du FIRE investissent dans des entreprises qui génèrent des revenus. Vous trouverez également un sous-ensemble du mouvement FIRE qui investit entièrement dans des propriétés locatives pour financer leur retraite, bien que certains puissent acheter des FPI ou investir avec une plateforme comme Realty Mogul à la place.

Créez des flux de revenus passifs. La plupart de ceux qui poursuivent FIRE investissent également dans des actions et des obligations, mais normalement dans des fonds indiciels à faible coût. Les fonds indiciels leur permettent de s’enrichir en fonction des rendements moyens du marché avec des ratios de dépenses parmi les plus bas possibles, et sans se soucier d’acheter ou de vendre des actions au bon moment.

Certains qui poursuivent FIRE ne jurent que par des robots-conseillers comme Betterment et Robinhood, qui les aident à accroître leur richesse grâce à une aide à l’investissement et à de faibles frais de gestion de compte.

Une fois que vous avez réduit vos dépenses, investi massivement et atteint votre « numéro de retraite », le reste de votre parcours FIRE concerne le côté « RE » de l’équation. Avec beaucoup de revenus passifs, vous avez la possibilité de passer votre temps à poursuivre des passe-temps et des passions que vous n’auriez jamais pu auparavant.

Cette dernière pièce est un élément essentiel de FIRE. L’intérêt du mouvement est de gagner du temps pour passer votre vie à faire ce que tu veulent au lieu d’être redevable à un employeur. Avec FIRE, vous travaillez dur pendant une dizaine d’années, économisez tout cet argent, puis passez le reste de vos années à des loisirs et à la détente. Du moins, c’est le but censé être.

Mises en garde du mouvement FIRE

Le fait est que j’ai découvert que les passionnés du FEU ne pratiquent pas toujours ce qu’ils prêchent. Et même lorsqu’ils le font, ils ne reconnaissent pas toujours le fait que tout le monde n’est pas prêt à atteindre les mêmes résultats.

La pandémie a également créé encore plus de trous dans l’histoire de FIRE que n’importe qui peut obtenir une retraite anticipée s’il essaie suffisamment fort. Après tout, il est beaucoup plus facile d’investir pour la retraite dans une année où le S&P bondit de 29 %, par rapport à pratiquement toutes les autres années jamais enregistrées.

Voici quelques-unes des mises en garde les moins connues de FIRE que presque personne ne mentionne.

#1 : La plupart ont besoin de continuer à travailler

La plupart des blogueurs FIRE, des hébergeurs de podcasts et des personnalités médiatiques sont loin d’être transparents lorsqu’il s’agit de faire fonctionner leurs chiffres. Ils insistent pour dire que leur famille ne dépense que 25 000 dollars par an ou un autre chiffre arbitraire, mais ils ne détaillent pas leurs dépenses et n’expliquent pas comment cela est possible alors qu’une famille moyenne dépense un tiers de ce montant uniquement pour les soins de santé.

Le secret pas si caché du mouvement FIRE est le fait que la plupart des gens qui parlent ou écrivent sur le FIRE travaillent toujours et gagnent un revenu. Beaucoup d’entre eux gagnent beaucoup grâce aux parrainages et aux partenariats d’affiliation, et c’est un revenu auquel la famille moyenne qui poursuit FIRE n’aura pas accès.

Demande toi: Voulez-vous continuer à travailler ou voulez-vous vraiment prendre une retraite anticipée ? Si vous envisagez de travailler à temps partiel dans un travail plus agréable, cela peut vous aider à atteindre votre numéro FIRE plus rapidement.

#2 : LE FEU n’est PAS accessible à tout le monde

Le mouvement FIRE est en grande partie composé d’hommes blancs qui travaillent comme ingénieurs, et ce n’est pas exagéré ! Bien sûr, vous pouvez prendre une retraite anticipée si vous gagnez un salaire annuel médian de 94 500 € selon le Bureau of Labor Statistics. De toute évidence, certaines familles ont également deux personnes à revenu élevé dans le ménage, ce qui les y amène beaucoup plus rapidement.

La réalité est que, selon de nombreuses recherches, les hommes blancs gagnent toujours plus que les femmes et toute personne (homme ou femme) qui n’est pas blanche. Non seulement cela, mais une blessure ou une invalidité inattendue pourrait mettre un terme à une carrière bien rémunérée. De plus, tout le monde ne vient pas d’un foyer avec des parents qui les soutiennent et qui leur donnent un coup de main.

Demande toi: Pourriez-vous prendre une retraite anticipée si quelque chose arrivait avec votre santé ou si vous étiez incapable de travailler ? Si vous craignez de subvenir à vos besoins ou si une épreuve soudaine rend plus difficile l’obtention du FEU, repensez cette option. Il serait peut-être bon de se pencher également sur l’assurance invalidité.

#3 : Atteindre le FEU dans un court laps de temps ne fonctionne que dans les bons moments

Vous vous souvenez comment j’ai dit que le S&P 500 avait augmenté de 29 % en 2019 ? Cela n’arrive normalement pas. La réalité est que le mouvement FIRE est né au cours d’une décennie de croissance et de prospérité énormes. Il est possible que cela ait donné à bon nombre de ses partisans une idée biaisée de ce à quoi ressemblent les rendements des investissements à long terme.

Demande toi: Il est plus facile d’atteindre FIRE pendant un marché haussier, mais atteindrez-vous votre chiffre de retraite si vos rendements moyens sont de 5 % ou 6 % ? Sinon, vous devrez probablement épargner beaucoup plus pour atteindre vos objectifs de retraite anticipée.

#4 : Les passionnés de FEU doivent abandonner beaucoup, et cela n’en vaut peut-être pas la peine

Le mouvement FIRE a un élément culte, et c’est très rebutant si vous ne voulez pas suivre la ligne. Les passionnés de FIRE désapprouvent l’idée de dépenser de l’argent pour tout ce qui n’est pas tout à fait nécessaire, qu’il s’agisse de dîner au restaurant le week-end ou d’acheter une nouvelle voiture.

Beaucoup d’entre eux vivent avec un petit pourcentage de leurs revenus, sacrifiant les vacances et les loisirs pendant des années, voire des décennies. Bien que le gain en vaille la peine lorsque vous prendrez enfin votre retraite, nous savons tous que rien dans la vie n’est garanti.

Que se passe-t-il si vous abandonnez tout pour atteindre FIRE mais que vous n’en profitez jamais ? Qu’on le veuille ou non, les gens meurent jeunes tout le temps. Il semble qu’il devrait y avoir un équilibre entre profiter de la vie maintenant et épargner afin que vous puissiez également profiter de la vie plus tard.

Demande toi: Voulez-vous renoncer à la plupart des plaisirs de la vie pour une retraite anticipée que vous ne verrez peut-être jamais ? Il n’y a rien de mal à se sacrifier à court terme pour pouvoir vivre comme vous le souhaitez plus tard dans la vie, mais n’oubliez pas de profiter des petites choses en cours de route.

#5 : Quitter un bon emploi est beaucoup plus risqué dans une économie en baisse

Enfin, le mouvement FIRE prend tout son sens dans une économie où le taux de chômage est toujours à 3,5 %. Vous pourriez quitter votre emploi et tenter une retraite anticipée sans tout mettre en jeu. Si cela ne fonctionnait pas, vous pourriez simplement obtenir un autre JOB, n’est-ce pas ?

Mais la pandémie nous a appris que les bons moments ne durent pas toujours. Les taux de chômage redescendent, mais ils ont bondi en mars et avril lorsque la COVID-19 a fait fermer des entreprises d’un océan à l’autre.

Cela pourrait prendre des années ou des décennies pour ramener le chômage à 3,5 %, ou cela pourrait ne jamais se reproduire. Quoi qu’il en soit, il n’est pas toujours facile de trouver un autre emploi, surtout en ce moment.

Demande toi: Pouvez-vous vraiment quitter une carrière rentable et stable ? Si vous craignez de vous éloigner complètement, il peut être judicieux de travailler sur des compétences qui pourraient mener à un certain type de travail à temps partiel pendant la retraite anticipée. Les options peuvent inclure 1099 travaux dans votre ancien domaine, des conseils ou même une ou deux tâches secondaires que vous pouvez faire pendant votre temps libre.

L’essentiel

Le mouvement FIRE est peut-être moins pertinent au milieu d’une pandémie, mais il y a beaucoup de bonnes leçons à tirer de ses principes. Dépenser moins et vivre selon ses moyens est toujours intelligent, et vous sera atteignez vos objectifs financiers plus rapidement si vous pouvez épargner et investir la différence.

Ne vous laissez pas prendre au point d’oublier de profiter de la vie. Les expériences qui coûtent de l’argent peuvent rendre la vie digne d’être vécue, et faire des folies pour certains conforts de créature est ne pas la fin du monde.

Voici mon conseil : Économisez comme si votre avenir en dépendait (parce que c’est le cas), mais traitez chaque jour comme si c’était le dernier. Faites quelque chose que vous aimez, étreignez et aimez votre famille, et arrêtez-vous et sentez les roses pendant que vous le pouvez encore.

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