Qu’est-ce qu’une police d’assurance parapluie ?

by mza9af54
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qu'est-ce qu'une assurance parapluie

Hes-tu déjà demandé si tu avais une couverture d’assurance suffisante pour couvrir les nombreuses possibilités de perte ?

Un police d’assurance parapluie agit pour fournir une couverture supplémentaire en plus de vos polices existantes.

Une police d’assurance parapluie agit en quelque sorte comme un filet de sécurité qui capte les pertes non couvertes par les polices d’assurance existantes.

Alors qu’auparavant, c’était surtout les très riches qui souscrivaient des polices parapluie, de nos jours, beaucoup plus de gens voient le besoin d’une telle protection.

L’une des raisons pour lesquelles la couverture parapluie est plus importante à l’époque moderne est la nature litigieuse de notre société. Par rapport aux jours précédents, les gens sont beaucoup plus susceptibles de poursuivre une personne aux moyens moyens pour une grande variété de raisons.

Par exemple, si quelqu’un se blesse en marchant jusqu’à votre porte d’entrée, vous pourriez être tenu responsable des dommages si vous avez fait preuve de négligence d’une manière ou d’une autre.

Parce que les gens sont beaucoup plus susceptibles de poursuivre les propriétaires, les propriétaires de voitures et les propriétaires de bateaux, l’assurance parapluie n’est plus réservée aux riches.

Comment fonctionne la couverture parapluie ?

Pour être admissible à une assurance parapluie, vous devez déjà avoir les types de couverture d’assurance traditionnels. Par exemple, une police d’assurance habitation ordinaire couvre votre maison tandis qu’une police d’assurance automobile vous protège, vous et votre voiture.

La couverture parapluie se trouve « au-dessus » de ces autres polices au cas où elles ne fourniraient pas une protection suffisante pour couvrir tous les coûts des dommages liés à la responsabilité. La couverture parapluie protège directement le preneur d’assurance contre les réclamations en responsabilité. En d’autres termes, ils couvrent les dommages lorsque vous êtes en faute en raison d’une négligence ou d’un acte répréhensible de votre part.

L’assurance parapluie paiera les frais médicaux, la perte de salaire et les autres dommages subis par la personne blessée en raison de la négligence de la personne couverte. Cependant, l’assurance ne prend pas en charge les dépenses personnelles du preneur d’assurance. Par exemple, la police ne paiera pas pour réparer la voiture de l’assuré en cas d’accident ni ne paiera les frais médicaux encourus par l’assuré en raison de l’accident.

La couverture paie toujours « l’autre » partie qui a souffert en raison de la négligence de l’assuré.

Ai-je vraiment besoin d’une assurance parapluie ?

Alors que dans le passé, la personne moyenne n’aurait pas besoin d’une telle couverture, la situation est bien différente maintenant. Même si vous n’avez que des revenus et des actifs modestes, il est toujours possible que quelqu’un vous poursuive en justice pour récupérer tout ce qu’il peut dans les cas où vous faites preuve de négligence.

Certains experts recommandent que toute personne possédant un total de 200 000 € d’actifs ait une assurance parapluie, tandis que d’autres fixeraient le niveau d’actif encore plus bas. Certaines polices parapluie offrent une couverture de centaines de milliers de dollars, tandis que les principales polices traditionnelles couvrent les dommages de 5 millions de dollars ou plus.

De manière générale, plus une personne possède d’actifs, plus elle a besoin d’une couverture de responsabilité civile générale. De plus, ceux qui se sentent plus vulnérables aux litiges devraient également envisager ces types de polices. Par exemple, si vous utiliser votre maison pour les affaires fins et avez de nombreux visiteurs, vous voulez beaucoup protection supplémentaire en matière de responsabilité.

Notez que la couverture parapluie n’entre en vigueur qu’après que vos polices d’assurance traditionnelles ont payé toutes leurs prestations. Une fois que vous atteignez vos limites de couverture régulières, la police parapluie paie tous les frais supplémentaires jusqu’à ses propres limites.

Voici quelques éléments à prendre en compte lorsque vous décidez si vous avez besoin d’une assurance parapluie :

  • Vous habitez dans un quartier où les poursuites contre les voisins sont fréquentes ?
  • Est-ce que vous exploiter une entreprise à domicile?
  • Recevez-vous souvent des invités chez vous ou dans d’autres propriétés ?
  • Est ce que tu possèdes un bateau?
  • Possédez-vous, affrétez-vous ou louez-vous des avions ?
  • Faites-vous de longs trajets pour vous rendre au travail ?
  • Prenez-vous souvent de longues vacances avec d’autres personnes qui surveillent votre maison ?
  • Votre maison a-t-elle de grands arbres qui pourraient tomber lors d’une tempête et endommager les propriétés voisines ?
  • Vous disposez de liquidités importantes ?
  • Quelqu’un dans votre ménage a-t-il des conditions qui pourraient nuire à sa capacité de conduire ?
  • Utilisez-vous vos propres véhicules, équipements ou autres biens pour votre entreprise ou votre travail ?

Quelques exemples concrets. Il est plus facile d’illustrer comment une politique parapluie fonctionnerait en utilisant des situations réelles. Un article de CBS MarketWatch donne plusieurs exemples très courants. Voici quelques exemples qui pourraient facilement arriver à n’importe qui.

  • Vous organisez une fête chez vous où il y avait de l’alcool et des mineurs. Le mineur boit quelques verres sans que vous le sachiez et rentre chez lui en voiture et tombe dans une épave. Vous pourriez être accusé même si vous n’aviez pas fourni l’alcool.
  • Vous agissez en tant que chaperon de jeunes enfants lors d’une excursion dans un parc où l’un des enfants se blesse. Le parent de l’enfant prétend que votre enfant n’aime pas son enfant et c’est pourquoi vous l’avez laissé se faire du mal.
  • Vous rentrez chez vous après le travail et entrez en collision avec un camion d’entreprise transportant de l’équipement très coûteux.
  • Votre enfant emprunte la voiture d’un ami pour courir chez McDonald’s chercher quelque chose à manger. Alors qu’ils se dépêchaient de revenir, ils ont exécuté un panneau d’arrêt et ont heurté une mini-fourgonnette avec une famille de quatre personnes.

La bonne politique parapluie pourrait vous protéger contre les incidents énumérés ci-dessus.

Quel est le coût ? Pour une couverture de 1 million de dollars, le coût devrait être d’environ 150 à 200 dollars (le mien était de 180 dollars) par an. Pour chaque tranche supplémentaire de 1 million de dollars de couverture, vous devez vous attendre à payer 100 dollars supplémentaires.

Comment trouver une assurance parapluie

Les polices parapluie peuvent différer assez sensiblement dans ce qu’elles couvrent et dans le montant de la couverture. Faire le tour et comparer les politiques est une bonne idée et peut souvent conduire à des offres importantes.

Les sites Web de comparaison sur Internet permettent aux consommateurs de comparer côte à côte les polices proposées par différents fournisseurs. La plupart de ces sites proposent des outils qui permettent aux utilisateurs d’effectuer des recherches selon des critères précis. Parmi les éléments à vérifier lors de la comparaison des polices figurent les montants de couverture, les exceptions, les exclusions et les qualifications.

Par exemple, certaines polices peuvent ne pas fournir de couverture dans certaines circonstances, c’est-à-dire si l’assuré était sous l’influence de l’alcool au moment de l’accident. Étant donné que l’une des raisons d’être de l’assurance responsabilité civile est de protéger contre la négligence du titulaire de police, il est avantageux de vérifier ces exceptions. L’assurance parapluie est un élément important à la fois personnel et stratégies d’assurance pour les petites entreprises. Compte tenu du faible coût, s’en passer n’a aucun sens.

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