Pour de nombreux Américains qui ont du mal à joindre les deux bouts, un retrait de 401 000 difficultés semble être une option viable.
En cas de perte d’emploi, de problèmes de santé inattendus ou de récession, vous pourriez avoir un besoin urgent d’aide.
Paiement de la maison ou du loyer. Factures de services publics. Avis de retard sur les cartes de crédit. Les agents de recouvrement vous appellent toutes les heures.
Lisez la suite pour décider de poursuivre ou non un retrait de difficultés 401k pour alléger le fardeau.
FAQ sur les retraits en cas de difficultés 401K
Les gens font-ils vraiment des retraits de 401 000 ?
401k Les retraits pour difficultés ont augmenté. Selon une étude de Fidelity, 2,2 % de tous les participants au 401(k) avaient effectué un retrait pour difficultés à un moment donné au cours des 12 mois précédents.
C’est en hausse par rapport aux 2 % de l’année précédente et il s’agit du niveau le plus élevé en 10 ans.
Envisagez-vous de faire partie des 2,2 % ? Parfois, les règles de retrait peuvent prêter à confusion, il est donc important de savoir quand vous êtes autorisé à retirer de l’argent de votre 401k en raison de difficultés.
Lisez la suite pour savoir ce qui se passe réellement lorsque vous effectuez un retrait pour difficultés 401k.
Qu’est-ce qu’un retrait pour difficultés 401k ?
Un retrait pour difficultés 401k est légalement autorisé si vous remplissez les critères de l’Internal Revenue Service pour avoir une «difficulté» financière et si votre employeur le permet.
La plupart des entreprises offrant des plans 401k autorisent les retraits en cas de difficultés – vérifiez auprès de votre service des ressources humaines ou de l’administrateur du plan si vous n’êtes pas sûr.
Quelles sont les raisons acceptables pour un retrait en cas de difficultés ?
L’IRS considère la liste suivante d’éléments comme des raisons acceptables pour retirer de l’argent de votre 401k dans le cadre du retrait pour difficultés.
La Loi sur la protection des pensions de 2006 a étendu votre besoin d’un retrait en cas de difficultés aux besoins de votre bénéficiaire, même si le bénéficiaire n’est pas votre conjoint ou personne à charge.
- Frais médicaux: Frais médicaux non remboursés pour vous, votre conjoint ou les personnes à votre charge
- Achat maison : Vers l’achat de votre résidence principale
- Risque de saisie : Pour éviter la saisie ou l’expulsion de votre résidence principale
- Dépenses scolaires : Frais de scolarité et frais d’études connexes pour vous, votre conjoint ou vos enfants
- Frais funéraires: Compenser le coût des dépenses finales
- Réparation à domicile: Certaines dépenses pour la réparation de dommages à votre résidence principale
Le code IRS autorisera les retraits en cas de difficultés pour les raisons susmentionnées uniquement si vous n’avez pas d’autres fonds ou moyens pour répondre au besoin, et le retrait serait suffisant pour satisfaire le besoin (mais pas plus que ce dont vous avez besoin).
Vous pouvez toutefois inclure les frais de retrait (pénalités et taxes) dans le montant dont vous avez besoin.
Grâce à la loi budgétaire bipartite de 2018, vous n’êtes plus obligé de contracter un prêt auprès de votre 401k avant de pouvoir déposer une demande de retrait pour difficultés.
N’oubliez pas : vous n’êtes pas autorisé à cotiser à votre plan 401k pendant six mois après avoir effectué un retrait pour difficultés.
Quelles sont les implications fiscales d’un retrait de difficultés 401k?
Si vous devez effectuer un retrait difficile de votre 401k avant d’atteindre l’âge de 59 ans et demi, votre retrait sera soumis à l’impôt sur le revenu et à une pénalité de retrait de 10 %.
Vous n’avez pas à rembourser l’argent retiré comme vous le feriez pour un prêt d’un 401k, ce qui signifie que le solde de votre compte de retraite est réduit de façon permanente du montant de votre retrait pour difficultés.
Comment prouver que vous avez besoin d’un retrait pour difficultés 401k ?
Chaque administrateur de régime peut spécifier la documentation requise pour prouver le besoin financier d’un retrait pour difficultés.
Si l’argent est utilisé pour empêcher la saisie de la maison, l’administrateur peut exiger de la société de prêt hypothécaire que la maison soit sur le point d’être saisie, par exemple.
Quel est le montant autorisé des retraits pour difficultés ?
Combien d’argent peut être retiré d’un plan 401k sous la forme d’un retrait pour difficultés ? Plutôt que de fixer un nombre précis, le montant maximal ne peut pas dépasser le montant total de vos contributions et ne peut être supérieur à vos besoins financiers.
Alternatives à un retrait de difficultés 401k
529 Plan d’épargne
Si vous avez économisé de l’argent pour l’université de vos enfants, vous serez peut-être mieux servi en utilisant d’abord votre 529 College Savings Plan. Pourquoi?
Bien que les gains soient assujettis à l’impôt, vous pouvez retirer vos cotisations sans pénalité. Même s’il y a des gains sur le compte, ils peuvent être minimes par rapport aux pénalités que vous paieriez pour votre retrait pour difficultés 401k.
Prêt P2P
Les sites de prêt entre pairs sont devenus de plus en plus populaires de nos jours. Avec ces programmes, vous faites une demande de prêt comme vous le feriez auprès d’une banque.
Mais au lieu qu’une institution financière vous prête l’argent, des pairs ou d’autres personnes vous prêtent l’argent. Lending Club est l’un des sites de prêt entre pairs les plus populaires.
Prêt personnel
Une autre option pourrait être d’obtenir un prêt personnel. Vous pourriez être en mesure d’emprunter ou de refinancer votre prêt hypothécaire pour économiser de l’argent. Vous voudrez peut-être également envisager de demander un prêt à la consommation non garanti.
Utilisez PersonalLoans.com pour vous mettre en relation avec un bon prêteur et voir quel pourrait être votre intérêt. Prenez ces taux et comparez ce chiffre avec votre pénalité pour le retrait pour difficultés.
Devriez-vous utiliser un retrait de difficultés 401k ?
L’utilisation d’un retrait pour difficultés 401k ne doit être effectuée qu’en dernier recours. Recherchez toutes les autres options pour accéder à l’argent avant de puiser dans votre épargne-retraite 401k.
Un retrait de difficultés 401k réduit le montant de votre compte de retraite de façon permanente. Bien que cela puisse vous aider à court terme, un retrait de 401 000 difficultés peut bouleverser vos objectifs de retraite à long terme.
Comme il n’est jamais remboursé, vous manquerez d’intérêts composés et de revenus, et vous paierez probablement à la fois des impôts sur le revenu et des pénalités sur le montant retiré, ce qui en fait une option coûteuse pour accéder à votre argent.
Personnellement, j’aimerais voir les gens tenter une autre option. Avant de sauter le pas et de vous retirer de votre 401k, assurez-vous de rencontrer un conseiller financier pour explorer toutes vos options.
Ces informations ne sont pas destinées à se substituer à des conseils fiscaux, juridiques ou de planification d’investissement individualisés. Nous vous suggérons de discuter de vos problèmes fiscaux spécifiques avec un conseiller fiscal qualifié.
