Oorsqu’il est question de planification de la retraite, le terme «Pension» devient presque archaïque. Selon l’Office des statistiques nationales (ONS) seulement 35% des travailleurs du secteur privé ont cotisé à un fonds de pension d’entreprise l’année dernière. La plupart des employeurs ont adopté des plans 401k et mettent la responsabilité sur les épaules de l’employé de prendre en charge le financement de sa propre retraite. Tout en ayant le contrôle peut être une bénédiction, cela peut aussi être une arme à double tranchant. Surtout pour ceux qui ne prennent pas le temps de bien comprendre toutes leurs options d’investissement. Pour ces personnes, il y a peut-être une solution. Ça s’appelle le Régime de retraite PD(k) et voici les règles de fonctionnement.
401(k) Match + Régime de retraite = DB(k)
Qu’est-ce qu’un régime de retraite DB(k)? Essentiellement, il combine les avantages d’un flux de revenus d’une pension avec l’appariement d’un plan 401 (k). De nombreux baby-boomers qui ont encore des pensions les aiment parce qu’ils savent qu’ils ont un flux de revenus sur lequel ils peuvent compter. Le DB(k) offre le luxe de ce revenu stable avec une contribution de contrepartie en plus. C’est peut-être l’exemple le plus proche d’avoir votre gâteau et de le manger aussi en matière de planification de la retraite.
Les DB(k)s pourraient être populaires auprès des employés
De nombreuses petites entreprises contourneront un Simple IRA ou un SEP IRA et passeront directement au plan 401 (k) uniquement en raison de la reconnaissance du nom. Les employés aiment les avantages et un employeur potentiel avec un plan 401 (k) avec un match semble beaucoup plus attrayant qu’un SEP IRA. Le DB(k) a le potentiel d’être le Suivant nom familier des régimes de retraite. La plupart des travailleurs que je rencontre et qui ont des 401 (k) ne les comprennent pas vraiment. Avoir un revenu de type pension comme celui de maman et papa peut être une solution plus sûre et moins compliquée.
Les plans DB(k) sont-ils chers pour les employeurs ?
C’est difficile à dire. Avec l’adoption récente de ces régimes, il ne semble pas que les employeurs se précipitent pour les lancer. Je suis sûr que l’effondrement de l’économie est le plus grand obstacle. Pour les entreprises qui les lancent, elles disposent très probablement d’une très bonne réserve de trésorerie. Cependant, ce n’est pas comme si une entreprise finançait deux régimes de retraite à la fois. En fait, toutes les entreprises qui offrent à la fois des régimes à prestations définies et des régimes 401 (k) peuvent les unir dans cette nouvelle option.
Moins de paperasse fait de tout le monde un campeur heureux
Les entreprises de 2 à 500 salariés sont éligibles aux régimes de retraite DB(k)s. Lorsque les plans 401 (k) doivent répondre à certaines « exigences de test » pour les règles les plus lourdes, le DB (k) est exempté et avec un document de plan et un simple formulaire 5500, votre entreprise est prête à basculer dans le style DB (k). .
Ces plans sont exemptés des règles « très lourdes », et une entreprise peut en mettre en place un avec un seul formulaire 5500 et un seul document de plan. Le coût du plan global est la question. Il s’agit de nouveaux régimes, c’est difficile à dire, mais d’après la plupart des rapports que j’ai lus, le coût devrait être moins cher que d’avoir à la fois un 401 (k) et un régime de retraite.
Avantages sociaux des régimes PD(k)
Un flux de revenus, une correspondance avec l’employeur et un outil vraiment génial pour épargner pour la retraite. En bref, le DB(k) possède quatre attributs incontournables :
- Chèque de paie mensuel à vie. Le flux de revenus ne remplacera pas le salaire final d’un employé, mais cela aidera certainement. Les salariés qui ont travaillé pour l’entreprise pendant une plus longue période sont récompensés : le revenu de retraite est égal soit
a) 1 % du salaire moyen final multiplié par le nombre d’années de service, ou
b) 20 % du salaire moyen de ce travailleur au cours de ses cinq années consécutives les plus rémunératrices.
- Inscription automatique pour 401k. Que les employés épargnent pour l’avenir par défaut. (Ils peuvent choisir de se retirer.)
- L’entreprise verse automatiquement 4 % du salaire d’un travailleur sur son compte 401(k). La société doit également correspondre à 50% de ce montant, qui est acquis lors du match. (Les employés ont le choix de modifier le niveau de cotisation à la hausse ou à la baisse à partir de 4 %).
- Il ne faut que trois ans à un employé pour devenir entièrement acquis à un régime de retraite DB(k). Ainsi, même s’ils quittent l’entreprise, l’argent leur appartient.
Le DB(k) est-il le sauveur de la retraite ?
Pour l’instant, c’est trop difficile à dire. Les avantages les plus importants que je vois sont la capacité d’offrir plus à vos employés clés. Si vous êtes en mesure d’offrir un forfait de retraite avantageux, cela peut aider à retenir et à rassembler un personnel plus productif et plus facile à gérer.
