Four bon nombre de mes clients baby-boomers qui approchent de la retraite, le calcul de leurs prestations de sécurité sociale est une partie importante du processus de planification financière.
Il est important d’avoir une bonne compréhension de la prestation mensuelle afin que nous sachions quelles autres tranches de retraite produiront le manque à gagner (le cas échéant) de leur revenu nécessaire à la retraite.
Dans de nombreuses situations de mes clients, le mari a été le principal soutien de famille, il n’y a donc pas beaucoup de questions sur leur prestation de sécurité sociale.
Ce qui soulève certaines questions, c’est la prestation de sécurité sociale du conjoint. Cela peut être déroutant dans les situations où le conjoint a travaillé il y a quelques années et n’est pas totalement sûr du montant qu’il a cotisé à la sécurité sociale.
Si vous êtes marié, vous pouvez demander des prestations de sécurité sociale sur la base de vos antécédents de revenus ou vous pouvez percevoir des prestations de sécurité sociale pour conjoint égales à 50 % de la prestation de sécurité sociale de votre conjoint.
Il existe plusieurs avantages pour les couples mariés et leurs prestations de sécurité sociale, et vous avez la possibilité de recevoir des prestations pendant une période plus longue dans certains cas.
Si vous êtes veuve, vous pouvez également prétendre aux prestations de conjoint de la sécurité sociale.
Comment fonctionnent les prestations de conjoint de la sécurité sociale
Vous avez la possibilité de réclamer vos propres prestations de sécurité sociale, calculées à partir de votre dossier de travail, ou de réclamer jusqu’à 50% de ce que votre mari ou votre femme recevra comme allocation de conjoint si votre mari ou votre femme a déposé une demande de sécurité sociale.
Vous ne pouvez pas toucher à la fois vos propres prestations de sécurité sociale et vos prestations de conjoint. Si vous avez droit aux deux, vous recevrez le plus grand des deux.
Une veuve qui perçoit des prestations de survivant à l’âge normal de la retraite (ou plus tard) percevra 100 % de la prestation de sécurité sociale du conjoint décédé.
Si vous déposez une demande de prestations de conjoint à la sécurité sociale entre l’âge de 60 ans et l’âge normal de votre retraite, le montant que vous recevrez diminuera de 71 à 99 %.
Il est toujours préférable de retarder le plus possible le versement des prestations de sécurité sociale pour augmenter le montant que vous percevrez.
Retraite anticipée et allocation de conjoint de la sécurité sociale
Si vous commencez à percevoir la prestation de conjoint avant d’avoir atteint l’âge de la retraite à taux plein, la prestation est réduite de façon permanente au cours de votre vie.
Avant d’opter pour cette option, il est important de comprendre les implications en ayant la prestation réduite si tôt dans votre vie.
Veuves et prestations de sécurité sociale
Si votre conjoint décède, vous êtes admissible à la prestation de conjoint à partir de 60 ans.
Si vous commencez à percevoir des prestations de sécurité sociale avant le décès de votre conjoint, vous continuerez à percevoir la prestation la plus élevée – votre propre prestation de sécurité sociale ou la prestation de conjoint – mais vous ne pouvez pas percevoir les deux en même temps.
Avantages pour les couples mariés et prestations de sécurité sociale
Si vous êtes un couple marié et que vous ne pouvez pas vous permettre de reporter le versement de vos prestations de sécurité sociale, vous pouvez utiliser une stratégie pour maximiser le montant des prestations de sécurité sociale que vous recevez sur le long terme.
La technique s’appelle la « stratégie 62/70 » et utilise les prestations de conjoint de la sécurité sociale.
Le conjoint qui a gagné moins au cours de sa vie déposera une demande de prestations de sécurité sociale à 62 ans, tandis que le conjoint qui gagne le plus retarde ses prestations jusqu’à l’âge de 70 ans, lorsque la prestation maximale sera reçue.
La prestation de conjoint à revenu plus élevé continuera d’augmenter. Si l’un de vous devait décéder, la plus petite prestation de sécurité sociale disparaîtra également, laissant le survivant avec la prestation la plus élevée.
Lorsque le conjoint qui gagne le plus atteint l’âge de 70 ans, vous abandonnez les prestations de conjoint de la sécurité sociale et commencez à percevoir la plus grande prestation du conjoint qui gagne le plus.
Comment demander la sécurité sociale sur un conjoint divorcé
Bien que les scénarios ci-dessus soient pertinents pour les couples mariés et les veufs, vous vous demandez peut-être comment fonctionnent les prestations de conjoint après un divorce.
Voici un aperçu rapide.
Êtes-vous admissible aux prestations de sécurité sociale de votre ex-conjoint ?
Les conditions d’admissibilité pour percevoir les prestations de votre ex-conjoint sont les suivantes :
- Vous devez être âgé de 62 ans ou plus.
- Vous devez être légalement marié à votre conjoint depuis au moins dix ans.
- Vous devez être divorcé depuis au moins deux ans.
- Vous ne pouvez pas percevoir si vous êtes remarié.
- Vos prestations de sécurité sociale doivent être inférieures à celles de votre conjoint.
- Vous percevrez 50 % des prestations auxquelles votre conjoint a droit.
- Si votre conjoint s’est remarié, vous pouvez toujours percevoir.
- Même si votre ex-conjoint ne perçoit pas encore de prestations, vous pouvez toujours percevoir la prestation tant que vous remplissez toutes les conditions.
Que faire si votre ex-conjoint est décédé ?
Si votre ex-mari ou votre ex-femme n’est plus en vie, vous pouvez toujours percevoir ses prestations tant que vous remplissez toutes les conditions ci-dessus avec quelques différences mineures.
La principale différence est que vous pourrez percevoir 100 % de la prestation de votre ex-conjoint s’il est décédé. Vous pourrez également commencer à collectionner plus tôt à 60 ans.
Mike Piper de ObliviousInvestor.com qui écrit une tonne sur la sécurité sociale (Ex. Sécurité sociale pour les couples mariés) ajoute : «mais si vous demandez à 60 ans, le montant que vous recevez sera réduit.”
Circonstances spéciales à considérer
Il y a des circonstances particulières que vous devrez peut-être prendre en considération. Tout d’abord, si vous avez été marié et divorcé plus d’une fois, vous pouvez choisir sur quel ex-conjoint vous souhaitez percevoir.
Tant que vous remplissez toutes les conditions relatives à plusieurs ex-conjoints, vous recevrez votre prestation de sécurité sociale en fonction du collecteur le plus élevé.
Ensuite, si votre prestation est supérieure à celle de votre ex-conjoint, vous pouvez retarder la perception de votre sécurité sociale et percevoir la sienne à la place.
Cela peut être très avantageux en permettant à votre prestation de croître et de payer un montant plus élevé sur la route.
Retarder votre prestation de quelques années seulement peut faire une grande différence. À tout moment, vous pouvez passer à la perception de vos prestations plutôt que celles de vos ex-conjoints.
Tout le reste sur la sécurité sociale pour conjoint divorcé
Enfin, si vous envisagez de percevoir les prestations de sécurité sociale de votre ex-conjoint, voici quelques autres choses que vous devrez savoir.
- Pour demander la prestation, vous devrez fournir à la fois une licence de mariage et un jugement de divorce.
- Vous pouvez faire votre demande en ligne, par téléphone ou en personne auprès de votre bureau local de sécurité sociale.
- Si vous continuez à travailler tout en percevant les prestations de votre conjoint, leurs plafonds de gains s’appliqueront à vous.
- Si vous percevez une pension, le montant de votre prestation peut être inférieur.
- La collecte sur la sécurité sociale de votre ex-conjoint ne coûtera pas d’argent à votre ex et ne modifiera pas ce qu’il a le droit de percevoir.
- Si vous vous êtes remarié mais que votre nouveau mariage a pris fin en raison du décès de votre conjoint, d’un divorce ou d’une annulation, vous avez le droit de percevoir les prestations de votre ex. Vous pouvez demander et percevoir des prestations à tout moment après la fin de votre mariage, à condition que vous remplissiez toutes les autres conditions.
Pour obtenir des calculs exacts sur vos prestations de sécurité sociale en cas de divorce, je vous suggère de contacter votre bureau local de sécurité sociale. De cette façon, il n’y a aucune question sur combien vous avez droit.
Besoin d’aide sociale ?
Si vous avez du mal à comprendre vos prestations de sécurité sociale, vos meilleures ressources sont de visiter www.ssa.gov ou d’appeler votre bureau local de sécurité sociale.
J’ai eu un cas où j’avais une question sur les prestations de sécurité sociale et je ne savais pas qui appeler.
Ne sachant nulle part où aller, j’ai appelé notre bureau local et j’ai tout de suite rencontré quelqu’un. Ils ont pu répondre immédiatement à ma question – et c’était une question assez compliquée.
Bravo à eux !