Même si vous avez une assurance-vie par le travail, vous devriez envisager sérieusement d’obtenir une police privée à l’extérieur.
Comme on dit, n’ayez jamais tous vos œufs dans le même panier, et c’est absolument vrai pour l’assurance-vie.
Cela est devenu plus évident lors d’une conversation avec quelqu’un qui cherchait une assurance-vie par mon intermédiaire.
Le monsieur était dans la fin de la quarantaine et cherchait désespérément à être couvert. Il avait bien plus d’un million de dollars d’assurance-vie, mais c’était tout au long de son travail.
Pourquoi était-ce un si gros problème ?
Eh bien, pour commencer, il détestait son travail. C’était super stressant et il avait bien dépassé son point de rupture.
Il voulait arrêter mais n’en était pas capable.
Il était le seul à subvenir aux besoins de sa famille et, en raison d’une grave maladie cardiaque récente, il n’a pas pu obtenir d’assurance-vie extérieure.
Sa femme lui a interdit de démissionner jusqu’à ce qu’il trouve un autre emploi offrant une couverture similaire, mais partir signifierait probablement qu’il verrait son salaire baisser de 30 %.
Avec deux enfants, une hypothèque et d’autres dettes, elle et ses enfants seraient en ruine financière s’il quittait son emploi et décédait.
Ce pauvre gars était coincé.
Il était coincé dans un travail qu’il détestait parce qu’il n’avait jamais pensé à prendre une assurance-vie en dehors de son employeur.
Ce n’est qu’un exemple parmi d’autres de la raison pour laquelle le fait de n’avoir qu’une assurance-vie par le travail est une mauvaise idée.
« Je n’ai pas besoin de plus d’assurance-vie – je suis couvert au travail »
Il s’agit d’une réponse commune à la question de l’assurance-vie par les personnes qui ont une assurance-vie par le travail. Habituellement, on ne réfléchit pas beaucoup pour déterminer si ce cliché est même valide.
Par exemple, la plupart des polices d’assurance-vie des employeurs sont bien en deçà du montant de couverture dont vous avez réellement besoin. Votre employeur aura un type de tableau d’assurance-vie qui peut vous offrir une police de 50 000 € ou 100 000 € sans frais. Mais ce sera totalement insuffisant si vous avez une jeune famille et avez réellement besoin de quelque chose de plus proche de 500 000 € ou plus.
Certains employeurs offrent une couverture d’assurance-vie supplémentaire où vous devez payer la prime pour la couverture supplémentaire. Bien que cela puisse sembler être une bonne option à première vue, cela vous permettra de conserver toute votre assurance-vie auprès d’une seule source.
Et cela pose un certain nombre de problèmes…
Que faire si vous perdez votre emploi ?
Vous pouvez planifier de rester à votre emploi actuel pour le reste de votre vie, mais la réalité ne coopérera probablement pas. Selon les données les plus récentes du Bureau américain des statistiques du travail (BLS), la durée moyenne d’occupation d’un emploi est de 4,2 ans. Considérant qu’une carrière peut s’étendre sur 45 ans, c’est quoi (?) – dix emplois au cours d’une vie ?
Un facteur important que la statistique du BLS ne prend pas en compte est la pratique pas si inhabituelle des employeurs de réaffecter les travailleurs du statut d’employé avec avantages sociaux à des sous-traitants non bénéficiaires. C’est ce qu’on appelle « réduire les coûts salariaux » et cela plaît aux analystes et aux investisseurs de Wall Street.
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Ensuite, il y a aussi la possibilité de connaître de longues périodes de chômage entre les emplois. Cela devient encore plus probable pendant les récessions, lorsque vous pouvez vous retrouver sans emploi ni couverture d’assurance pendant plusieurs mois.
Que ce soit par séparation ou par réaffectation, la police d’assurance-vie fournie par votre employeur actuel prendra fin à un moment donné, et probablement beaucoup plus tôt que vous ne le pensez.
Bien que vous puissiez simplement supposer que vous pouvez obtenir un régime privé à une date ultérieure lorsque cela devient absolument nécessaire, il y a une complication pas si mineure…
Que faire si vous développez un problème de santé avant de perdre votre emploi ?
Le conseil standard lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-vie est de le faire pendant que vous êtes en bonne santé. Si vous développez un problème de santé et que vous perdez votre emploi plus tard, l’option d’achat d’une police privée pourrait disparaître.
Certaines conditions de santé peuvent rendre impossible l’obtention d’une police d’assurance-vie, en particulier si cette condition est assez récente. Et même si vous pouvez souscrire une police, celle-ci sera assortie d’une prime ajustée au risque, ce qui la fera coûter beaucoup plus cher.
Conservez votre assurance-vie pendant le travail, mais ajoutez une police d’assurance responsabilité civile
Vous souhaitez certainement conserver une assurance vie par le travail, en particulier si c’est une assurance que vous n’avez pas à payer. Mais toute couverture supplémentaire dont vous avez besoin doit être souscrite par le biais d’une police privée souscrite en dehors du travail.
Connaissez-vous la diversification comme stratégie d’investissement? Il est également précieux lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-vie. Votre situation financière est plus sûre si vous maintenez des politiques par le biais de deux ou plusieurs entités complètement distinctes.
En tant qu’agent d’assurance-vie, je peux vous aider à souscrire une police privée. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles il est préférable d’essayer d’acheter une police directement auprès d’une compagnie d’assurance-vie :
- Mes services ne vous coûteront rien de plus que l’achat de la police directement auprès de la compagnie d’assurance-vie.
- Je peux gérer toute la paperasserie et les nuances qui font partie du processus de demande d’assurance-vie – avec lequel vous n’êtes probablement pas du tout familier.
- Je peux vous obtenir la meilleure police d’assurance pour vos besoins, au taux de prime le plus bas possible. De cette façon, l’utilisation d’un agent d’assurance-vie vous permettra en fait d’économiser de l’argent sur votre police.
- Je sais qui sont les meilleures compagnies d’assurance et placerai votre demande auprès de celles-ci, afin que vous ne perdiez pas de temps et de frais de dossier à appliquer à des compagnies qui ne conviendront pas.
- Dans le cas où vous auriez besoin d’ajouter une assurance supplémentaire ou même de changer de police à l’avenir, je serai là pour vous aider tout au long du processus.
Pourquoi devriez-vous verrouiller votre taux sur une police privée dès que possible
Plus tôt, j’ai parlé du risque de développer un problème de santé avant de perdre votre emploi et de la façon dont cela peut compliquer (voire éliminer) votre capacité à obtenir une police d’assurance-vie privée. Mais il y a une autre raison beaucoup plus courante pour laquelle vous devriez vouloir souscrire une police d’assurance-vie privée, et le faire dès maintenant :
Votre prime d’assurance-vie ne sera jamais inférieure à ce qu’elle est aujourd’hui.
Cela est dû au simple fait que l’âge est l’un des principaux facteurs dans la détermination des primes d’assurance-vie. Si vous avez 30 ans en ce moment, la prime d’une police privée sera beaucoup plus faible aujourd’hui qu’elle ne le sera lorsque vous aurez 40 ou 50 ans.
En verrouillant dès maintenant le taux de prime d’une police d’assurance-vie à long terme, vous vous épargnerez à la fois les primes plus élevées qui viendront avec l’âge et la possibilité d’être refusé pour mauvaise santé.
Je suis prêt au téléphone chaque fois que tu es prêt à passer « Je n’ai pas besoin de plus d’assurance-vie – je suis couvert au travail ». Cette hypothèse pourrait être dangereuse pour la santé financière de votre famille.
