Trouver les meilleurs devis et taux de rente

Les rentes reçoivent beaucoup de presse, bonnes et mauvaises. En fait, bien que les rentes ne soient pas des investissements recommandés pour tout le monde, elles peuvent être exactement ce dont certains investisseurs ont besoin.

Ils ont tendance à avoir des frais élevés et il est très difficile de retirer des fonds du régime une fois qu’il est établi. Mais, en même temps, les rentes présentent certains avantages indéniables :

1. L’achat d’une rente ressemble beaucoup à l’établissement de votre propre régime de retraite. De nos jours, la plupart des travailleurs n’ont pas accès à un régime de retraite traditionnel à prestations déterminées, de sorte qu’une rente peut être le remplacement parfait.
2. Ils vous permettent d’augmenter le montant d’argent que vous épargnez pour la retraite. Alors que pratiquement tous les autres régimes de retraite à l’abri de l’impôt limitent le montant d’argent que vous pouvez cotiser (19 000 € à un régime 401(k) ou 6 000 € à un IRA en 2019) il n’y a pas de limite en dollars sur le montant d’argent que vous pouvez cotiser à une rente.

Vous pouvez même transformer votre 401k ou 403b en une rente.

Déjà décidé à acheter ? Si vous pensez que vous pourriez bénéficier d’une rente, je vous recommande fortement de travailler avec un agent réputé pour trouver les conditions qui conviennent à votre situation unique. Remplissez ce simple formulaire pour obtenir un rapport gratuit et sans obligation d’une personne de confiance.

Les 5 principaux types de rente parmi lesquels vous devez choisir

Selon l’étude biennale de l’Insured Retired Institute sur l’expérience américaine de la retraite, 80 % des retraités titulaires d’une rente qui reçoivent des paiements de revenu viager sont « très/plutôt satisfaits de leurs rentes ».

Les rentes se présentent sous différentes formes et tailles, vous devrez donc obtenir des devis de rente pour vous assurer que vous investissez dans le bon plan. Mais, pour vous aider dans votre recherche initiale, il existe cinq grands types de rentes :

• Fixé
• Variable
• Indexé fixe
• Immédiat
• Revenus différés

1. Rentes fixes

Une rente fixe est exactement ce que son nom implique. Il s’agit d’un plan d’investissement dans lequel la compagnie d’assurance s’engage à vous verser des paiements à revenu fixe aux termes du contrat de rente. Avec une rente fixe, vous pouvez obtenir un taux de rendement stable sur votre investissement. D’une certaine manière, c’est une solution d’investissement parfaite pour un retraité, puisqu’elle crée effectivement une rente traditionnelle pour le nombre croissant de retraités qui n’en ont pas.

Les rentes fixes sont similaires aux certificats de dépôt et aux autres véhicules d’investissement à revenu fixe et à valeur stable. Votre investissement rapporte un taux de rendement fixe pendant toute la durée de la rente, qui peut littéralement être le reste de votre vie.

Les rentes fixes – et vraiment toutes les rentes – sont essentiellement des investissements personnalisés. Pour cette raison, vous devrez obtenir des devis de rente auprès de diverses compagnies d’assurance afin de déterminer celle qui vous conviendra le mieux.

Vous pouvez investir dans une rente fixe qui vous procurera un revenu immédiat. Mais vous pouvez également l’inclure dans une rente à revenu différé, qui accumulera des intérêts et vous procurera un revenu encore plus élevé à l’avenir.

Comme les CD, les rentes fixes sont également assorties de pénalités de retrait anticipé. Ces pénalités peuvent être beaucoup plus sévères que celles que vous paierez sur un CD. En matière de rentes, les pénalités de retrait anticipé sont appelées « frais de rachat ». Ils peuvent représenter plusieurs points de pourcentage de la valeur de votre rente et fonctionnent généralement selon une échelle mobile. Par exemple, vous pourriez être assujetti à des frais de rachat de 5 % si vous retirez des fonds de la rente la première année. Cela peut chuter à 4 % la deuxième année, et descendre jusqu’à 1 % la cinquième année, avant de disparaître complètement.

Si vous configurez une rente fixe en tant que rente à revenu différé, où elle accumule des revenus de placement, vous pouvez également être soumis à la pénalité de retrait anticipé de 10 % de l’IRS sur la partie revenu. En effet, l’accumulation d’intérêts sur la rente est à imposition différée, comme dans le cas d’un régime de retraite – ce qui est en fait l’un des principaux avantages des rentes.

2. Rentes variables

Les rentes variables peuvent offrir à un investisseur une chance d’obtenir des taux de rendement plus élevés que ceux disponibles sur les placements à revenu fixe, y compris les rentes fixes. Ils offrent une participation aux investissements en actions et en obligations, mais cela entraîne également le risque de perte du principal si les marchés financiers baissent.

L’argent d’une rente variable est investi dans des sous-comptes, qui sont essentiellement des fonds communs de placement du secteur de l’assurance, car ils ne sont pas cotés en bourse. Les sous-comptes sont investis dans des actions et des obligations, y compris divers secteurs industriels.

Les rentes variables sont généralement différées, de sorte que vous pouvez augmenter votre investissement dans le plan pour produire un revenu plus élevé lorsque vous commencez enfin les retraits. Encore une fois, comme pour les régimes de retraite, les placements croissent avec report d’impôt. Vous pouvez définir une date future à laquelle vous commencerez à recevoir un revenu, qui pourrait être à la retraite ou à toute autre date.

C’est la « bonne nouvelle » sur les rentes variables. Personnellement, je ne les recommande pas – il y a tout simplement trop de choses à leur sujet qui ne sont pas favorables aux investisseurs.

Les rendements des rentes variables ne sont ni fixes ni garantis, et ils sont également assortis de limites quant au moment où vous pouvez en retirer de l’argent. Vous devrez obtenir des devis de rente sur des plans spécifiques afin de déterminer la fréquence autorisée, mais vous serez généralement limité à un retrait par an, tant qu’il ne se produit pas pendant la période de rachat (généralement 10 ans).

Mais les frais sont la raison pour laquelle je n’aime pas les rentes variables. Ils facturent une moyenne nationale de 3,61 % par an, bien que des frais supérieurs à 5 % ne soient pas inhabituels. Même si vous vous attendez à un rendement de 7 % sur la rente, des frais de 3,61 % réduiront ce rendement de plus de moitié (avez-vous l’impression que quelque chose se passe sérieusement encore tort ?).

Ce qui rend la situation des frais encore pire, c’est qu’ils sont principalement cachés. Il ne s’agit pas de frais uniques, mais plutôt d’une batterie de frais plus petits enfouis profondément dans la rente. Il peut comprendre des « charges pour risque de mortalité et de dépenses » – à une moyenne de 1,25 % – des frais d’administration, des dépenses du fonds sous-jacent (frais de sous-compte), des frais d’avenant supplémentaires et des frais de rachat.

C’est trop de frais dans un seul véhicule d’investissement.

3. Rentes indexées fixes

Cela peut être le type de rente le plus souhaitable pour le plus grand nombre de personnes. C’est un type de rente fixe, sauf qu’il utilise différentes méthodes pour créer un revenu dans le cadre du régime. Alors que les rentes fixes se concentrent fortement sur la protection du capital et des rendements stables, les rentes indexées fixes visent les deux objectifs, mais offrent également une participation à la hausse des marchés financiers.

Comme les rentes fixes, les rentes indexées fixes offrent également un taux de rendement minimum annuel garanti. Mais vous pouvez également obtenir les rendements fournis par l’investissement dans un indice boursier spécifique. La compagnie d’assurance vous fera alors bénéficier du rendement le plus élevé entre les deux. Cela donne aux rentes indexées fixes une participation au marché boursier à la hausse, mais une protection contre les baisses du marché.

Il existe une limitation des gains du marché que les compagnies d’assurance utilisent pour compenser les baisses du marché. Ils imposent des plafonds sur le montant que vous pouvez gagner grâce à des investissements en actions. Par exemple, si la rente plafonne votre rendement boursier annuel à 10 %, mais que le marché augmente de 15 %, vos revenus seront limités à 10 %. De plus, vous ne recevrez généralement pas de dividendes versés par les actions détenues dans le fonds indiciel.

Encore une fois, les détails spécifiques de ces termes dépendront de vos devis de rente, vous devrez donc poser des questions et prendre beaucoup de notes.

4. Rentes immédiates

Une rente immédiate est un type de rente mis en place pour vous fournir un revenu immédiat. Vous investissez de l’argent dans le plan de rente et celui-ci commence à vous verser des revenus dès le mois suivant.

Les rentes immédiates sont parfois appelées les rentes immédiates à prime unique, parce que vous faites l’investissement initial (la « prime », dans la terminologie de l’assurance), puis que vous commencez à recevoir des prestations (paiements de revenu). Pour cette raison, ils sont généralement mis en place à la retraite.

Les conditions de paiement varient en fonction du contrat de rente immédiate. Vous pouvez les faire payer pour une période de temps spécifique, comme 20 ans, ou les configurer de manière à ce que vous receviez des paiements pour le reste de votre vie. Ce sont toutes les informations que vous pouvez obtenir dès le départ lorsque vous obtenez des devis de rente.

5. Rentes différées

Parfois appelé un rente de longévité, une rente à revenu différé est un régime que vous démarrez et financez, puis que vous lui permettez de croître grâce aux revenus de placement accumulés. De cette façon, ils fonctionnent de la même manière que les régimes de retraite, sauf que vous effectuez généralement l’investissement en une somme forfaitaire, plutôt qu’au moyen de cotisations annuelles.

La durée du report dépend entièrement de vous. Vous pouvez investir de l’argent dans le régime et commencer à recevoir des versements de revenu dès un an plus tard. Ou, vous pouvez investir dans le régime et commencer à recevoir des versements de revenu lorsque vous prendrez votre retraite dans 20 ou 30 ans. Une fois que vous commencez à recevoir vos paiements de revenu, ils peuvent être configurés comme un revenu viager garanti.

Les conditions d’investissement spécifiques peuvent varier, mais elles sont généralement assorties d’un taux d’intérêt fixe garanti par la compagnie d’assurance pendant 10 ans. À la fin de ce terme, il y aura une réinitialisation – qui pourrait se produire aussi souvent qu’une fois par an – qui établira un nouveau taux d’intérêt basé sur les facteurs du marché alors en vigueur.

La compagnie d’assurance offrira également souvent une garantie de taux minimum pour la durée de la rente, de sorte que vous recevrez toujours au moins ce taux de rendement. Et naturellement, plus la durée de report de la rente est longue, plus la valeur du plan est élevée et plus vos versements de revenu seront élevés.

Dernières pensées

Ce sont les cinq principales catégories de rentes. Mais chaque type de rente s’accompagne également d’un grand nombre d’« avenants » potentiels qui peuvent vous offrir des prestations améliorées. Ces prestations comprennent des dispositions pour les retraits garantis, les soins de longue durée, les prestations de décès et les ajustements au coût de la vie.

Ce sont tous des ajouts potentiels que vous pouvez découvrir grâce aux devis de rente. Les rentes ont tendance à être plus compliquées que la plupart des autres types d’investissement, il sera donc utile de travailler avec un professionnel de l’assurance pour vous guider tout au long du processus. Encore une fois, les rentes ne fonctionneront pas pour tout le monde, mais cela pourrait bien être la bonne solution pour votre situation particulière.