Maintenant pourrait être l’un des meilleurs moments pour refinancer votre prêt hypothécaire au cours des dix ou vingt prochaines années. Les taux hypothécaires approchent des plus bas records grâce à la « baisse des pressions inflationnistes », selon l’économiste en chef de Freddie Mac, Sam Khater. Dans le même temps, les prix des logements ne souffrent pas comme d’autres secteurs de l’économie en ce moment, principalement en raison de la demande.
Ces facteurs ont créé une situation où vous pouvez potentiellement refinancer votre maison en utilisant sa nouvelle valeur plus élevée et retirer de l’argent dans le processus. Vous pouvez également refinancer pour économiser de l’argent sur les intérêts, passer à un paiement mensuel inférieur, ou les deux.
Devriez-vous refinancer l’hypothèque de votre maison? La réponse dépend d’un éventail de facteurs ainsi que du temps et de l’énergie que vous pouvez consacrer au processus. Mais si vous décidez de refinancer votre maison, vous devez également garder à l’esprit que les mesures que vous prenez maintenant pourraient vous laisser dans une meilleure position plus tard.
Ce que vous devez savoir sur le refinancement dès maintenant
- Depuis juillet 2020, les taux hypothécaires pour un prêt immobilier de 30 ans peuvent être aussi bas que 2,75 % APR. Cela fait du refinancement de votre prêt hypothécaire une proposition attrayante si votre taux d’intérêt actuel est supérieur d’au moins un demi-point de pourcentage à celui-ci.
- Les exigences d’approbation d’un prêt hypothécaire peuvent varier d’un prêteur à l’autre, mais un éventail de sources semble indiquer que les prêteurs compliquent légèrement la qualification. Cela peut signifier des exigences de crédit plus strictes et plus d’argent vers le bas. Par exemple, Chase exige désormais une mise de fonds de 20 % et une cote de crédit d’au moins 700 pour être admissible à l’un de ses prêts hypothécaires, selon un communiqué de presse de HousingWire.
- Bien que les exigences puissent être un peu plus strictes dans l’ensemble, la technologie a rendu plus facile que jamais la recherche d’un prêt hypothécaire. Vous pouvez comparer les devis en ligne et effectuer l’ensemble du processus de refinancement dans le confort de votre foyer. Certaines sociétés de refinancement hypothécaire enverront même un représentant pour conclure votre prêt immobilier en personne.
Étapes à suivre avant de refinancer votre prêt hypothécaire
Si vous pensez être éligible pour refinancer votre prêt hypothécaire dès maintenant, vous pouvez prendre certaines mesures pour préparer vos finances et vous assurer que vous pouvez bénéficier des meilleurs taux et conditions. Voici tout ce que vous devez faire avant d’aller de l’avant et de postuler.
Étape 1 : Vérifiez votre pointage de crédit.
Étant donné que de nombreux prêteurs resserrent leurs exigences de crédit pour le refinancement hypothécaire, avoir une idée de votre pointage de crédit peut vous aider à vous préparer. Vous pouvez trouver que votre score est meilleur que vous ne le pensez, ou vous pouvez trouver qu’il a besoin d’un peu de travail. De toute façon, vous ne le saurez jamais à moins de vérifier.
Si vous n’avez pas de carte de crédit qui offre une cote de crédit gratuite sur votre relevé mensuel, vous pouvez ouvrir un compte gratuit avec Credit Karma ou Credit Sesame pour voir où vous en êtes. Les deux nécessitent des informations personnelles de base pour commencer, mais vous aurez accès à au moins une version de votre pointage de crédit ainsi qu’à des outils de suivi du crédit.
Étape 2 : Mettez de l’ordre dans vos finances.
Lorsque vous faites une demande de nouveau prêt hypothécaire ou de refinancement, plusieurs aspects de votre situation personnelle sont pris en compte. Pour la plupart, cela comprend votre pointage de crédit, vos antécédents d’emploi, votre revenu, le montant de votre mise de fonds et le montant de votre dette par rapport à votre revenu.
Économiser un acompte considérable n’a peut-être pas autant d’importance pour un refinancement, mais vous pourrez peut-être bénéficier de meilleurs taux et conditions hypothécaires si vous maintenez votre crédit en bon état et maintenez votre ratio d’endettement sur le bas.
De manière générale, les prêteurs préfèrent approuver les emprunteurs dont le ratio dette/revenu est de 43 % ou moins, ce qui signifie que vos paiements mensuels sur la dette représentent moins de 43 % de votre revenu mensuel brut. Si vous gagnez 10 000 € par mois, par exemple, vos dettes mensuelles seraient inférieures à 4 300 € par mois si vous espériez respecter cette norme.
Étape 3 : Comparez les taux hypothécaires.
L’activité de refinancement hypothécaire est très compétitive, mais cela ne signifie pas que tous les prêteurs peuvent offrir les meilleurs taux à chaque consommateur. Votre meilleur pari est de magasiner parmi plusieurs prêteurs différents pour voir lequel pourrait vous offrir le taux le plus bas en fonction de votre profil de crédit, de vos revenus et de votre lieu de résidence.
Étape 4 : Choisissez un prêteur et lancez le processus.
Une fois que vous avez trouvé un prêteur qui semble offrir les meilleurs taux et conditions en fonction de votre situation, vous pouvez aller de l’avant avec lui en remplissant une demande de prêt complète.
Cependant, vous voudrez peut-être passer du temps à comparer les estimations de plusieurs prêteurs et éventuellement obtenir une estimation de prêt de chacun. Ce document simple comprend les conditions du prêt, le montant que vous devrez chaque mois et les frais de clôture estimés que vous devrez payer pour refinancer. Obtenir une estimation de prêt auprès de plusieurs prêteurs est le meilleur moyen de magasiner et de vous assurer que vous ne payez pas trop de frais ou que vous ne vous contentez pas d’un nouveau prêt avec des conditions inférieures.
Une fois que vous décidez d’aller de l’avant avec un prêteur, vous voudrez verrouiller votre taux d’intérêt afin de ne plus être à la merci du marché. L’objectif à ce stade sera de clôturer votre prêt avant l’expiration de votre taux bloqué, ce qui devrait être faisable puisque les prêts de refinancement hypothécaire prennent 30 à 45 jours.
Une fois que vous avez rempli une demande de prêt, vous devrez généralement fournir à votre prêteur les informations requises pour votre prêt immobilier. Cela comprend généralement deux ans de déclarations de revenus, au moins un mois de talons de paie, une autre preuve d’emploi ou une explication de tout écart d’emploi, 60 jours de relevés bancaires et une preuve de tout autre revenu que vous avez.
Étape 5 : Préparez votre maison pour l’évaluation.
Une partie du processus de refinancement consiste à obtenir une évaluation de votre maison. Après tout, vous devez être en mesure de prouver la valeur de votre propriété avant qu’un prêteur ne vous laisse échanger votre prêt immobilier actuel contre un autre.
Que votre objectif soit de refinancer pour obtenir un paiement mensuel inférieur ou pour retirer de l’argent, vous voudrez vous assurer que votre maison est en parfait état à des fins d’évaluation. Les étapes à suivre incluent la réparation de tout dommage évident à votre maison, l’amélioration de l’intérieur et de l’extérieur pour un look propre et mis à jour, et le nettoyage de toute votre propriété à l’intérieur et à l’extérieur. Faites également une liste des mises à jour que vous avez apportées à votre maison et qui pourraient aider un évaluateur à atteindre une valeur plus élevée. Si vous avez remplacé votre système CVC ou votre toit, par exemple, vous devriez informer votre évaluateur de ces améliorations.
Refinancer votre maison : Foire aux questions (FAQ)
Refinancer la maison que vous aimez? Ces questions fréquemment posées peuvent vous aider à en savoir plus sur le processus.
Le but du refinancement de votre maison varie d’un emprunteur à l’autre. Cependant, de nombreux consommateurs refinancent leurs prêts immobiliers afin d’obtenir un taux d’intérêt plus bas qui les aidera à économiser de l’argent. D’autres souhaitent obtenir un nouveau prêt avec une mensualité inférieure, et les propriétaires refinancent également afin de modifier la durée de leur prêt immobilier, par exemple en passant d’un prêt sur 30 ans à un prêt hypothécaire sur 15 ans.
Vous devez généralement vous retrouver avec au moins 20 % de la valeur nette de votre maison après un refinancement si vous espérez éviter de payer une assurance hypothécaire privée, ou PMI. Cependant, de nombreux prêteurs vous permettront de refinancer avec moins de 20 % de fonds propres, bien que les exigences de fonds propres puissent varier selon la banque.
Vous pouvez demander un prêt hypothécaire en ligne et dans le confort de votre maison, et cela est également vrai si vous envisagez de refinancer un prêt hypothécaire que vous avez déjà. De nombreux prêteurs vous permettent de télécharger les documents de refinancement hypothécaire en ligne, et certains fermeront même le prêt à votre domicile ou à tout autre endroit de votre choix.
De manière générale, vous aurez besoin d’un pointage de crédit de 620 ou plus pour un refinancement hypothécaire conventionnel. Cependant, COVID-19 n’a laissé à de nombreux prêteurs individuels d’autre choix que de resserrer leurs normes, ce qui signifie que certains prêteurs peuvent exiger un score de 700 ou plus. Les programmes gouvernementaux tels que les prêts immobiliers VA et les prêts FHA ont tendance à être assortis d’exigences de pointage de crédit plus clémentes, alors assurez-vous de vérifier ces options si vous pensez que vous pourriez être admissible.
Lorsque vous concluez votre refinancement hypothécaire, vous paierez bon nombre des mêmes frais que ceux que vous avez payés lorsque vous avez contracté votre prêt hypothécaire pour commencer. Les frais que vous devrez payer comprennent les frais de dossier de crédit, les frais de titre, les frais d’entiercement, les frais de notaire et les frais d’enregistrement. Vous devrez également payer des frais d’évaluation et des frais de prêt qui couvrent le traitement et la souscription. Si vous payez des points sur votre prêt hypothécaire afin d’obtenir un taux inférieur, le coût de chaque point est généralement égal à 1 % du montant de votre nouveau prêt.
L’essentiel
Si vous payez un taux plus élevé que les taux les plus bas annoncés en ce moment et que vos finances sont relativement bonnes, vous n’avez vraiment rien à perdre en vérifiant les taux hypothécaires pour voir si le refinancement pourrait en valoir la peine. Si vous étiez prêt à faire l’effort de présenter une demande et de rassembler tous les documents requis, vous pourriez facilement économiser des milliers de dollars en paiements d’intérêts sur votre prêt, rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, ou les deux.
Mais tout commence par faire le tour des prêteurs hypothécaires en ligne et dans votre région. Étant donné que les taux d’intérêt ne resteront peut-être pas aussi bas pour toujours, le moment est venu de commencer à magasiner.
