Lorsque j’ai débuté dans l’industrie de la planification financière, j’ai eu l’occasion d’assister à une réunion conjointe entre mes clients et un spécialiste de la gestion de patrimoine qui venait de mon bureau à domicile.
La nature de la réunion était de discuter de certaines stratégies de planification successorale qui intéressaient mes clients pour protéger leurs actifs.
Ironiquement, le seul élément de la réunion qui m’a vraiment marqué n’était pas lié à la planification successorale (du moins directement).
Le spécialiste, qui était également très versé dans l’assurance, avait fait valoir que mes clients avaient besoin d’une police parapluie.
À l’époque, j’étais jeune et j’ai réalisé que je ne savais même pas ce qu’était une police parapluie. Le spécialiste de la richesse a expliqué, instance après instance, pourquoi les polices parapluies ont du sens pour presque tout le monde, en particulier à quel point elles sont peu coûteuses.
Les polices d’assurance parapluie personnelles sont souvent mal interprétées par les consommateurs et sont si souvent entourées de mythes que les gens peuvent ne pas reconnaître l’importance d’avoir une couverture supplémentaire lorsqu’ils en ont le plus besoin. Je suis étonné du nombre de personnes que je rencontre et qui ne comprennent pas vraiment les bases et les avantages des politiques parapluies. (Je suppose que je ne peux pas être trop étonné puisque je ne les connaissais pas. Pour ma défense, je n’avais que 24 ans 🙂 )
Les polices d’assurance parapluie sont considérées comme trop chères pour les consommateurs à revenu moyen et sont trop compliquées pour s’adapter à la couverture d’assurance que vous avez déjà. Mais pour beaucoup, la protection supplémentaire d’une police parapluie peut être exactement ce dont votre famille a besoin.
Qu’est-ce qu’une politique parapluie ?
Les polices d’assurance parapluie reposent essentiellement sur vos polices d’assurance existantes pour vos véhicules et votre maison. Ils offrent une protection supplémentaire en cas de situation non entièrement couverte par votre assurance normale. Les polices parapluie couvrent les lacunes laissées par votre couverture d’assurance existante.
Comment une police d’assurance parapluie vous protège-t-elle ?
Par exemple, dans le cas où vous êtes poursuivi pour responsabilité dans un accident de voiture et que le jugement est prononcé contre vous pour 500 000 €, mais que vous n’avez qu’une couverture de responsabilité de 200 000 €. Le reste de l’argent devrait sortir de votre propre poche, à moins que vous n’ayez la couverture parapluie sur laquelle vous appuyer. Sans la protection d’assurance parapluie supplémentaire, vous risquez de perdre tous vos actifs pour rembourser les dettes impayées, y compris votre maison.
Combien coûte une politique parapluie?
Le coût d’une assurance parapluie n’est pas aussi cher que certains le pensent. Les primes peuvent varier entre 200 € et 300 € par année pour une couverture d’un million de dollars par rapport aux polices d’assurance existantes. Lorsque nous avons acheté notre première police d’assurance parapluie de 1 million de dollars il y a 6 ans, notre prime n’était que d’environ 200 € et je veux dire que c’était moins. Les coûts réels des primes dépendent d’un certain nombre de facteurs, notamment la compagnie d’assurance actuelle que vous utilisez et les facteurs de risque personnels impliqués dans votre situation. Le montant que vous payez sera également dicté par votre pointage de crédit.
Les polices parapluie comportent généralement des montants déductibles très élevés, généralement plusieurs centaines de milliers de dollars, car elles sont conçues pour être utilisées uniquement lorsque toutes les autres polices d’assurance ont été épuisées. Une police parapluie vous obligera à avoir à la fois une couverture d’assurance habitation et une couverture d’assurance automobile d’un montant égal au montant de votre franchise. Des rabais peuvent être obtenus sur les polices parapluie si vous avez le même assureur pour toutes vos polices de couverture. Récemment, nous avons augmenté la couverture de notre police parapluie avec notre agent d’assurance. Comme nous avions déjà le reste de notre couverture avec eux, nous avons pu obtenir une réduction décente.
Avez-vous besoin d’une assurance parapluie ?
Il n’y a pas de bonne réponse à cette question car chaque situation individuelle dicte un besoin d’assurance différent. Il convient de noter que dans la société d’aujourd’hui, les poursuites judiciaires sont monnaie courante et qu’en cas d’incident, il est nécessaire d’avoir la bonne protection pour vous couvrir, vous et votre famille, et protéger vos biens et intérêts avec la bonne assurance. Cela a été la force motrice pour laquelle nous avons souscrit une police parapluie plus large et pourquoi j’encourage mes clients à au moins envisager d’en acheter une.
Les consommateurs devront déterminer leurs propres risques pour une protection supplémentaire, comme le temps qu’ils passent à conduire leur véhicule, le risque que des personnes se blessent sur leur propriété et la nature générale de votre situation financière et personnelle. Vous devez également vérifier les conditions de votre couverture d’assurance existante.
S’il existe des lacunes où la couverture d’incidents spécifiques n’est pas couverte, comme le fait d’être un travailleur indépendant et d’avoir régulièrement de la clientèle à votre domicile, vous voudrez peut-être envisager les options d’assurance parapluie. Après un incident, il peut être trop tard pour vous protéger, alors vérifiez les avantages d’une assurance parapluie supplémentaire pour la tranquillité d’esprit qu’elle peut offrir.
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