Une caractéristique autrefois courante de achat d’une police d’assurance-vie temporaire était en mesure d’offrir ce qu’on appelle un avenant de conjoint.
Un avenant est quelque chose que vous pouvez ajouter à votre police d’assurance-vie et qui peut fournir des avantages ou une couverture supplémentaires en fonction de ce que l’avenant couvre. Avec un avenant conjoint, vous et votre conjoint serez tous deux couverts par la même police. Ces avenants vous couvrent tous les deux au lieu d’avoir à souscrire deux polices différentes.
Par exemple, il y a cavaliers mort accidentelle qui paiera une plus grande partie que le montant nominal.
Il existe des avenants pour enfants qui paieront si quelque chose devait arriver à votre enfant pour aider à couvrir les frais funéraires, mais les avenants pour enfants sont un peu différents car ils n’ont pas besoin d’autant de couverture d’assurance-vie.
Les avenants pour conjoint sont similaires aux avenants pour enfants en ce sens que l’assuré, par exemple le mari, recevrait un certain type d’avantage économique si son conjoint venait à décéder avant lui.
Les avenants de conjoint sont plus souvent ajoutés pour aider aux frais d’inhumation. Les funérailles moyennes peuvent coûter environ 10 000 €, ce qui peut être difficile à payer pour un conjoint en deuil en raison de la perte de revenus.
Existe-t-il encore des avenants conjoints sur les polices d’assurance ?
Au fil du temps, les avenants de conjoint sont devenus de moins en moins importants, les compagnies d’assurance poussant davantage le conjoint à souscrire sa propre police. Récemment, j’ai eu un homme de 59 ans qui cherche à bloquer une police de 100 000 € sur 15 ans. Son ancienne police arrivait à expiration et elle comportait un avenant de conjoint de 10 000 € qu’il espérait remplacer.
En faisant des recherches plus approfondies, j’ai découvert que certaines compagnies d’assurance-vie offrent l’avenant de conjoint. J’ai ensuite été surpris d’apprendre qu’il n’y avait que quelques options disponibles.
Les quelques entreprises que j’ai trouvées qui offrent un avenant pour conjoint étaient United of Omaha, Nationwide et Lincoln Benefit Life. L’important pour le cas du client est qu’aucun d’entre eux n’offrait la protection qu’il recherchait. Par exemple:
- United of Omaha propose un avenant pour conjoint, mais la couverture minimale pour le conjoint est de 100 000 €.
- À l’échelle nationale exige un capital assuré minimum de 125 000 € pour l’assuré, puis la couverture minimale du conjoint de 25 000 € pour le conjoint.
- Lincoln Benefit Life est similaire à United of Omaha, mais il ne nécessitait que 50 000 € de couverture pour le conjoint.
Après avoir exécuté quelques citations supplémentaires, j’ai découvert que, pour le cas de ce monsieur, le Lincoln Benefit Life était l’option la moins chère à 140,88 € par mois.
Conjoint Rider Vs. Police d’assurance-vie individuelle
Pensant que l’option avenant conjoint était trop chère, j’ai alors effectué des devis pour une police individuelle pour le mari et une police de dépenses finales pour sa femme. Le coût d’une police temporaire de base de 100 000 € sur 15 ans de 48,56 € par mois plus une police de dépenses finales de 10 000 € pour sa femme, soit 57,27 € par mois, une prime totale pour les deux n’est que de 106,03 €, soit environ 34 € de différence par rapport à la police d’assurance-vie avec l’avenant conjoint.
L’achat de la police temporaire avec un avenant de conjoint n’avait pas beaucoup de sens ici par rapport à l’achat des deux polices distinctes.
Les avenants conjoints en valent-ils la peine ?
Si vous cherchez à avoir un avenant pour conjoint, tant que votre conjoint est en bonne santé, j’envisagerais de souscrire une police d’assurance temporaire distincte. Gardez à l’esprit que la classe de risque et l’âge de votre conjoint auront également un impact sur le coût final de votre police d’assurance. Tout comme pour l’achat d’une autre police d’assurance-vie, la compagnie exigera que votre conjoint passe un examen médical, ce qui peut avoir un impact considérable sur le montant que vous payez pour l’avenant.
Le plus grand inconvénient pour un avenant de conjoint est la perte de la couverture. En cas de décès de l’assuré principal, l’avenant ne sera plus effectif. À ce stade, le conjoint devra trouver plus de couverture, et il est plus que probable que cela lui coûtera plus cher que s’il avait initialement acheté une police d’assurance temporaire. De même, si le mariage se termine par un divorce, l’avenant ne couvrira pas le conjoint et ils reviendront à la case départ.
L’achat d’une police distincte offrira une couverture aux deux conjoints, peu importe si l’un décède, et comme la police est au nom de chaque conjoint, en cas de divorce, les deux conserveraient leur couverture d’assurance-vie. Il pourrait y avoir des situations où les avenants de conjoint valent l’argent au lieu d’acheter une police d’assurance temporaire distincte pour votre conjoint, mais ces situations sont rares. Dans la plupart des cas, l’avenant ne vous fera pas économiser beaucoup d’argent (le cas échéant) sur les primes mensuelles. La plupart des demandeurs sont surpris de voir à quel point une police d’assurance-vie peut être abordable pour leur conjoint.
Étant donné que ces avenants sont de moins en moins courants, vous aurez beaucoup moins d’options, alors que vous auriez des centaines d’options différentes pour une police d’assurance-vie temporaire. Plus vous avez d’options disponibles, plus vous avez de chances de trouver une couverture à un meilleur prix.
Dans presque tous les cas, l’achat d’une police distincte est plus efficace que l’ajout d’un avenant à votre police. Bien sûr, il est plus facile d’avoir une seule police avec une seule facture à payer, mais cela ne vous donnera peut-être pas la couverture que vous souhaitez aux meilleurs tarifs. Quelle que soit l’option que vous choisissez, nous serions heureux de trouver la meilleure couverture à des tarifs abordables pour vous et votre conjoint.
De quelle couverture vous et votre conjoint avez-vous besoin?
Que vous choisissiez de souscrire un avenant ou une police distincte, il est important que vous disposiez d’une couverture suffisante pour vous et votre famille. Si vous envisagez de souscrire une police ou un avenant supplémentaire, ou si cela fait longtemps que vous n’avez pas consulté votre police d’assurance, il est temps de recalculer vos besoins pour vous assurer d’être couvert en cas de tragédie.
Vous et votre conjoint devriez vous asseoir et discuter de toutes les dettes que vous laisseriez tous les deux si l’un ou l’autre venait à décéder. Additionnez votre hypothèque, vos paiements de voiture, vos factures de carte de crédit, vos prêts étudiants, etc. et le total de votre dette est un excellent point de départ pour vous assurer que vous avez suffisamment d’assurance-vie.
L’autre facteur que vous devriez tous les deux considérer est le nombre de personnes qui dépendent de vos revenus et le montant de revenu qui serait perdu si l’un de vous décédait. Vous travaillez tous les deux ? L’un des conjoints pourrait-il vivre d’un seul revenu ? Avez-vous des enfants qui ont besoin de vos revenus ? Tous ces facteurs auront une incidence sur le montant d’assurance-vie dont vous avez besoin.
Chaque année, il y a des conjoints qui souffrent du chagrin de perdre leur conjoint, et ils se retrouvent face à des factures massives qu’ils n’ont pas l’argent pour payer les factures. Ne laissez pas votre conjoint devenir l’une de ces histoires. L’assurance-vie leur donne les fonds dont ils ont besoin pour traverser la période difficile sans ajouter de difficultés financières.
Si vous souhaitez obtenir les tarifs d’assurance-vie les plus bas pour la meilleure couverture, vous pouvez passer des heures au téléphone ou rechercher différentes sociétés à la recherche de la police idéale. Nous pouvons vous épargner des heures de frustration au téléphone en répondant aux mêmes questions. Remplissez le formulaire de devis sur le côté et les tarifs les plus bas des entreprises les mieux notées vous parviendront.
