Les rentes sont généralement achetées à des fins de retraite. Bien qu’ils ne conviennent pas à tout le monde, ils peuvent être le parfait substitut de pension ou un complément à une pension qui pourrait ne pas être suffisant pour subvenir à vos frais de subsistance.
Mais l’inflation est l’un des grands soucis que la plupart des gens ont en matière de retraite. Peu importe le revenu dont vous disposez au moment de votre retraite, l’inflation augmente le coût de la vie et fait en sorte que le revenu dont vous disposez à 65 ans sera insuffisant dans quelques années seulement.
Mais en ce qui concerne les rentes, les compagnies d’assurance ont trouvé une solution de contournement pour résoudre le problème de l’inflation. Ils peuvent ajouter un avenant de coût de la vie à votre rente. Ce faisant, le montant de vos paiements de revenu peut être ajusté chaque année, pour s’assurer qu’ils suivent le rythme de la hausse du coût de la vie.
Comment fonctionne un avenant de coût de la vie
Si vous souhaitez ajouter un avenant de coût de la vie à votre rente, vous pouvez d’abord choisir le type de méthode qui sera utilisé pour calculer les niveaux de prix plus élevés à l’avenir (voir les deux sections suivantes). Une fois que vous le faites, le paiement de revenu que vous recevrez de votre rente sera ajusté à la hausse chaque année.
Cela semble assez simple, non ?
Mais en réalité, ce n’est pas si simple, et c’est pourquoi tous ceux qui ont une rente n’ajoutent pas un avenant de coût de la vie.
Si vous décidez d’ajouter l’avenant, la compagnie d’assurance réduira le montant de base du paiement de revenu annuel que vous recevrez de la rente. Cela sera fait afin de réduire le coût du cavalier.
Par exemple, la compagnie d’assurance peut réduire le paiement initial de la rente de, disons, 10 000 € par mois à 6 000 €. C’est à peu près ce que ce sera si vous décidez d’une augmentation annuelle de 5 %. Le paiement initial sera plus élevé si l’augmentation annuelle est plus faible, et plus faible si l’augmentation est plus élevée. Cela peut être un coup dur lorsque vous prenez votre retraite, mais les avantages viennent plus tard – lorsque vous en avez vraiment besoin.
Si vous sélectionnez 5 % comme augmentation du paiement annuel, il faudra environ 10 ans pour atteindre le niveau de paiement du revenu que vous auriez obtenu si vous n’aviez pas ajouté l’avenant. Cela signifie que si vous prenez votre retraite et commencez à recevoir des versements de revenu à 65 ans, vous atteindrez le seuil de rentabilité de l’avenant vers 75 ans. Après cela, l’avenant commencera à travailler à votre avantage.
Naturellement, vous devrez peser si la perte de revenu dans les premières années justifiera le paiement plus élevé plus tard. Le plus souvent, vous voudrez envisager un avenant du coût de la vie si vous prévoyez vivre de nombreuses années, certainement plus de 10 ans. Mais si vous vous attendez à ce qu’une rente ne soit versée que pendant environ 10 ans, l’avenant peut ne pas valoir la peine d’être pris.
Comment les ajustements COLA sont calculés
La méthode la plus courante pour déterminer les ajustements COLA est l’indice des prix à la consommation, ou IPC.
Il s’agit d’une mesure de l’inflation largement acceptée qui est publiée par le Bureau of Labor Statistics (BLS) du gouvernement américain. Il est couramment utilisé pour calculer les variations annuelles des paiements, tels que la sécurité sociale, les pensions, les augmentations de salaire et même les ajustements à l’inflation avec le code des impôts, tels que les tranches d’imposition, les exonérations personnelles et les déductions forfaitaires.
L’IPC mesure les variations annuelles des prix des biens et services courants largement consommés dans l’ensemble de l’économie. Ceux-ci incluent les changements de prix dans les aliments et les boissons, le logement, les vêtements, les transports, les soins de santé, les loisirs, l’éducation, les services de communication et un tas d’autres prix.
Pour l’essentiel, il mesure les variations générales des prix dans l’ensemble du pays. Cependant, étant donné que certaines variations de prix peuvent être plus importantes dans une région qu’une autre, l’IPC n’est pas une mesure parfaite des variations de prix. Pourtant, c’est la statistique d’inflation la plus couramment utilisée et elle pourrait – mais pas nécessairement – être utilisée pour calculer les ajustements annuels du COLA pour votre rente.
Deux types de calculs du coût de la vie pour les rentes
Les compagnies d’assurance-vie proposent généralement l’un des deux types d’ajustements au coût de la vie. Le premier est un niveau pour cent d’augmentation, et le deuxième, Augmentations basées sur l’IPCest en fait basé sur les variations de l’IPC, comme décrit ci-dessus.
Augmentation en pourcentage du niveau
Cette méthode de calcul n’est pas basée sur l’IPC, mais plutôt sur un pourcentage prédéterminé. Étant donné que le taux d’inflation historique, basé sur l’IPC, a été d’environ 3 % au cours des dernières décennies (mais plus proche de 2 % ces dernières années), 3 % est le pourcentage le plus couramment utilisé dans une augmentation uniforme en pourcentage. Cependant, la variation réelle en pourcentage peut aller d’un minimum de 1 % à un maximum de 6 %.
Cela signifie que la valeur de votre paiement de revenu de rente augmentera de 3 % par an (ou du pourcentage que vous sélectionnez) indépendamment de ce qui se passe avec le taux d’inflation réel tel que déterminé par l’IPC.
Selon la compagnie d’assurance, l’augmentation annuelle sera soit calculée sur une Facile ou composé base. S’il est calculé sur une base simple, le montant de l’augmentation annuelle est basé sur la valeur initiale de la rente. S’il est calculé sur une base composée, chaque calcul annuel est basé sur la valeur de l’année la plus récente. La méthode composée est la plus courante et celle qui se traduira par le paiement du revenu le plus élevé à l’avenir.
Augmentations basées sur l’IPC
Il s’agit en fait d’un véritable ajustement COLA, car il est basé sur les changements réels des niveaux de prix, tels que mesurés par l’IPC. La variation annuelle de l’IPC est calculée au 1er janvier de chaque année. Une fois le changement effectué, votre revenu de rente sera ajusté en conséquence.
L’un des inconvénients d’une augmentation basée sur l’IPC est qu’il peut y avoir des années au cours desquelles il n’y a que peu ou pas d’augmentation de l’indice. Cela étant, votre versement de rente n’augmentera pas cette année-là. Cependant, la méthode d’augmentation basée sur l’IPC fonctionne mieux pendant les périodes de forte inflation. Par exemple, au cours des années 1970 et au début des années 1980, le taux d’inflation annuel était à un chiffre élevé et parfois à deux chiffres. Dans ce type d’environnement, les augmentations basées sur l’IPC vous permettront de mieux suivre la hausse des niveaux de prix.
Pourquoi vous pourriez vouloir ajouter un avenant de coût de la vie à votre rente
Si vous pensez que l’inflation continuera d’être un problème à l’avenir, vous voudrez peut-être envisager d’ajouter un avenant de coût de la vie à votre plan.
Même si l’inflation est actuellement maîtrisée, vous pouvez utiliser une méthode d’augmentation en pourcentage pour augmenter régulièrement le niveau de paiement pendant que l’inflation reste faible.
Alternativement, vous pouvez envisager d’utiliser la méthode d’augmentation basée sur l’IPC, qui suivra en fait les augmentations annuelles des niveaux de prix.
Mais un facteur que vous devez considérer est le coût. Étant donné que l’avenant du coût de la vie réduira le flux de revenu initial de la rente, vous devez peser cela par rapport à l’avantage que vous recevrez en termes de paiements futurs plus élevés. Une alternative pourrait être d’éviter l’avenant du coût de la vie et d’appliquer plutôt le coût de la prime supplémentaire à l’investissement dans une rente de base plus importante.
Comme c’est toujours le cas avec tout ajout à votre rente, assurez-vous de bien discuter des avantages et du coût de l’avenant. La décision d’ajouter ou d’exclure un avenant particulier n’est jamais automatique.
