2 millions de dollars, c’est beaucoup d’argent.
Mais avouons-le, ce n’est pas autant qu’il y a dix ans.
Ainsi, lorsqu’un retraité plein d’espoir m’approche avec un pécule d’une valeur de 2 millions de dollars et veut savoir s’il pourra réussir sa retraite, il n’y a pas de réponse claire comme beaucoup le pensent.
De nombreux facteurs entrent dans l’équation tels que :
- Objectifs de retraite
- Habitudes de dépenses
- Personnes à charge
- Lieu de retraite souhaité
- Santé
- Tolérance au risque d’investissement
- Et beaucoup plus
C’est ce qui rend la planification financière délicate mais aussi très amusante, car chaque situation et chaque histoire est unique.
Voici un exemple d’étude de cas de retraités qui cherchent à prendre leur retraite avec un pécule d’une valeur de 2 millions de dollars. Certains détails ont été modifiés pour leur protection.
Bien que cette étude de cas se concentre sur les futurs retraités, cela devrait également être une leçon importante pour tout membre de la génération X ou Y souhaitant prendre sa retraite un jour.
Un portefeuille de 2 millions de dollars ne se développe pas du jour au lendemain.
Et bien que cela puisse sembler impossible à atteindre pour certains, c’est très faisable avec de la discipline et un plan d’attaque.
L’histoire des Peterson
Tout d’abord, voici une partie de leur histoire :
Joseph Peterson a 58 ans, a commencé à travailler pour Ameren Corporation à 24 ans en tant que monteur de lignes et est maintenant superviseur de la formation et de la simulation – membre de l’équipe de gestion de crise d’Ameren.
Joseph envisage de prendre sa retraite dans quatre ans à l’âge de 62 ans. Joseph a actuellement un régime 401(k) à imposition différée d’une valeur de 671 045 €. Il y a quatre ans, Joseph a ouvert un Roth IRA exonéré d’impôt et cotise 6 500 € par an – cela vaut 28 517 € aujourd’hui.
Joseph a également un IRA traditionnel d’une valeur de 219 714 €. De plus, Joseph bénéficie d’un régime de retraite à prestations déterminées dans le cadre de ses avantages sociaux chez Ameren. La valeur actuelle du régime de retraite est de 650 000 €.
Debra Peterson a 57 ans, a commencé à travailler comme infirmière à 22 ans et à 30 ans, elle a arrêté de travailler pour devenir mère au foyer à plein temps. Debra est restée à la maison avec ses enfants pendant 10 ans et a repris le travail à 40 ans en tant qu’infirmière autorisée.
Elle a un plan 401 (k) à imposition différée d’une valeur de 159 305 € par l’intermédiaire de son employeur à l’hôpital. Debra a ouvert un Roth IRA exonéré d’impôt il y a cinq ans et cotise 6 500 € par an – cela vaut 36 496 € aujourd’hui.
Ensemble, Joseph et Debra ont un solde de compte courant de 83 000 € et un compte d’épargne d’une valeur de 153 031 €.
Ils doivent actuellement 155 033 € sur leur prêt hypothécaire, Joseph doit 15 000 € sur son prêt pour camion et Debra doit 20 035 € sur son prêt automobile.
Joseph et Debra ont trois enfants : Matt qui a 27 ans et travaille comme cuisinier à la chaîne à Saint-Louis ; Morgan qui a 25 ans, vit toujours à la maison et est en train de terminer ses études supérieures ; et Samantha qui a 18 ans et se prépare à commencer l’université. Joseph et Debra vont payer les études universitaires de Samantha.
Voici un total de leurs actifs et passifs :
- Actifs : 2 001 108 €
- Passif : 315 068 €
- Total : 1 811 040 €
Joseph et Debra souhaitent avoir 90 000 € par année pour leur retraite et ont certains objectifs qu’ils souhaitent atteindre tout en vivant confortablement à la retraite.
Tout d’abord, lorsque Joseph prendra sa retraite, il prévoit de dépenser 25 000 € pour acheter une nouvelle voiture pour son fils Matt, puis deux ans plus tard 25 000 € pour acheter une nouvelle voiture pour sa fille Morgan, puis quatre ans à partir de maintenant 25 000 € pour acheter une voiture pour Samantha.
Joseph et Debra veulent également commencer à voyager dès que Joseph prendra sa retraite. Ils prévoient donc d’avoir un budget de 10 000 € par an pour voyager pendant 10 ans d’affilée. Ils souhaitent voyager ensemble en Italie, à Rome et en Grèce. Ils veulent aussi emmener leurs enfants en Nouvelle-Zélande.
En 2023, cinq ans après sa retraite, Joseph envisage d’acheter une cabane au bord du lac pour lui et sa famille où ils pourront passer leurs étés. Il prévoit de dépenser 30 000 € pour la cabine.
Notre processus unique
Si un de mes clients me demande s’il peut prendre sa retraite avec 2 millions de dollars, nous devons aller au-delà des chiffres pour trouver une réponse solide.
C’est pourquoi, avant de commencer les calculs, j’aime amener les clients à vraiment réfléchir à la retraite et à ce à quoi les prochaines années vont ressembler. Voici la simple question que je leur pose :
« Si nous nous rencontrions dans trois ans à partir d’aujourd’hui – et vous deviez revenir sur ces trois années jusqu’à aujourd’hui – que s’est-il passé pendant cette période, à la fois personnellement et professionnellement, pour que vous vous sentiez heureux de vos progrès? »
Évidemment, la performance de leurs investissements et notre collaboration feront partie de cette équation, mais je veux en savoir plus :
- À quoi ressemblera une journée type pour eux à la retraite ?
- Selon eux, qu’est-ce qui les occupera le plus ?
- Que feront-ils à la retraite qu’ils ne sont pas capables de faire maintenant ?
- Quels sont les défis, les opportunités et les forces qui les aideront ou les empêcheront d’atteindre ces objectifs ?
Après avoir répondu à certaines de ces questions, nous plongeons dans les chiffres. Nous utilisons un agrégateur de comptes appelé Feuille bleue qui permet à tous nos clients de voir l’ensemble de leur portefeuille en un seul endroit.
Je suis étonné du nombre de personnes qui auront plusieurs comptes d’investissement 401 (k) répartis entre cinq, six, sept ou huit institutions différentes, mais qui ne les examineront jamais sous un seul microscope. C’est ce que propose Blueleaf.
Dans un premier temps, nous nous contenterons d’examiner leurs allocations actuelles, puis nous commencerons à effectuer des tests de résistance pour voir comment ces portefeuilles résisteront au fil du temps.
En fonction de leur tolérance au risque et de leurs besoins en revenus, nous avons déterminé que Joseph et Debra avaient besoin d’environ 60 % de leurs investissements en actions et 40 % en obligations pendant les 10 premières années de leur retraite.
Après certains de leurs objectifs d’acheter une multipropriété et d’acheter les cadeaux de fin d’études de leurs enfants, nous avons pensé que nous pouvions réduire l’allocation à 40 % d’actions et 60 % d’obligations (c’est ce que représentent ces deux graphiques).
Je sais que c’est difficile pour certains, mais cela ne fait que renforcer l’importance d’avoir une sorte de budget si vous voulez avoir une retraite réussie.
Vont-ils y arriver ?
Sur la base de tous ces chiffres, les Peterson ont-ils une chance ? Peuvent-ils prendre leur retraite avec 2 millions de dollars à l’âge de 62 ans souhaité par Joseph ? Nous allons jeter un coup d’oeil.
Selon notre logiciel de planification financière, ils ont 90 % de chances de réussir à atteindre cet objectif.
Que représente exactement ce nombre de 90 % ?
Le logiciel de planification financière exécute 1 000 scénarios différents en examinant chaque marché que nous avons connu, bon et mauvais, et examine leurs besoins en revenus, ajustés en fonction de l’inflation. Donc, sur la base de tout cela, ils ont 90 % de chances de réussir leur objectif de ne pas manquer d’argent pour la retraite, ce qui serait à l’âge de 95 ans de Joseph.
Au cas où vous vous poseriez la question, c’est une bonne nouvelle. En règle générale, nous aimons voir des clients dans la fourchette de 85% ou plus, donc tout ce qui se passe dans les années 90 nous laisse assez confiants.
Analyse du manque à gagner
Y a-t-il donc une chance qu’ils soient à court de fonds de retraite? Y a-t-il une chance qu’ils manquent vraiment d’argent avec 2 millions de dollars dans leur portefeuille ?
Une analyse du déficit examine l’âge moyen auquel ils sont à court d’argent sur la base des 1 000 simulations différentes.
Comme vous pouvez le voir, le déficit d’âge moyen est de 87 ans, ce qui est bien au-delà de leurs années les plus cruciales à la retraite.
L’autre facteur que nous supposons est que leurs dépenses de retraite augmentent chaque année en raison de l’inflation.
Je dis à beaucoup de clients que les dépenses de retraite ressemblent davantage à une courbe en cloche où les deux premières années, ils dépensent beaucoup plus de leur pécule de retraite.
Après les premières années passées à voyager et à faire des choses qu’ils attendaient de faire à la retraite, la courbe en cloche commence à décliner et leurs dépenses diminuent. C’est généralement le cas, mais il n’est généralement pas facile de prédire l’avenir.
L’affaire délicate de la prédiction
Comme vous pouvez le constater, de nombreux facteurs entrent dans une prédiction. Prédire la performance la plus plausible d’un portefeuille n’est pas une tâche facile. En fait, c’est une affaire délicate.
Heureusement, il existe un certain nombre d’outils disponibles qui peuvent aider les conseillers financiers à donner les meilleurs conseils possibles à leurs clients. Mais le problème est que bon nombre de ces outils sont sous-utilisés et que les bonnes questions ne sont généralement pas posées.
C’est pourquoi, lorsque je m’assois avec des clients, je leur rappelle que même s’il peut y avoir un degré élevé de certitude quant à tel ou tel résultat, il est toujours possible qu’un résultat différent se produise.
Bien qu’il n’y ait aucun moyen de prédire l’avenir avec une précision de 100 %, on peut devenir meilleur en matière de prédiction en tenant compte de tous les facteurs connus tels que les vacances prévues, les achats importants, etc.
Des conseillers financiers qui promettent des gains fantastiques
Pour ma part, je suis toujours prudent lorsque je suggère la performance future d’un fonds. Scott Beaulier écrit pour Forbes a raison lorsqu’il affirme :
Être « juste » moyen dans le monde de la finance, c’est en fait être sacrément bon.
Si vous entendez un conseiller financier prétendre qu’il peut toujours vous obtenir un rendement de 12 % année après année, ce n’est peut-être qu’une des nombreuses raisons pour lesquelles vous devriez le licencier et courir dans l’autre sens.
Les Peterson ont de bonnes chances de vivre le rêve de retraite qu’ils ont imaginé, mais si je devais présenter leurs projections sous un jour plus favorable, je leur donnerais probablement trop confiance. La vérité est qu’il y a une chance qu’ils se heurtent à des revers inattendus. Ce n’est pas probable, mais c’est possible, et ils doivent le savoir.
Trouver un conseiller financier qui divulgue les risques et élabore un plan
Les Peterson peuvent-ils avoir une retraite confortable avec 2 millions de dollars ? Très probablement oui. Mais ils doivent comprendre les risques encourus, aussi minimes soient-ils.
Pouvez-vous prendre votre retraite avec 2 millions de dollars? Que diriez-vous de 1 million de dollars? Mitch Tuchman écrit pour Forbes dit :
Vous pouvez prendre votre retraite avec un million de dollars – ou tout autre montant – en visant un objectif et en prenant au sérieux l’épargne. Un portefeuille de placement bien conçu vous y mènera presque inévitablement.
Les mots clés ici sont que vous avez besoin d’un portefeuille d’investissement «bien conçu». Comment obtenez-vous l’un de ceux-ci?
Asseyez-vous avec un professionnel, assurez-vous qu’il considère autant de variables que possible et concevez un plan. Prenez votre temps lorsque vous vous demandez si vous pouvez prendre votre retraite avec un certain montant d’argent – vous ne pouvez pas vous permettre de vous tromper. Vous pouvez également consulter notre processus unique de planification financière The Financial Success Blueprint.
