On parle beaucoup sur le web et dans les médias financiers de la préparation de sa retraite.
Mais il n’y a pas autant d’écrits ou de paroles sur ce que vous faites de votre argent une fois la retraite arrivée.
Heureusement, nous avons reçu un Demandez à GFC question d’un lecteur non identifié sur exactement ce sujet:
«Nos fonds de retraite sont investis par les syndicats dans lesquels nous avons travaillé, à la fois les retraites traditionnelles et les 401k. Nous recherchons les choses les plus sages à faire avec ces fonds, c’est-à-dire rembourser notre hypothèque de résidence principale, convertir en Roths? Nous sommes tous les deux au début de la soixantaine. Pouvez-vous m’aider ? »
Ce couple est au début de la soixantaine, et rien n’indique s’il est réellement à la retraite ou s’il cherche simplement à aligner ses finances de la meilleure façon possible pour le moment où il le fera.
Mais qu’ils soient à la retraite ou sur le point de l’être, ils posent d’excellentes questions qu’une personne qui est soit à la retraite, soit sur le point de l’être, devrait se poser.
Permettez-moi de commencer par dire qu’il n’y a pas de réponses absolues ici. Ce que vous ferez exactement de votre argent dépendra d’un certain nombre de variables que ce lecteur n’a pas incluses dans sa question.
Pour cette raison, je vais essayer de répondre à chaque partie de la question de la manière la plus générale possible. Cela vous permettra de faire des ajustements en fonction de votre situation personnelle.
Il y a deux parties à cette question – utiliser l’argent pour rembourser l’hypothèque de la résidence principale ou convertir l’argent en un Roth IRA. (La question fait référence aux « retraites traditionnelles », et je suppose que « les IRA traditionnels » est ce que l’on entendait).
Examinons les deux options pour votre épargne-retraite.
Remboursez votre prêt hypothécaire
Je pourrais répondre plus directement à la question du lecteur à ce sujet si plus d’informations étaient données sur leur situation particulière. En fait, c’est un excellent sujet de préretraite à lui tout seul!
Pour cette raison, je vais devoir donner une réponse très générale ici, en commençant par poser un tas de questions. Ce sont des questions que tout le monde devrait se poser lorsqu’il s’agit de rembourser un prêt hypothécaire dans le cadre d’une stratégie globale de retraite.
Quelle part de votre épargne-retraite vous restera-t-il après avoir remboursé votre prêt hypothécaire?
Mon sentiment général est que si le remboursement de votre hypothèque vous laisse peu ou pas d’épargne-retraite, alors vous ne devriez pas rembourser l’hypothèque. Vous aurez besoin de ces fonds pour vous aider à payer vos frais de subsistance.
D’autre part, si le remboursement de votre hypothèque n’utilisera qu’un petit pourcentage de votre épargne-retraite, ce sera probablement une bonne stratégie.
Bien que l’argent utilisé pour rembourser l’hypothèque ne soit plus disponible pour générer un revenu, cela supprimera une dépense importante, ce qui procure un avantage similaire.
Quelle proportion de votre revenu de retraite mensuel prévu le paiement hypothécaire mensuel représente-t-il ?
Si votre versement hypothécaire mensuel engloutit une grande partie de votre revenu de retraite mensuel, il pourrait être très logique de rembourser l’hypothèque. Cela devrait améliorer votre trésorerie, de sorte que vous aurez besoin de moins de revenus à la retraite.
Mais si le versement hypothécaire mensuel ne tue pas votre budget, il pourrait être avantageux de laisser l’argent dans les comptes de retraite où il continuera à gagner un revenu.
Une autre considération est quelle part de votre paiement mensuel de la maison va réellement au paiement de l’hypothèque ?
Par exemple, pour les personnes qui ont acheté leur maison il y a des décennies, la partie principale et les intérêts du paiement de leur maison peuvent n’être que de quelques centaines de dollars par mois.
Mais la vraie dépense, ce sont les impôts fonciers élevés. Il est toujours important de réaliser que les impôts fonciers et l’assurance habitation ne disparaissent pas lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire.
S’il s’avère que les taxes foncières représentent la plus grande partie du paiement de votre maison, la question n’est peut-être pas de savoir si vous devez ou non rembourser votre hypothèque, mais si vous devriez ou non envisager de réduire les effectifs vers une résidence moins chère.
Quel taux d’intérêt payez-vous sur votre prêt hypothécaire?
Si le taux d’intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire est de 3,0 % sur un prêt à taux fixe, vous avez bloqué l’un des taux d’intérêt les plus bas de l’histoire ! Si vos versements hypothécaires mensuels ne nuisent pas beaucoup à votre budget, vous ne voudrez peut-être pas être aussi rapide pour le rembourser.
Cela est encore plus vrai si vous avez obtenu en moyenne un taux de rendement plus élevé sur une épargne-retraite. Par exemple, si votre prêt hypothécaire est de 3,5 %, mais que votre portefeuille de retraite a atteint une moyenne de 7 % au cours des dernières années, le remboursement de votre prêt hypothécaire pourrait jouer contre vous.
D’autre part, si vous payez 6 % sur votre hypothèque et que vous n’avez accumulé en moyenne que 4 % sur votre épargne-retraite au cours des dernières années, il sera logique de rembourser l’hypothèque.
De cette façon, vous bloquerez effectivement un rendement de 6 % sur l’argent utilisé pour rembourser l’hypothèque.
Combien d’années vous reste-t-il pour votre hypothèque?
S’il ne vous reste que quelques années pour rembourser votre hypothèque – certainement moins de 10 ans – vous voudrez peut-être conserver l’argent dans vos plans de retraite et utiliser des ressources autres que la retraite pour rembourser l’hypothèque.
La raison pour laquelle je suggère cela est qu’un prêt qui n’a que quelques années à courir est une dette temporaire. Mais l’argent que vous retirerez de votre épargne-retraite pour le rembourser sera définitivement perdu. C’est un échange inégal.
Mais si vous avez encore 15 à 20 ans pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous voudrez peut-être le rembourser le plus tôt possible.
Un terme restant aussi long pourrait signifier que vous effectuerez un versement hypothécaire pour le reste de votre vie. Une autre considération : n’oubliez pas les impôts sur le revenu ! Si vous souhaitez retirer de l’argent de votre épargne-retraite pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous devrez payer l’impôt sur le revenu ordinaire sur le retrait.
Vous devrez tenir compte de ces taxes dans l’équation. Par exemple, si vous devez 100 000 € sur votre prêt hypothécaire et que vous avez un taux d’imposition marginal fédéral et étatique effectif de 33 %, vous devrez retirer 150 000 € afin de rembourser le prêt hypothécaire et les impôts dus sur le retrait.
C’est l’une des principales raisons pour lesquelles le remboursement d’un prêt hypothécaire à partir de l’épargne-retraite est une décision à laquelle vous devez être particulièrement prudent. Cela n’a pas toujours de sens financier.
Déplacer l’argent de la retraite dans un Roth IRA
Il est particulièrement difficile de répondre à cette question sans connaître la tranche d’imposition du lecteur. Si vous transférez de l’argent d’un 401(k) et d’un IRA traditionnel vers un Roth IRA, vous devrez payer l’impôt sur le revenu ordinaire lors de la conversion. Mais s’ils vont ou non convertir en Roth IRA dépendra vraiment de l’impôt sur le revenu.
En utilisant l’exemple ci-dessus, d’un taux d’imposition marginal fédéral et étatique combiné de 33 %, le couple perdra un tiers du solde transféré en déplaçant l’argent vers un Roth IRA.
Oui, ils gagneront un revenu libre d’impôt à l’avenir, mais pas avant que leurs économies ne soient durement touchées par le transfert. Il ne s’agit pas seulement de payer la taxe non plus.
Perdre une grande partie de votre épargne au profit de l’impôt sur le revenu signifie que vous gagnerez également moins sur votre épargne que vous ne le faites actuellement.
Par exemple, un rendement de 10 % sur 300 000 € produira un revenu de placement de 30 000 € par année. Un rendement de 10 % sur 200 000 € – après avoir payé 33 % d’impôt sur le revenu lors de la conversion – réduit le revenu annuel à 20 000 €.
Une meilleure stratégie peut être d’attendre que le couple prenne sa retraite, lorsque sa tranche d’imposition est inférieure. À un taux d’imposition marginal de 15 %, par exemple, la conversion aura plus de sens.
Une meilleure stratégie pourrait être de laisser leur épargne-retraite là où ils se trouvent actuellement, mais de commencer à verser des cotisations Roth en fonction de leur revenu gagné actuel. Aucune indication n’est donnée quant à combien de temps ils prévoient de travailler, mais ils peuvent cotiser tant qu’ils le font.
Ils peuvent même vouloir compléter ces cotisations avec de petites quantités de conversions de leurs régimes de retraite existants. Cela réduira au minimum la ponction fiscale sur les conversions.
Je sais que j’ai parcouru un peu partout avec ces réponses, mais les questions étaient générales et ouvrent beaucoup de possibilités. J’espère que j’ai couvert la plupart de ces possibilités pour toute personne qui pourrait se trouver dans une situation similaire.
