Ceci est un autre article invité de Joe Plemon de Plemon Financial Coaching. Joe est chroniqueur financier pour The Southern Illinoisan.
Q: Joe, j’ai lu des articles sur les faibles taux hypothécaires. Comment puis-je savoir si je dois refinancer mon hypothèque?
UN: Parce que les taux d’intérêt sont bas, c’est le moment idéal pour envisager un refinancement. Vous aurez besoin d’un très bon crédit pour obtenir les meilleurs taux lorsque vous refinancez des hypothèques de deuxième rang ou simplement une hypothèque maison normale, mais cela vaut la peine de vérifier.
Passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe
Lorsque vous avez initialement contracté votre prêt hypothécaire, ces taux bas vous ont peut-être incité à opter pour un prêt hypothécaire à taux révisable. Plus votre prêt hypothécaire à taux variable est long, plus ces taux peuvent grimper.
Le moment est peut-être venu de refinancer votre prêt hypothécaire à taux variable en une option à taux fixe.
Alors, comment savez-vous si cela vous convient?
Vous dépenserez de l’argent à l’avance pour le prêt, mais vous économiserez de l’argent chaque mois parce que votre taux d’intérêt sera plus bas. Par conséquent, vous devrez calculer combien de mois il faudra pour récupérer votre coût initial. Si vous allez vivre dans la maison au moins aussi longtemps, vous devriez refinancer.
Paiement de l’hypothèque
Si, par exemple, votre prêt hypothécaire actuel est de 8 % sur un prêt de 100 000 € à rembourser en 10 ans, votre paiement mensuel est de 1 213 €. Si vous pouvez faire baisser ces 8 % à 6 %, votre paiement baissera de 103 € chaque mois. Jusqu’ici tout va bien.
Quels sont vos coûts initiaux ?
Le prêteur vous dit que vous paierez un point et 2 500 € de frais de clôture. Le point correspond à un pour cent du montant du prêt, soit 1 000 €. Ajouté au coût de clôture de 2 500 €, vos frais initiaux totalisent 3 500 €. Divisez vos économies mensuelles en coûts initiaux pour savoir combien de temps il faudra pour atteindre le seuil de rentabilité. Dans ce cas, 3 500 € divisés par 103 € égalent 34, ce qui signifie que vous atteindrez le seuil de rentabilité après 34 mois.
C’est très bien si vous prévoyez de rester dans la maison pendant plus de 34 mois ; pas génial si vous pensez que vous allez bientôt déménager. Si vous restez pendant 10 ans, vous économiserez un total de 8 860 €.
Si vous décidez de refinancer votre prêt hypothécaire, assurez-vous de faire attention aux frais supplémentaires que la société pourrait vous facturer. À peu près toutes les entreprises auront des frais de dossier. Ces frais couvriront le coût de la vérification du rapport de solvabilité et des documents que vous devrez remplir. Chaque prêteur est différent et chacun d’entre eux aura des frais de dossier différents. Certaines entreprises facturent des frais ridicules.
De plus, vous allez rencontrer des frais d’assurance titres et des frais d’avocat du prêteur. Le refinancement de votre hypothèque est un processus long et compliqué, il y aura plusieurs parties impliquées. Tous ceux qui jouent un rôle dans le refinancement de votre prêt hypothécaire voudront être payés pour leurs services.
Astuce : magasinez pour votre meilleure offre.
Dites à vos prêteurs potentiels que vous ne voulez pas payer de points ou de frais de montage. Avec la concurrence actuelle pour ces prêts de refinancement, ils peuvent simplement écouter. C’est le moment idéal pour refinancer votre maison, alors économisez de l’argent.
Options de refinancement
Non seulement vous devez comparer des dizaines de sociétés différentes avant de choisir une société de prêt, mais vous devez également peser toutes les options de refinancement avant de choisir l’un des prêts.
Prêt hypothécaire à taux variable
J’ai déjà mentionné que certains propriétaires pourraient vouloir refinancer pour passer d’un taux ajustable à un taux fixe, mais vous voudrez peut-être refinancer pour aller dans l’autre sens. Selon les taux d’intérêt et la valeur de votre maison, il peut être judicieux de refinancer votre hypothèque pour passer à un prêt à taux révisable.
Hypothèque à taux fixe
Le prêt hypothécaire à taux fixe est le type de prêt le plus traditionnel. Pour la grande majorité des propriétaires, ils vont refinancer leur hypothèque en utilisant une hypothèque à taux fixe.
FHA
Si votre pointage de crédit n’est pas parfait, un prêt FHA pourrait être le meilleur moyen de refinancer votre maison. Avec le prêt de refinancement FHA, vous pouvez refinancer jusqu’à 96,5 % de la valeur actuelle de votre maison.
L’un des inconvénients du prêt FHA est qu’ils vont exiger une prime d’assurance hypothécaire. De plus, leur prime d’assurance mensuelle ne sera pas éliminée avant la fin du prêt. À moins que votre pointage de crédit ne soit inférieur à la moyenne, le choix d’une option de refinancement traditionnelle vous fera économiser de l’argent.
Hypothèque VA
Les prêts aux anciens combattants (prêts VA) sont devenus une option très populaire car vous pouvez refinancer 100% de la valeur de la maison et aucune assurance hypothécaire n’est requise.
Comme vous pouvez probablement le deviner d’après leur nom, ces prêts sont disponibles pour tout demandeur qui est militaire en service actif, ancien combattant, dans la réserve ou membre de la garde nationale. Si vous avez rejoint l’armée depuis que vous avez acheté votre maison ou si vous n’aviez pas l’avantage d’une hypothèque VA au départ, il peut être judicieux d’envisager de passer au refinancement pour une hypothèque VA.
Ce qu’il faut savoir avant de refinancer
Avant de commencer le processus de refinancement de votre maison, vous devez connaître quelques facteurs clés pour vous faire économiser du temps et de la frustration sur la route. Cela peut être une décision déroutante d’essayer de déchiffrer si vous devez refinancer et quel type de prêt et d’entreprise choisir, mais en regardant toutes les informations et en vous aidant à résoudre le mystère.
La première chose à déterminer est votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit aura un impact sur vos taux et sur le type de prêt auquel vous pourriez être admissible. Il est facile de voir quelle est votre cote de crédit et, espérons-le, elle est bonne. Toute personne ayant une cote de crédit de 740 ou plus obtiendra les meilleurs taux pour son prêt de refinancement.
Un autre facteur que vous devriez considérer est votre ratio dette / revenu. La société prêteuse voudra s’assurer que vous serez en mesure d’effectuer les paiements pour votre nouveau prêt. Plus votre ratio est bas, meilleurs sont les tarifs que vous pouvez obtenir.
La prochaine chose à regarder est la valeur nette de votre maison. La valeur nette de votre maison sera l’un des facteurs les plus importants pour déterminer si vous pouvez obtenir une approbation pour votre nouveau prêt.
