Votre pointage de crédit est plus important que jamais. Vous ne pouvez pas obtenir de prêt, louer un appartement ou acheter une voiture sans que votre pointage de crédit n’entre en jeu.
Plusieurs facteurs entrent en ligne de compte pour déterminer votre pointage de crédit. Tout de votre historique de crédit aussi si vous effectuez des paiements à temps. Un facteur qui est inclus dans votre pointage de crédit est les demandes de renseignements sur le crédit. C’est un facteur simple, mais cela pourrait faire la différence pour obtenir un taux d’intérêt plus bas.
Ouious avez probablement entendu dire qu’une demande de prêt peut affecter votre pointage de crédit.
En effet, plusieurs se rendent compte que lorsqu’un créancier se penche sur votre crédit afin de prendre une décision concernant une demande de crédit, cela peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Le fait que certaines demandes de renseignements sur votre crédit puissent nuire à votre pointage a conduit au mythe selon lequel toutes les demandes de renseignements sur le crédit peuvent nuire à votre pointage de crédit. La vérité est qu’il existe deux principaux types d’enquêtes de crédit : « Soft » et « hard ». Seule la demande sérieuse est préjudiciable à votre pointage de crédit.
Il est important que vous suiviez votre pointage de crédit. Il y a quelques des moyens gratuits et faciles de voir votre score.
Voir quelles demandes de crédit figurent sur votre dossier de crédit >>>
Enquête de crédit souple
Il est important de réaliser que lorsque vous vérifiez votre propre dossier de crédit, cela n’affectera pas négativement votre pointage de crédit. Votre propre demande est connue sous le nom de « soft pull ». Il est conçu pour vous permettre de suivre votre activité de crédit et d’en vérifier l’exactitude. Étant donné que vous ne faites pas de demande de crédit lorsque vous ne faites que vérifier votre propre rapport, les bureaux de crédit et les modèles d’évaluation du crédit ne vous en retiendront pas.
Un autre type de demande informelle est celle effectuée lorsque les entreprises vérifient votre historique de crédit afin de vous envoyer des offres « pré-approuvées ». Ces types de demandes sont dites « involontaires », puisque vous n’avez pas demandé à faire vérifier votre crédit. Ainsi, même si une entreprise a pu consulter votre historique de crédit et/ou votre pointage pour déterminer si elle doit ou non vous envoyer une offre, ces demandes n’auront pas d’incidence négative sur votre pointage de crédit.
Un autre type courant de soft pull est lorsque vous passez par une vérification des antécédents, cela comprendra la vérification de l’emploi. Même si vous devez passer par une douzaine de vérifications des antécédents, cela ne tuera pas votre score.
Enquête de crédit ferme
D’autre part est l’enquête de crédit dur. Parfois, ceux-ci sont appelés « volontaires ». Les « difficultés » s’ensuivent lorsque vous demandez un crédit ou certains services. Les émetteurs de cartes de crédit, les courtiers en hypothèques et les autres prêteurs établissent une demande de crédit à votre demande, et cela est signalé dans votre historique de crédit, indiquant que vous cherchez à obtenir un nouveau crédit. De nombreux fournisseurs de téléphonie mobile, fournisseurs de télévision par câble/satellite et autres effectueront une enquête de crédit ferme lorsque vous postulez pour ces services.
Une enquête sérieuse peut nuire à votre pointage de crédit. Cependant, le mal causé est généralement relativement faible. Alors que les formules de pointage de crédit sont gardées pour la plupart secrètes, on estime que les demandes de crédit ne représentent pas plus de 10 % de votre pointage de crédit. Les facteurs les plus importants sont votre historique de paiement et le montant de votre dette. Cependant, certains prêteurs s’inquiètent lorsqu’ils examinent votre rapport de solvabilité et constatent plusieurs tentatives d’obtention d’un nouveau crédit au cours d’une période de six mois. (Bien que la plupart comprennent si vous avez un groupe de demandes de renseignements sur quelques jours à la suite de la recherche d’un taux hypothécaire bas.)
Lecture des demandes de renseignements souples et dures sur votre dossier de crédit
Les bureaux de crédit n’étiquettent pas les demandes de crédit comme « dures » ou « douces » sur votre dossier de crédit. Un langage différent est utilisé :
- Expérian: « Demandes vues par d’autres » représente un tirage dur. Les créanciers peuvent les voir lorsqu’ils évaluent votre solvabilité. « Demandes consultées uniquement par vous » représente la requête logicielle. Ce sont des demandes de crédit qui sont disponibles pour votre information (afin que vous puissiez voir quelles entreprises vérifient votre crédit sans votre demande), mais qui ne sont pas visibles pour les créanciers qui évaluent votre demande de crédit.
- TransUnion: Les « demandes régulières » sont celles qui sont équivalentes à des demandes sérieuses. Ils resteront sur votre rapport TransUnion pendant deux ans. Les « demandes d’examen de compte » sont les sollicitations indirectes effectuées par vous ou par des entreprises souhaitant vous envoyer des supports marketing.
- Équifax: Les « enquêtes au cours des 12 derniers mois » sont des tirages durs qui ont été effectués à votre demande. « Les demandes qui ne s’affichent pas pour les entreprises et n’ont pas d’impact sur votre pointage de crédit » offre une explication assez simple d’un soft pull. Equifax a également une autre désignation, unique au bureau de crédit : « Entreprises qui ont demandé votre dossier de crédit ». Il s’agit d’une liste d’entreprises qui ont demandé votre dossier, afin que vous puissiez voir qui s’intéresse à vous. Cette information est également disponible pour les créanciers qui cherchent à vous évaluer, bien que son impact sur votre pointage de crédit soit inconnu.
Dans la plupart des cas, si vous êtes responsable de vos décisions en matière d’argent et de crédit, que vous effectuez vos paiements à temps et que vous évitez de contracter une dette importante, il est peu probable que les demandes de crédit aient un impact important sur votre pointage de crédit.
Faut-il éviter les tirages durs ?
Après avoir entendu parler des dangers des demandes de renseignements difficiles, certains consommateurs craignent de voir leur pointage de crédit retiré. Il existe plusieurs façons de minimiser les dégâts autant que possible.
Disons que vous recherchez les meilleurs taux pour un prêt hypothécaire. Chaque société de prêt hypothécaire pourrait retirer votre crédit. Tant que tous ces tirages se déroulent dans un court laps de temps (quelques semaines), ils ne détruiront pas votre pointage de crédit.
Ne laissez pas un crédit vous empêcher de magasiner pour des taux plus bas. Les demandes de crédit ne représentent pas une part suffisamment importante de votre score global pour vous empêcher de magasiner.
Ceci est un article invité Miranda Marquit est une rédactrice indépendante formée en journalisme et une blogueuse professionnelle travaillant à domicile. Elle est contributrice pour Mainstreet.com, Personal Dividends et plusieurs autres sites. Miranda n’est ni affiliée ni approuvée par LPL Financial. Les opinions exprimées dans ce document sont à titre d’information générale et ne sont pas destinées à fournir des conseils et/ou des recommandations spécifiques à un individu.
