Vous avez peut-être entendu dire que les hypothèques s’accompagnent de « points” – un synonyme poli de frais ou primes – vos frais de prêteur pour le montage ou le refinancement du prêt.
Semble familier?
Pourquoi voudriez-vous des points ? Eh bien, lorsque vous achetez un point ou deux avec votre prêt hypothécaire, vous obtenez un taux d’intérêt plus bas et des mensualités moins élevées.
Payez 3 000 € pour un point maintenant et vous pourriez économiser autant et plus plus tard au cours du prêt.
Alors, est-ce une évidence ? Eh bien… parlons-en.
Les points hypothécaires sont-ils inutiles ?
Le calcul des points est simple : un point équivaut à 1% du montant du prêt que vous contractezdeux points égalent 2 %, et ainsi de suite.
Bien que le calcul soit facile, la valeur réelle d’un point n’est pas toujours aussi simplement calculée.
Mais il peut sembler inutile.
Le problème est que les points ne bougent pas lorsque vous le faites.
Qui reste dans une maison pendant 30 ans de nos jours ?
Si vous avez un prêt sur 30 ans et que vous vendez votre maison et déménagez dans cinq ans, vous perdre les points et les avantages avec eux. Il en va de même lorsque vous refinancez.
Il y a aussi l’aspect taux d’intérêt.
Disons que vous achetez deux points à 6 % d’intérêt lorsque vous obtenez votre prêt hypothécaire. Et si deux ans plus tard, les taux d’intérêt tombaient à 4 % ? Vous regretterez votre achat.
Types de points que vous pouvez obtenir
Il existe trois types de points hypothécaires que vous pouvez rencontrer :
- Remise Points (sur quoi nous allons nous concentrer)
- Création Points
- Négatif Points
La majeure partie de notre discussion portera sur les avantages et les inconvénients des points de remise. Ce sont les points qui abaissent votre taux d’intérêt.
Avant de creuser dans les points de remise, je vais expliquer rapidement les points d’origine pour vous aider à comprendre la différence.
Ce sont essentiellement les frais que vous devez payer avant de la compagnie d’assurance vous accordera une hypothèque. Ils sont essentiellement une belle façon de dire « frais ».
Devriez-vous acheter des points (ou est-ce une arnaque) ?
Lorsque vous suivez le processus de demande de prêt hypothécaire, vous devez tenir compte de dizaines de facteurs. Cela peut être un processus déroutant.
Lorsque vous essayez de décider si vous devez acheter des points hypothécaires, vous devez faire une équation simple. Vous devez calculer combien de temps il vous faudra pour atteindre le seuil de rentabilité.
Ne vous inquiétez pas, le calcul est simple.
Prenez le coût des points, puis divisez par le nombre combien vous économiserez chaque mois. Le nombre que vous obtenez est combien mois il vous faudra atteindre le seuil de rentabilité.
Si vous voulez que ces points en valent la peine, vous devrez être chez vous passé le seuil de rentabilité. Si vous ne prévoyez pas de rester chez vous aussi longtemps, l’achat de points est un gaspillage d’argent.
Le propriétaire moyen reste dans sa maison pendant neuf ans. Par rapport à 2008, c’est une augmentation de six ans.
Ce que cela me dit, c’est que pour la plupart des gens, les points ne valent probablement pas le coût initial, mais chaque situation est différente. Faites ces calculs rapides et vous pourrez décider si cela vaut la peine d’acheter un point.
Les points hypothécaires sont-ils déductibles d’impôt ?
Quelquefois.
Habituellement, les points sont amortis sur la durée de votre prêt hypothécaire, c’est-à-dire remboursés en versements échelonnés sur la durée du prêt. Mais vous pourrez peut-être déduire le coût de ces points au moment des impôts.
Si vous avez contracté votre hypothèque pour acheter ou refinancer votre résidence principale, vous pourriez bénéficier d’une déduction dans l’année d’imposition où vous avez contracté le prêt, si votre prêt répond à certaines conditions.
L’IRS a un test en 9 points, et les points clés sont :
- Les points doivent être un pourcentage d’un montant principal clairement défini sur le décompte de règlement
- Points ne peut pas être payé à la place des montants indiqués séparément ailleurs sur le relevé de règlement
- Les fonds fournis par l’acheteur + les points payés par le vendeur doivent être égal ou supérieur aux points facturés
- Les points facturés ne doivent pas être excessifet
- La facturation des points doit être « une pratique commerciale établie» pour une telle hypothèque. Si vous achetez une maison et que le vendeur paie des points, vous pouvez déduire ces points.
Si vous refinancez, il n’y a pas d’allégement fiscal rapide.
Les points doivent être amortis sauf si vous utilisez une partie du prêt pour l’amélioration de l’habitat. Une déduction partielle est alors autorisée.
Points négatifs
Un point moins connu est les points négatifs. Ces points sont « crédits du prêteur», et ils font en fait augmenter vos taux d’intérêt. Cela semble être un choix étrange, non ?
Si vous utilisez des points négatifs, vous ne payez pas vos frais de clôture de votre poche. Au lieu de payer vos frais de clôture, vous recevez un taux d’intérêt plus élevé, les frais de clôture seront payés par les mensualités plus élevées.
Tout comme avec les points hypothécaires, vous devez décider combien de temps vous allez vivre dans la maison. Si vous jouez à rester pendant 20 ans, ces points seront une perte d’argent.
Ils fonctionnent à l’inverse.
Si vous souhaitez plus d’informations sur les hypothèques et les questions financières qui y sont liées, parlez dès aujourd’hui avec un professionnel hypothécaire qualifié.
