Quels sont vos meilleurs tarifs Roth IRA ?

One de mes questions les plus préférées que je reçois souvent en tant que planificateur financier est

« Quel est votre meilleurs tarifs sur Roth IRA? »

Arriver de près est,

« Quelle est la meilleure action à acheter en ce moment ? »

Il est extrêmement difficile, voire impossible, de répondre à ces deux questions. De plus, la question que je reçois sur les Roth IRA n’a presque aucun sens. Alors, comment expliqueriez-vous les taux Roth IRA à quelqu’un ?

Chaque fois que je reçois cette question, je commence généralement par expliquer ce que signifie un IRA : Régime de retraite individuel (l’accent est mis sur l’arrangement), et non jeinvestissement qui Rles retours UN parcelle ou jeintérêt Ra mangé UNcompte.

Je dois admettre que j’ai même pensé que le « A » signifiait compte à un moment de ma vie. Cependant, j’ai été informé par mes lecteurs que l’Internal Revenue Service les appelle en fait «arrangement». (Merci à mes lecteurs de me garder sur mes orteils!)

Un autre fait important pour tout le monde à réaliser est que les Roth IRA ne paient rien ou n’ont pas de taux d’intérêt qui leur sont attachés. Ils ne sont qu’un type de compte – un compte de retraite.

Les Roth IRA ne sont pas des investissements

Le Roth IRA sert de «compte» de retraite, mais pas d’investissement de retraite. Beaucoup de gens croient que les IRA sont comme un CD qui rapporte des intérêts.

Cependant, cela n’est vrai que si vous investissez dans un IRA auprès de votre banque locale. Dans ce cas, vous achetez un CD dans l’IRA car les CD sont généralement la seule option d’investissement disponible (certaines banques ont maintenant des sociétés de courtage internes qui vous permettent d’investir de l’argent dans d’autres investissements).

Donc, dans ce cas, le meilleur taux IRA que vous pouvez obtenir sur votre compte Roth IRA est celui des taux CD en vigueur.

Les IRA sont le « véhicule d’investissement »

J’ai toujours expliqué l’IRA comme votre propre véhicule d’investissement personnel. Une fois que vous avez ouvert un compte, vous pouvez ensuite choisir le type de passagers à bord de votre véhicule.

Bien sûr, une image mentale d’une voiture de clown pourrait venir à l’esprit à ce stade. Vous pouvez avoir autant de clowns dans votre IRA que vous le souhaitez – ou aussi peu que vous le souhaitez.

Vous pourriez investir tout votre argent dans des actions Walmart ou répartir sur 100 actions différentes (vous devriez avoir une somme d’argent substantielle dans l’IRA pour ce faire).

Si vous ouvrez un IRA traditionnel ou Roth dans une société de courtage, vous pouvez investir dans des CD comme dans votre banque locale, mais vous ouvrez également la porte à de nombreux autres choix d’investissement. Ensuite, ce que paie votre IRA est déterminé en fonction du rendement réel de cet investissement.

Si vous aviez investi en bourse en 2008, votre Roth IRA a probablement payé plus près de -30 %. (Aie!)

Quand quelqu’un me demande quel est le meilleur taux Roth IRA, je réponds simplement par :

« Ça dépend. »

Ensuite, j’attends que la confusion s’installe.

Définissons un Roth IRA

Maintenant que nous avons expliqué comment un Roth IRA n’a pas vraiment de « taux » qui lui sont propres, examinons comment fonctionnent réellement les Roth IRA. En résumé, un Roth IRA est un compte de retraite financé par des dollars après impôt. En tant que tel, de nombreuses personnes utilisent un Roth IRA en conjonction avec un compte de retraite fiscalement avantageux.

Pour 2016, le montant maximum que la plupart des gens peuvent contribuer à un IRA traditionnel ou Roth est de 5 500 €. Les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent faire ce qu’on appelle une «cotisation de rattrapage» et cotiser jusqu’à 6 500 € par année.

Cependant, tout le monde ne peut pas ouvrir un Roth IRA en raison des règles qui régissent ce compte de retraite. Pour pouvoir contribuer le montant maximum à un Roth IRA en 2016, par exemple, vous devez :

• Être célibataire ou chef de ménage avec un revenu inférieur à 117 000 €
• Être marié en déclarant conjointement avec un revenu inférieur à 184 000 €

Le seuil de revenu pour les Roth IRA ne s’arrête pas brusquement. À 117 000 € pour les célibataires et 184 000 € pour les couples mariés qui déposent conjointement, le montant maximum que vous pouvez cotiser commence à disparaître progressivement. Pour 2016, les suppressions progressives pour les épargnants-retraite sont les suivantes :

• Le célibataire ou le chef de ménage commence à se retirer progressivement à 117 000 € et devient inéligible à 132 000 €
• Le dépôt conjoint commence à disparaître progressivement à 184 000 € et devient inéligible à 194 000 €

Des comptes Roth qui gèrent les investissements pour vous

Traditionnellement, lorsqu’une personne ouvrait un compte Roth IRA, tous les intérêts gagnés dépendaient de sa capacité à investir dans des actions, des fonds communs de placement ou d’autres investissements. Avec une meilleure intelligence artificielle, ce n’est plus le cas.

Un nouveau type de conseiller en investissement a été créé en utilisant l’apprentissage automatique pour effectuer les investissements pour nous. Ces nouveaux conseillers sont appelés robo-advisors et sont devenus un endroit très populaire pour ouvrir votre Roth IRA. Actuellement, il existe deux principaux concurrents qui proposent un compte Roth :

• Wealthfront – Est un très bon service et est au top de sa technologie. Toute leur plateforme est conçue pour que vous n’ayez pas à parler à une personne. Une fois que vous avez fait l’enquête initiale d’évaluation des risques, ils la prennent à partir de là. Vous pouvez ouvrir un compte avec Wealthfront avec seulement 500 € et il n’y a pas de frais sur les premiers 10 000 € que vous investissez. Après le seuil de 10 000 €, vous ne payez que 0,25 % sur tout l’argent supplémentaire investi.
• Betterment – Betterment est le plus grand des robots-conseillers et a été un favori personnel. Ils offrent leurs services pour une somme modique de 0,25 % et le back-end est vraiment astucieux. Lorsque vous ouvrez un compte chez Betterment, vous aurez un questionnaire de cinq minutes qui détermine votre tolérance au risque, puis ils feront tout l’investissement et les ajustements pour vous.

Pourquoi les Roth IRA sont-ils si populaires ?

Si vous avez lu des articles sur les stratégies de retraite, vous avez probablement entendu parler du Roth IRA et de ses avantages. Année après année, les Roth IRA restent populaires parmi ceux qui souhaitent sérieusement épargner pour leur retraite et pour une myriade de raisons. Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles les Roth IRA continuent de susciter l’intérêt des épargnants pour la retraite partout dans le monde :

En cotisant avec des dollars après impôt maintenant, vous pouvez économiser sur les impôts plus tard. Étant donné que les Roth IRA sont financés avec des dollars après impôt, vous ne bénéficiez pas d’un allégement fiscal au début lorsque vous choisissez de contribuer. Cependant, beaucoup de gens voient cela comme beaucoup plus positif que négatif. En contribuant à un Roth IRA avec des dollars après impôt, vous pouvez éviter de payer des impôts sur les distributions sur toute la ligne. C’est vrai; les contributions aux Roth IRA croissent en franchise d’impôt et les distributions sont également en franchise d’impôt.

Vous pouvez contribuer à un Roth IRA ou à un IRA traditionnel en plus de vos comptes de retraite fiscalement avantageux. Quiconque souhaite sérieusement épargner pour sa retraite voudra maximiser autant de comptes de retraite que possible pendant qu’il est encore jeune. Heureusement, vous pouvez contribuer à un Roth IRA même si vous maximisez votre compte 401 (k) ou de retraite parrainé par le travail.

Diversifiez votre exposition aux impôts. Là où les comptes de retraite fiscalement avantageux vous permettent d’éviter de payer des impôts sur vos cotisations maintenant, un Roth IRA offre l’expérience inverse. Pour cette raison, de nombreuses personnes voient dans les deux types de comptes un moyen de diversifier leur exposition aux impôts à l’avenir. Tout ce que vous cotisez à un Roth IRA croîtra en franchise d’impôt. Et une fois que vous serez prêt à commencer à effectuer des retraits, l’argent que vous recevrez sera également libre d’impôt.

Vous pouvez à tout moment retirer vos cotisations sans payer de pénalité. Voici quelque chose que peu de gens savent sur leur Roth IRA. Si vous le souhaitez, vous pouvez retirer votre contributions à tout moment sans pénalité. Pour cette raison, de nombreuses personnes considèrent également le Roth IRA comme un type de compte d’épargne. N’oubliez pas que vous pouvez retirer vos cotisations sans pénalité à tout moment, mais pas vos revenus.

Vous n’êtes pas obligé de commencer à prendre des distributions à un certain âge. Alors que les IRA traditionnels exigent que vous commenciez à recevoir des distributions à 70 ans et demi, les IRA Roth n’ont pas cette exigence. Pour cette raison, ils offrent plus de flexibilité que la plupart des régimes de retraite. Étant donné que les Roth IRA vous permettront de faire fructifier votre argent indéfiniment, vous pouvez les conserver à la dernière minute et ne commencer à retirer de l’argent que lorsque vous en avez besoin.

Comment décider si vous devez ouvrir un Roth IRA

Donc, à ce stade, nous avons couvert ce qu’est un Roth IRA et ce qu’il n’est pas. Nous avons également parlé de qui est admissible à un et souligné les principaux avantages qui accompagnent l’utilisation d’un Roth IRA pour la retraite.

Mais, est-ce qu’un Roth IRA vous convient vraiment?

Lorsque vous décidez d’ouvrir un Roth IRA, il est important de tenir compte de votre situation personnelle et de vos objectifs de retraite. Un Roth IRA peut ne pas convenir à tout le monde, mais en ouvrir un est probablement une décision intelligente si vous appartenez à l’une de ces catégories :

Vous devriez envisager un Roth IRA si…

• Vous voulez épargner le plus d’argent possible pour votre retraite. Si vous envisagez sérieusement d’épargner pour votre retraite, le Roth IRA offre un endroit de plus pour ranger votre argent. Même après avoir atteint le maximum de votre 401 (k) parrainé par le travail, vous pouvez toujours placer 5 500 € dans un Roth IRA ou un IRA traditionnel en 2016 (ou 6 500 € si vous avez 50 ans et plus). Si vous avez beaucoup de revenus discrétionnaires et que vous souhaitez les mettre de côté pour une utilisation future, le Roth IRA est une évidence.
• Vous pensez que vous serez dans une tranche d’imposition plus élevée plus tard. Étant donné que le Roth IRA est financé avec des dollars après impôt, l’argent que vous investissez est autorisé à croître en franchise d’impôt. Ensuite, vous obtiendrez des retraits en franchise d’impôt dès que vous commencerez à retirer de l’argent, à condition que vous ayez 59 ans et demi ou plus et que votre compte soit ouvert depuis au moins cinq ans. Si vous pensez que vous pourriez être dans une tranche d’imposition plus élevée lorsque vous prendrez votre retraite – ou si vous craignez que les impôts ne soient plus élevés pour tout le monde – investir avec un Roth IRA est un moyen de vous protéger des impôts plus élevés à l’avenir.
• Vous voulez un compte de retraite qui vous permette de retirer des cotisations sans payer de pénalité. Avec un Roth IRA, vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment sans pénalité. Cela rend ce compte très différent des autres comptes de retraite fiscalement avantageux qui vous obligent à payer une pénalité si vous choisissez de retirer vos cotisations plus tôt. C’est aussi la raison pour laquelle de nombreuses personnes qui souhaitent une certaine flexibilité choisissent d’investir dans un Roth IRA. Puisque vous pouvez retirer vos cotisations sans pénalité à tout moment, l’argent que vous investirez restera à votre portée.
• Vous souhaitez fournir à vos héritiers des fonds libres d’impôt à votre décès. Si vous craignez que vos héritiers ne se retrouvent avec une énorme facture fiscale, avoir un Roth IRA pourrait être une décision judicieuse. Étant donné que ces comptes sont financés avec des dollars après impôt, vos héritiers peuvent généralement accéder à cet argent sans payer d’impôt à votre décès. Si vous espérez éviter à vos héritiers de payer au moins certains impôts sur leur héritage, le Roth IRA est un véhicule d’investissement intelligent à cet égard.
• Vous voulez au moins un compte auquel vous n’avez pas à toucher. Si vous voulez au moins un compte de retraite qui ne comporte pas d’âge minimum pour les distributions, le Roth IRA est un choix extrêmement intelligent. En ouvrant ce compte et en le finançant à vie, vous créez un pécule de retraite auquel vous n’aurez plus besoin d’accéder une fois que vous aurez atteint un certain âge. Que vous viviez jusqu’à quatre-vingt-dix ans, vous n’aurez jamais à retirer un seul centime de votre Roth IRA si vous ne le souhaitez pas.
• Vous souhaitez investir dans divers produits de placement. Bien qu’un plan 401 (k) parrainé par le travail puisse offrir des choix d’investissement limités, le fait que vous puissiez ouvrir un Roth IRA n’importe où et à vos propres conditions signifie que vous pouvez choisir où investir cet argent. Cela pourrait signifier investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, etc. Bien sûr, vous pourrez également choisir une entreprise pour investir cet argent pour vous. Alors que Allié Investir est l’une de nos options préférées, vous trouverez un éventail de choix là-bas.

Nous avons également mis en évidence d’autres meilleurs choix dans notre guide sur le meilleurs endroits pour ouvrir Roth IRA.

L’essentiel

J’espère que vous avez apprécié cette introduction sur l’erreur des « taux Roth IRA », ainsi qu’une idée générale des règles et directives Roth IRA. Maintenant que vous savez tout sur ce véhicule d’investissement passionnant, il est temps de déterminer si un Roth IRA convient réellement à votre situation.

Personne ne peut prendre cette décision pour vous, mais j’espère que nous avons souligné certaines des principales raisons pour lesquelles un Roth IRA pourrait jouer en votre faveur. En règle générale, il vaut mieux avoir plus d’argent épargné pour la retraite que pas beaucoup épargné du tout. Le Roth IRA n’est qu’un endroit de plus pour ranger votre argent où il peut croître au fil du temps et être là pour vous lorsque vous êtes prêt à prendre votre retraite.