Qu’il s’agisse de 50 000 € ou 100 000 € de dettes d’études auxquelles vous faites face, ou de 2e prêts hypothécaires que vous essayez de rembourser, un endettement aussi important semble insurmontable. Malheureusement, si vous faites face à autant de dettes lorsque vous sortez de l’université, vous n’êtes pas seul.
Avec une dette étudiante moyenne de 35 000 €, la promotion de diplômés universitaires de 2015 est la plus endettée de l’histoire. Pire encore, la dette totale des prêts étudiants aux États-Unis a grimpé à 1,3 billion au cours des dernières années – sans fin en vue et sans véritable législation pour endiguer le problème sur la table.
Plus de 43 millions d’emprunteurs possèdent une part de ce gâteau, la grande majorité ayant des soldes de 25 000 € ou moins. Ensuite, il y a les diplômés universitaires qui ont emprunté tellement d’argent qu’ils auraient pu acheter une maison de ranch dans le Midwest à la place.
Nous parlons de diplômés et d’étudiants qui se noient sous une dette de prêt étudiant à six chiffres, un petit groupe de diplômés qui ne représentent que 5,6 % de l’ensemble des emprunteurs. Le fait est que connaître votre part de la minorité n’est probablement pas une consolation si vous vous situez dans ce groupe démographique.
Lorsque vous devez de l’argent, vous devez faire attention à vous-même. Que vous ayez accumulé six chiffres de dettes à l’université ou dans une tragique entreprise à but lucratif n’a pas vraiment d’importance. Étant donné que les prêts étudiants ne sont pas libérables en cas de faillite, vous êtes obligé de les rembourser de toute façon. Mais comment?
5 étapes pour conquérir six chiffres de la dette de prêt étudiant
Si vous vous débattez sous le poids d’une dette étudiante à six chiffres, vous avez besoin d’une bouée de sauvetage de votre propre fabrication. Les étapes suivantes peuvent vous aider à prendre le contrôle et, en fin de compte, à réduire vos prêts à un niveau plus gérable – ou à les effacer définitivement de la carte.
Étape 1 : Pesez le pour et le contre du refinancement de vos prêts.
Au cours des dernières années, un certain nombre d’entreprises ont commencé à proposer des options innovantes de refinancement de prêts étudiants qui peuvent réduire des années – et des milliers de dollars d’intérêts – de la valeur de vos prêts. Cette liste comprend SoFi, qui promet une approche axée sur le consommateur en matière de refinancement de prêts étudiants et de services bancaires. De plus, des entreprises comme LendEdu.com laissez les banques rivaliser pour le refinancement de votre prêt étudiant avec une seule demande de prêt.
Quelle que soit la voie que vous choisissez, vous devez savoir que vous perdrez certaines protections lorsque vous refinancerez des prêts fédéraux auprès d’un prêteur privé. Cela inclut des options de report ou d’abstention, ainsi que la possibilité de souscrire à des plans de remboursement axés sur le revenu ou à une remise de prêt de service public. De nombreuses entreprises sont venues à la table pour offrir un soulagement si vous deviez perdre votre emploi, mais vous devez vérifier les petits caractères avant de vous inscrire pour un prêt.
De plus, vous devez avoir un bon crédit pour refinancer un prêt étudiant sans cosignataire. Donc, si vous avez actuellement un crédit médiocre ou inexistant, de nombreux prêteurs privés ne prendront pas en compte votre demande. Cela inclut tous les prêteurs peer to peer comme Lending Club ou Prosper.
Si vos prêts persistent à un taux d’intérêt élevé, vous n’êtes pas en mesure d’obtenir un prêt personnel et vous ne prévoyez pas de profiter de programmes gouvernementaux à l’avenir – ou vos revenus futurs vous empêcheront d’en profiter de toute façon, le refinancement d’un prêt étudiant est une décision que vous devez prendre en considération.
Étape 2 : Gagnez autant que vous le pouvez – au moins pendant un certain temps.
Si vous avez obtenu un diplôme dans une profession qui n’est pas réputée pour sa rémunération élevée, vous pourriez être tenté d’accepter le premier « emploi de rêve » qui se présente, qu’il soit bien rémunéré ou non. Mais vous voudrez peut-être reconsidérer cette décision si vous voulez vraiment rembourser vos prêts. Au lieu de cela, recherchez – et postulez – des emplois dans des domaines connexes où vous pourriez avoir la possibilité de gagner un salaire plus élevé.
Disons que vous avez terminé votre maîtrise en psychologie dans l’espoir de trouver du travail en tant que thérapeute conjugal et familial – une carrière qui a payé un salaire annuel moyen de seulement 48 040 € en 2014. Après avoir parcouru les données du BLS et déterminé quelles options de carrière pourraient découler de votre degré, vous trouverez peut-être qu’il est logique de chercher un emploi en tant que spécialiste des ressources humaines à la place – un emploi qui payait un salaire annuel moyen de 57 420 € à la place.
Heck, avec une maîtrise et une certaine expérience, vous pourriez même être admissible à un poste de gestionnaire des ressources humaines. Fait amusant : les gestionnaires des ressources humaines ont touché un salaire annuel moyen de 102 780 € à l’échelle nationale en 2014, et les diplômes de maîtrise ne sont généralement exigés que pour les postes les plus élevés.
Imaginez à quel point vous pourriez vous libérer de vos dettes plus rapidement si vous gagniez deux fois plus pendant quelques années. N’oubliez pas, emploi de rêve ou pas – il n’est pas nécessaire que ce soit pour toujours.
Étape 3 : Renseignez-vous sur les programmes d’annulation de prêt.
Un large éventail de programmes publics d’annulation de prêt étudiant sont disponibles pour les diplômés qui respectent certaines directives de revenu ou acceptent de travailler dans le secteur public pour une durée prédéterminée. La liste restreinte comprend la remise de prêt de service public (PSLF) qui pardonne le solde restant sur vos prêts directs après avoir effectué 120 paiements éligibles sur une période de dix ans. La grande mise en garde ici est que vous devez travailler à temps plein pour un employeur qualifié dans le secteur de la fonction publique.
D’autres plans axés sur les revenus sont également disponibles, notamment le remboursement basé sur le revenu (IBR), le paiement à mesure que vous gagnez (PAYE), le plan de remboursement révisé Pay As You Earn (REPAYE) et le plan de remboursement en fonction du revenu (ICR). Ces plans vous obligent à débourser de 10 à 20 % de votre revenu discrétionnaire pendant une période de 20 à 25 ans, mais vos prêts seront remboursés une fois le processus terminé.
Si vous devez six chiffres et que vous ne prévoyez jamais de gagner beaucoup, ces programmes peuvent vous offrir la meilleure chance de vivre une vie financièrement prospère.
Étape #4 : Prenez une bousculade latérale.
Que vous choisissiez de refinancer ou de vous attaquer à vos prêts existants tels qu’ils sont, gagner plus d’argent peut vous aider à y participer – une fois pour toutes. Vous pourrez peut-être accumuler plus d’heures à votre travail – en accumuler au fil du temps, entreprendre un nouveau projet ou enfin aller après cette promotion que vous convoitez.
Si plus d’argent à votre travail actuel n’est pas une option, une autre approche à envisager est de commencer une activité secondaire ou un travail secondaire à l’extérieur de votre maison. Dans notre article sur 65 entreprises à domicile que vous pouvez gérer depuis votre table de cuisine, nous énumérons une multitude d’options d’agitation latérale que presque tout le monde peut envisager. Cette liste comprend :
- Tenue de livre compte
- Massage thérapeutique
- Inspection de la maison
- Rédaction
- Édition
- Création de sites web
- Achat mystère
- Bloguer
Pourtant, il existe de nombreuses options de travail parallèles que nous n’avons pas mentionnées. Des tâches telles que tondre l’herbe, poser du paillis ou nettoyer les maisons peuvent être effectuées par presque tout le monde et peuvent également entraîner d’énormes salaires. La meilleure partie est que tout l’argent supplémentaire que vous pouvez gagner peut être versé directement sur vos prêts étudiants pour accélérer leur disparition.
Étape #5 : Dégonflez votre style de vie.
Diplômé de l’université peut évoquer des images de votre première maison, votre première voiture neuve, et l’argent supplémentaire que vous devrez dépenser sur votre nouveau style de vie adulte. Malheureusement, l’obtention d’un diplôme avec six chiffres en prêts étudiants signifie que certaines choses devront attendre. À tout le moins, vous devriez essayer de retarder ces étapes importantes aussi longtemps que possible afin de pouvoir rembourser vos prêts plus tôt.
Continuez à manger des Ramen. Continuez à conduire cette vieille voiture défoncée. Renouvelez le bail de l’appartement que vous partagez avec trois colocataires jusqu’à ce que vous n’en puissiez plus.
Si vous continuez à vivre pauvre aussi longtemps que possible, vous aurez de meilleures chances d’éliminer vos dettes beaucoup plus tôt.
L’essentiel
Six chiffres dans la dette de prêt étudiant semblent beaucoup, mais cela peut ne pas s’avérer fatal si vous les abordez avec ferveur tout de suite. Considérez ceci : le prix moyen d’une voiture neuve était de 33 543 € en 2015, ce qui signifie que la plupart des gens dépensent autant pour une nouvelle voiture tous les quinze ans de toute façon.
Rembourser vos prêts peut signifier renoncer complètement à une nouvelle voiture ou faire des sacrifices dans une autre partie de votre budget. Ou cela peut signifier un refinancement en un prêt avec de meilleures conditions et un taux d’intérêt plus bas afin d’accélérer le processus.
Quoi qu’il en soit, vous devez garder toutes vos options sur la table. Avec une dette de prêt étudiant à six chiffres, vous aurez besoin de toute l’aide possible.
