ASK GFC 033 : Comment investir pour les étudiants

Devrions-nous même parler de la façon d’investir pour les étudiants du collégial?

Ou devrions-nous simplement leur dire d’attendre d’avoir obtenu leur diplôme avant de commencer, et de s’arrêter là ? Nous ne pensons normalement pas à investir lorsqu’il s’agit d’étudiants universitaires, mais cela peut en fait être une idée plus importante qu’il n’y paraît à première vue.

Investir en tant qu’étudiant

Un lecteur de GFC a reconnu l’importance pour les étudiants d’investir de l’argent et a posé la question suivante :

« Salut Jeff. Quel est le meilleur conseil d’investissement que je puisse donner à mes 2 collégiens ? Ils sont encore à l’école (étudiants diplômés) mais travaillent pour gagner un peu moins de quelques centaines de dollars par semaine. Les deux poursuivent des doctorats, donc les prêts vont être assez importants. Quel est le meilleur plan d’investissement qu’ils peuvent commencer maintenant ? De plus, concernant Roth IRA, pouvez-vous en avoir plus d’un et est-ce que 1 000 € est l’investissement initial maximum ? Merci. »

J’adore les questions comme celle-ci, car elles nous emmènent dans des directions que nous ne nous attendons jamais à prendre – et c’est généralement exactement là où nous devons aller. Plus je réfléchissais à cette question, plus je réalisais que le sujet était important.

Il n’est pas toujours possible pour les étudiants de commencer à investir à cause des finances, la question de savoir comment gagner de l’argent à l’université peut être difficile. Mais pour ceux qui choisissent d’investir dans l’université, c’est en fait une stratégie brillante sur plusieurs fronts.

Pourquoi un étudiant devrait-il investir ? Pourquoi ne pas attendre après l’obtention de son diplôme ?

Bien que nous considérions normalement l’investissement comme une activité qui peut et devrait généralement attendre après l’obtention du diplôme, j’ai pu penser à plusieurs raisons impérieuses de commencer à l’université :

• Vivre: L’étudiant sera diplômé de l’université, ayant déjà une expérience d’investissement.
• Oeuf de nid : L’étudiant sera diplômé de l’université et aura déjà au moins un petit pécule d’investissement – la valeur temporelle future de cet investissement peut être énorme.
• Maturité: L’étudiant franchira un seuil « adulte » important – l’investissement – ​​plus tôt dans la vie que la plupart des autres.
• Éducation: Des leçons du monde réel seront apprises dans le processus d’investissement qui ne pourraient jamais être apprises en lisant des livres, en visitant des sites Web ou même en regardant des vidéos « comment faire ».
• Initiative: Le simple fait de commencer est souvent le plus gros obstacle pour un nouvel investisseur, et si vous commencez alors que vous êtes encore à l’école, vous l’aurez déjà franchi.
• Potentiel: Si vous pouvez épargner et investir pendant que vous êtes encore à l’école et avec un revenu très limité, pensez à ce que vous pouvez faire après avoir obtenu votre diplôme lorsque vous aurez un revenu à temps plein ?

L’étudiant qui acquiert de l’expérience en investissant dans le collège – même à un niveau très bas – aura un gros avantage sur ceux qui n’en ont pas.

Et si l’investissement se poursuit après l’université, l’étudiant aura finalement un avantage encore plus grand sur ses pairs, qui pourraient attendre plusieurs années après l’obtention de son diplôme pour commencer.

Comment investir pour les étudiants du Collège

La seule étape la plus importante pour savoir comment investir pour les étudiants est de se tailler au moins un petit espace pour économiser dans un budget très limité. Cela signifie que l’investissement est en fait un processus en deux étapes : économiser de l’argent, puis l’investir.

Étant donné que les deux enfants du lecteur gagnent « un peu moins de quelques centaines de dollars par semaine », ce sera certes une pression serrée.

Mais si chacun pouvait mettre de côté au moins 20 € par semaine pour épargner et investir, cela représenterait plus de 1 000 € pour une année complète.

Et c’est mieux que beaucoup de gens qui travaillent déjà à temps plein.

Tout aussi important, économiser même une petite somme vaut mieux que rien du tout. Puisque les enfants sont encore à l’école, leur éducation est et devrait être leur principale priorité. Être capable d’épargner et d’investir est un bonus, qui rapportera de gros dividendes après l’obtention de leur diplôme.

Quant à savoir dans quoi investir ? Des actions ! En tant que jeune très tôt dans la vie, vous devriez investir dans la croissance. La préservation du capital deviendra plus importante plus tard dans la vie, mais en tant qu’étudiant, vous n’avez pas beaucoup de capital à préserver. L’accent doit être mis sur le point où cela est nécessaire, et c’est mieux avec les actions.

Cela ne signifie pas nécessairement des actions individuelles, mais vous pouvez également investir dans des fonds négociés en bourse (ETF) indiciels à faible coût qui détiennent des actions.

Placements gérés vs placements autogérés

À côté de s’engager à économiser de l’argent pour les investissements, la deuxième décision la plus importante est de décider si vous souhaitez opter pour un compte de placement géré ou un investissement autogéré.

Investissement géré

Investissement géré est exactement ce que son nom l’indique, confier votre argent à un gestionnaire qui s’occupe pour vous de tous les détails de la gestion des placements. Cela comprend tout, de la création d’une allocation de portefeuille au choix des investissements spécifiques et au rééquilibrage du portefeuille si nécessaire. La seule chose que vous devez faire avec un compte de placement géré est de le financer – tout le reste est géré pour vous.

Investissement autogéré

Il s’agit d’un investissement à faire soi-même (DIY), où non seulement vous approvisionnez votre compte, mais vous gérez également tous les détails de l’investissement. Vous créez votre propre allocation de portefeuille, recherchez et choisissez des investissements spécifiques, puis décidez quand les acheter et les vendre.

Entre les deux, vous rééquilibrez également votre compte si nécessaire pour préserver les allocations souhaitées entre les classes d’investissement, comme les actions dans les investissements à revenu fixe. Vous pouvez faire des investissements autogérés par l’intermédiaire de courtiers en placement à escompte populaires (voir la liste ci-dessous).

Lequel choisir

Pour les étudiants, je pense que l’investissement géré est le meilleur choix. Étant donné que vous vous concentrez principalement sur votre éducation, il s’agit simplement de confier votre argent à un gestionnaire qui s’en chargera pour vous.

Il existe différentes façons de tirer parti des placements gérés. Le plus simple est de simplement investir dans des fonds communs de placement. Vous pouvez le faire en investissant dans une famille de fonds spécifique, comme les fonds Fidelity ou Vanguard, ou vous pouvez ouvrir un compte de courtage en placement et acheter des fonds communs de placement via ce compte.

L’autre alternative consiste à investir via des plateformes entièrement gérées, communément appelées robots-conseillers. Il s’agit de services automatisés de gestion de placements en ligne, particulièrement destinés aux petits investisseurs.

Vous versez votre argent à la plateforme, et ils déterminent pour vous un portefeuille d’investissement, basé sur un algorithme informatique. Au fur et à mesure que vous placez de l’argent sur votre compte, il est automatiquement investi en fonction de l’allocation cible. La plate-forme gère également tous les rééquilibrages nécessaires.

Entre les deux options gérées – les fonds communs de placement et les robots-conseillers – les robots-conseillers seront le meilleur choix pour les étudiants. Les familles de fonds communs de placement exigent généralement des investissements initiaux minimaux importants, d’au moins 1 000 €, mais le plus souvent plusieurs milliers. Plusieurs comptes robo-advisor peuvent être ouverts sans argent du tout (voir liste ci-dessous).

Où investir avec de petites sommes d’argent

Si vous êtes intéressé par les investissements autogérés, il existe plusieurs sociétés de courtage en investissement populaires qui vous permettront d’ouvrir un compte sans argent. Cependant, vous ne pourrez pas commencer à investir tant que vous n’aurez pas accumulé au moins quelques centaines de dollars.

Meilleurs courtiers en placement à escompte

Ally Invest : Ally propose certaines des transactions les plus abordables du marché à 0 € pour les actions et les FNB et à 9,95 € pour les fonds communs de placement. Il dispose de nombreuses ressources pour aider le nouvel investisseur à démarrer.

TD Améritrade : TD Ameritrade pourrait bien être le courtage le plus simple pour les nouveaux investisseurs, et il est livré avec de nombreux FNB sans commission. Vous pouvez également ouvrir un certain nombre de comptes de retraite auprès de la TD, ce qui vous permettra d’épargner pour l’avenir.

E*Commerce : Ne cherchez pas plus loin que E*Trade si l’expérience utilisateur est en haut de votre liste. En plus d’être le leader du secteur en matière d’options et de taux d’investissement, E*Trade offre des fonctionnalités de trading mobile exceptionnelles.

Meilleurs robots-conseillers pour les étudiants

Les robots-conseillers sont formidables, surtout si le trading manuel ne vous plaît pas. Au fur et à mesure que l’argent affluera sur le compte, il sera automatiquement investi. C’est pratiquement une plateforme d’investissement sans souci. Parfait pour les étudiants qui ont des devoirs à s’inquiéter !

Amélioration: L’amélioration est reine dans le monde des robots-conseillers, et cela ne pourrait pas être plus simple. Vous choisissez le montant à investir, la fréquence et la répartition souhaitée entre actions et obligations, en fonction de votre tolérance au risque. Betterment s’occupe du reste, avec des frais peu élevés et sans frais cachés.

M1 Finance : M1 bouscule le robo-advising, offrant le meilleur des deux mondes aux investisseurs. Avec M1, vous bénéficiez d’une gestion automatisée mais d’une sélection pratique de l’endroit où investir. Après votre investissement minimum de 100 €, les services de M1 sont totalement gratuits.

Motif: Motif est une plate-forme unique idéale si vous êtes intéressé par un créneau ou un secteur particulier, mais que vous n’êtes pas assez familier pour choisir des entreprises individuelles dans lesquelles investir. Il vous suffit de choisir une collection d’actions, appelée motif, qui abrite une multitude de organisations, et vous pouvez échanger un motif entier pour 9,95 €.

Meilleurs conseils pour les étudiants en investissement

Tout simplement: Investissez et ne vous arrêtez JAMAIS !

Autant que n’importe quoi d’autre, investir est un habitude. Nous savons tous qu’il existe de bonnes et de mauvaises habitudes, et investir est l’un des meilleurs des bons. Plus tôt l’habitude d’investir est développée, mieux c’est. Cela signifie que les années universitaires sont en fait un excellent moment pour commencer à créer l’habitude.

En fait, d’un point de vue financier, investir peut être la meilleure habitude à développer, à côté de ne pas s’endetter. Mais même alors, seulement peut être!

Et la dette soulève un autre point important.

Le lecteur indique que ses deux enfants, étant aux études supérieures, accumulent « des prêts (qui) vont être assez importants ». En ce qui concerne les prêts étudiants, nous parlons de dettes non garanties. Cela signifie que même si les prêts étudiants peuvent être de la taille d’une hypothèque, il n’y a pas de propriété garantissant la dette qui pourrait être vendue pour la faire disparaître.

Les investissements peuvent être la deuxième meilleure alternative. Bien sûr, au moment où les enfants du lecteur sortent de l’école, ils n’auront pas autant d’argent dans leurs investissements qu’ils en auront en dettes d’études.

Mais à mesure que les années passent et que leurs dettes de prêts étudiants diminuent progressivement en raison de l’amortissement, leurs investissements prendront de la valeur. À un moment donné dans l’avenir, leurs portefeuilles d’investissement pourraient atteindre un niveau où l’argent pourra être utilisé pour rembourser les prêts étudiants.

Cela crée une situation dans laquelle de très grosses dettes de prêts étudiants – qui pourraient prendre 20 ans à rembourser – pourraient être remboursées en 10 ans ou moins.

« … Roth IRA, pouvez-vous en avoir plus d’un et est-ce que 1000 € est l’investissement initial maximum? »

C’est la dernière question du lecteur, et je veux y répondre car c’est l’occasion de souligner les avantages uniques d’un Roth IRA spécifiquement pour les étudiants.

Pour répondre directement à la question du lecteur, oui, vous pouvez avoir plus d’un Roth IRA. Et 1 000 € n’est pas l’investissement initial maximal. Un étudiant – ou n’importe qui d’autre – peut investir jusqu’à 5 500 € par an dans un Roth IRA (ou 6 500 € si vous avez 50 ans ou plus).

Mais permettez-moi de revenir aux avantages d’un Roth IRA pour un étudiant. Je pense en fait qu’un Roth IRA est l’un des meilleurs investissements pour les étudiants et pour les jeunes en général.

Voici pourquoi:

• Étant donné que la contribution n’est pas déductible d’impôt, elle peut être retirée du compte à tout moment, sans impôt sur le revenu ni pénalité de retrait anticipé. Si l’étudiant a besoin d’accéder à l’argent tôt, il peut toujours l’obtenir.
• L’argent dans un Roth IRA s’accumule sur une base d’imposition différée. Cela permet une accumulation plus rapide des revenus de placement dans le compte.
• Un Roth IRA est un compte de retraite, donc en commençant pendant que vous êtes encore à l’école, vous avez un gros avantage lorsque vous sortez et commencez à travailler, et commencez à cotiser à un régime d’employeur. Le Roth IRA sera une grande longueur d’avance sur ce qui sera la plus grande mission d’épargne de votre vie.

Le lecteur n’a pas spécifiquement demandé cette information, mais je pense que le Roth IRA est un si bon investissement pour les étudiants qu’il vaut la peine d’en commencer un si vous envisagez d’investir en général.

Proposeriez-vous des stratégies différentes sur la façon d’investir pour les étudiants?