Lorsque je me suis assis pour la première fois avec Jack et Peggy pour parler de la retraite, j’ai tout de suite remarqué un sentiment de désespoir.
À seulement deux ans de sa date de retraite pleine d’espoir, Jack craignait de devoir travailler pour toujours. Peggy s’agita sur son siège avec un regard méfiant dans les yeux.
C’était presque comme si elle espérait que je changerais déjà de sujet – comme si elle ne voulait pas de l’aide dont elle avait désespérément besoin.
Le fait est que nous savions tous pourquoi ils étaient là. Ils nécessaire l’aide d’un conseiller financier, des conseils d’un tiers et peut-être même une dose d’amour dur.
Surtout, ils avaient besoin d’une confrontation avec la réalité.
Une fois que j’ai commencé à poser des questions, il n’a pas fallu longtemps pour comprendre la cause profonde de la myriade de problèmes auxquels ils étaient confrontés. Premièrement, le couple n’avait pas épargné assez pour la retraite au fil des ans, principalement en raison d’un manque de planification. Pire encore, ils avaient déjà refinancé leur maison quatre fois et avaient toujours un solde hypothécaire même dans la soixantaine.
A eux deux, ils rapportaient un revenu décent mais pas beaucoup plus. Jack travaillait toujours et gagnait un salaire régulier, ont-ils dit.
Pendant ce temps, Peggy a apporté beaucoup moins, essentiellement « juste assez pour l’épicerie ». Maintenant qu’ils étaient sur le point de prendre leur retraite, ils craignaient de tomber malades, de ne pas pouvoir se permettre de rester chez eux, de payer les soins de santé et de devenir un fardeau pour leurs enfants.
Lorsqu’on leur a demandé à quoi pourrait ressembler la retraite, le couple a convenu que leur avenir semblait « effrayant ». Ils voulaient prendre leur retraite, ont-ils dit, mais ils n’étaient pas sûrs de pouvoir le faire. Et malgré leurs meilleures intentions, ils n’avaient pas vraiment de plan pour changer les choses.
Cette voilà à quoi cela ressemble lorsque vous atteignez l’âge de la retraite sans régime.
Le fait est que Jack et Peggy avaient un détail de plus à partager – un détail qui a presque tout changé à mes yeux.
Au cours de la dernière décennie, le couple avait soutenu leurs enfants adultes – maintenant âgés de 28, 26 et 21 ans. En plus d’aider à payer leurs frais de scolarité, le couple avait couvert certains de leurs frais de subsistance – y compris l’essence dans au moins un enfant. auto.
Pas étonnant qu’ils n’avancent pas !!!!!
Comment soutenir les enfants adultes peut ruiner votre retraite
Jack et Peggy sont loin d’être les seuls parents à avoir sacrifié leurs objectifs de retraite pour aider leurs enfants adultes. Lors d’un sondage du Pew Research Center en 2015, 39 % des parents ont admis avoir aidé des enfants adultes à faire des courses, des travaux ménagers et des réparations à domicile, tandis que 48 % ont admis avoir aidé financièrement des enfants adultes.
Pour certains parents, « aider » pourrait signifier offrir un prêt ponctuel. Pour d’autres, cela pourrait signifier un soutien financier à part entière. Les circonstances qui mettent ces situations en jeu sont toutes différentes, mais les résultats sont étrangement similaires. Lorsque les parents mettent leur propre épargne-retraite et leur planification en dernier, tout le monde en souffre.
Évidemment, ce n’est pas l’aide elle-même qui pose problème. Offrir aux enfants adultes des conseils judicieux ou un soutien émotionnel est quelque chose que chaque parent devrait s’efforcer de faire, peu importe son âge ou sa situation financière.
« Le principal problème qui se pose avec le soutien des enfants adultes est le fait que, dans de nombreux cas, le soutien de vos enfants vous prive financièrement de ressources et vous pourriez en avoir besoin plus tard », explique Bellevue, WA Conseiller financier Josh Brein.
4 raisons pour lesquelles vous devriez privilégier l’épargne-retraite
L’histoire de Jack et Peggy devrait servir de récit édifiant à quiconque soutient des enfants adultes au détriment de leurs propres objectifs d’épargne. Parce qu’ils ont aidé leurs enfants si souvent et si souvent, ce couple a raté une épargne-retraite et une croissance considérables – de l’argent qu’ils auraient pu utiliser pour prendre leur retraite en paix. Mais que pouvez-vous apprendre d’autre de l’histoire de Jack et Peggy ? Et quelles autres conséquences surviennent lorsque vous aidez des enfants adultes avant que vos propres finances ne soient sécurisées ?
J’ai contacté plusieurs autres conseillers financiers pour obtenir leurs conseils et leur expérience sur ce problème. Pourquoi les parents devraient financer leur retraite avant de envisagent-ils d’aider leurs enfants adultes avec de l’argent ? Voici ce qu’ils ont dit :
Raison #1 : Donner à des enfants adultes peut créer des problèmes de dépendance permanents.
« Un problème que nous avons vu est qu’une fois que le parent commence à donner de l’argent à l’enfant adulte, l’enfant s’attend à ce que cela continue », explique Taylor Schulte, planificateur financier de San Diego.
Lorsque vous faites flotter les frais de subsistance d’un enfant adulte au début de la vingtaine, il peut s’attendre à la même chose au milieu de la vingtaine. Finalement, ils pourraient même s’attendre à ce que ce robinet d’argent continue, en s’appuyant sur lui dans le cadre de leur revenu régulier.
Ce n’est peut-être pas non plus la marque de l’égoïsme, note Schulte.
« Il est rare que l’enfant connaisse la situation financière complète d’un parent, alors il commence à supposer qu’il doit y avoir plus d’où cela vient », dit-il. Heck, ils pourraient même supposer que vos finances sont en parfait état, puis utiliser ce raisonnement pour construire un style de vie qui repose sur le rembourrage financier de vos coffres.
Et ce n’est peut-être pas leur faute non plus. Après tout, vous avez créé ce monstre, n’est-ce pas ?
Peu importe où se trouve la faute de la dépendance, les effets des dons à long terme peuvent être dévastateurs pour les couples qui ne placent pas leur épargne-retraite en premier. Dans l’ensemble, la meilleure chose à faire est d’éviter de donner trop en premier lieu – surtout si vous ne pouvez pas vous le permettre.
#2 : Vous pourriez accabler vos enfants plus tard dans la vie.
L’histoire de Jack et Peggy illustre parfaitement ce résultat. Parce qu’ils ont aidé leurs enfants adultes avec de l’argent pendant tout ce temps, ils n’ont pas leurs propres finances ensemble. Maintenant, que se passe-t-il si quelqu’un tombe malade ? Si Jack ne peut plus travailler et assurer un revenu ? Dans ces circonstances, le couple lui-même pourrait avoir besoin d’une aide financière.
« Le meilleur cadeau que vous puissiez offrir à vos enfants est votre propre indépendance financière », déclare Grant Bledsoe, planificateur financier de Portland. « En tant que parent, il peut être facile de retarder votre propre gratification et votre épargne-retraite parce que vous voulez aider à financer les études de vos enfants. Mais à quel prix ? Pour beaucoup, aider avec les frais de scolarité signifie rogner sur leur propre retraite et devoir compter financièrement sur leurs enfants dans 20 ou 30 ans.
#3 : Vous ne pouvez pas emprunter pour votre retraite.
De nombreuses personnes aident leurs enfants adultes à payer leurs dépenses universitaires pour les aider à éviter les dettes. Le problème est qu’ils peuvent sacrifier leur propre épargne-retraite dans le processus. Cela met en place un scénario impossible pour les parents qui finiront par atteindre l’âge de la retraite.
Bien sûr, leurs enfants peuvent obtenir leur diplôme universitaire sans dettes, mais d’où viendra l’argent de la retraite ?
Le conseiller financier du Minnesota Jamie Pomeroy aime rappeler à ses clients ce simple fait :
« Les étudiants peuvent contracter un prêt pour l’université, mais les parents ne peuvent pas contracter de prêt pour la retraite. »
«Il est important de créer des priorités claires», déclare Pomeroy. « Les familles ont des ennuis lorsque les parents et les élèves n’ont pas communiqué le plan global, les élèves supposent que les parents paieront, les parents le font à contrecœur et un ressentiment subconscient s’ensuit. »
Sacrifier sa retraite tout en en voulant à l’éducation de votre enfant n’est pas un plan sage, dit Pomeroy. Il n’y a rien de mal à aider à l’université, mais vous devez mettre votre propre sécurité financière première.
#4 : Vous risquez de préparer vos enfants à l’échec plus tard.
Comme dit le proverbe : « Donnez un poisson à un homme et vous le nourrirez un jour ; apprenez à un homme à pêcher et vous le nourrirez toute sa vie.
« Cela s’applique parfaitement au soutien des enfants adultes », déclare Haynes. « Absolument, vous devez les aider, mais plus important encore, vous devez leur enseigner afin qu’ils puissent s’épanouir et éventuellement subvenir à leurs besoins. »
Rappelez-vous, vous ne serez pas là pour toujours. Si vous ne laissez jamais vos enfants faire leurs propres erreurs – financièrement et autrement – vous risquez de les exposer à un monde de souffrances plus tard.
« Prévoyez vos enfants adultes, mais ne leur permettez pas », dit Haynes. « Si cela signifie éteindre le » bec de prêt « , alors qu’il en soit ainsi. »
Qu’on le veuille ou non, les meilleures leçons sont souvent apprises à la dure.
En renflouant vos enfants lorsqu’ils rencontrent des difficultés financières, vous pouvez les empêcher d’apprendre à résoudre des problèmes par eux-mêmes.
Vous ne serez pas toujours là pour aider. Quoi alors ?
Dernières pensées
En tant que parents, nous sommes câblés pour aimer et soutenir nos enfants. Il est naturel pour nous de nous précipiter pour les aider, d’autant plus que nous le faisons dès leur naissance. Le problème survient lorsque nous portons ce soutien jusqu’à l’âge adulte – lorsque nous sacrifions nos propres objectifs financiers et notre bien-être pour soutenir des enfants qui devraient apprendre à subvenir à leurs besoins.
Le point dont nous devons tous nous souvenir est que nous ne soutenons pas vraiment nos enfants lorsque nous nous préparons à l’échec. C’est pourquoi nous devons nous mettre en avant – non pas pour être égoïstes, mais pour assurer le bien-être financier de tous les membres de la famille – pas seulement des enfants.
Un conseiller financier à qui j’ai parlé, Joshua Brein, l’a dit ainsi :
« Avez-vous déjà vu comment, dans un avion, ils vous disent de mettre votre masque à oxygène et PUIS d’aider vos enfants à attacher le leur ? » il demande. « Ils vous disent de le faire parce que, si vous ne pouvez pas respirer, vous aurez probablement du mal à aider quelqu’un d’autre à mettre son masque. »
Considérez cela comme une métaphore pour aider financièrement vos enfants adultes, dit Brein. Sécurisez d’abord votre marge de manœuvre, puis cherchez des moyens d’aider les autres.
Ce message a été initialement publié dans Forbes
