Ouinotre pointage de crédit est un chiffre important qui affecte votre capacité à bénéficier d’un crédit et les conditions qui vous sont proposées en cas d’approbation. Ici, nous allons nous intéresser plus particulièrement les factures médicales impayées et leur impact sur votre pointage de crédit.
La plupart des consommateurs américains sont familiers avec les principes de notation de crédit de base. Par exemple, payer ses factures en retard sera considéré comme négatif tandis que la réduction de la dette sera considérée comme une action favorable.
De nombreuses autres variables sont prises en compte lors du calcul d’un pointage de crédit. Il est important de comprendre comment différentes situations affectent votre score afin de prendre les meilleures décisions pour améliorer votre score.
La raison pour laquelle j’étais curieux à ce sujet était basée sur un panel récent auquel j’ai siégé. Le panel était composé de 3 prêteurs – un d’une banque locale, un d’une coopérative de crédit et un spécialisé dans les prêts SBA. Vous vous demandez peut-être pourquoi diable j’étais assis dans le panel ? Croyez-moi, je me posais justement cette question.
Une partie de la discussion s’était tournée vers les cotes de crédit et le prêteur de la banque locale a fait un commentaire à l’effet suivant : « En ce qui concerne les factures médicales impayées, elles ont l’effet direct le plus dur sur votre cote de crédit. Une facture médicale impayée de 50 € peut parfois réduire votre score de 100 points ».
Quand j’ai fait ce commentaire pour la première fois, j’ai été un peu surpris. Les factures médicales impayées nuisent-elles vraiment à votre pointage de crédit ?
Si vous vous inquiétez des factures médicales sur votre pointage de crédit, il y a quelques moyens gratuits de vérifier.
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Traitée comme n’importe quelle autre dette ?
Il existe plusieurs perspectives différentes à partir desquelles la dette est considérée par rapport à votre pointage de crédit. Par exemple, le simple fait d’avoir une dette peut ne pas être considéré comme négatif si vous effectuez des paiements en temps opportun chaque mois.
D’autre part, les dettes impayées, comme dans le cas des factures médicales impayées, auront un impact plus important sur votre pointage de crédit lorsque ces dettes sont signalées aux bureaux de crédit en tant que compte de recouvrement. Lorsque vous regardez la situation dans son ensemble, une utilisation élevée du crédit est considérée comme négative, mais par rapport aux dettes qui n’ont pas été payées et qui finissent par être recouvrées, une utilisation élevée du crédit est le moindre de deux maux.
Le gros plat à emporter est celui-ci: Les factures médicales ne sont pas déclarées aux agences de crédit. C’est lorsque vous ne payez pas la facture médicale et qu’elle est remise à une agence de recouvrement que cela peut avoir un effet néfaste sur votre score FICO.
Flexibilité de paiement
Les factures médicales impayées offrent un niveau de flexibilité qui n’est pas souvent observé avec les comptes de carte de crédit ou d’autres obligations financières. Dans de nombreux cas, les hôpitaux et autres prestataires de soins de santé seront disposés à conclure un accord de paiement qui empêchera que la facture impayée soit signalée comme étant en retard ou en souffrance. Cela peut être un réel avantage pour les personnes qui n’ont pas la capacité de payer la totalité de la facture, mais qui sont en mesure de rembourser la dette au fil du temps. Si la facture médicale n’est pas signalée comme impayée ou en recouvrement, il se peut qu’il n’y ait aucun impact sur votre pointage de crédit. C’est pour cette raison que toute personne qui a une facture médicale impayée doit contacter le fournisseur de soins de santé respectif pour discuter des options de paiement disponibles. En faisant cela, vous pouvez éviter un impact négatif sur votre pointage de crédit pendant que vous payez votre facture impayée.
Quelqu’un a demandé à Liz Weston, auteur et experte financière, ce qu’elle pouvait faire pour aider avec sa cote de crédit. Cette personne avait de nombreux défauts de paiement sur son dossier de crédit en raison de factures médicales impayées et essayait d’augmenter son score actuel de 650.
Vous pouvez aider à prévenir les dommages futurs à vos scores en surveillant de près toutes vos factures de médecin. Votre objectif est d’empêcher qu’ils ne soient remis aux recouvrements ou qu’ils ne soient signalés aux bureaux de crédit. Cela peut signifier appeler le médecin et votre compagnie d’assurance tous les mois pour vérifier l’état d’avancement de tout examen qui retarde le paiement ; dans certains cas, vous devrez peut-être payer les factures et demander un remboursement à votre assureur. Oui, c’est un problème, mais c’est mieux qu’un autre coup dur pour vos scores.
Liz a raison, c’est un problème, mais ça vaut vraiment le coup. Ma femme est la reine de l’organisation et elle est constamment au top de nos factures médicales. Il y a eu d’innombrables fois où elle a dû contester la compagnie d’assurance sur ce que nous avons payé lorsqu’elle a menacé de confier l’affaire à une agence de recouvrement. Elle est au top et avec un pointage de crédit dans les 790, c’est la preuve que rester au top de vos factures médicales est payant.
Factures médicales et nouveaux systèmes de notation
FICO a une nouvelle façon de calculer les scores (FICO version 9) et VantageScore 3.0). Ils sont un peu différents des anciens modèles. Ils vont toujours examiner les mêmes facteurs, mais chacun d’eux a un poids différent.
Avec les nouveaux modèles, les factures médicales ne jouent plus un rôle aussi important. Si vous avez des frais médicaux impayés, cela ne va pas tuer votre pointage de crédit comme c’était le cas avec l’ancien modèle.
Qu’est-ce que cela signifie pour toi? Si vous demandez un prêt automobile ou essayez d’acheter une maison, vos anciens frais d’hospitalisation ne vous empêcheront pas d’obtenir le prêt.
Facteurs à considérer concernant les factures médicales impayées et votre pointage de crédit
Déterminer l’impact d’une facture médicale impayée sur votre pointage de crédit n’est pas une science parfaite. Chaque individu a ses propres antécédents de crédit qui seront pris en compte dans la formule pour déterminer votre pointage.
Si vous avez l’habitude de payer vos factures à temps et de gérer votre crédit de manière responsable, l’impact sur votre score peut ne pas être aussi dommageable. À l’inverse, si vous avez des antécédents de retards de paiement, de comptes en souffrance ou d’activités de recouvrement, une facture médicale impayée peut avoir un impact significatif sur votre pointage de crédit.
Une fois qu’une facture médicale impayée est signalée aux bureaux de crédit, elle restera sur votre dossier de crédit jusqu’à sept ans. En comprenant l’impact de différentes dettes sur votre pointage de crédit, vous pouvez prendre des décisions éclairées concernant vos finances personnelles et la façon dont vous gérez le crédit et les dettes à l’avenir.
