Si vous n’avez pas considéré la valeur nette de votre maison comme une ressource, vous pourriez en avoir besoin.
Beaucoup d’entre nous ont une grande partie de notre valeur nette immobilisée dans nos maisons. En effet, la valeur nette accumulée dans une maison peut être une source de financement en cas de besoin.
Si vous disposez de la valeur nette de votre maison, vous envisagez peut-être d’y puiser pour apporter des améliorations à votre maison, consolider vos dettes ou payer le mariage de votre enfant.
La plupart des gens, lorsqu’ils décident d’accéder à la valeur nette de leur maison, choisissent soit un HELOC, soit une deuxième hypothèque. Selon ce que vous prévoyez, l’un pourrait fonctionner mieux qu’un autre pour votre situation.
La différence entre un HELOC et une deuxième hypothèque
Afin de déterminer quel type de financement vous devriez envisager, vous devez d’abord comprendre ce que sont un HELOC et une deuxième hypothèque et voir comment ils fonctionnent.
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est une marge de crédit renouvelable qui vous permet de puiser dans la valeur nette que vous avez constituée sur votre propriété. Le HELOC offre aux emprunteurs une flexibilité, fonctionnant un peu comme une carte de crédit.
Après avoir évalué votre maison et vous avoir approuvé en fonction de votre pointage de crédit, de votre historique de paiement et de votre DTI, le prêteur fixera une limite d’emprunt et un taux d’intérêt. Pour être admissible, vous aurez besoin de près de 20 % de la valeur nette de votre maison.
Comment fonctionne une deuxième hypothèque?
Une deuxième hypothèque est similaire à certains égards à un HELOC car ils utilisent la valeur nette de votre maison comme garantie.
La principale différence est la façon dont vous recevez le remboursement de votre prêt. Une deuxième hypothèque est une somme forfaitaire, tandis que le HELOC est une ligne de crédit.
Alors que le HELOC fonctionne comme une carte de crédit avec une limite de crédit et des paiements mensuels minimums, vous effectuez des paiements à taux fixe sur votre deuxième hypothèque. Considérez sa structure de paiement comme votre première hypothèque.
Devriez-vous obtenir un HELOC ou une deuxième hypothèque ?
Quand utiliser un HELOC
Vous devez noter qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est en fait un type de deuxième hypothèque. Cependant, nous le considérons souvent comme quelque chose de différent.
Cette idée fausse est due aux caractéristiques d’un HELOC. Comme mentionné ci-dessus, au lieu de recevoir une somme forfaitaire, vous vous retrouvez avec un montant de crédit approuvé.
Vous pouvez accéder à l’argent dont vous avez besoin, tout comme vous accéderiez à une marge de crédit sur une carte de crédit. Certains HELOC sont même livrés avec des cartes de débit liées afin qu’il soit facile d’accéder à votre marge de crédit.
La plupart des HELOC proposent des taux d’intérêt variables, de sorte que votre taux – et votre paiement – peuvent changer et augmenter.
Les HELOC peuvent cependant être utiles. L’une des utilisations les plus courantes de la marge de crédit sur valeur domiciliaire est le prêt pour l’amélioration de l’habitat. En effet, cela vous donne la possibilité d’emprunter autant – ou aussi peu – que vous en avez besoin.
Si vous finissez par avoir besoin de plus d’argent, vous pouvez l’obtenir à partir de votre marge de crédit (s’il y en a encore de disponible) sans avoir à présenter une nouvelle demande de prêt hypothécaire.
L’utilisation d’un HELOC est logique lorsque vous ne savez pas exactement ce dont vous aurez besoin, ou si vous voulez un taux initial bas et que vous pouvez rembourser le prêt rapidement.
Où obtenir un HELOC
De nombreuses grandes banques et entreprises établies proposent des tarifs HELOC compétitifs. Mais, une nouvelle option intéressante sur ce marché est une start-up FinTech appelée Figure.
Un succès du jour au lendemain, Figure a reçu des notes élevées pour ses pratiques commerciales, son expérience client et ses tarifs compétitifs sur les HELOC. Figure utilise une technologie d’intelligence artificielle avancée pour fournir une évaluation, une approbation et un financement rapides aux propriétaires.
Ils fournissent également aux clients des ressources éducatives gratuites et un calculateur de comparaison de prêt pour aider les propriétaires tout au long du processus de prêt.
Quand utiliser une deuxième hypothèque
Le type de financement par actions que vous recherchez dépend de vos besoins et de votre situation financière. Si vous avez une abondance d’autres dettes et que vous avez du mal à effectuer des paiements par carte de crédit, un HELOC n’est peut-être pas l’option la plus judicieuse à poursuivre.
Dans certains cas, il est judicieux d’utiliser une deuxième hypothèque qui vous fournit une somme forfaitaire. Si vous savez exactement de combien d’argent vous aurez besoin pour quelque chose comme la consolidation de dettes ou pour contribuer aux études collégiales d’un enfant, une somme forfaitaire peut être utile.
La deuxième hypothèque est également utile si vous savez que vous rembourserez le prêt pendant une longue période.
Dans de nombreux cas, il est possible d’obtenir un taux d’intérêt fixe sur une deuxième hypothèque forfaitaire, de sorte que vous n’avez pas à vous soucier de la hausse des taux et de la nécessité d’un paiement plus élevé plus tard. Rembourser la deuxième hypothèque en utilisant des cartes de crédit pour des points de récompense présente également des avantages.
Ce qu’il faut savoir sur les HELOC et les deuxièmes hypothèques
Il y a un certain nombre de facteurs que vous devriez considérer avant de commencer à magasiner pour un HELOC ou une deuxième hypothèque. La poursuite de l’une de ces options de prêt est une décision financière majeure qui aura un impact sur votre budget et votre pointage de crédit.
Voici quelques considérations à garder à l’esprit :
- Déductions : Vous pourrez souvent déduire les intérêts que vous payez sur un HELOC ou une deuxième hypothèque. Vérifiez les possibilités afin que vous puissiez obtenir cet avantage si vous décidez de transformer la valeur nette de votre maison en espèces.
- Prêts supplémentaires : Il est essentiel de se rappeler que les HELOC et les deuxièmes hypothèques sont des prêts en plus de votre première hypothèque.
- Plus de paiements : Cela signifie que vous aurez un paiement supplémentaire à effectuer. Vous voulez savoir que vous pouvez vraiment vous permettre le paiement de votre maison avec l’ajout d’un autre versement hypothécaire.
- Alternatives : Si vous ne voulez pas un autre versement hypothécaire, vous voudrez peut-être envisager de tenter un refinancement en espèces pour exploiter votre capital sans avoir à faire face à deux versements hypothécaires distincts.
- Risque: Vous devez également tenir compte du risque que vous prenez chaque fois que vous puisez dans la valeur nette de votre propriété, quel que soit le type de financement que vous recevez. Vous utilisez la propriété de votre maison comme garantie et vous pourriez perdre votre maison si vous prenez du retard dans vos paiements.
Conclusion
Les marges de crédit sur valeur domiciliaire et les deuxièmes hypothèques peuvent être utiles, mais vous devriez considérer toutes vos options avant de décider de franchir le pas.
Si vous décidez d’utiliser la valeur nette de votre maison pour obtenir un financement, assurez-vous de le faire judicieusement. Voyez à quelles options vous êtes admissible, puis pesez le pour et le contre de chaque source de prêt pour déterminer celle qui vous convient le mieux.
Vous devriez également magasiner et rechercher des tarifs pour vous assurer d’obtenir la meilleure option sur le marché.
Ces informations ne sont pas destinées à se substituer à des conseils fiscaux ou juridiques individualisés spécifiques. Nous vous suggérons de discuter de votre situation particulière avec un conseiller fiscal ou juridique qualifié.
