Partout au pays, les familles ont du mal à s’en sortir. Pour certains, la hausse des coûts des soins de santé réduit leurs gains. Pour d’autres, la stagnation des salaires et des factures universitaires est un véritable problème. Ensuite, il y a ceux qui prétendent qu’élever des enfants rend impossible la croissance de la richesse.
Peu importe où vous allez, vous entendrez des histoires de difficultés – dont beaucoup sont hors de notre contrôle.
Mais, et si je te disais quelques la douleur financière dans ce pays est auto-infligée?
Et si je vous disais qu’une décision financière en particulier a été absolument catastrophique pour les personnes à tous les revenus ?
Et si je suggérais un changement simple qui pourrait bouleverser vos finances (dans le bon sens) ?
Si vous lisez encore ce post, c’est que vous l’avez demandé.
Préparez vous; vous pourriez ne pas aimer ce que vous allez entendre.
Le paiement mensuel unique qui tue votre patrimoine
Le paiement moyen d’une voiture aux États-Unis est maintenant de 499 €. C’est carrément stupide. Cette somme investie représenterait plus de 5 millions de dollars à la retraite.
—Dave Ramsey (@DaveRamsey)
Selon une récente étude sur l’état de la finance automobile d’Experian, le paiement moyen d’une voiture neuve a atteint 499 € par mois au dernier trimestre. Pire, le crédit auto neuf moyen dure 68 mois !
Comme le dit mon homme Dave Ramsey, c’est complètement absurde quand on y pense vraiment. Avez-vous déjà imaginé ce que vous pourriez faire avec 499 € de plus par mois ?
Avouons-le; probablement pas.
Ces jours-ci, nous blâmons tout mais nos paiements de voiture pour notre incapacité à aller de l’avant. Nous blâmons nos employeurs de ne pas nous donner les augmentations que nous méritons, ou nos parents de ne pas nous avoir suffisamment éduqués. Nous blâmons les primes d’assurance maladie, le prix de l’épicerie, le marché du logement et même le prix de l’essence.
Mais, est-ce que nous jetons parfois de l’ombre sur nos paiements de voiture ?
Ciel non.
Quelque part le long de la ligne, nous sommes devenus socialement conditionnés à croire qu’un énorme paiement de voiture est une réalité de la vie. On se dit que tout le monde a un paiement voiture, et que c’est normal et bien.
Et diable, si nous allons avoir un paiement de voiture, nous pourrions aussi bien obtenir la voiture que nous voulons, n’est-ce pas ?
Ce genre de pensée est si répandu que c’est pratiquement une épidémie. Le truc, c’est que c’est aussi absolument faux… et ça tue notre richesse.
Pourquoi le paiement de voiture de 500 € est une mauvaise idée
Je ne dis pas que tous les paiements de voiture sont mauvais, car il y a certaines situations où un prêt a du sens. Peut-être avez-vous vraiment besoin d’une nouvelle voiture sous garantie et économisé un gros acompte pour y arriver. Ou peut-être avez-vous prévu d’acheter une nouvelle voiture avec de l’argent, mais avez choisi le financement pour obtenir une offre de financement à 0% APR.
Mais, avouons-le, ces situations ne sont pas normales. Bien que chaque situation soit unique, la grande majorité des gens ne sont pas aidés par leur paiement de voiture gigantesque. En fait, un énorme paiement mensuel pourrait être la seule chose qui les empêche de se constituer un patrimoine.
Pensez-y de cette façon.
Imaginez que vous avez commencé votre premier emploi à 25 ans et que vous vous êtes contenté d’un paiement de voiture de 499 € pour toute votre vie d’adulte. Vous échangeriez votre voiture au fil des ans, mais vous auriez toujours ce paiement. Chaque fois que vous remboursiez une voiture, vous vous rendiez directement chez le concessionnaire pour en acheter une nouvelle.
Si vous faisiez cela pendant trente ans, vous débourseriez plus de 179 640 € en paiements de voiture !
Et à la fin, vous n’auriez qu’une voiture plus ancienne qui ne valait presque rien à montrer. Pire, ce chiffre n’inclut pas l’argent supplémentaire vous paierez pour assurer et immatriculer une voiture neuve plutôt qu’une voiture d’occasion.
Imaginez maintenant que vous avez fait quelque chose de radical. Vous renoncez à une nouvelle voiture toute votre vie et conduisez des modèles plus anciens et payants tout le temps.
Au lieu de dépenser 179 640 € en paiements de voiture sur trente ans, vous vous limitez à dépenser 30 000 € au total en voitures. Le kicker avec ce scénario est que vous investissez tout l’argent supplémentaire à la place. (Je l’ai fait avec une Chevy Lumina héritée, et je suis devenu 2 millions de dollars plus riche dans le processus !)
Si vous faisiez cela – et investissiez environ 1 000 € de moins par an pour économiser les 30 000 € pour toute une vie de remplacements de voitures – vous auriez 394 335,91 € après trente ans avec seulement un rendement annuel de 6 %.
Si vous gagniez 8 % sur votre argent au cours de ces trente années, vous auriez 55 ans avec 565 047,59 € !
Rappelez-vous, c’est de l’argent facile, les gens. Au lieu de payer ce paiement de voiture, vous feriez soit :
- Augmentez les contributions à votre compte 401 (k) parrainé par le travail de 415 € par mois (le paiement de voiture de 499 € – 5 988 € par an – moins 1 000 € par an pour le remplacement de la voiture)
- Ajoutez 415 € supplémentaires par mois à votre SEP IRA ou Solo 401 (k) si vous êtes travailleur indépendant
- Ouvrez un Roth IRA et financez ce bébé avec 415 € par mois pendant trente ans
- Investissez 415 € par mois dans un compte imposable si vous êtes déjà au maximum de votre retraite
Pourquoi tout le monde ne fait-il pas ça ?
Les chiffres ne mentent pas. Lorsque nous sommes prêts à renoncer à une nouvelle voiture chaque année, il devient tellement plus facile de créer de la richesse.
Alors, pourquoi pas nous ?
Selon certains des conseillers financiers à qui j’ai parlé, tout se résume à une mauvaise planification et à un manque de sensibilisation.
Comme le note Jamie Pomeroy, conseiller financier du Minnesota, les gens sont conditionnés à évaluer l’abordabilité sur la base d’un paiement mensuel – et non sur les coûts globaux d’une voiture ou même sur les conséquences financières à long terme.
Les gens ont tendance à penser « je peux me permettre cette mensualité » sans se poser les bonnes questions. En réalité, nous devrions nous demander si nous pouvons vraiment nous permettre une voiture de plus de 30 000 € qui se dépréciera à la seconde où nous retirerons le lot.
Grant Bledsoe, planificateur financier de Portland et fondateur de Three Oaks Capital Management, affirme que c’est aussi une question de gratification instantanée.
« Si vous voulez cette nouvelle Audi brillante que votre voisin vient d’acheter, vous pouvez vous rendre chez le concessionnaire local et sortir quelques heures plus tard avec votre propre A6 », explique Bledsoe.
Voir votre compte de retraite croître n’est pas aussi excitant ou gratifiant à court terme.
« Pour la plupart des gens, il s’agit de suivre le rythme des Jones », note Clint Haynes, planificateur financier de Kansas City. « Si vos voisins et amis ont tous de nouvelles voitures de luxe, alors l’état d’esprit est d’en acheter une pour vous-même. »
Les gens pensent également qu’ils peuvent déterminer le paiement mensuel plus tard, dit-il, même s’ils doivent étendre le paiement jusqu’à 84 mois à l’avance.
En fin de compte, les achats de voitures neuves nous tuent, peu importe la raison derrière eux. C’est pourquoi les familles qui luttent pour aller de l’avant doivent changer leur nouvelle mentalité de voiture – une fois pour toutes.
Mais comment?
Changer l’état d’esprit de votre nouvelle voiture
Comme nous l’avons déjà souligné, le gros problème ici est d’apprendre à retarder la gratification. Il est facile de voir pourquoi les gens aiment leurs nouvelles voitures, peu importe combien elles coûtent. Comme le dit le planificateur financier de San Diego, Taylor Schulte, « acheter une nouvelle voiture est amusant ».
Non seulement vous profitez de cette «odeur de voiture neuve» tant convoitée, mais vous avez l’air chic devant vos collègues et amis. Et peu importe combien coûte le privilège, il se sent trooooooooooo bon de conduire votre nouvelle voiture hors du terrain et de rouler dans la rue.
Malheureusement, c’est le discours à court terme. Cette odeur de voiture neuve ? Le sentiment que vous ressentez lorsque vous conduisez pour dîner dans votre tout nouveau véhicule ?
Ces sentiments sont temporaires; ils sont éphémères. Après un laps de temps assez court, l’excitation de la nouvelle voiture se transforme en une réalité banale et sans incident. Une fois que votre voiture n’est plus neuve, c’est juste quelque chose que vous conduisez à l’entraînement de football de votre enfant.
Si vous voulez faire quelque chose de différent et devenir absolument riche dans le processus, vous devez changer votre nouvel état d’esprit en matière de voiture. Voici quelques conseils qui peuvent vous aider à trouver une meilleure offre sur une voiture et à faire fructifier votre patrimoine à un rythme beaucoup plus rapide :
Conseil n° 1 : Mettez d’abord de l’ordre dans vos affaires financières.
« Si les fondations de votre maison financière ne sont pas en ordre, vous ne devriez pas envisager de vous lancer dans un paiement ou un bail de voiture élevé », déclare le conseiller financier Jamie Pomeroy.
Les frais de subsistance de 6 à 9 mois ont-ils été économisés en tant que fonds d’urgence ? Êtes-vous libre de toute dette de consommation? Est-ce que vous maximisez votre Roth IRA ou contribuez-vous au 401(k) de votre employeur au moins jusqu’à leur point correspondant ?
« Sinon, évitez à tout prix ce paiement élevé pour la voiture », dit-il.
Astuce #2 : ne considérez que les voitures d’occasion.
« Si vous devez acheter, achetez d’occasion! » dit Jose V. Sanchez, contributeur financier pour LifeInsuranceToolkit.com. « La National Automotive Dealers Association estime que les prix des voitures d’occasion chuteront en moyenne de 2,5 % par an au cours des prochaines années. Pendant ce temps, les prix des voitures neuves continuent d’augmenter. Si vous êtes à la recherche d’un véhicule et que vous recherchez une bonne affaire, c’est peut-être le meilleur moment pour acheter d’occasion.
« Recherchez un modèle d’occasion certifié avec une fiabilité hautement cotée et consultez Consumer Reports pour obtenir les informations les plus récentes », déclare Schulte. « En règle générale, le prix d’achat de la voiture ne doit pas dépasser 10 à 15 % de votre revenu annuel. »
Astuce #3 : Pensez en termes de votre revenu total.
Si vous avez besoin de vous dissuader d’acheter une nouvelle voiture, le planificateur financier pour les médecins Andrew McFadden vous conseille de vous souvenir de la situation dans son ensemble.
« Si le revenu moyen d’un ménage aux États-Unis est d’environ 52 000 € par an (recensement de 2013), alors un paiement de voiture de 500 €/mois représente 11,5 % de vos revenus ! » il dit. « Si vous ajoutez de l’essence et de l’entretien, votre facture de transport pourrait facilement représenter 15 à 20 % de votre salaire total. »
Avec votre paiement hypothécaire prenant encore 25% de votre revenu, les impôts réclamant 25 à 30% supplémentaires, cela vous laisse peut-être 30% pour tout le reste.
La leçon ici?
Peu importe combien vous gagnez, 500 € par mois est une énorme somme d’argent qui ne doit pas être prise à la légère.
L’essentiel
Si vous travaillez dur et que vous n’arrivez toujours pas à avancer, le paiement de votre voiture pourrait être le coupable de vos problèmes d’argent. Avant de vous rendre chez le concessionnaire, vous devriez vous demander si cette odeur de voiture neuve vaut la peine de perdre 179 640 € au cours des trente prochaines années – ou jusqu’à 820 483 € en retour sur investissement.
Il y a de fortes chances que ce ne soit même pas proche.
Quelle est votre opinion sur les paiements de voiture? Comment décidez-vous combien dépenser pour une voiture neuve ou d’occasion ?
