Commençons par les bases, votre score FICO. C’est un nombre créé par la Fair Isaac Corporation. Votre score FICO est un nombre combiné qui aide les sociétés de crédit et les prêteurs à savoir à quel point vous êtes en risque et dans quelle mesure vous avez géré les prêts dans le passé.
Les scores FICO vont de 300 à 850. En règle générale, tout score supérieur à 650 est considéré comme « excellent ». D’un autre côté, si votre score est inférieur à 620, vous aurez du mal à obtenir de bons taux sur les prêts.
Parlons de ce qui se passe dans votre score FICO. Il y a plusieurs parties, et chacune d’elles a un poids différent. Il est composé du nombre de comptes ouverts que vous avez, de la durée de vos antécédents de crédit, des nouveaux comptes de crédit que vous avez et si vous effectuez des paiements à temps.
Qu’est-ce que le pointage de crédit FICO 8 ?
Même s’il a été introduit en 2009, il a fallu près de deux ans pour être vraiment adopté par les prêteurs et autres créanciers. Cependant, le modèle FICO 8 est désormais plus répandu et vous pouvez vous attendre à voir des changements dans ce qui est important pour votre pointage de crédit. Les principaux bureaux de crédit l’utilisent, et maintenant un certain nombre de banques, d’émetteurs de cartes de crédit et d’autres l’utilisent. FICO 8 prend de l’ampleur, ce qui signifie que vous devez être conscient de ce qui a changé.
Selon myFICO.com, quatre modifications principales de la formule peuvent entraîner une modification de votre score :
- Paiements en retard isolés: L’un des impacts les plus importants sur votre pointage de crédit est votre historique de paiement. Un retard de paiement peut signifier de réels dommages à votre score FICO. Le nouveau système, cependant, tient compte des aberrations dans ce qui est normalement un bon historique de paiement. Si vos autres comptes sont en règle, le score FICO 8 ne sera pas aussi négatif qu’il aurait pu l’être auparavant.
- Utilisation élevée du crédit: Si vous êtes proche de votre limite de crédit, cela nuira à votre score FICO plus qu’auparavant.
- Compte de recouvrement avec petits soldes: Au lieu de vous sonner pour les petits comptes de recouvrement, FICO 8 ignore désormais les éléments de recouvrement qui présentent un solde initial inférieur à 100 €.
- Utilisateur autorisé: continue de regarder les utilisateurs autorisés sur les comptes de crédit. Cela aide les étudiants et les conjoints à établir un historique de crédit grâce à la gestion partagée d’un compte de carte de crédit. Si une personne a une bonne carte de crédit avec peu d’utilisation, elle peut transmettre une partie de cette histoire à un membre de sa famille.
Les prêteurs et autres créanciers (ainsi que les compagnies d’assurance) apportent parfois leurs propres modifications à la formule de notation créée par FICO. Le score FICO 8 peut être utilisé comme base, mais si un prêteur a des éléments considérés comme plus importants, ils peuvent être davantage mis en valeur.
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Quelle est la différence?
Contrairement au score FICO original, la fourchette est légèrement différente. Le score varie de 250 à 900 (le FICO est de 300 à 850). Selon plusieurs études, les deux scores ont tendance à être assez similaires, mais il y a des cas où ils peuvent varier. Ce n’est pas parce que vous avez un mauvais score FICO que votre score FICO 8 sera aussi mauvais, mais il y a un changement important.
En tant que consommateur, cela peut être très bénéfique. À l’époque, si vous manquiez un paiement par carte de crédit, cela pourrait sérieusement nuire à votre score FICO, même si le reste de votre dossier est impeccable.
Identifier les comportements des consommateurs
L’objectif de FICO 8 est, bien sûr, de mieux profiler les comportements de crédit à la consommation. FICO 8 est conçu pour mettre l’accent sur différents comportements plus précisément que par le passé, et il est également conçu pour prendre en compte plus d’informations, soi-disant en construisant une image plus précise de vos comportements de crédit à la consommation à l’usage des prêteurs et autres.
Il convient de noter que FICO (et d’autres modèles de pointage de crédit) changent constamment. Différents ajustements sont ajoutés régulièrement afin que les vastes quantités d’informations disponibles sur les habitudes financières puissent être utilisées pour créer un profil qui peut être réduit à un seul numéro à trois chiffres. En plus d’utiliser actuellement le modèle de notation FICO 8, il existe d’autres modèles de notation de crédit. Celles-ci incluent des formules destinées aux emprunteurs hypothécaires, aux comportements de dépôt bancaire et même un score qui tient compte du fait que vous n’utiliserez peut-être pas beaucoup le crédit.
Soyez conscient de ce que FICO 8 signifie pour vous, ainsi que des futures modifications du modèle de notation FICO. Même si vous ne faites pas très attention, il y a certaines choses que vous pouvez faire, en général, pour améliorer votre pointage de crédit, que le modèle FICO 8 soit utilisé ou non. Effectuez vos paiements à temps et en totalité, payez le solde de vos cartes de crédit et soyez prudent lorsque vous demandez un crédit supplémentaire.
