Pourquoi je déteste les fonds communs de placement à date cible et vous devriez aussi

Ouious avez investi dans votre 401k pendant un certain temps et vous ne savez probablement toujours pas où va votre argent. (Ne t’inquiète pas… tu n’es pas seul)

Mais vous êtes reconnaissant qu’ils offrent ces fonds à « date cible » ou « cycle de vie » qui rendent l’investissement dans votre 401k si facile.

Que sont les fonds à date cible ? Tu sais le fonds où tout ce que vous avez à faire est de choisir l’année où vous prévoyez prendre votre retraite et le tour est joué – vous êtes prêt.

Gagnant, gagnant, dîner au poulet…..est-ce facile ?

Voici le GROS problème. Les fonds à date cible, bien que faciles, peuvent parfois ronger vos rendements.

Ou dit juste un peu plus crûment– Ils sucent !

* Vous savez que je déteste les fonds communs de placement à date cible lorsque je prends le temps d’enregistrer une vidéo.

Les fonds à date cible ont été créés pour vous éviter d’avoir à rechercher les fonds communs de placement dans votre 401k et à créer et construire votre propre portefeuille. Mais d’après mon expérience, prendre le temps de faire des recherches et, essentiellement, de créer vos propres fonds à date cible dans votre 401k, est une bien meilleure option. C’est cette approche « à la carte » qui peut potentiellement vous donner des rendements beaucoup plus élevés au cours de votre vie professionnelle.

Qu’est-ce qui rend les fonds à date cible si mauvais ?

Tout d’abord, comprenons comment ils fonctionnent. Le plus souvent, ces fonds sont créés par une société de fonds communs de placement spécifique. Ensuite, cette société de fonds communs de placement prendra 12 à 18 de leurs fonds communs de placement et créera ce portefeuille diversifié en votre nom. Au fur et à mesure que vous vieillissez vers votre «date cible» de retraite, les fonds 12-18 commenceront à passer à quelque chose de plus conservateur (passant de moins d’actions à plus d’obligations)

Cela ressemble à du gagnant-gagnant, non ? Vous penseriez. Voici le problème….

Lorsque vous commencez à décomposer les options de fonds communs de placement individuelles à l’intérieur de ces fonds à date cible, vous commencez à découvrir qu’il existe certains ou plusieurs de ces fonds qui sont tout simplement horribles.

Ce que j’ai vu avec les fonds à date cible

Au fil des ans, j’ai vu d’innombrables fonds communs de placement à date cible que mes clients ont apportés et jusqu’à présent, je n’en ai vu aucun qui m’ait impressionné.

Récemment, j’ai eu trois clients différents qui ont apporté leurs 401 (k), qui avaient tous des fonds à date cible.

Le thème commun était…..vous l’avez deviné…. ils sucent.

Montrez-moi quelques exemples

Voici quelques exemples de 401 (k) de trois clients où nous avons comparé le portefeuille à date cible et examiné leurs rendements sur dix ans, nous avons ajusté cela en fonction de l’inflation et nous avons comparé cela au nouveau portefeuille.

Maintenant, gardez à l’esprit que le nouveau portefeuille se composait des options de fonds communs de placement qui leur étaient disponibles dans leur 401k.

Vous voyez, chaque fois que vous avez un 401k, le fonds à date cible est généralement l’option la plus simple, et parfois votre option par défaut, mais vous avez généralement la possibilité d’entrer et de créer votre propre portefeuille. La plupart des gens ne le font pas parce qu’ils ne savent tout simplement pas et ne se sentent pas à l’aise de le faire.

Je ne peux pas reprocher aux gens de ne pas se sentir à l’aise ou qualifiés pour le faire. J’espère qu’en vous montrant quelques chiffres ci-dessous, vous y réfléchirez au moins. Nous allons jeter un coup d’oeil…..

Exemple de client 1

Avec chaque client, nous avons gardé le ratio d’actions et d’obligations relativement le même. Comme vous pouvez le constater, le premier portefeuille a généré un rendement supérieur de 3,61 % sur une période de 10 ans. 3,61 % ! Rappelez-vous, nous utilisons simplement d’autres fonds communs de placement qui sont déjà dans le 401k.

Pour les personnes super analytiques, j’ai dû inclure d’autres facteurs comme le bêta, l’écart type et l’alpha. Si vous ne savez pas cela signifie, c’est OK. Vous n’en avez pas besoin. Qu’est-ce que vous pourriez être plus intéressé par les dollars.

Que signifie vraiment 3,61 % sur le long terme ? Eh bien, disons simplement… BEAUCOUP. Comme vous pouvez le voir ci-dessous, en 5 ans sur un portefeuille de 100 000 €, c’est plus de 22 000 €. Ouah! Et comme vous pouvez le voir, il ne fait que grossir et grossir….

Ces chiffres ne reflètent pas vraiment ce qui se passe dans un 401k. Si vous avez un 401k, alors vous y ajoutez très probablement par chèque de paie.

En utilisant les mêmes rendements, je voulais démontrer si vous y ajoutiez 5 000 € par année. Comme vous pouvez le voir, le nombre de 20 ans est une différence de 295 000 €. D’accord, cela mérite un appel spécial ……

Vous pensez toujours que votre fonds à échéancier est suffisant pour votre retraite?

Exemple de client deux

Vous pouvez parcourir le reste des exemples et voir plus de la même chose. Quel est le thème récurrent ? Tu l’as deviné. Les fonds à date cible sont nuls.

Exemple de client trois

Client différent. Différent 401k. Différents fonds communs de placement à date cible. Mêmes résultats nuls….

Gérer votre propre 401k

Maintenant, je comprends que la plupart des gens ne savent pas ce qu’ils regardent dans leur 401k, il leur est donc difficile de faire leurs propres recherches, mais c’est là qu’un planificateur financier entre en jeu.

Trouvez un conseiller qui sait ce qu’il fait et demandez-lui de vous construire un portefeuille 401k optimisé. Même si vous devez payer 1 000 € à cette personne pour vous aider avec votre 401k, ces 1 000 € ne sont rien, surtout si vous regardez les chiffres ci-dessus.

Service d’examen 401k

Depuis que je réalise que les gens ont besoin d’aide avec leur 401k, il était logique d’inclure cela dans le cadre de ma pratique. Ne vous inquiétez pas, ce n’est pas 1000 €. 🙂 Si vous avez besoin d’aide avec votre 401k, consultez mon service d’examen 401k.