Note de l’éditeur: Lending Club n’offre plus de prêt peer-to-peer sur sa plateforme.
Les prêteurs peer-to-peer explosent sur la scène, accordant généralement des prêts personnels non garantis à des dizaines de milliers d’emprunteurs pour à peu près n’importe quel but, et à des conditions qui sont souvent plus favorables que ce que vous pouvez obtenir par l’intermédiaire d’une banque, d’une coopérative de crédit ou autre source de prêt traditionnelle.
Les plates-formes P2P se diversifient également dans des créneaux de prêt très spécifiques. Ceux-ci peuvent inclure des prêts aux entreprises, des hypothèques et des refinancements de prêts étudiants. Ils sont aussi lentement sur la pointe des pieds dans les mauvais prêts.
Les progrès sur le mauvais crédit ont été relativement lents, mais il existe encore des opportunités d’obtenir des prêts auprès des plateformes P2P si vous avez un crédit qui est – dirons-nous – moins que « juste », et parfois même « mauvais ».
Mais en vérité, les prêts irrécouvrables sont encore une toute nouvelle entreprise dans l’espace P2P. Mais il y a de l’espoir pour l’avenir – à mesure que l’intérêt des investissements sur les plates-formes augmente, en particulier de la part des investisseurs institutionnels, ce n’est qu’une question de temps avant que davantage de plates-formes P2P ne fassent de mauvais prêts.
Alors, où en est l’industrie en ce moment, et que pouvez-vous faire si vous avez un mauvais crédit ?
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Prêts entre pairs et mauvais crédit
Il est probablement exagéré d’utiliser « P2P » et « mauvais crédit » dans la même phrase. Plus près de la vérité, c’est qu’il y a des prêteurs P2P qui travailleront avec des personnes qui ont un crédit équitable, et certains iront un peu en dessous du juste, mais peu travailleront réellement avec des personnes qui ont des niveaux de crédit généralement reconnus comme « mauvais ». .
Il existe une quantité considérable d’informations erronées à cet égard. De nombreuses sources d’information et sites Web indiquent à tort que les plateformes de prêt P2P sont LE lieu où les personnes ayant un mauvais crédit peuvent obtenir des prêts, et que ces informations sont généralement erronées.
Il est important de comprendre pourquoi c’est le cas. Les plateformes de prêt P2P rassemblent les emprunteurs et les investisseurs. Les investisseurs sont la principale raison pour laquelle les plateformes P2P ne proposent généralement pas de prêts aux personnes ayant un mauvais crédit.
Si vous venez sur une plate-forme P2P en tant qu’investisseur, vous serez beaucoup moins susceptible d’investir votre argent dans des prêts accordés à des personnes ayant un mauvais crédit. Peu d’investisseurs viennent sur les plateformes P2P pour investir de l’argent dans ce qui est l’équivalent privé des « junk bonds ». Pour cette raison, et pour que les investisseurs continuent de venir sur les plateformes, les prêteurs P2P imposent des normes de prêt, dont l’une consiste à filtrer les emprunteurs avec un crédit médiocre.
En termes simples, les prêts pour mauvais crédit ne font généralement pas partie du mélange lorsqu’il s’agit de sites P2P.
Nous allons mettre en évidence des plateformes de prêt P2P spécifiques qui prêtent avec des normes de crédit plus libérales, ainsi qu’expliquer quelles sont les normes pour certaines des plateformes les plus populaires.
Les deux grands : club de prêt et prospérité
Par exemple, Club de prêt a une cote de crédit minimale requise de 660. Prosper descend un peu plus bas, jusqu’à 640. Ce n’est pas beaucoup plus bas que les banques et les coopératives de crédit, qui imposent généralement des cotes de crédit minimales comprises entre 650 et 680. De plus, les deux plateformes ont de sérieuses restrictions si votre dossier de crédit révèle des cas de faillite, de jugements ouverts ou de privilèges fiscaux.
En général, si votre crédit tombe en dessous du juste, alors Lending Club et Prosper ne seront pas des sources probables pour vous d’obtenir un prêt. En fait, on peut en dire autant de la majorité des prêteurs P2P. Puisqu’ils attirent les investisseurs individuels, ils penchent en faveur des emprunteurs ayant des antécédents de crédit plus solides et sont très peu susceptibles d’accorder des prêts à ceux dont le crédit est considéré comme « mauvais ».
Peerform
Peerform est l’un des rares prêteurs P2P qui accorde des prêts aux emprunteurs avec ce que nous pourrions appeler «un crédit moins que juste». Ils ne font pas de prêts si vous avez un mauvais crédit, mais ils ont une définition plus généreuse du crédit équitable que les autres prêteurs P2P.
Commençons par les cotes de crédit. Comme indiqué ci-dessus, les autres prêteurs P2P recherchent généralement des cotes de crédit minimales de 640 ou plus. Peerform prêtera aux emprunteurs avec des cotes de crédit aussi basses que 600. Cela donne un peu plus de marge de manœuvre du côté de la cote de crédit, mais Peerform n’accepte toujours pas les profils de crédit avec des impayés, des faillites, des privilèges fiscaux, des jugements ou non liés à la médecine. collections au cours des 12 derniers mois. Cela décrit beaucoup de gens qui ont un mauvais crédit.
Cependant, l’exigence de pointage de crédit inférieur pourrait ouvrir la porte à une approbation de prêt si vos épisodes de mauvais crédit datent de beaucoup plus de 12 mois. Et cela pourrait être une bonne chose, car Peerform offre de nombreux autres avantages à ceux qui ont des profils de crédit et de revenu non conventionnels.
Par exemple, Peerform n’exige pas que vous ayez un emploi pour obtenir un prêt. Vous devez fournir une preuve de revenu, mais il peut s’agir de la sécurité sociale, d’un revenu de retraite ou d’autres formes de revenu non lié à l’emploi.
Ils sont également assez généreux en ce qui concerne votre ratio dette / revenu (DTI), qui correspond à vos dettes récurrentes mensuelles divisées par votre revenu mensuel stable. Ils accepteront un DTI allant jusqu’à 40 %, mais le calcul du DTI n’inclut pas la dette hypothécaire sur votre résidence principale. Ce calcul est beaucoup plus généreux que ce que vous trouverez avec les banques et autres sources de prêt traditionnelles.
Une autre catégorie importante où Peerform se sépare des banques traditionnelles est dans l’objet de votre prêt. Peerform a une seule catégorie de prêt, à savoir les prêts personnels. Il peut être utilisé à peu près n’importe quelle fin, y compris la consolidation de dettes, le refinancement de cartes de crédit, l’amélioration de l’habitat, les achats importants, le financement automobile, les affaires, les dépenses médicales, le déménagement et la réinstallation, les dépenses de mariage, les vacances, l’achat d’une maison ou à peu près tout autre but auquel vous pouvez penser.
Cela signifie que vous pouvez utiliser un prêt Peerform à un nombre incroyable de fins, éliminant ainsi le besoin de demander des prêts spécifiques à des fins très spécifiques. Par exemple, si vous voulez acheter une voiture ; vous pouvez utiliser le produit d’un prêt personnel Peerform pour acheter ce véhicule.
Peerform accordera des prêts entre 1 000 € et 25 000 €, avec une durée de remboursement de 36 mois. Il s’agit de prêts à taux fixe et à versements échelonnés qui seront entièrement remboursés dans le délai imparti. Un autre avantage est que les prêts ne sont absolument pas garantis – vous n’avez jamais besoin de fournir de garantie pour un prêt.
Les taux de prêt Peerform varient d’un minimum de 7,12 % APR à un maximum de 29,99 %. Ils facturent également des frais de montage égaux à 5,00% du montant du prêt. Cependant, il n’y a pas de frais de dossier ni de pénalité pour remboursement anticipé.
DriverUp
Comme son nom l’indique, DriverUp est un prêteur P2P qui accorde des prêts pour acheter des voitures. Bien qu’il s’agisse d’un objectif très spécifique, le gros avantage qu’ils offrent est qu’ils sont l’une des rares plates-formes P2P disponibles qui accordent réellement des prêts pour mauvais crédit.
Étant donné que le marché des prêts automobiles neufs est si concurrentiel, DriverUp concentre ses efforts sur l’octroi de prêts aux acheteurs de véhicules d’occasion, et généralement aux emprunteurs qui ont un mauvais crédit en particulier. En fait, la cote de crédit moyenne de DriverUp est de 535, et il accordera des prêts aux personnes ayant des cotes de crédit encore plus basses que cela. Essentiellement, DriverUp prête au marché des subprimes automobiles.
Contrairement aux autres plateformes de prêt P2P, les prêts DriverUp nécessitent une garantie, qui est l’automobile qui est achetée. Les taux d’intérêt sur ces prêts varient entre 8,00 % et 24,95 %.
Si DriverUp a une limitation, c’est que vous ne pouvez obtenir un financement pour l’achat d’une voiture qu’avec des concessionnaires qui opèrent réellement via la plateforme. Cependant, la plate-forme a la participation de centaines de concessionnaires automobiles à travers les États-Unis. Et comme il s’agit d’une plate-forme relativement nouvelle, qui n’a commencé ses opérations qu’en 2015, elle se développe rapidement.
DriverUp a également un avantage sur à peu près n’importe quelle autre plate-forme P2P dans la façon dont il finance ses prêts. Typiquement, avec les plateformes P2P, vous devez remplir un dossier puis présenter votre demande de prêt aux investisseurs potentiels. Ce processus peut prendre jusqu’à deux semaines et rien ne garantit que votre prêt sera entièrement financé. C’est parce que les plateformes P2P sont financées par des investisseurs et non par des banques.
Mais sur DriverUp, votre prêt sera financé par la maison mère DriverUp. Une fois le prêt en place, il sera proposé aux investisseurs d’y investir. Mais vous aurez votre prêt immédiatement et vous n’aurez pas à vous soucier de lever des fonds auprès des investisseurs – ou de faire face au risque que le prêt ne soit pas entièrement financé.
Comment améliorer vos chances d’approbation de prêt avec un mauvais crédit
Malgré ce que vous avez pu lire ou entendre sur la générosité des prêteurs P2P à accorder des prêts aux personnes ayant un mauvais crédit, vous pouvez voir que vos options seront limitées même dans cet espace. Mais vous avez toujours la possibilité d’améliorer vos chances d’obtenir une approbation de prêt avec un mauvais crédit, même avec les prêteurs P2P.
Si vous avez ce qui est généralement considéré comme un mauvais crédit, développez des stratégies pour faire ce qui suit :
- Assurez-vous que votre crédit est propre depuis au moins les 12 derniers mois – cela signifie qu’il n’y a pas de retards de paiement, pas de dossiers publics et pas de soldes en souffrance
- Si vous avez des soldes en souffrance, payez-les complètement ou réglez-les pour les faire supprimer en payant un montant convenu inférieur au solde total dû.
- Contestez et supprimez toute information erronée sur votre dossier de crédit qui pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit
Il n’y a pas de formule magique lorsqu’il s’agit de réparer votre crédit rapidement. Mais souvent, avec quelques ajustements, vous pouvez améliorer votre crédit juste assez pour obtenir le type de prêt que vous souhaitez. Et bien sûr, l’un des avantages d’obtenir un prêt via une plateforme P2P est que vous pouvez généralement utiliser le produit du prêt à toutes les fins que vous souhaitez. Cela n’arrivera jamais avec un prêt bancaire !
Avez-vous essayé de demander un prêt auprès d’un prêteur P2P avec un crédit correct ou mauvais ? Comment cela a-t-il fonctionné pour vous et que recommanderiez-vous à quelqu’un d’autre qui se trouve dans la même situation ?
