L’une des meilleures choses que ma mère ait jamais faites pour moi en tant que jeune adulte a été de lancer une stratégie d’investissement pour moi. Elle voulait que je commence à investir, alors elle a ouvert un compte d’investissement avec son conseiller financier à mon avantage. À l’époque, j’étais jeune, désemparé et complètement indifférent. Mais quand j’ai commencé ma carrière en tant que conseiller financier, j’ai finalement commencé à m’intéresser aux investissements que j’avais. J’ai donc fait quelques recherches. Il s’avère que le conseiller financier de ma mère était purement un agent d’assurance et que « l’investissement » que j’avais était une rente fixe payant 4,5 %. Je me souviens m’être dit : « Pourquoi un jeune de 24 ans a-t-il besoin d’une rente fixe ? Il s’avère que c’était une question très légitime.
Qu’est-ce qu’une rente ?
Les rentes sont une autre forme d’épargne-retraite, tout comme les IRA, les 401 (k) , les actions, les obligations, les fonds communs de placement et les comptes d’épargne. Ils sont à imposition différée et se déclinent en plusieurs types, les plus courants étant fixes, variables et indexés sur les actions.
- Les rentes fixes agissent comme un compte d’épargne. Il y a un certain montant déposé dans le compte, et cet argent rapporte des intérêts. L’intérêt est ajouté à la valeur du compte et aide le compte à croître au fil du temps
- Les rentes variables agissent plus comme un fonds commun de placement. Le titulaire de la rente sélectionne les comptes qu’il souhaite financer la rente et place une certaine somme d’argent dans chacun de ces comptes. Ils gagnent de l’argent en fonction de la performance de ces fonds.
- Rentes indexées sur actions agir comme un hybride de rentes fixes et de rentes variables. Ils offrent une protection contre les baisses en protégeant votre capital, mais limitent également vos gains à la hausse.
Les rentes sont considérées comme étant les meilleures pour les personnes qui disposent de grosses sommes d’argent et qui peuvent se permettre de diversifier leur portefeuille de retraite. En règle générale, cela décrit les personnes âgées qui ont accumulé de belles économies. Mais est-ce le seul groupe démographique qui peut bénéficier d’une rente ?
Les jeunes et les rentes
La question de savoir si un jeune doit acheter une rente ou non dépend vraiment de sa situation financière et de ses objectifs à long terme. Pour les jeunes qui ont des objectifs financiers à court terme et peu de liquidités, une rente n’a aucun sens. En raison des sanctions décrites ci-dessous, un jeune aurait intérêt à disposer d’un compte d’épargne régulier pour investir à court terme. Cependant, si un jeune est financièrement stable et cherche à diversifier ses comptes de retraite, la rente indexée sur actions ou la rente variable pourrait être une option viable. Remarquez que je dis « pourrait être », pas « très certainement ». Une rente fixe, en revanche, n’a aucun sens.
Noter: Je ne choisirais jamais une rente plus de un Roth IRA ou un 401k. L’avantage non imposable du Roth et l’avantage et la commodité avant impôt du 401k constituent ces deux premiers arrêts. Mais si vous les avez déjà bien financés, une rente peut être un excellent moyen d’en économiser davantage pour la retraite.
Pénalités de rente – Lisez les petits caractères !
L’utilisation des fonds d’une rente entraîne certaines pénalités, que ce soit pour un retrait anticipé ou un retrait avant 59 ans et demi. La plupart des rentes ont une période de rachat, allant de 5 à 10 ans. La pénalité pour retrait avant la fin de la période de rachat varie selon chaque rente, alors assurez-vous de bien comprendre les frais de rachat qui sont inscrits dans votre contrat. Le gouvernement fédéral facture également une pénalité de 10 % si vous retirez l’un des rendements/bénéfices de votre rente avant l’âge de 59 ans et demi. Si vous prévoyez de laisser votre argent dans la rente jusqu’à l’âge de la retraite, ces pénalités ne sont pas un problème. Mais il faut quand même être conscient : les rentes ne sont pas aussi flexibles que d’autres formes de retraite, ce qui peut vous permettre d’emprunter ou de retirer en cas d’urgence ou dans d’autres cas particuliers.
Pourquoi j’ai encaissé ma rente
L’idée de gagner seulement 4,5 % sur mon argent était tout ce dont j’avais besoin pour encaisser ma rente. J’étais trop jeune et il y avait trop de temps de mon côté pour être plafonné à un taux aussi bas. (Ironiquement, de nombreux investisseurs bavent à l’idée de gagner 4,5 % de nos jours). Lorsque j’ai appelé la compagnie d’assurance pour les informer de ma décision, ils m’ont averti des pénalités que j’aurais à payer et du fait que je ne pourrais jamais obtenir un taux aussi élevé. Cela n’avait pas d’importance. La décision était prise. Je prenais l’argent et ouvrais un Roth IRA.
Devriez-vous acheter une rente ?
Si vous êtes jeune et que certaines fluctuations de vos placements ne vous dérangent pas, il m’est difficile de faire valoir qu’une rente a du sens. Surtout maintenant, puisque les taux d’intérêt sont tellement plus bas. Maintenant, si vous détestez absolument le marché et que vous aimez tout ce qui concerne le mot « garanti », alors les rentes pourraient vous convenir et nous pouvons vous aider à obtenir des devis pour différents régimes de rentes afin de répondre au mieux à vos besoins. N’oubliez pas que les rentes sont un investissement à long terme, alors renseignez-vous avant d’investir dans une rente.
