529 Options de plan d’épargne universitaire pour l’Illinois

529 Économies universitaires pour l’Illinois

UNComme notre fils approche rapidement de l’âge de deux ans, la réalité effrayante que le paiement des frais de scolarité est imminente.

Nous avons eu la chance de démarrer un plan d’épargne universitaire 529 pour lui quand il est né et de faire un effort diligent pour y ajouter fréquemment.

Pour ceux qui résident dans l’État de l’Illinois, je voulais faire un bref aperçu de vos options au cas où vous voudriez prendre une longueur d’avance sur l’épargne pour les études collégiales de vos enfants.

Tout d’abord, examinons les bases de ce qu’est un 529 College Savings Plan.

Remarque rapide : vous pouvez utiliser n’importe quel plan 529 de l’État pour vous aider à payer vos études universitaires et vous n’avez pas besoin de résider dans cet État pour utiliser l’avantage. Ce faisant, vous renoncerez à un avantage fiscal potentiel de l’État.

Principes de base du plan d’épargne universitaire 529

529 Les plans sont l’outil d’épargne le plus couramment utilisé pour l’enseignement collégial de nos jours. Ils sont nommés d’après l’article 529 de l’Internal Revenue Code, 529 plans d’épargne offrent un moyen fiscalement avantageux d’économiser pour les dépenses d’études supérieures qualifiées. Ces plans sont généralement parrainés par des États individuels, tandis que les actifs des plans sont gérés de manière professionnelle par des sociétés d’investissement indépendantes ou des agences gouvernementales d’État. N’importe qui peut ouvrir un compte d’épargne 529 quel que soit son niveau de revenu et cotiser jusqu’à 13 000 € (26 000 € pour les couples mariés) par an sans conséquences fiscales sur les donations.

Vous pouvez lire ces autres articles que j’ai écrits sur le sujet : 10 questions sur les régimes d’épargne-études, notre fils vient d’avoir un an, commencer l’université demain, pouvez-vous subir une perte fiscale sur 529 ?

Maintenant que nous connaissons les bases du plan 529, examinons les options 529 pour l’état de l’Illinois.

Épargne collégial Bon départ

La première option 529 College Savings Plan pour les résidents de l’Illinois est le Bright Start Program. Le plan Bright Start est plus un programme de bricolage. Ceci est tiré directement du site Bright Start :

Démarrer un plan Bright Start prend aussi peu que 25 € et environ 15 minutes lorsque vous vous inscrivez en ligne. Comme le plan 401(k) que vous pouvez utiliser pour épargner pour la retraite, un plan 529 vous permet d’investir dans divers portefeuilles d’actions et d’obligations pour épargner pour les études collégiales de votre étudiant.

Les portefeuilles sont gérés par OFI Private Investments Inc., une filiale d’OppenheimerFunds, Inc., et comprennent des investissements gérés par les leaders du secteur OppenheimerFunds, Inc. et ses sociétés affiliées, ainsi que The Vanguard Group et American Century Investments.^®.

Choix d’investissement

Le programme permet aux investisseurs de choisir soit des portefeuilles basés sur l’âge (où les options d’investissement vont du plus agressif au plus conservateur à mesure que l’enfant approche de l’âge universitaire) ou des portefeuilles basés sur le choix où vous choisissez vous-même les investissements parmi toutes les options de fonds disponibles.

Temps troublés

Récemment, le programme a fait l’objet d’un examen minutieux avec la récente perte de 85 millions de dollars dans le fonds, qui peut être largement attribuée aux fortes pertes du fonds obligataire Oppenheimer Core Plus Fixed Income, un fonds qui a subi de fortes pertes en 2008 en raison des gros paris de la direction. sur les titres illiquides. Actuellement, le programme Bright Start mène une enquête concernant d’éventuelles violations de l’obligation fiduciaire par OppenheimerFunds, Inc., OppenheimerFunds Private Investments, Inc. et OppenheimerFunds Distributor, Inc. Je sais que cela peut être une grande préoccupation pour les futurs investisseurs et à juste titre. . Ne soyez pas trop alarmé, cependant. Il existe de nombreux autres choix de fonds dans le programme parmi lesquels vous pouvez choisir. Besoin de plus d’assurance ? Récemment, Consumer Reports a annoncé que le programme Bright Start avait été désigné comme l’un des cinq meilleurs plans 529 du pays selon les données les plus récentes. Cela devrait vous donner une certaine confiance dans le programme.

Directions lumineuses 529 Plan

Si vous recherchez une autre option de plan 529, vous pouvez également consulter le programme Bright Directions. C’est un bon complément au programme Bright Start. The Bright Directions est généralement vendu par l’intermédiaire d’un conseiller (comme moi). Voici quelques informations de base tirées directement de leur site :

Bright Directions est un programme de scolarité qualifié 529, vendu par un conseiller, spécialement destiné à ceux qui gèrent leurs investissements par l’intermédiaire d’un conseiller professionnel. Ce plan offre à votre conseiller la flexibilité de constituer votre épargne-études de manière aussi agressive ou prudente que vous le souhaitez.

Choix d’investissement

Bright Directions présente des caractéristiques similaires à celles de Bright Start en ce sens qu’il propose des portefeuilles basés sur l’âge ainsi que la possibilité de choisir parmi 26 fonds individuels. Les sociétés de fonds communs de placement sont les suivantes :

PIMCO, BlackRock, American Century, Delaware Funds, Eaton Vance, Northern Funds, William Blair, AllianceBernstein, ING Mutual Funds, T. Rowe Price, Barclays Global Investors, Calvert, PaydenFunds, NCM Capital, Ariel Investments, OppenheimerFunds, Sit Mutual Funds, Forward Funds, Adelante Capital Management, FMA et Earnest Partners.

En plus de ces deux options, le programme vous permet également de choisir parmi 7 portefeuilles cibles qui seront basés sur votre tolérance au risque. Par exemple, si vous êtes à l’aise avec 60 % d’actions et 40 % d’obligations, votre portefeuille restera dans cette composition quoi qu’il arrive.

Avantages fiscaux

Quels sont les avantages fiscaux fédéraux?

• Croissance à imposition différée
• Retraits exonérés d’impôt pour les dépenses d’études supérieures qualifiées

2. Quels sont les avantages fiscaux de l’État ?

• Croissance à imposition différée
• Retraits en franchise d’impôt pour frais d’études supérieures admissibles1
• Déduction d’impôt sur le revenu de l’État de l’Illinois
• 20 000 € si dépôt conjoint
• 10 000 € par contribuable individuel

College Illinois – Plans de scolarité prépayés

La plupart des personnes qui connaissent les plans 529 utilisent des plans similaires à ceux mentionnés ci-dessus. Si la bourse n’est pas votre truc, vous pouvez alors vous inscrire au College Illinois, qui est un programme de frais de scolarité prépayés. College Illinois propose des plans pour acheter des semestres de niveau universitaire (Université, Université +) et des semestres de niveau collégial communautaire aux prix des frais de scolarité d’aujourd’hui. Vous pouvez acheter un semestre ou plusieurs semestres avec un maximum de quatre dans un collège communautaire et neuf semestres dans une université.

College Illinois ne doit pas non plus être utilisé pour l’État de l’Illinois. Selon leur site Web, leur programme a aidé l’Illinois à acheter des crédits scolaires dans des universités telles que l’UCLA, Syracuse, l’Université du Kansas et l’Université de Toronto ; Juste pour en nommer quelques-uns.

Avantages fiscaux

Les personnes assujetties à l’impôt sur le revenu de l’État de l’Illinois peuvent déduire de leur revenu imposable jusqu’à un maximum de 10 000 € par année pour les contributions versées à l’achat de tout Collège Illinois ! contrat de scolarité prépayé. Les couples mariés qui déposent conjointement peuvent déduire jusqu’à 20 000 € par an. * Cette déduction fiscale de l’État réduit le revenu brut ajusté (AGI) des particuliers du montant cotisé jusqu’à 10 000 € (ou 20 000 € pour ceux qui déposent conjointement).

Le plan offre 3 niveaux d’avantages : Collège communautaire, Université et Université+. Les deux premiers sont explicites, où University + utilise l’Université de l’Illinois comme base de frais de scolarité et de frais. Vous n’êtes pas obligé d’acheter tous les crédits « Université+ ». Si vous prévoyez que votre enfant fréquente un collège communautaire, vous pouvez acheter une partie de ces crédits en plus de ce dont vous pensez avoir besoin.

Lorsque vous décidez du niveau de prestations que vous souhaitez, vous pouvez ensuite décider du nombre de semestres que vous souhaitez payer et du mode de paiement. Pour illustrer combien cela pourrait coûter, je suis allé sur le site Web de College Illinois et j’ai saisi les informations comme si j’allais prépayer pour mon enfant de deux ans en utilisant le niveau de prestations University + pour un total de 4 semestres. Comme l’indique le tableau ci-dessous, cela me coûterait soit 30 491 € en somme forfaitaire aujourd’hui, soit je peux payer 292 € par mois sur une période de 15 ans. Le reste des colonnes est une combinaison de versements sur une période de temps différente (5, 10 et 15 ans).

Que se passe-t-il si mon enfant ne va pas à l’université ?

Semblable aux plans d’investissement 529, vous avez les options suivantes :

• Conservez les avantages et utilisez-les pour les études supérieures ou la formation continue du bénéficiaire à l’avenir. Les avantages appliqués aux frais de scolarité et aux frais d’études supérieures seront payés au taux de scolarité du premier cycle.
• Remplacez le bénéficiaire du régime par un autre membre de la famille.
• Annulez le compte et demandez un remboursement.

Ce qui m’intéressait le plus, c’est de savoir ce qui se passe si vous annulez le plan. Selon le site Web du College Illinois, voici vos options :

Si vous résiliez le plan dans les trois premières années du contrat, vous recevrez un remboursement égal au montant des versements effectués, moins les frais applicables. Après trois ans, vous recevrez un remboursement égal aux paiements effectués, moins les prestations ou autres remboursements versés, plus deux pour cent d’intérêts composés annuellement. Des frais d’annulation s’appliqueront. Tous les remboursements sont émis à l’acheteur du contrat.

Comme tout autre plan d’investissement, le plan de frais de scolarité prépayés nécessite une planification minutieuse pour s’assurer qu’il vous convient.

Plans hors de l’État

L’une des plus grandes idées fausses du plan 529 est que vous devez utiliser celui que votre état propose. C’est le plus éloigné de la vérité. En tant que résident de l’Illinois, vous avez le choix d’utiliser le plan de n’importe quel État que vous souhaitez. Par exemple, j’utilise actuellement le plan de l’État de Virginie. Pourquoi demandes-tu? J’ai eu l’impression que les Régimes de Virginia offraient des options de placement mieux adaptées pour atteindre mes objectifs. Une mise en garde : en choisissant un plan hors de l’État, vous sacrifierez l’avantage fiscal de l’État que vous recevriez autrement.

Pour me diversifier davantage, j’envisage d’ajouter le programme Bright Direction à mon portefeuille. Nous prévoyons d’avoir plus d’enfants, donc à long terme, cela pourrait avoir du sens.

Produits d’investissement : non assurés par la FDIC. Aucune garantie bancaire. Peut perdre de la valeur.